商業銀行金融業務產品創新現狀及對策

石宇峰

摘 要：近年來隨著我國社會結構的不斷多樣化，社會經濟的不斷發展對于商業銀行金融業務產品的種類需求越來越多，功能也將越來越復雜，為了應對國內經濟結構的調整和保證經濟的快速穩定發展，商業銀行就應當加強對于金融業務產品的創新，有效調動資本活力，并且滿足市場上對于金融產品的不同需求，促使我國經濟結構快速發展與成長。本文將對商業銀行金融業務產品創新的現狀和對策展開探討，并提出金融業務產品的創新思路和相應對策，以提高商業銀行金融業務的功能性，希望可有效促進商業銀行的進一步發展。

關鍵詞：商業銀行;金融業務;產品創新;現狀對策

商業銀行的金融業務產品在我國經濟社會中是基礎的補充環節，隨著銀行業務規模的不斷擴大，傳統金融業務產品的收益率逐漸放緩，社會在傳統金融服務以外形成了新的需求。再加上新型互聯網金融服務更加高效便捷，進一步擠壓了商業銀行的利潤空間，商業銀行為了順應社會的發展需要也需要進行不斷的改革與創新，在滿足社會金融服務需求的同時，提高商業銀行利潤水平。所以對于當前商業銀行的發展來說如何創新金融產品就成為了銀行所需要主要面對的問題。

1.商業銀行金融產品創新現狀

1.1金融產品種類數量較多，但對于客戶的金融服務需求沒有針對性

隨著當前我國經濟社會的不斷發展傳統商業銀行已經開始意識到傳統金融服務無法滿足社會的發展需求，并且對傳統銀行金融業務產品進行了一定的創新與改革。從當前的數據來看我國傳統商業銀行的金融產品種類從數量上非常龐大，但是這些金融產品仍然以傳統金融產思路進行開發，導致無法滿足當前社會各種用戶的個性化需求，廣大金融產品需求者的使用率不高，銀行可以主要推行的產品偏少，所以就造成了數量多但使用少的現狀【1】。再加上金融產品的開發被風險控制和監管條件等因素所限制，大多數金融產品的創新受限于傳統金融產品模式，很少能夠真正突破傳統金融產品的服務方向和服務種類，所以當前金融產品數量較多，但實際上所能夠產生的金融服務種類卻較少。并且由于產品效益創造能力和金融產品開發人員的素質差距，多種產品在銀行內部的地位也有較大的差異性，很多新產品與新技術無法得到有效的宣傳和利用。

1.2當前現有金融服務發展限制了傳統商業銀行金融產品的創新

隨著我國商業銀行的不斷發展與壯大商業銀行都更加看重傳統金融服務，也就在不斷的發展過程中，將傳統金融服務不斷壯大。我國傳統金融服務能夠擁有不錯的利潤，主要是由于我國國內經濟的快速發展和體量的不斷壯大，雖然這樣的經營模式對于當下銀行的發展來說并沒有任何負面影響，但是隨著我國經濟結構的不斷調整與完善，社會對于傳統金融服務的需求量會逐漸減少，如果商業銀行在未來仍然沿用傳統金融服務為主要利潤點，就會導致商業銀行服務范圍變得越加狹隘，發展方向和發展效率都會被傳統金融服務所阻礙。

1.3商業銀行缺乏針對微小型企業的創新型金融產品

隨著科學技術的不斷發展與進步，市場中的微小型企業獲得了快速的發展機遇，微小型企業卻缺乏資金的支持，所以，急需商業銀行的金融服務產品。但是微小型企業在發展過程中將會面臨更大的風險甚至長時間無法盈利的情況，所以商業銀行為了提高資金的收益往往很少開發針對微小型企業的創新型金融產品。但在實際經濟社會中，中小企業卻是國家創新與發展的主要動力源泉，在傳統金融模式收益逐漸下降的現代，如果無法抓住微小企業的發展機會，會導致商業銀行被社會的快速發展而拋棄。

1.4商業銀行主流理財產品無法滿足當前市場的變化需求

我國大部分商業銀行的主流理財產品，仍然沿用傳統金融模式和經營思維來進行開發與完善，這樣就導致傳統主流理財產品已無法滿足當前市場的需求。最為突出明顯的是產業基金的發展，我國當前很多產業基金開始實行市場化模式運作，產業基金不再約定固定收益，而是根據具體收益情況來設定收益，但是銀行用于對接的理財產品卻具有固定的利率，并沒有隨著市場化運作而改變。同時，我國大多數銀行對于產業基金的投資評審方式較為落后，評審模式以現代評審為標準，并且產品開發和經營操作人員的專業性仍然需要進一步提高，產業基金運作很多情況下跳出了傳統銀行的范疇，對操作水平和風控能力要求較高，但目前傳統商業銀行在銀行下級機構缺乏專業具有實際操作經驗的人才【2】。

1.5商業銀行與互聯網金融的融合度不高

隨著當前信息技術的不斷發展與進步，互聯網金融已經成為了傳統商業銀行的發展趨勢之一，但我國當前商業銀行的經營模式仍然以線下為主，并沒有注重于互聯網金融的融合，導致很多業務存在一定的滯后性，互聯網金融收割了大量的潛在客戶。當前國內互聯網金融主要以線下信貸和線上現代兩種模式，商業銀行具有更好的線下基礎，所以如果可以快速發展商業銀行網絡金融，那么則可以發揮線下優勢擴大金融產品的覆蓋范圍，所以，商業銀行與互聯網金融的融合有待進一步提高。

