互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險風險分析研究

陶鑫 袁峰

[摘 要]運用德爾菲法，咨詢整合20位銀保監(jiān)會、保險公司相關專家的意見，探討當前互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險存在的風險重要影響因素，進而利用灰色關聯(lián)度方法對不同風險因素進行比較分析，為保險公司互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險風險防范提供策略。研究表明，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險主要受產(chǎn)品定價風險等6種風險的影響，應提升防范策略加以風險控制。

[關鍵詞]德爾菲法;灰色關聯(lián)度分析;互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.34.031

1 引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險的發(fā)展也迎來了新的浪潮。互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險雖然與傳統(tǒng)保險相比有著不可比擬的優(yōu)勢，然而互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險并沒有改變保險的基本屬性，與傳統(tǒng)保險在承保原則、保險標的等方面具有一致性，但由于互聯(lián)網(wǎng)保險的銷售場景、發(fā)展速度、展業(yè)方式、業(yè)務流程、產(chǎn)品定位等方面的變化，引發(fā)了新的風險。為了防控保險企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險產(chǎn)品存在的若干風險，必須對其存在的風險因素進行詳細分析，并評估比較風險大小，進而采取科學的相應的防范措施重點防控。確保互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險產(chǎn)品降低各種風險發(fā)生概率，并減少保險公司由于風險產(chǎn)生的損失，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險風險防控的最終目標。

關于互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險風險的研究，由于國內(nèi)起步較晚所以現(xiàn)有研究并不多。邱全俊等（2020）以消費者權(quán)益視角，對互聯(lián)網(wǎng)保險投保風險進行了分析，發(fā)現(xiàn)問題，進而提出了完善相關法律法規(guī)、完善投保流程操作等有力措施[1]。黃勝英等（2020）對保險機構(gòu)及第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺的保險業(yè)務進行了現(xiàn)狀分析，發(fā)現(xiàn)銷售能力不足和信息泄露等風險隱患，并提出提升服務標準和能力、加強數(shù)據(jù)監(jiān)管等有效建議[2]。李洪等（2020）針對傳統(tǒng)保險互聯(lián)網(wǎng)化的轉(zhuǎn)型過程中所面臨的一系列問題進行剖析，提出監(jiān)管模式創(chuàng)新等系列舉措[3]。楊華（2018）基于金融審計視角，對互聯(lián)網(wǎng)保險存在的主要風險，比如產(chǎn)品創(chuàng)新風險、監(jiān)管制度等進行深入分析，將金融審計工具應用到互聯(lián)網(wǎng)保險風險的防控中[4]。彭芬（2020）對互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展現(xiàn)狀進行分析，研究預防未來互聯(lián)網(wǎng)保險的風險，并提出對于服務實體經(jīng)濟發(fā)展的若干舉措[5]。

文章認為，對互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險的研究需要首先考察其影響因素種類，相關策略的研究還應獲得實證調(diào)查的支持。在這一層面上，現(xiàn)有多數(shù)研究只是停留在宏觀敘述層面或理論層面，使得關于提升互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險風險防控的策略在實踐中的有效性和可行性尚待考察。因此，文章以互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險為研究對象，試圖對互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險存在的風險影響因素進行探索性研究分析，通過德爾菲法收集資料并加以實證分析，利用灰色關聯(lián)度分析法對得到的風險因素進行比較排序，在調(diào)查結(jié)論的基礎上總結(jié)出能夠防控互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險風險的針對性策略，以期能夠達到互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險風險防控的目的。

2 研究過程及結(jié)果

2.1 調(diào)查過程

根據(jù)相關文獻的梳理并結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險的實際情況，按照德爾菲法的要求步驟，對互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險風險影響因素展開研究。為保證研究的專業(yè)度與選取專家的權(quán)威性，選取20名在保險行業(yè)工作5年以上的專家進行咨詢，具體包括銀保監(jiān)會6人、保險公司9人、中國保險業(yè)協(xié)會5人。

