互聯網金融背景下傳統保險產品與營銷模式創新的研究

卡拉彭妮

摘要：本文就互聯網金融及傳統保險產品進行基本闡述和分析，并提出在此背景之下傳統保險產品以及保險營銷模式創新的策略。

關鍵詞： 互聯網金融;傳統保險產品;營銷模式;創新

互聯網金融的快速發展，使保險行業在產品以及營銷模式上發生了創新性的變化?；ヂ摼W保險是互聯網與保險兩者的融合，其和傳統的保險代理營銷模式不同。現階段的互聯網保險指的是第三方保險網、保險公司以電子商務技術為支撐所進行的保險銷售以及經營的一系列經濟活動。相比于傳統保險的推銷模式，互聯網保險優勢在于服務便捷、理賠輕松、保費透明等，但在發展過程中互聯網保險依然任重而道遠，在保險產品以及營銷模式上還有待進一步的創新。

一、互聯網金融的基本概述

互聯網金融是互聯網時代下的產物，是指金融機構和互聯網企業利用信息技術所實現的資金上的融通、支付或者投資等新型的金融業務模式?；ヂ摼W金融并非簡單的互聯網和金融兩者的結合，是在實現移動通訊以及網絡技術的安全的基礎之上，被用戶所接受后所形成的一種新的業務和模式，是傳統金融行業和互聯網結合的一種新型領域?；ヂ摼W保險是互聯網金融的其中一種，在大形勢之下，互聯網保險行業也迎來了突破和創新[1]。

二、互聯網金融背景下傳統保險產品的創新策略

在互聯網金融背景下，作為金融三大支柱產業的保險面臨改革。傳統的保險產品分為財產險、責任險、壽險、健康險、意外險等，保險產品的費率以及形態都由保監會嚴格進行監管，主要以代理為主進行銷售。導致市面上的保險產品大同小異，并不能滿足各類客戶群體的需求，阻礙了產品的創新。因此保險在互聯網金融的沖擊下，做出改變成為必然。

（一）傳統保險產品互聯網化的創新

互聯網化的保險產品，是指根據網絡營銷的需要，改變以及調整原有產品的開態，繼而在網絡上進行銷售。筆者簡單概括了傳統保險產品互聯網化創新的幾種方式。首先，拆分傳統保險產品的保障責任范圍，使得各類板塊要承擔的責任一目了然，簡化投保的過程。例如在保險中有綜合意外險，就可以將其拆分為旅行意外險、戀愛意外險等等，將傳統單一的健康險區分為多個醫學中疾病險，甚至為某個單一疾病設計險種，進行產品的劃分并積極的創新，以滿足各類投保人的需求提高保險的銷售量。其次，減少保險銷售的中間環節成本，使保險產品價格可比較，相對透明，將傳統保險中較冷門的保險產品為普通消費者涵蓋更廣泛的保障，同時，在投保過程中實現實時互動，比如客戶在網絡上填寫了投保單，可及時反饋結果，一客服同時對多客戶，讓投保更加快捷。最后，在互聯網保險產品中融入理財產品，解決風險規劃能力，將精算模型進行精細化調整，在滿足各類客戶不同需求時，提高產品的收益[2]。

（二）互聯網保險險種的創新

互聯網下的保險產品形態逐步增多，從傳統單一的產品走向了多樣化的產品，出現了因互聯網而產生的多種新興險種。如網絡購買物品無法準時到達的延誤險，大病醫療通過“眾籌”分攤的方式來實現保險資金大數據化的互助性保險，為解決互聯網安全性不可控，數據易被竊取出售等出現的網絡信息安全保險。都是因互聯網新生態下發生的風險而產生新需求。這些都是互聯網時代下保險行業的創新。但在新時代下，人們所追求的不僅于此，作為互聯網金融保險依舊要不斷突破內部產品，做市場調研，了解客戶的需求，制定相關研究數據，制訂個性化保險產品，滿足客戶多種需求，進一步拓展保險產品的盈利空間。

三、互聯網金融背景下傳統保險營銷模式創新

保險行業的營銷模式是指將保險產品經過某一種方式送達到消費者的手中。經歷制造、流轉、售后跟進這一系列的營銷過程。加強對營銷模式的創新，也有利于互聯網保險行業的可持續性發展。

（一）完善保險市場的監管

保險互聯生態圈的發展是傳統保險行業的一大突破，加強對互聯網保險的營銷，需要完善保險市場的監管。必須建立完善的法律體系以及監管機制，才能保證互聯網保險行業的可持續性發展。首先，需要建立法律法規，為互聯網保險發展業務提供良好的法治環境，防止出現惡意競爭以及信息安全等等問題。其次，規范互聯網電子支付結算后續服務的方法，保護好客戶的隱私。監管機制必須要從線下轉為線上，從政府、保險公司、社會、行業四個方面進行監控，根據保險企業運營能力的不同劃分等級，將互聯網保險機構業務的準入劃入到監管之下。最后要完善好信用體系，為保險行業的線上以及線下業務提供指導依據。

