商業銀行發展普惠金融難點及對策分析

湯佳穎

摘 要：為加快金融行業的發展速度，解決傳統金融行業發展中存在的問題，我國實施并推行惠普金融策略，并在推行惠普金融的過程中制定了多項政策和策略。商業銀行為了順應市場經濟的發展趨勢，積極響應上級號召，為惠普金融的發展創造了有利的內外部條件，并專門成立相應的小組與惠普金融事業部。在多方共同努力之下，惠普金融的發展已經初具規模并小有成效，但是不平衡、效率過低的問題仍舊是制約惠普金融發展的重點和難點。這要求商業銀行提高對惠普金融的認識，明確制約惠普金融發展的關鍵因素，從多個角度入手，嘗試性的解決影響惠普金融發展的因素。這樣才能加大惠普金融的覆蓋面積，使其實現持續發展的目標。

關鍵詞：商業銀行;惠普金融;發展難點

惠普金融在原有的金融模式和金融服務之上做出了創新性的改革，兼顧了商業可持續的原則，并為小微企業和個人提供了更加平等的機會。相對于其他金融模式而言，惠普金融的成本可負擔，有利于各個階層和群體獲得更為有效且便捷的金融服務。就目前來看，小微企業、低收入人群和貧困人群等均是惠普金融服務的主要對象。除此之外，老年人、農民、城鎮低收入人群等也是惠普金融重點覆蓋的范圍。總體上看，惠普金融為社會和經濟的發展貢獻了諸多力量，并在小微企業的發展與建設中起到了拓寬融資渠道，注入資本的作用，為小微企業的發展和建設提供了更多的可能。這些均可以證明惠普金融推廣的可行性與可操作性，商業銀行同樣要對惠普金融形成正確的認知，將其落實于實處。

一、惠普金融的概述

惠普金融并不是來自于我國的概念，而是出現于聯合國和世界銀行。推行惠普金融的目的在于為所有階層和群體提供更加全面、便捷、安全的金融服務。惠普金融具備覆蓋面較廣的特征，服務對象較為寬泛，小微企業、城鎮低收入人群等均是惠普金融的重點服務對象。商業銀行發展惠普金融，不僅是因為國家的響應和號召，也是因為認識到了惠普金融中的發展前景[1]。當然，維護惠普金融是商業銀行必須承擔的社會責任，也是其必須履行的業務，可以維護社會經濟與金融市場的穩定性。可見，惠普金融的發展與推行是金融行業發展的必然趨勢，也是社會各階層提出的客觀要求，具備十分重要的作用和價值。

二、商業銀行發展惠普金融的難點

（一）城鄉之間發展不平衡

一直以來，大型商業銀行都以服務于大規模企業為主，并傾向于經濟和資源較為發達的地區，小微企業和低收入群體并不是商業銀行的服務對象。所以說，經濟欠發達地區始終面臨金融服務投資不足的問題，也無法就資源進行配置與協調。據權威調查顯示，農村始終是金融改革最難攻克的難題，也是最為薄弱的區域，雖然，國家大力倡導“三農”并對其進行應有的扶持，但是仍舊出現超過3萬億元的資金缺口，且在處于持續上漲的態勢之中。總體上看，我國有超過一半以上的人無法享受金融服務。這些都說明惠普金融的發展存在一定的問題，無法擴大服務范圍和服務對象，在農村地區仍舊處于滯后的狀態之中。

（二）壞賬風險過高

上文已經說明，惠普金融主要服務于小微企業或者低收入人群，這部分服務對象大多是經濟實力較差，小微企業也有可能在接受惠普金融的服務后出現退出市場的問題。這也是導致一系列壞賬、呆賬問題出現的直接因素，會給商業銀行的發展與建設帶來較大的影響和損失。值得注意的是，即便是助學貸款也有可能發生壞賬行為，這是因為很多受到資助的大學畢業生并沒有取得理想的成績，無法償還貸款[2]。其次，很多畢業生存在缺乏生活常識的問題，并沒有意識到信用記錄的重要性，拖延還款日期，這些都會給商業銀行造成嚴重的經濟損失，威脅商業銀行的長久生存，所以說，商業銀行在發展惠普金融時可能存在熱情較低的問題。

（三）法律風險較高

雖然，我國高度重視惠普金融的發展與推行，并為其制定了各項政策和策略，但是這些內容均是針對如何推廣惠普金融而制定的，并沒有考慮到惠普金融的發展與管理。相對于西方發達國家而言，我國的商業銀行在發展過程中存在自主性較差的問題，缺乏相應的業務法律和制度。商業銀行始終以盈利為目標進行銷售，并通過提供個人金融產品和發放貸款的方式獲得經濟利益。無論是非自用不動產，還是信托投資或者證券投資業務，商業銀行均不可參與其中，這也是商業銀行在經營與發展過程中出現靈活性較差的直接原因，稍有不慎，極有可能出現資金鏈斷裂的問題。在互聯網金融快速發展的背景之下，商業銀行借助互聯網金融取得了突破性的進展，但是準入原則和行業標準仍舊處于落后的狀態之中，也未就商業銀行和客戶建立相應的法律法規，一些不法分子就利用這方面的法律空子騙取貸款，甚至通過監管空白區域從事不法活動。所以，商業銀行在發展惠普金融的過程中，需要面對一定的法律風險，代價極高[3]。

