防疫情抓經濟：金融科技發揮重要作用

□ 文 何 陽 馮 橙 李 京

2020年，一場突如其來的新型冠狀病毒肺炎疫情牽動人心。為了應對疫情，國家采取了疫區封城、延長假期、推遲返工等一系列措施。在“眾志成城、抗擊疫情”的同時，如何保障國民經濟的正常運行，盡可能減少疫情對各行業的沖擊，成為當前疫情防控中的又一重要任務。

為此，2月1日，人民銀行、財政部、銀保監會、證監會、外匯局等五部門專門下發了《關于進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》（以下簡稱“《通知》”），明確提出了金融支持疫情防控的五大方面，共計三十項具體措施。而這些舉措的落地實施，都離不開金融科技能力的支撐和應用。在這場疫情防控阻擊戰中，金融科技正在發揮著舉足輕重的作用。

一、線上金融服務減少人員流動，有力支撐疫情防控

據央行、中國結算、人力資源和社會保障部統計數據顯示，截至2019年底，我國共開立銀行賬戶110.17億戶，投資者數量為1.60億人，基本養老、失業、工傷保險參保人數分別達到9.67億人、2.05億人、2.55億人。面對如此龐大的金融服務群體，為降低交叉感染，金融線上服務的需求量激增。2月1日的《通知》明確提出要“加強線上金融服務，落實疫情防控要求”。

銀行、證券、保險紛紛推出特殊時期的線上替代服務。銀行方面，中、農、工、建、交等多家銀行提供網銀、掌銀等線上渠道、自助渠道7×24小時運行，及時處理客戶日常金融需求。證券方面，國泰君安、華泰證券等20余家證券公司推出在新型冠狀病毒疫情防控期間線上交易服務和業務辦理指南，呼吁投資者減少去證券營業部等公眾場所，使用手機證券APP等網上交易方式，證監會最新數據顯示，疫情期間通過互聯網渠道進行的證券交易超過95%。保險方面，泰康、平安等眾多家險企開通綠色服務通道，實現全流程線上作業，在線投保、線上理賠，增強疫情防控期間線上服務能力。

金融科技將推動金融線上服務的提質增效。除去疫情因素，金融行業已逐步開展線上對線下的替代，此次疫情無疑將進一步加速該進程。網絡層面，隨著海量業務涌入線上，對于網絡基礎連接數、基礎帶寬的要求會大大提升。在一些高頻交易場景，對網絡的低時延以及低時延的硬件/軟件需求量旺盛。業務層面，一些較高復雜度的金融業務線上化，需要一對一的遠程視頻專家指導，會催生出對5G、AR/VR、8k視頻等技術的需求，從而使得智慧網點、虛擬銀行等業務形態加速落地。風控層面，對實時、海量、多態、相互關聯的人群數據和物品/資產數據的跟蹤分析，可開展更加有效的風險監控和全流程監測。

二、金融科技助力快速甄別疫情影響群體，精準定位“延緩還款”受益對象

受疫情影響，很多個人和企業均面臨信貸還款壓力。據央行和萬德等公開數據顯示，2019年全國勞動適齡人口在銀行有貸款的比例為39.78%，我國居民杠桿率為50%，部分發達城市達80%以上，保守估計此次疫情將使5000萬人的信貸還款受影響。另一方面，2019年我國非金融企業部門杠桿率達151.60%。疫情沖擊下，投資、消費、出口受到影響，原本正值春節消費黃金期的商場、實體店、影院、餐飲、旅游、線下培訓、線下娛樂、家禽養殖等類型企業經營受限，負擔加重。

在監管層要求下，各機構開辟出的金融服務綠色通道正在逐步開啟。根據《通知》指示，對因受疫情影響暫時失去收入來源的人群和暫遇困難的企業，金融機構要在信貸政策上予以適當傾斜，靈活調整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延后還款期限。以工商銀行為例，其對參加疫情防控救援的醫護人員、部隊官兵、政府工作人員以及受到隔離影響的病人，由于疫情產生逾期記錄的，可提出征信異議處理，不視為違約，不納入個人征信記錄。同時，因疫情影響不能按時還款的可向銀行提出貸款延期申請，最長為6個月。

金融科技精準定位，保障信貸優惠政策的更好落實。目前，已有10余家銀行積極響應銀保監會提出的“信貸政策傾斜”。但在落實過程中，對需要延緩貸款人群的精準識別將是一大難點，既要能將信貸政策給予需要的困難群體，又要防止大規模的投機套利，給金融機構帶來連鎖性風險。這背后就需要基于大數據+人工智能技術，對受疫情影響群體的資產和信貸行為，通過多維度數據驗證和綜合分析，智能建模和精準分析，核算延緩不同的期限與成本，是暫緩全部信貸？還是80%或20%？是延緩還款1個月？3個月？還是6個月？金融科技力量對于信貸優惠政策的有效實施，將發揮關鍵性作用。

三、聚焦防疫期間中小企業信貸需求，金融科技讓資本更好的服務“防疫經濟”

隨著疫情不斷蔓延，許多中小企業生存壓力巨大。以餐飲零售業為例，僅春節7天內的損失就可能高達5000億元。在全國60多個城市擁有400多家餐廳的西貝餐飲董事長賈國龍則表示，當前西貝400家線下門店基本都已停業，只保留100多家外賣業務，預計春節前后一個月時間將損失營收7～8億元。倘若疫情在短時間內得不到有效控制，西貝賬上的現金撐不過三個月……

餐飲業困境只是眾多中小企業的一個縮影，為了緩解疫情給小微企業帶來的困擾，央行等五部門下發《通知》，予以政策支持。網商銀行、微眾銀行等民營銀行表示“不抽貸、不斷貸”。并從2月2日開始，針對150萬湖北小店和正在抗擊疫情的30萬醫藥類小店，利息下調10%，為小店減負。

金融科技推動金融資本更好的服務“防疫經濟”。在此次疫情中，存在大量口罩、防護服、護目鏡、醫藥類企業需要注入資金、倍速運轉以滿足醫療物資的需求；此外，許多酒店、旅游、工廠、培訓、養殖類企業，由于停工停產的影響，面臨極大的資金斷流風險。銀行等金融機構，借助金融科技力量，一方面為防疫物資生產企業提供定向信貸支持，確保這些企業生產能夠及時滿足防疫物資需求，并為其產能提升提供資金扶持；另一方面通過打通多種數據來源，基于對企業工商、稅務、訂單、存款、出口等數據的多維度分析，迅速完成對企業及企業主信用及風險的評估，從而給予受疫情影響中小企業精準的信貸支持，幫助其度過疫情，恢復正常經營狀態。

四、結語

雖然新型冠狀病毒來勢洶洶，但相比17年前攻克SARS,我們在此次疫情防控中展現了更高的醫療救治水平，更快的防疫反應速度，更先進的科技應用水平，面對疫情，只要我們眾志成城，以科技助力，必將贏得最終勝利！■