國(guó)內(nèi)外汽車金融服務(wù)模式選擇及運(yùn)作典范探究

符昊　李慶　王藝錦

一、國(guó)內(nèi)外汽車金融服務(wù)模式的選擇

（一）國(guó)外汽車金融服務(wù)模式的選擇

在其他國(guó)家，汽車金融服務(wù)模式一般分為三種：一是采用分期付款的方式銷售，這是各國(guó)比較傳統(tǒng)的銷售方式。它也是一種特殊的銷售模式，最早出現(xiàn)在羅馬時(shí)代，在現(xiàn)代商品交易模式中，分期付款變得更加重要。在分期付款的過(guò)程中，汽車零售商和消費(fèi)者與購(gòu)買汽車的消費(fèi)者簽訂合同。汽車分期付款零售合同是指汽車零售商與購(gòu)車人之間為保全汽車的全部權(quán)利而簽訂的銷售合同。根據(jù)合同規(guī)定，購(gòu)車人應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)向金融機(jī)構(gòu)支付分期付款費(fèi)用。第二，融資租賃是一種銷售與租賃相結(jié)合的形式，是指出租人根據(jù)承租人的要求，也就是說(shuō)，這種方式涵蓋了消費(fèi)者必須支付的相應(yīng)租金。在租賃期之前，如果消費(fèi)者購(gòu)買了租賃的汽車，可以采用分期付款的形式來(lái)償還余額，準(zhǔn)確地說(shuō)，分期付款與融資租賃有一定的區(qū)別。這樣的融資租賃方式就是銷售與租賃相結(jié)合，消費(fèi)者能否最終擁有租賃汽車的所有權(quán)，取決于消費(fèi)者的選擇。而分期付款是有條件的出售，賣方擁有所有權(quán)。三是再融資。再融資是指合同持有人通過(guò)汽車分期零售轉(zhuǎn)讓方式向消費(fèi)者提供的第二次融資，即汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)通過(guò)分期方式向消費(fèi)者提供的第二次融資。

（二）國(guó)內(nèi)汽車金融服務(wù)模式的選擇

我國(guó)的汽車金融服務(wù)模式分為四種。第一種是以經(jīng)銷商為主體的直客模式，即商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司一起構(gòu)建的汽車消費(fèi)按揭貸款，這種模式由經(jīng)銷商通過(guò)向商業(yè)銀行自籌資金，向消費(fèi)者提供分期付款的服務(wù)，由于商業(yè)銀行信用較好，這種模式在一定程度上緩解了人們想一次性購(gòu)車又沒(méi)錢的矛盾心里。使消費(fèi)者目前的需求得到了滿足，也消除了消費(fèi)者心理的擔(dān)心害怕，最后促使消費(fèi)者當(dāng)前生活水平的提高。第二種是以汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)公司為主體的間客模式，這種模式是指通過(guò)財(cái)務(wù)公司去負(fù)責(zé)調(diào)查購(gòu)買者的資信狀況，信用卡還款記錄，然后向消費(fèi)者提供分期付款，但業(yè)務(wù)范圍受到了一定程度的限制，從1995年開始，上汽、長(zhǎng)安等汽車集團(tuán)公司都成立了自己相應(yīng)的財(cái)務(wù)公司，隨后便紛紛在全國(guó)范圍開展了汽車貸款業(yè)務(wù)，為汽車的銷售創(chuàng)造了有利的條件，但目前這種模式仍處于起步階段。其三，把銀行作為主體，的直客新式，這樣的形式其意思是指，由銀行直接與消費(fèi)者對(duì)接，通過(guò)對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行了信用評(píng)級(jí)之后，如果信用合格，銀行就會(huì)和消費(fèi)者簽署信貸協(xié)議，隨后，消費(fèi)者可以用得到的貸款來(lái)購(gòu)買自己心儀的產(chǎn)品。與間客模式相比，直客模式的優(yōu)勢(shì)在于減去了繁雜的中間環(huán)節(jié)，節(jié)約了中介費(fèi)用。第四種是租車公司介入的汽車金融租賃服務(wù)模式，如全球租車領(lǐng)導(dǎo)品牌一神州租車還有悟空租車、易到用車等等。越來(lái)越多的租車公司不但為居民的出行提供了便利同時(shí)也為當(dāng)代大學(xué)生在假期進(jìn)行出玩提供了極大的便利，最終促使租車這個(gè)行業(yè)不斷發(fā)展壯大。

