互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響探討

劉洋 穆偉

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，更好地方便了大眾，對于傳統(tǒng)銀行的發(fā)展積極作用明顯。但是，對其造成的負面影響不容小視，使得傳統(tǒng)銀行業(yè)多年的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和服務(wù)模式遭受巨大沖擊。基于此背景本文探討了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響，并為其發(fā)展提供了一些建議，從而探索傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融融合的方法，最終促進其長足發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 影響 發(fā)展策略

互聯(lián)網(wǎng)大發(fā)展的時代，中國的經(jīng)濟在不斷的發(fā)展，現(xiàn)在金融行業(yè)的發(fā)展面臨這更加嚴峻的挑戰(zhàn)，不僅有同行的相互間的激烈的競爭還有市場這個大環(huán)境的影響，特別是現(xiàn)在金融行業(yè)的管理更加嚴格，將于世界接軌，市場化不斷加強，這些都要求中國在傳統(tǒng)的行業(yè)要做出一些變化，要不斷的創(chuàng)新，這在銀行看來既是一個挑戰(zhàn)也是一個機遇，在現(xiàn)在的環(huán)境中，銀行的改革刻不容緩。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

由于貸款業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)中占據(jù)非常重要的地位，而現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)嚴重制約了商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。對于商業(yè)銀行來說，資產(chǎn)業(yè)務(wù)是搜集客戶信息的主要途徑，是一個重要的渠道。商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的減少導(dǎo)致其原有的信息搜集的方式失效，這使得商業(yè)銀行對潛在客戶的挖掘被削弱了。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行負債業(yè)務(wù)的影響

對于商業(yè)銀行來說，離開了負債業(yè)務(wù)，其資產(chǎn)業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)也就寸步難行。而從負債業(yè)務(wù)方面來看，毫無疑問存款業(yè)務(wù)就是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的重中之重，另外它也是銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的前提。客戶進行資金交易的時候，如果選擇第三方支付平臺，那么大量的資金就會流向第三方支付平臺。相應(yīng)地，對于客戶來說，也相應(yīng)降低了支付清算和結(jié)算額的活期存款資金在商業(yè)銀行所占的份額。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響也是非常巨大的。比如互聯(lián)網(wǎng)支付模式，主要包含的模式有兩種：獨立支付模式和第三方支付模式，前者具有支付功能但不能用于擔保，例如快錢和易寶支付等。而后者卻支付和擔保功能兼有，比如支付寶、財付通等。正是因為互聯(lián)網(wǎng)支付模式的出現(xiàn)，除了銀行外企業(yè)之間的支付與結(jié)算可以有其它金融中介選擇，這無疑加大了金融脫媒的風險。數(shù)據(jù)顯示，2018年支付寶APP用戶規(guī)模高達4.5億。從第三方支付平臺方面來看，這是對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的最大競爭對手了。

二、關(guān)于商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融影響的建議

（一）提高商業(yè)銀行服務(wù)意識

銀行除了需要以人為本，提高自身的服務(wù)質(zhì)量是最為關(guān)鍵的。當互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展過程中，其具體金融服務(wù)主要利用網(wǎng)絡(luò)平臺，這在一定程度上打破空間限制，因此服務(wù)態(tài)度以及水平則成為客戶選擇商業(yè)銀行主要參考依據(jù)之一，也就是說商業(yè)銀行必須把客戶放到至關(guān)重要的位置。另外，對于商業(yè)銀行來說，可以把互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息平臺作為一種手段，根據(jù)客戶具體需求實施產(chǎn)品以及服務(wù)創(chuàng)新，并兼顧銀行發(fā)展具體要求，從而對于支付、信貸以及儲蓄等業(yè)務(wù)實施合理化創(chuàng)新，提升客戶滿意度以及銀行市場份額，構(gòu)建具體明顯銀行特色的服務(wù)體系。這樣客戶才不至于對商業(yè)銀行失望，才不會流失客戶。

