我國汽車金融發展存在的問題及對策研究

趙志林　崔秀梅　崔旭　王婷婷

一、我國汽車金融業發展現狀

與國外汽車金融業相比，我國汽車金融業還處于起步階段。20世紀初，我國出現了汽車金融服務業。當時，汽車不是奢侈品，銀行出于自身利益不愿向汽車消費者放貸，這給汽車買賣雙方造成了很大障礙，人們不能把汽車作為高端產品來購買。為了解決這一問題，美國汽車公司率先組建了自己的金融公司，從而啟動了世界汽車消費。此后，汽車金融服務業在全國得到了極大的發展。例如，通用汽車金融公司，中國第一家汽車金融公司，成立于2004，進入中國市場。此后，我國汽車金融服務陸續開展，主要分為兩種模式：一種是合資經營，即通過第三方合作企業，另一種是通過本土企業建立附屬汽車金融公司。這兩種模式在發展中相輔相成，相互促進。

二、我國汽車金融存在的問題弊端

（一）個人信用體系不完善

在國外汽車金融行業起步較早，發展歷史已經接近百年，個人信用體制非常健全，汽車金融的發展需要以良好的個人信用體系作為基礎，目前，因為中國龐大的人口數量，信用體系并沒有很完整，消費者的認知度還有待提高，沒有形成良好的消費習慣，我國還存在諸多影響汽車消費的環境約束，消費者對汽車金融服務的認知能力還不夠強，尤其是缺乏完善個人信用制度，不了解個人信用制度在購車過程中扮演的重要角色，個人信用體制不完善直接會導致放貸機構的壞賬率很高。據相關調查表明。在2003年的汽車消費中，近20%的購車者用了汽車消費貸款。隨之而來出現的卻是貸款者不還款的現象，不還款影響了貸款者的信用會導致下一次貸款受到阻礙，這種不還款的現象還對汽車金融公司造成了巨大的沖擊同時也給商業銀行敲響了警鐘。

（二）擔保制度不實用

目前，汽車的擔保模式主要有三種，抵押、質押和保證。簡言之，抵押的標的物通常為不動產，而質押的標的物通常以動產為主，而保證是以第三方作為擔保的一種方式，但在汽車貸款辦理的過程中，這三種方式的作用不大，同時也給客戶帶來了一些不必要的麻煩。由于汽車消費貸款的額度一般來說比較小，如果需要專門的機構進行評估，那么貸款者評估將會花費很多費用，從而會導致消費者是否會繼續選擇汽車貸款。又如質押需要貸款人將將其標的物為商標權、專利權等財產權貸給銀行作為抵押。最后保證也更為艱難，按照中國《擔保法》明確表示，學校、醫院和國家機關等人員不能作為第三方保證人，因此能作為擔保人的人員就相對較少，有時候，就算一些私人企業愿意擔保，但是由于銀行的審查比較嚴格，貸款成功的幾率少之又少。

（三）消費者對汽車金融的接受度較低

消費者對汽車金融的接受度較低，大家可能會認為中國居民思想保守，只會把錢放在銀行存起來，不會貸款，其實這里有一個誤區，把錢存起來不愿意花錢是由于當前中國的經濟發展還沒有到達一個地步，中國本身就是一種小農經濟，就根本不會想去借錢，或者去貸款買車。另一方面有一些消費者認知比較超前但由于不了解汽車金融公司信貸產品，多數消費者仍然會選擇銀行作為債權人來貸款購車，其中商業銀行無疑是消費者的首選。有商業銀行作為擔保，消費者有更大的可能去接受汽車金融的貸款。據相關調查了解到40%消費者之所以會選擇汽車金融公司相關信貸產品購車，多數是因為受其集團母公司品牌的號召力鼓動以及想獲取汽車金融產品營銷優惠，而不是從習慣和觀念上認同這種融資方式。但是隨著汽車金融公司運行時間增加以及服務升級，消費者逐步嘗到汽車步開始接受了融資方式。