二、國(guó)外汽車金融公司的運(yùn)作典范

1959年，福特汽車信貸公司成立。福特汽車信貸公司是世界上最大的專業(yè)汽車金融公司之一。現(xiàn)已遍布40多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，為1000萬(wàn)終端客戶和12500多家經(jīng)銷商提供金融服務(wù)。福特汽車信貸公司是福特汽車的全資子公司，近年來(lái)，它發(fā)展迅速。據(jù)調(diào)查，2004年，公司子公司凈資產(chǎn)達(dá)到19.5億美元。福特汽車信貸公司的主要經(jīng)營(yíng)范圍是經(jīng)銷商和客戶提供的服務(wù)，包括：各種車輛租賃和其他金融服務(wù)。此外，還包括汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。作為全球汽車融資的領(lǐng)軍企業(yè)，福特汽車公司的服務(wù)理念是為不同的客戶和經(jīng)銷商提供有針對(duì)性的融資服務(wù)。其融資服務(wù)可以表現(xiàn)為兩個(gè)方面：一是經(jīng)銷商融資，包括車輛庫(kù)存融資、貿(mào)易融資等;二是零售融資，包括零售分期付款和車輛租賃服務(wù)。此外，福特汽車信貸公司的服務(wù)主要有三個(gè)特點(diǎn)。一是為客戶提供融資，包括汽車分期付款業(yè)務(wù)，以及汽車維修、保險(xiǎn)、美容等方面的服務(wù)，二是協(xié)助汽車廠商建立完善的銷售體系，探索評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，可以直接方便客戶的購(gòu)買過(guò)程。三是為經(jīng)銷商提供咨詢和培訓(xùn)，通過(guò)收集整理數(shù)據(jù)和信息，幫助他們?cè)u(píng)估運(yùn)營(yíng)效率。最后，福特汽車信貸公司成立了主要品牌的融資子公司。其主要目的是推出一系列融資措施，促進(jìn)汽車金融服務(wù)更加完善的發(fā)展。

三、我國(guó)汽車金融公司運(yùn)作典范

（一）上海通用汽車責(zé)任有限公司

隨著中國(guó)加入WTO，中國(guó)的國(guó)際威望提高和對(duì)世界的影響不斷提高，國(guó)外的汽車制造商正是看準(zhǔn)了中國(guó)是一個(gè)具有潛力的消費(fèi)市場(chǎng)，并且將來(lái)汽車金融在中國(guó)的發(fā)展只會(huì)越來(lái)越快，在這樣的大環(huán)境之下，對(duì)于每一個(gè)商家來(lái)說(shuō)都是非常大的商業(yè)機(jī)會(huì)，這時(shí)候，通用汽車公司瞄準(zhǔn)合適的時(shí)機(jī)，邁進(jìn)中國(guó)的汽車金融市場(chǎng)。現(xiàn)階段，面對(duì)著具有非常巨大發(fā)展實(shí)力的市場(chǎng)，盡管上海通用汽車企業(yè)是我國(guó)首家中國(guó)與外國(guó)合資汽車金融公司，但是也面對(duì)著一些很難辦的問(wèn)題。舉個(gè)例子，在我國(guó)大部分地區(qū)，開發(fā)相對(duì)落后。尤其在汽車消費(fèi)信貸中，汽車自身就是抵押品的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，所以消費(fèi)者群體在貸款流程必須支付很多的費(fèi)用。還有缺乏相關(guān)的法律法規(guī)，會(huì)導(dǎo)致顧客還不上貸款影響廠商的利益。同時(shí)，貸款利率缺乏靈活性，直接阻礙了業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)展，這對(duì)發(fā)展新市場(chǎng)無(wú)任何效果。總而言之，新成立的上海汽車通用金融公司將會(huì)更全面的使用“國(guó)際化”與“本土化”這兩大優(yōu)點(diǎn)，借鑒通用金融服務(wù)企業(yè)在國(guó)際汽車消費(fèi)信貸和上海財(cái)務(wù)企業(yè)的閱歷。分析我國(guó)的市場(chǎng)形勢(shì)和商業(yè)狀況，采取世界汽車金融運(yùn)營(yíng)方式，為中國(guó)汽車市場(chǎng)供應(yīng)有效的專業(yè)的財(cái)務(wù)服務(wù)。

（二）大眾汽車金融（中國(guó)）有限公司

大眾汽車金融（中國(guó)）有限公司是德國(guó)大眾汽車金融服務(wù)股份有限公司在我國(guó)的全資子公司，也是中國(guó)第一家外商獨(dú)資的汽車金融公司，其總部設(shè)立在北京。自2004年9月成立，其發(fā)展在中國(guó)具有潛大的消費(fèi)市場(chǎng)，與其他的普通金融服務(wù)相比，大眾汽車金融公司提供的產(chǎn)品具有更加靈活、便捷、多樣化的特點(diǎn)。就目前的形勢(shì)來(lái)看，在中國(guó)的發(fā)展前景十分好，據(jù)調(diào)查大眾汽車金融中國(guó)與上汽大眾、一汽大眾、大眾汽車（中國(guó)）銷售有限公司等企業(yè)都有緊密合作，為大眾、奧迪、斯柯達(dá)、保時(shí)捷、斯堪尼亞、西雅特、賓利、蘭博基尼等在內(nèi)的大眾汽車集團(tuán)各大品牌提供一系列汽車金融產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。目前的主要業(yè)務(wù)范圍包括：新車與二手車的零售信貸、經(jīng)銷商融資、售后服務(wù)、融資租賃等。同時(shí)大眾推出了一款新的貸款方式一百龍信貸，這種貸款的主要特點(diǎn)在于只對(duì)部分貸款進(jìn)行還款，剩余的尾款在信貸合同結(jié)束時(shí)再支付。同時(shí)還可以讓消費(fèi)者的月供降低，首付降低，緩解了當(dāng)代年輕人面臨貸款買車買房的巨大壓力，也能使購(gòu)車人合理的配置投資計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)生活樂(lè)趣的升級(jí)。

結(jié)論

國(guó)內(nèi)汽車金融企業(yè)應(yīng)保持創(chuàng)新、改革、進(jìn)取的精神，整合國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)和智慧，為中國(guó)汽車金融業(yè)注入新的活力，不斷推動(dòng)汽車金融市場(chǎng)走上更加良性的發(fā)展軌道。