互聯網金融背景下第三方支付的發展狀況研究

張競

摘 要：隨著網絡與計算機技術的不斷發展，互聯網金融在金融領域占據的位置越來越重要，第三方支付在人們日常生活中的重要性逐漸凸顯出來。研究第三方支付現階段的發展狀況，分析存在的問題，這對未來金融與經濟發展具有十分重要的作用。從第三方支付的使用場景與主要模式出發，總結第三方支付可能給用戶帶來的風險，并提出具有針對性的建議，希望能夠為互聯網金融的發展提供參考。

關鍵詞：互聯網金融;第三方支付;發展狀況;風險

文章編號：1004-7026（2020）03-0160-02 ? ? ? ? 中國圖書分類號：F832.2;F724.6? ? ? ?文獻標志碼：A

2013年又被稱為互聯網金融發展的元年，隨后互聯網金融行業經過了快速發展的幾年。第三方支付業務是基于云計算和大數據技術發展起來的支付與理財方式，已經成為人們日常生活不可或缺的部分，也是互聯網金融關鍵的組成部分之一。

1 ?互聯網金融背景下的第三方支付

1.1 ?第三方支付的使用方式和場景

互聯網金融發展之前的主要支付方式是現金和刷卡，隨著網絡技術的發展，人們逐漸習慣于使用支付寶、微信、京東支付等第三方支付方式進行付費。消費者對支付需求不斷變化，信用支付、生活繳費等日常的消費也開始通過第三方支付的方式進行。同時，第三方支付不僅能滿足線上付款的需求，還可以在線下實時付款，在青年群體中，該方式幾乎已經取代了現金支付方式。微信和支付寶掃碼付款、聲波支付和刷臉支付等方式成為獨立于銀行系統的獨特金融體系[1]。

1.2 ?第三方支付為互聯網理財提供基礎

支付行為是理財的關鍵環節之一，現階段第三方支付方式的發展與推廣和基于互聯網的金融理財提供了更多的渠道、客戶資源以及虛擬貨幣載體。發展至今，較為常見的互聯網理財產品包括以余額寶為代表的存量變現類型理財產品，以微信平臺的理財通為代表的流量變現型理財產品。存量變現類型的互聯網金融理財產品是通過第三方支付平臺積累資本，利用累積資本構建貨幣基金獲取較高的收益，同類型的理財產品還包括零錢包等，均可獲得較大程度的收益。流量變現型的互聯網金融理財產品是利用第三方支付平臺已有的用戶群體，通過將平臺上的資金流量變現，使平臺上的客戶成為理財產品客戶，得到互聯網金融理財產品的收益[2]。

2 ?第三方支付存在的風險

2.1 ?業務沉淀資金運用存在的風險

第三方支付平臺的本質是基于網絡的金融產品服務平臺，至今為止還沒有較為完善的管理辦法，尤其是支付平臺上因支付業務產生的沉淀資金的管理與運用。管理條例的缺失使各支付平臺按照自己的章程管理沉淀資金，可能給用戶帶來資本風險。

2.2 ?第三方支付大數據管理風險

隨著第三方支付手段的發展，幾乎各個行業與第三方支付都存在一定程度的業務交叉，這就導致第三方的支付平臺能夠接觸并掌握大量數據信息，這些信息包括用戶的個人信息、金融交易信息甚至是企業經營信息等。此時，如果支付平臺對大數據信息的管理不完善，可能會出現黑客入侵、員工泄露信息等問題，泄露用戶的隱私數據，給用戶帶來信息風險。

2.3 ?虛擬貨幣帶來的風險

第三方支付平臺的交易帶來了虛擬貨幣，例如騰訊平臺上流通的Q幣、天貓平臺的點券等。虛擬貨幣歸根結底是為了在平臺上進行等價交換，是第三方支付平臺制定的一種交換工具或者價值尺度。由于現階段的虛擬貨幣是各支付平臺內部流動的價值尺度，在不同的支付平臺之間不能靈活流通，且現有的虛擬貨幣并沒有得到銀行系統的認可，所以這種僅限于獨立第三方支付平臺使用的虛擬貨幣可能使用戶的金融資本隨著第三方支付平臺的虧損而受到損失，而用戶又沒有可靠的途徑維護權力，進而導致用戶的資本出現風險。隨著第三方支付平臺用戶群體不斷壯大，虛擬貨幣的數額快速攀升，一旦虛擬貨幣兌換實際資本的過程中出現風險，將會給用戶帶來更大的風險問題。

3 ?第三方支付風險優化對策

3.1 ?加大第三方支付跨界經營監管力度

針對互聯網金融背景下第三方支付平臺由于業務沉淀資金運用存在的風險，需要進一步加大第三方支付跨界經營監管力度，降低平臺為用戶資本帶來的風險。第三方支付平臺的盈利手段主要是利用用戶在平臺上暫存的資本開展類金融活動，獲取大規模的收益，傳統的金融監管手段難以對互聯網金融背景下的類金融活動進行全面監管。

3.2 ?優化第三方支付信息保護機制

針對互聯網金融背景下第三方支付大數據管理不善，對用戶的隱私數據信息造成威脅的問題，需要優化第三方支付信息保護機制，避免用戶私密信息泄露給用戶帶來風險。

基于互聯網的信息保護機制已經成為現階段信息保護的重要部分，雖然現階段有關部門已經通過了網絡信息保護辦法，但是第三方支付平臺的信息保護還沒有構建有效的管理體系。

3.3 ?加大第三方支付虛擬貨幣的監管力度

針對互聯網金融背景下第三方支付平臺由于虛擬貨幣獨立性帶來的風險，需要采取有效手段加大第三方支付虛擬貨幣的監管力度，避免虛擬貨幣與現實資本兌換過程中可能存在風險給用戶資本帶來風險。現階段，虛擬貨幣在中國的發展十分迅速，但是仍存在平臺之間不流動和難以脫離第三方平臺實現虛擬貨幣變現等問題，上述問題也是造成用戶資本風險的主要原因。因此，為降低虛擬貨幣交易給用戶資本帶來的風險，需要監控虛擬貨幣的數量變化，對于短期內膨脹過快的虛擬貨幣采取警告和抑制膨脹等措施，監控虛擬貨幣的閉環體系穩定性，防止不法分子利用虛擬貨幣進行洗錢等犯罪活動，避免給用戶帶來經濟風險。

4 ?結束語

第三方支付在互聯網金融的發展過程中具有舉足輕重的地位，是撬動傳統銀行理財業務的工具之一，也是互聯網金融理財產品得以發展以及推廣的重要前提。第三方支付憑借其不受時間與地理位置的限制和靈活存取的特點，擁有大量年輕用戶，為具有劃時代意義的互聯網金融理財產品的發展提供了重要的基礎。

同時，第三方支付不僅為互聯網金融產品的發展提供了大量的用戶群體，還為其發展提供了用戶信息以及理財載體——虛擬貨幣。針對第三方支付平臺在沉淀資本運用、用戶信息數據的管理以及理財載體——虛擬貨幣等方面可能為用戶帶來的資本風險進行了總結，進一步提出了加大第三方支付跨界經營監管力度、優化第三方支付信息保護機制以及加強對第三方支付虛擬貨幣的監管等具有針對性的優化對策。

參考文獻：

[1]卓武揚，胡阿思，宮興國，等.我國第三方支付信息安全風險研究[J].西部經濟管理論壇，2019，30（6）：42-52.

[2]王迪雅，王威.我國第三方支付方式創新發展與風險管控探討[J].中國市場，2019（35）：176-177，196.