（二）提高網(wǎng)絡(luò)安全和用戶使用平臺技術(shù)水平

通過提高網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)水平，保證銀行系統(tǒng)安全。原來銀行的安全保障比互聯(lián)網(wǎng)金融更勝一籌，應(yīng)當不斷發(fā)揮商業(yè)銀行對資金的保障這一優(yōu)勢，使商業(yè)銀行的安全性高成為面對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的一個無法取代的優(yōu)勢位置。與此同時，用戶使用平臺不能僅局限與銀行網(wǎng)點，應(yīng)當開發(fā)新的技術(shù)和不斷開發(fā)線上網(wǎng)絡(luò)資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務(wù)，將客戶在互聯(lián)網(wǎng)金融中沉淀的資金再次回到商業(yè)銀行，使商業(yè)銀行成為安全性和高技術(shù)相結(jié)合的一個平臺。

（三）創(chuàng)新設(shè)計新的理財產(chǎn)品

同互聯(lián)網(wǎng)金融進行比較的話，在投資理財類業(yè)務(wù)的競爭方面商業(yè)銀行毫無優(yōu)勢可言。針對業(yè)務(wù)類型的不一樣，商業(yè)銀行的策略選擇要有針對性，同時應(yīng)該著手同互聯(lián)網(wǎng)金融加大創(chuàng)新合作的力度，也許機會就會出現(xiàn)。面對互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的不利因素，商業(yè)銀行應(yīng)該在當前的基礎(chǔ)上不斷創(chuàng)新理財產(chǎn)品。目前，理財產(chǎn)品交易火熱。實現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展需要與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，創(chuàng)新和設(shè)計新的理財產(chǎn)品一定是必須要做的事。

（四）取長補短進行升級，與互聯(lián)網(wǎng)金融合作發(fā)展

相關(guān)調(diào)查顯示：2018年，從我國網(wǎng)上銀行客戶交易規(guī)模方面來看，高達618.8萬億元人民幣，手機銀行交易規(guī)模也達到了48.87萬億元。這也暗示著商業(yè)銀行的未來想要獲得發(fā)展，那么加大網(wǎng)絡(luò)銀行的開發(fā)力度毫無疑問是最佳選擇。在時代的潮流下，商業(yè)銀行也也必須有所作為，通過在經(jīng)營模式方面加大創(chuàng)新力度，全面升級現(xiàn)有經(jīng)營模式。商業(yè)銀行已經(jīng)開始與互聯(lián)網(wǎng)金融合作，相信在今后應(yīng)該可以發(fā)展得更好，在不斷學(xué)習互聯(lián)網(wǎng)金融快速便捷的優(yōu)勢之中和在與互聯(lián)網(wǎng)金融合作中發(fā)展，使商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)升級發(fā)展，實現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的重新崛起。

（五）加大小額信貸的發(fā)展，發(fā)揮自身的資本優(yōu)勢

小額信貸的發(fā)展對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重新競回意義重大。在面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，毫無疑問客戶基礎(chǔ)和資本優(yōu)勢是商業(yè)銀行的優(yōu)勢。對于商業(yè)銀行來說，應(yīng)該想盡一切辦法擴大這種優(yōu)勢，從而在與互聯(lián)網(wǎng)金融抗衡中占得先機。除此之外，要加大力度提升客戶體驗價值;保持對社會的一種責任感，通過機制的不斷完善，找尋服務(wù)方式創(chuàng)新的正確方向，不斷去適應(yīng)市場和時代的發(fā)展。

結(jié)語：

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，對于傳統(tǒng)銀行是強有力的挑戰(zhàn)。而傳統(tǒng)銀行具有較多的實體網(wǎng)點、完備的風險控制體系、政府政策的大力扶持、完善的監(jiān)管體系等。正是因為傳統(tǒng)銀行業(yè)具備以上有點，因此從這個金融體系來看互聯(lián)網(wǎng)金融想要對其取而代之也絕對是不可能的。所以，傳統(tǒng)銀行必須在發(fā)揮其自身優(yōu)勢的同時，準確把握互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的優(yōu)勢，改變經(jīng)營理念和模式，更多的補充發(fā)展原有金融業(yè)務(wù)。同時加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，實現(xiàn)傳統(tǒng)事物與新興事物的協(xié)同發(fā)展、健康發(fā)展，才能不斷提高金融的服務(wù)質(zhì)量和效率，不斷壯大和發(fā)展我國的金融行業(yè)。

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