5G+商業銀行的轉型、風險及對策分析

摘 要：5G技術的發展一直是各大行業關注的焦點，5G高傳輸、廣覆蓋的特點以及“5G+區塊鏈”技術的發展對傳統的金融領域造成了一定的沖擊，服務模式和經營理念的革新勢在必行。各家商業銀行紛紛推出智能銀行網點，依附5G技術進行數字化轉型。2019年5G商業牌照的發放標志著中國進入5G商用時代，伴隨技術的革新，網絡風險也會應運而生。本文主要對商業銀行的轉型及可能面臨的風險進行分析并提出防范建議。

關鍵詞：5G;智能銀行;網絡安全

2014年12月，世界運營商聯盟組織NGMN（NextGeneration Mobile Network）發表了5G白皮書[1]，其中指出5G系統可以提供跨越時間和空間的、無縫的、連續的用戶體驗。我國在5G技術的開發和應用上處于世界領先階段，2019年6月工業和信息化部向中國電信、中國移動、中國聯通、中國廣電4家運營商發放了5G商用牌照，標志著中國正式進入5G時代。2019年10月31日，由中國信息通信研究院主辦的中國金融科技產業峰會主論壇上發布了《“5G+金融”應用發展白皮書（2019年）》。5G將會大大促進金融業的數字化轉型。傳統商業銀行的盈利能力在數字化發展的沖擊下不斷下降，我國商業銀行開始在新一輪的技術革新中搶先進入5G商用市場，無論是大型銀行如中國銀行、建設銀行、工商銀行等還是小型銀行如光大銀行都開始在一些網點實施5G+智慧銀行及相關金融服務戰略。

一、商業銀行渠道的數字化轉型

銀行渠道是商業銀行為客戶提供服務的途徑或方式。5 G時代，商業銀行渠道數字轉型應以C P C（客戶-渠道-產品）適配策略為基礎，進一步推廣到CPCP策略（CPC+Platform、CPC+Partner等），構建5G平臺下的原子化業務體系與合作伙伴數字生態圈。[2]

傳統商業銀行多為有形網點成本高、效益低，難以滿足客戶需求，伴隨著大數據信息化的時代發展，商業銀行首先實現了由網點柜臺為客戶提供服務向客戶可通過ATM機等自助終端自主完成部分業務的變革，其次各家銀行上線的手機銀行等線上服務為銀行服務模式的第二次變革。5G具有高帶寬、低延時、廣覆蓋的優勢，利于銀行渠道多元化發展。利用5G技術優化二次變革中的“離柜”“離店”服務，提供超清視頻體驗，增強產品的感官印象。

銀行渠道更具開放性，利用5G大數據高效傳輸的優點商業銀行可拓寬渠道，與醫療、教育及商用平臺進行合作，更加真實準確的掌握客戶的資信水平、風險承受能力等特征，為客戶提供精準服務。“5G+區塊鏈”技術的應用可以提高商業銀行各級網點及同業間的信息透明度與真實性，擺脫第三方的控制，加快交易速度。

二、5G賦能對商業銀行資產負債端的變革

商業銀行的主要融資來源為吸收客戶存款，由于保險、證券及各種新興金融行業對投資者吸引力不斷增強，其融資成本不斷上升，吸收過多高成本的負債會侵蝕商業銀行的利潤創造能力。5G技術可以實現平臺化金融，提供高效低價的財富管理服務。除此之外“5G+區塊鏈”技術還可以減弱中小銀行融資難的問題，強化上下游平臺的融資效率。

5G賦能對資產端的變革其一是以零售業務為突破口打造開放銀行生態系統，創新發展消費金融，弱化傳統信貸領域高收益資產競爭激烈，普惠信貸覆蓋力不足的問題。其二，傳統的信息流和物流追蹤主要通過單據、票證、抵押登記、現場勘驗等方式，新興信貸領域難以有效杜絕風險隱患，而輔助物聯網技術提升存活監管有效性，運用區塊鏈技術實現供應鏈金融中信息流、資金流、物流的可靠追蹤，提高小微信貸、農業金融等新興領域的風險甄別和管理能力。