三、商業銀行發展惠普金融的措施和對策

（一）樹立風險防范意識，健全法律法規

商業銀行在發展惠普金融的過程中會面臨諸多難點和問題，最直接的就是因為風險帶來的損失和危害。所以說商業銀行基于安全性的角度發展惠普金融，還要樹立風險防范意識，建立風險防范機制，以免風險發生后進一步傳染其他金融產品。要想將風險防范工作落實到實處，不僅要建立相應的服務網點，還要加深聯系，利用面對面的交易手段提高信任率，使客戶對商業銀行產生認同感。商業銀行同樣可以將信用作為原則為用戶提供資金或貸款，降低壞賬問題發生的概率。提供貸款后也可利用資產證券化的方式轉移風險，充分發揮并挖掘市場的潛在價值，為商業銀行發展惠普金融提供適當的條件。必須承認的是，互聯網金融為整個金融行業和銀行業的發展做出了突出的貢獻，但是互聯網金融在發展過程中存在約束不足的問題，缺乏相應的標準和準入規則，所以會產生多種負性影響。如今，銀行不斷擴大數據統計范圍，并考慮到了基金、眾籌、第三方支付等諸多內容，這說明互聯網金融與商業銀行以更好的態勢融合在一起。發展惠普金融的過程中，商業銀行可積極借鑒并學習西方發達國家的經驗，建立相應的金融體系，完善法律法規，對各項內容和權責問題進行明確的界定，以便有問題發生時，可以利用統一的依據進行處理[4]。一直以來，信息不對稱問題都是影響商業銀行發展的重要因素，在發展惠普金融時同樣要意識到這一問題的重要性，通過相應的披露制度維護客戶與商業銀行的利益，使得整個交易過程更加安全可靠。這不僅對惠普金融的發展有利，也為商業銀行的進一步發展創造了更為理想的內部環境。

（二）創新管理渠道，合作惠普金融

社會與經濟是商業銀行的最終服務對象，商業銀行的所有金融活動都應遵循中國人民銀行的領導。我國為維護金融市場和銀行業的秩序出臺了多項法律法規，例如，《商業銀行法》，并在發展過程中對其進行不斷的完善與優化，基于實際不斷調整并細化各項法律法規。商業銀行發展惠普金融時，不僅要遵循相應的規定和制度，還要履行自己的義務和權力，絕不可凌駕于法律之上，如出現違法行為會受到嚴厲的懲處或制裁。另外，商業銀行在發展過程中面臨極為激烈的市場競爭。要想搶占更多的市場份額，爭奪用戶，不僅要創新金融服務，還要提供全新的商品，但是不可一味地利用獎勵商品或者降低利息的方式來吸引客戶，而是要利用切實可行的措施維護消費者的合法權益，挖掘潛在用戶，利用自身的技術水平和優勢，建立切實可行的管理渠道，創新發展模式與發展理念，基于市場導向提供個性化的服務與產品，以此來創設商業銀行自身的品牌，實現商業銀行在普惠金融中的可持續性發展。農村發展一直是我國經濟發展的重要組成部分，“三農”問題中，金融科技已經變成農業供給的側面改革利器[5]。近年來，我國農村大量涌出許多新型的金融組織，例如村鎮銀行，農村專業合作社。商業銀行可以在相應的區域建立銀行網點，提高居民使用頻率，從而吸引客戶群，推出新型，數額較小的金融理財產品，深入農村發展，真正做到普惠金融并落實惠普金融。

綜上所述，惠普金融正處于發展的關鍵期，服務范圍和服務對象都在不斷的拓寬，但是缺乏法律制度、壞賬風險過高和諸多不平衡的因素給惠普金融的發展造成了嚴重阻礙，商業銀行應認識到這些問題的嚴重性，借鑒先進的成功經驗對其進行解決與管理，還要考慮到我國的國情與商業銀行的發展現狀，盡可能推廣惠普金融，使人們享受到惠普金融帶來的便利。商業銀行在發展惠普金融的過程中一定要深入了解市場發展現狀，深入了解并掌握各個對象的金融需求，利用惠普金融的作用加快國民經濟的發展速度。全面提升人們的生活水平與物質水平，使惠普金融成為發展社會和經濟的重要動力。

參考文獻：

[1]宋永東.普惠金融視角下銀行發展零售業務的六大方向[J].當代金融家，2017：117.

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[3]王振卿.應收賬款融資服務平臺業務推進中的難點及對策——以烏海為例[J].北方金融，2018（1）.

[4]周祖華.淺析浙江農村金融支持農業產業化發展的難點及對策[J].時代金融，2017（15）.

[5]謝金海，涂奇.基層商業銀行發展科技金融的難點和對策[J].金融與經濟，2019，497（01）：85-87.