對互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險存在的風險因素，采用德爾菲法進行研究。在研究中，共發(fā)放3次問卷。第一輪問卷主要簡要介紹研究的目的和意義，在第一輪問卷中，請各位專家各自列出互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險存在的若干風險因素;針對第一輪獲得的資料情況，進一步查閱文獻和邀請專家座談，最終整理設計出專家意見調(diào)查問卷，本調(diào)查問卷采用李克特五級量表模式，按照“不重要、不太重要、一般、比較重要、非常重要”五個等級，分別賦值1、2、3、4、5。發(fā)放第二輪問卷，然后收集問卷結(jié)果;整理第二輪結(jié)果，進行第三次問卷調(diào)查，將上一輪統(tǒng)計的評分結(jié)果及新資料補充返還給專家，請專家在上一輪基礎上對同樣的問題進行再次評價。連續(xù)開展三輪調(diào)查后，得到了基本一致的專家意見。

本研究過程中所使用的關于德爾菲法的統(tǒng)計指標包括：以均值來反映專家的集中程度，均值越大則代表該指標越重要;標準差是反映收斂程度的常用指標，用來表示專家對各維度相對重要性，值越小，收斂程度越大;肯德爾和諧系數(shù)，是衡量專家在不同輪次對同一問題打分的相關程度，通過對P值、卡方值及檢查結(jié)果等指標的觀測，可以對專家打分或意見是否一致進行判斷。

2.2 德爾菲法調(diào)查結(jié)果

共發(fā)出專家咨詢問卷20份，回收有效問卷20份，回收率100%，即專家積極系數(shù)100%，回收專家問卷20份。

在第一輪開放式問卷調(diào)查過程中，受邀專家列舉出15種互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險存在的風險因素。根據(jù)得到的專家反饋意見，對各種影響因素進行分類整理，最終得到基于保險公司內(nèi)外部兩個方面6種類型的風險。如表1所示。

在此基礎上，第二輪和第三輪專家調(diào)查的統(tǒng)計分析結(jié)果如表2～表4所示。從統(tǒng)計結(jié)果可以得知，探討的關于互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險的6種主要風險因素均值均超過4.0，這6種風險因素都獲得了專家的一致認可。且從均值和標準差反映的結(jié)果總體上也趨于一致性。

根據(jù)表3和表4的統(tǒng)計結(jié)果，專家咨詢的肯德爾和諧系數(shù)值，分別為0.211和0.190。且兩輪咨詢得出的卡方檢驗P<0.05，所以在95%置信區(qū)間評價結(jié)果可信度較高。選擇出的6種風險因素也具有較高的代表性。

2.3 灰色關聯(lián)度方法構(gòu)建與計算

2.3.1 灰色關聯(lián)度方法構(gòu)建

根據(jù)德爾菲法調(diào)查結(jié)果，得到互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險中較高6種風險分別為：網(wǎng)絡安全風險、產(chǎn)品定價風險、法律監(jiān)管風險、道德風險、服務質(zhì)量風險及產(chǎn)品設計風險。對每種風險按5個風險等級或重要程度劃分，選取能代表對應風險的近似變量，根據(jù)風險程度按1～5等級賦予權(quán)重，本部分以灰色關聯(lián)度分析方法來對這6種風險因素進行分析，以確定其對互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險的風險影響程度大小，以期對互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險風險控制的發(fā)展提供理論支撐。

確定反映互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險基本風險特征的數(shù)據(jù)序列為參考序列，以用戶對互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險整體風險控制情況滿意度來近似（X0）;再確定影響互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險影響因素的組成數(shù)據(jù)序列即比較數(shù)列。根據(jù)前人的研究基礎和互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險的實際情況，選定的比較數(shù)列分別為：以用戶對互聯(lián)網(wǎng)信息安全信任度來表示互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡安全風險（X1）、以相關法律法規(guī)完善度來表示法律監(jiān)管風險（X2）、以用戶對互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險產(chǎn)品定價策略接受度來表示產(chǎn)品定價風險（X3）、以道德風險對保險公司保險全過程影響程度來表示道德風險（X4）、以用戶對保險公司或第三方服務質(zhì)量滿意度來表示服務質(zhì)量風險（X5）、以用戶對互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險定價策略接受度來表示產(chǎn)品設計風險（X6）。具體情況如表5所示。