2.商業銀行金融產品創新中所存在的主要問題

2.1產品創新形式復雜，涉及面較廣

隨著我國現代社會的不斷發展，經濟結構的不斷調整，我國商業銀行所需要面對的經濟形勢將更加復雜，所以在產品創新方面形勢也將會更加復雜，我國商業銀行如何在穩定性與靈活性之間選擇更加專業多元化的道路，是一項極具挑戰性的任務。并且，我國商業銀行當前所創新出的金融產品競爭力不突出，金融服務效用不明顯，商業銀行在多元化國際化的經營方面沒有形成完善的經營體制和管理模式，相關產品創新出現了一定的滯后性缺乏市場競爭力。

2.2銀行間產品服務類似

由于我國特殊的社會經濟體制銀監會并不允許單獨設立市場份額指標考核，并且我國商業銀行更加愿意將資本投入到一些可靠的大型項目中去，所以在業務偏重和金融產品創新上仍然有高度的類似性，導致銀行間的核心競爭力不突出，也在一定程度上抑制了銀行產品創新的積極性。

2.3銀行線下網點豐富，但復雜的產品卻并未全面覆蓋

都具有非常豐富的線下網點優勢，可以為廣大公眾提供最為直接有效的銀行金融產品服務，但是當前線下網點所能夠涉及到的職能卻非常單一，只起到了基礎金融服務功能，卻并沒有將復雜的創新型產品進行推廣與覆蓋。導致線下網點的綜合服務能力缺失，再加上當前銀行工作人員招聘模式較為特殊，銀行服務人員老齡化嚴重，線下網點的資本投入，并沒有對銀行的利潤起到充分的促進作用。

2.4缺乏對于銀行產品創新的監管

社會經濟結構的多樣化就加大了監管的難度，對于銀行產品創新的監管存在一定的共性問題，例如在針對洗錢問題時，對于商業銀行的監管針對性不足，導致銀行查詢系統存在一定的缺陷，很難有效察覺出洗錢行為，無法對洗錢情況進行有效的監督與管理。

3.加強我國商業銀行產品創新的有效對策

3.1在產品設計上尊重經濟結構的調整和客戶需求

隨著我國經濟社會的快速發展，銀行業間的競爭壓力也會越來越大，為了能夠更加有效的抓住客戶群體，在進行商業銀行產品創新設計時就需要圍繞客戶的需求和社會發展的結構來完善產品設計，不斷加強業務覆蓋范圍，才能夠有效提高商業銀行的核心競爭力，促使商業銀行在經濟的發展中穩定前行。當前我國商業銀行極度缺乏針對中小企業和個體用戶的金融服務，針對中小企業應當建立合理的考核機制，以高新技術產業為主為中小型企業設計符合發展需求的金融產品，在降低針對中小企業借貸款項目風險時提高傳統商業銀行服務覆蓋面積，為商業銀行開發更多的潛在高質量客戶【3】。而針對個體用戶來說，個體用戶更加喜歡當前互聯網金融模式，所以傳統商業銀行應當科學合理的利用現代信息技術發展互聯網金融項目，開發符合個體用戶的理財產品增加客戶的選擇投資方向，可以有效盤活散落在個體用戶手中的閑散資金，為商業銀行帶來新的資金注入，提高資金的有效利用率和可利用資金量。

3.2有效開發商業銀行線下網點優勢

新產品的開發和利用需要建立在客戶數量基礎之上，傳統商業銀行擁有非常大量的線下網點，所以商業銀行的金融創新服務可以利用這些線下網點進行推廣，從而快速獲得龐大的客戶量。商業銀行也可以利用線下網點做好客戶的需求調研，客戶的實際需求是商業銀行在金融創新上的主要發展目標，這樣可以強化金融產品創新的針對性和實際作用。

3.3加強產品差異化提高產品優勢

我國商業銀行中的各項銀行業務種類較為單一，服務方向和相關項目都十分類似，這就導致客戶在選擇時判斷和選擇的標準，導致銀行在經濟社會中缺乏核心競爭力，所以想要做好金融服務創新，就需要設計場景化方案以提高產品的靈活性和實用性。如果在產品上無法做出有效的差異化，那么可以從其他方面強化差異如服務，業務辦理速度等。促使商業銀行可以在當前不斷發展的現在經濟社會中，快速穩定的成長壯大。

在當前我國商業銀行金融業務產品創新是促進銀行發展的主要任務，金融產品設計需要拋棄傳統金融思維，以客戶的實際需求為設計原則，開發線下網點優勢，強化金融產品創新，最終達到提高商業銀行金融業務核心競爭力的目的。

參考文獻：

[1]荊曉歡.淺述我國商業銀行金融業務產品創新現狀及對策[J].營銷界，2019（42）：161-162.

[2]張晶華.商業銀行金融產品創新現狀與對策[J].企業改革與管理，2019（18）：108-109.

[3]袁雨曦. 基于用戶滿意度的C銀行電子銀行業務發展問題及對策研究[D].湖南工業大學，2019.