三、智能銀行是商業銀行轉型的新方向

“智能+”在2019年首次被寫入政府工作報告，隨著5G技術的逐漸成熟，商業銀行也逐漸開始5G+智能商業銀行的轉型。AR/VR技術的應用更加優化客戶體驗。當客戶對理財等提出較專業問題時，盡管客戶是在遠程提問，也可以通過全息投影技術由專業人員對其進行“面對面”解答。目前各行紛紛設立智慧銀行網點，不僅可以提供科技化的服務還將金融服務與生活聯系起來，利用5G的人臉識別等信息處理能力，分析各平臺多方面信息，為客戶精準的提供服務。得益于5G網絡切片技術多場景、多系統運作的獨特優勢，智能銀行將成為人們生活服務中不可或缺的角色。

四、5G+商業銀行存在的風險

探索5G背景下適應時代發展，滿足客戶需求的多樣性與獨特性的新型商業銀行模式的過程中，必然伴隨著一定的未知性與風險性。

1、5G技術本身存在的問題

我國在5G技術的研發上處于世界領先水平，但是5G技術的商用也僅處于萌芽階段。5G技術的速率高、覆蓋性廣的特點，越多的入網連接代表越多的數據交互，造成接入層與核心網絡的信令交互更加頻繁。[3] 頻繁的數據交互為外部侵入提供更多的機會。5G的網絡切片技術將物理網絡切割成多個端到端的虛擬網絡，各個虛擬網絡系統之間相互配合，但任何配合都不可能完美無瑕，也存在一定的問題。基礎網絡功能能否與第三方網絡功能在切片上共存，對網絡安全問題提出了新的挑戰 [4]。

2、數據風險

大數據、云計算輔助銀行處理和儲存客戶信息及交易記錄，5G技術涉及多個平臺，但尚未形成更具優勢的保護系統，所以在數據安全方面存在一定的隱患。尤其對于商業銀行等金融部門來說，數據信息一旦發生泄漏，不僅會侵害客戶權益，甚至還可能對整個行業造成一定的動蕩。

3、銀行內部人員操作不良

銀行提供智能平臺后，需要定期進行維護和檢修，否則就為病毒入侵提供了機會。5G+商業銀行并不是向無人銀行發展，而是輔助AR/VR、云計算、人臉識別等手段提供便民服務，促進普惠金融的發展，所以銀行內部人員的操作在這個階段依然起著至關重要的作用。

五、風險的應對策略

針對多個虛擬網絡間綜合運作過程滋生的易入侵風險，可以通過建立安全訪問機制，對各平臺設立嚴格的身份甄別系統，嚴控外部網絡的入侵。配合當下熱門的AI技術對惡意入侵軟件進行追蹤并且及時修補漏洞。加強安全系統研發，逐步實現商用系統可主動防御外來入侵風險，對高級持續性威脅（APT）等復雜的黑客攻擊和安全問題進行快速預警、響應與有效預防，最終使安全系統具備一定的智能決策能力。[5]加強銀行內部人員的網絡安全教育培訓，提高業務操作人員的網絡安全意識，降低人為風險。只有銀行內部管理和5G技術共同完善才能真正意義上降低5G+商業銀行的風險。

參考文獻：

[1]王胡成，徐暉，程志密等. 5G網絡技術研究現狀和發展趨勢[J].電信科學，2015-02-18

[2]夏棒. 5G 時代下的商業銀行渠道數字轉型路徑與趨勢分析[J].農村金融研究，2019-06

[3]劉堅.5G無線通信技術與銀行網絡安全探究[J].信息與電腦（理論版），2019（12）：164-165.

[4]毛云強.5G無線通信技術與網絡安全探討 [J].網絡安全技術與應用，2019（5）：60-61

[5]唐詳.5G在金融領域的應用、風險及應對策略[J].金融科技時代，2019（12）：10-15.

作者簡介：

齊慧穎（1997.03.16-）女，滿族，河北省承德市，身份證號：130824199703164023，本科生，研究方向：金融學。