（二）保險營銷渠道的創新

傳統的保險營銷隊伍主要是通過個人進行營銷，也就是俗稱的代理人制度。代理人和保險公司所簽訂的是簡單的代理合同，代理人的素質、保險的專業度等參差不齊，容易在銷售保險產品時出現問題，影響口碑，破壞保險企業名譽。因此互聯網金融的出現就解決這一難題，各大險企都在積極地向互聯網靠攏，加大轉變內部的營銷方式，拓展新的渠道。比如，電銷或者電商就是不錯的方式，使得保險企業更加透明，各項條例規范化，提高客戶對保險企業的信任度，可以為保險企業拓展更多的客戶，促進保險企業的可持續性發展[3]。

（三）加強產品定位，做好組合銷售

保險企業想要做好網絡營銷，首先要加強產品以及網絡客戶群定位的一致性。每一個網站自身的定位都是不一樣的，每個客戶的需求也是不同的。不同網站客戶的年齡、性別、產品需求都應是重點關注要素，了解客戶群體的差異，投放與之匹配的產品，才能達到很好的營銷效果。例如，汽車類網站上保險企業進行產品的營銷，最好是投放車險、駕乘人員意外險、境內外旅行險等;母嬰類的應該投放關于孕期意外、產后健康及嬰兒類的意外險疾病險等等。使產品與客戶目標一致，最終促進成交率，提高銷售額。其次在營銷過程中提高客戶的體驗，為組合銷售提供途徑。需要營銷者充分地去挖掘客戶的需求，以提高最終的銷售率。比如，旅行網在售賣機票時除了有意外險，還可能包含延誤險、運輸貨物丟失險等。這就需要營銷人員將其設計出來，創造客戶的需求，這樣才能便于客戶的購買。

（四）加強互聯網數據的應用，為二次營銷做準備

互聯網為保險行業數據的分析及營銷帶來了優勢?？蛻艚洑v了一次保險銷售后，內部信息非常齊全，這便于保險行業對客戶進行二次營銷。保險本身是每個人終身都需要的產品，隨著隨著年齡、經濟情況的變化，人員會對險種有不一樣的需求，需要保險公司的系統攜營銷人員做好客戶的維護工作，從每個客戶身上挖掘出有效數據，提高后期后期二次營銷的概率，做好客戶維護，提高客戶忠誠度。

（五）創新代理人模式，加強線上線下的結合

傳統保險行業代理人產品銷售模式和現有的網絡銷售模式相比，網絡銷售更占優勢。目前，不同年齡人群都有網絡消費的習慣，為保險產品線上營銷奠定了基礎，傳統代理人模式不會直接消失，人員會有所轉化，這迫使保險企業必須要對保險代理人制度進行創新。保險公司可以借此機會對傳統的管理方式進行變革，采用優勝劣汰的方式，吸納更多優秀的營銷人員，逐步變為企業的正式員工，統一管理，加強培訓，跟上時代步伐。其次將傳統的代理模式和互聯網營銷相結合，比如一些特殊險種的投保，要做到線上以及線下的結合，提高客戶對特殊險種的認知，以保證最終的銷售量。

（六）利用好保險企業的官網功能，提高其對客戶的吸引力

相關數據統計，保險企業內部大部分的客戶都來源于保險企業官網之外，這個數據也充分的說明了企業內部的官網存在漏洞。首先是品種的單一性，客戶平時購買商品一般不會直接奔向品牌店，會先去超市，各類甄選比對后再進行購買，在比對的過程中很可能就在商超購買了。如果后期出現了服務性的問題，第一時間會找到保險公司的官網。因此保險公司官網除了要做好宣傳之外，更應該做好內部的售后服務功能，例如添加查詢保單真偽、理賠手續等環節，提高客戶的滿意度，從而促使客戶向官網進行轉變。

互聯網金融背景之下，傳統保險行業迎來了創新，這也是保險行業的一大突破。但在創新的過程中仍然有待進一步的提高，比如產品創新方面，就需要對互聯網保險險種以及傳統保險產品互聯網化的創新，改變傳統的單一模式，讓其更富有個性化。其次在保險營銷模式上也要進行創新。如完善保險市場的監管、創新保險營銷渠道、加強產品定位，做好組合銷售、加強互聯網數據的應用，為二次營銷做準備等等。通過產品以及營銷模式的創新，提高保險行業的穩定發展。

參考文獻：

[1]李園園.保險公司互聯網營銷的制約因素及突破策略[J]湖北工業大學，2019（05）：52.

[2]黃新愛.互聯網金融模式下的保險營銷路徑探索[J].山西農經，2019（01）：146.

[3] 周紅軍.互聯網金融模式下的保險營銷分析[J].淮海工學院學報（人文社會科學版），2018（11）：94.