三、我國汽車金融發展對策分析

（一）建立個人信用評估體系

個人信用評估是個人信用制度中的重要組成部分，建立科學的個人信用評估體系是建立個人信用制度體系的核心，隨著汽車金融的發展以及經濟運行中不確定性的增強，信用評估體系在汽車金融發展的過程中越來越重要，如何建立良好的個人信用評估體系，我認為主要可以從以下進行探討。首先，應以市場要求為出發點，建立標準化的個人信用考核中心。能夠由中國人民銀行領導，組建個人信息管理中心，廣泛收集個人信息資料，搭建更為完善的個人信息平臺并且可以考慮引進國外先進的個人信用評估機構。學習并增強中國的個人信用考核基準。然后，可以通過多種渠道獲取信用記錄，合理利用大數據增強信息的可靠性、科學性。在原有信用信息主要依靠銀行等傳統金融機構內部同時，拓展到金融體系外部征信機構信息，包括社會有關機構，電子消費平臺以及社交平臺的信用信息及征信評分，加快信用體系建設，完善信用評級制度建設。然后建設嚴格的個人信用考核機制，根據個人的工資狀況、就業情況、還款記錄、個人資產、個人品德等進行全方位的評估。最后，國家應該制定與個人信用評估體系相匹配的法律法規及措施，進而使個人信用評估體系實現法律保障。

（二）鼓勵相關產品結構模式創新

目前我國存在汽車金融服務產品單一，創新力不足等問題。我國金融管理當局應從政策、資金、平臺、技術等多種渠道大力鼓勵汽車金融產品結構模式的創新，汽車金融企業最初主動發展汽車金融貸款，擴大產業鏈;其次積極發展多種形式的汽車融資租賃業務，完善產品結構，開發新的產品，滿足市場對不同產品的需求，增強國際競爭力。同時可以組建專業化的汽車金融服務公司來推銷多樣化的產品，提升我國汽車業的整體競爭力。也可以通過培養—批優秀的產品研發人員，來推動產品的創新。

（三）對汽車金融及保險目標市場人群隱性條件劃分

1.開發潛力大的目標客戶群體

第一類，新購置汽車人群。這部分人群剛剛接觸到汽車保險，對于這種目標客戶我們需要投入更多的精力去讓他們了解汽車保險的特點以及種類。讓客戶從自己這進入汽車保險，并對公司所提供的服務滿意，這樣就多了一些潛在客戶。針對這類客戶我們可以制定一個系列的產品，從新車投保到以后投保進行一條龍服務，并且給予一定的優惠，這樣自然可以吸引更多人投保。

第二類，能帶動身邊人群消費的客戶。保險行業中也有“七人定律”。例如喜歡賽車的這類客戶，這個群體就有很好的帶動作用，并且投保需求大，保險公司能得到較高的保費收入，保險公司應該就這類群體提供特定的賽車型保險，滿足這種“高危性”車輛的汽車保險，保障程度和賠付金額需要有較高水平，并且在出險時能夠高效的解決理賠問題，甚至可以免去現場取證這一步驟，只要出現意外就可以立馬賠付。

以上的兩類汽車保險客戶都是可持續性投保的客戶群體，開發潛力大，需要長期維護。在汽車保險APP方面，需要對這兩類客戶進行不同的模塊設置。

2.重點維護，謹慎對待目標客戶群體

在市場從來不缺乏對產品有高要求的客戶，這一類客戶看似麻煩，實則是保險公司進步最好的催化劑，保險公司應該重點維護這類客戶，他們對產品較為挑剔，他們所擁有的車輛價值也會相對較高。保險公司需要在保險五要素上有明確規定：投保條件（什么樣的汽車，什么樣的駕駛員可以保）、保險責任（保險公司保什么，比如什么事故）、保險期限（保障多長時間）、保險金額（出險時賠付的金額是多少）、保險費（被保險人需要繳納多少保險費，前期投入是多少），以滿足投保人需求，而且在保險合同、保險費率、理賠上也要合理。保險代理人方面要嚴格要求，專業素養必須達標。

結束語

從目前汽車金融的發展來看，未來汽車市場的銷量將繼續增長，也將帶動相關產業的發展。同時，汽車金融的滲透率仍將在行業平均水平之前加快。