2.3.2 灰色關聯(lián)度的計算

灰色關聯(lián)度的計算步驟如下：

根據(jù)上述步驟及表5數(shù)據(jù)，計算結(jié)果如下：

首先對參考數(shù)列和比較數(shù)列進行初值化處理，運用上述步驟2對變量進行無量綱化，無量綱化結(jié)果如表6所示。

求得差序列如表7所示。

求兩級最小差與最大差，得：

代入步驟3求得關聯(lián)系數(shù)：

各關聯(lián)系數(shù)結(jié)果，如表8所示。

運用上述步驟4，求得關聯(lián)度為：

r1=0.56，r2=0.81，r3=0.88，r4=0.87，r5=0.81，r6=0.85。

也就是說，互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡安全與互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險風險的關聯(lián)度為0.56;互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險產(chǎn)品設計策略與互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險風險的關聯(lián)度為0.81;互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險產(chǎn)品定價策略與互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險風險的關聯(lián)度為相關法律監(jiān)管與互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險風險的關聯(lián)度為0.88;道德風險與互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險風險的關聯(lián)度為0.87;保險公司或第三方服務質(zhì)量與互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險風險的關聯(lián)度為0.81;相關法律監(jiān)管與互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險風險的關聯(lián)度為0.85。

一般來說，灰色關聯(lián)度系數(shù)ξ越大，說明該因素對互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險風險影響越大，對所求的ri進行排序可得：r3>r4>r6>r5=r2>r1。

3 結(jié)果與分析

從計算結(jié)果來看，所探討的6個影響因素對互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險風險都有不同程度的影響。互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險產(chǎn)品定價策略對互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險風險的影響最大，影響較大因素依次是道德風險、互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險產(chǎn)品設計策略、保險公司或第三方服務質(zhì)量、相關法律監(jiān)管，影響相對較小的是互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡安全。分析出現(xiàn)上述結(jié)果的原因，可以發(fā)現(xiàn)：互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險產(chǎn)品定價策略風險已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險的首要風險。互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險由于歷史數(shù)據(jù)的缺乏，對于具體保險產(chǎn)品的定價精算存在很大困難。且各保險公司雖投入大量人力物力建設大數(shù)據(jù)中心，但大部分中小保險公司獲得的成效收效甚微，甚至只有投入不見產(chǎn)出。所以探索在大數(shù)據(jù)的技術下，對于互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險合理的定價機制對互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險公司來說至關重要。

道德風險是互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險風險的重要影響因素。道德保險產(chǎn)生的原因在于保險人與被保險人之間有信息不對稱的情況存在。在訂立互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險保險合約的過程中，雙方當事人通過互聯(lián)網(wǎng)進行的保險業(yè)務有一方及以上未履行如實告知的義務，則可能引發(fā)道德風險。此外，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險是保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)來為被保險人服務，保險公司對保險標的了解不全面甚至不能完全確定投保人投保的互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險是否理解，被保險人自身是否與保險標的物有保險利益。因此完善信用評級機制，創(chuàng)建信息共享機制對防范道德風險尤為重要，將互聯(lián)網(wǎng)保險條款更通俗化，減少保險人與被保險人之間對于保險條款的歧義也能起到防范道德風險的作用。

產(chǎn)品設計風險對于互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險風險的影響較大。互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險和一般商品相比，保險產(chǎn)品由于其無形復雜及長期性的特點使得其在互聯(lián)網(wǎng)上的銷售數(shù)量具有較大不確定性。由于歷史數(shù)據(jù)的缺乏，對于具體某項互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險進行設計保險產(chǎn)品而言也有著較大的運營風險。因此依托大數(shù)據(jù)平臺的統(tǒng)計數(shù)據(jù)詳細分析用戶的需求特點，不斷創(chuàng)新化、細分化、定制化地調(diào)整設計互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險品種，以適應不同消費者。

服務質(zhì)量風險與相關法律監(jiān)管對互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險的影響也不容小覷。隨著保險公司工作量與服務量的增加，保險公司難以保證理賠的時效性與優(yōu)質(zhì)的服務質(zhì)量。互聯(lián)網(wǎng)保險雖打破了保險公司經(jīng)營區(qū)域的限制，但對于某區(qū)域理賠突然驟增的情況，該地區(qū)保險公司由于人力物力等客觀限制并不能完全自己承擔責任，故而引起客戶投訴。互聯(lián)網(wǎng)保險已經(jīng)發(fā)展多年，然而與互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險相關的法律法規(guī)出臺的速度遠遠落后于互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的速度。雖然經(jīng)過多次修訂后的《中華人民共和國保險法》對維護保險市場的運行秩序有一定作用，但其主要針對的多是線下業(yè)務，缺乏對互聯(lián)網(wǎng)保險的時效更新。有效監(jiān)管的不足，使得我國的互聯(lián)網(wǎng)保險市場發(fā)展較不成熟，市場機制尚不能建立，更不能發(fā)揮作用，嚴重制約了我國互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險的發(fā)展。

4 互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險風險防范對策建議

4.1 加快技術創(chuàng)新應用，提升產(chǎn)品設計與定價策略

隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術的不斷創(chuàng)新應用，傳統(tǒng)保險企業(yè)的改革升級已成為必然趨勢。對于保險公司而言，更需要借助創(chuàng)新型技術來發(fā)展自身業(yè)務，在龐大的競爭市場中保持自身的競爭力。雖然目前已經(jīng)有較多保險公司使用創(chuàng)新型技術來推動產(chǎn)業(yè)發(fā)展。但是，現(xiàn)有的技術應用尚未在財產(chǎn)保險產(chǎn)品設計和定價策略制定中得到應用，更多的技術應用只停留在安全及信息識別等方面。在較多的應用中，大部分只是保險產(chǎn)品的升級，而并非保險產(chǎn)品的設計創(chuàng)新，而且不同保險公司互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險在市場化的應用中出現(xiàn)了較高的同質(zhì)化現(xiàn)象，并沒有特別表現(xiàn)出特有的技術優(yōu)勢[6]。對此，建議保險公司繼續(xù)加強新技術的研發(fā)與應用，尤其是諸如區(qū)塊鏈這類新型技術的研發(fā)。同時考慮到保險公司的技術研發(fā)能力有限，因此建議加強互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險公司和互聯(lián)網(wǎng)技術企業(yè)之間的合作，通過聯(lián)合發(fā)展形式共同推動互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)的技術創(chuàng)新[7]。此外，建議由保險企業(yè)所在的當?shù)卣疇款^，給予政策支持，通過高校、科研院所加保險企業(yè)共同合作的方式，來推動保險企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。

4.2 注重服務質(zhì)量，提升用戶體驗

互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險的多樣化發(fā)展特點，決定了從業(yè)于互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險的工作人員也應當是具有多學科知識技能的復合型人才。然而互聯(lián)網(wǎng)保險公司或第三方平臺的工作人員由于學歷、能力等方面良莠不齊，導致為客戶帶來的專業(yè)性服務質(zhì)量有所差異，不能達到客戶的期許。對此，建議保險公司或平臺加強組織員工培訓，提升工作人員的業(yè)務本領，為用戶在咨詢產(chǎn)品時提供更滿意專業(yè)的解答，也為公司培養(yǎng)更多的人才。此外，互聯(lián)網(wǎng)保險公司應保證所提供財產(chǎn)險的信息公開透明，應以更高于傳統(tǒng)保險業(yè)的服務質(zhì)量為用戶帶來便捷愉快的服務體驗，以此消除用戶的心理障礙和門檻。

4.3 創(chuàng)新監(jiān)管模式，加大監(jiān)管力度

要擴展增加互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險企業(yè)的監(jiān)管主體，明確以銀保監(jiān)會為監(jiān)管主體，中國保險學協(xié)會等單位協(xié)助參與，同時要借助互聯(lián)網(wǎng)保險聯(lián)合審計監(jiān)管體系，制定科學合理的互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管措施，共同對互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險進行監(jiān)督管理。不斷完善相關法律法規(guī)，提升風險應對與處理能力，保證互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險能夠得到健康平穩(wěn)的發(fā)展。其中，保監(jiān)會以保險發(fā)展安全性為監(jiān)管核心，其他技術監(jiān)管主體以技術應用風險為核心，定期向保監(jiān)會提供風險提示。在監(jiān)管手段方面，要增強金融科技監(jiān)管技術的應用。例如使用區(qū)塊鏈技術對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)進行監(jiān)管，采取“法鏈”監(jiān)管形式規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險各環(huán)節(jié)運作[8]。

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[作者簡介]陶鑫（1994—），男，漢族，遼寧大連人，研究方向：電子商務與現(xiàn)代服務業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)保險等;袁峰（1976—），男，漢族，江蘇贛榆人，副教授，研究方向：電子商務與現(xiàn)代服務業(yè)。