科技金融時代我國商業(yè)銀行金融營銷的發(fā)展思路

陶菲

摘 要：科技金融時代商業(yè)銀行要想實現(xiàn)自身的發(fā)展，迫切需要進行金融營銷的創(chuàng)新。本文首先分析了科技金融的內(nèi)涵以及科技金融對于商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的影響，在此基礎上重點對科技金融背景下商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展路徑進行了探討。

關鍵詞：科技金融;商業(yè)銀行;金融營銷

隨著金融科技的不斷發(fā)展，科技金融在短時間內(nèi)得到了蓬勃發(fā)展，對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務造成了顯著的影響。在這種情況下我國商業(yè)銀行必須與時俱進，積極創(chuàng)新銀行金融業(yè)務，注重金融數(shù)據(jù)挖掘，不斷提高商業(yè)銀行的市場競爭力，更好滿足科技金融背景下商業(yè)銀行長期可持續(xù)發(fā)展的需求。

1 科技金融內(nèi)涵分析

科技金融的概念最早于1912年由熊彼特提出，用于合理解釋經(jīng)濟發(fā)展與創(chuàng)新之間的關系。科技金融的概念自從提出之后便受到專家學者的廣泛關注，人們關于科技金融開展了大量的研究，簡單的可以將科技金融理解為科技與金融之間的有效融合。目前關于其概念學術界尚未形成統(tǒng)一明確的認識和表述。四川大學副校長趙昌文首次對科技金融的概念進行了定義：“科技金融是促進科技開發(fā)、成果轉(zhuǎn)化和高新技術產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一系列金融工具、金融制度、金融政策與金融服務的系統(tǒng)性、創(chuàng)新性安排，是由向科學與技術創(chuàng)新活動提供融資資源的政府、企業(yè)、市場、社會中介機構(gòu)等各種主體及其在科技創(chuàng)新融資過程中的行為活動共同組成的一個體系，是國家科技創(chuàng)新體系和金融體系的重要組成部分。”該表述目前受到多數(shù)學者的認可。

2 科技金融對于商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的影響

2.1 分流了傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務

科技金融影響商業(yè)銀行的儲蓄業(yè)務主要通過第三方支付平臺、P2P網(wǎng)絡信貸平臺以及理財產(chǎn)品等方面。第三方支付對于商業(yè)銀行儲蓄業(yè)務的影響最為突出。基于《支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》，我國第三方支付機構(gòu)的客戶備付金需要全部繳至銀行賬戶進行存管，在用戶使用第三方支付時這部分資金才會回到第三方支付機構(gòu)。雖然這部分資金回流到了商業(yè)銀行，但是其中較為穩(wěn)定的沉淀資金卻以定期存款的方式存入銀行，由活期轉(zhuǎn)變?yōu)槎ㄆ谛枰虡I(yè)銀行支付更高的利息，進而提高了商業(yè)銀行的利息支出成本[1]。互聯(lián)網(wǎng)金融的融資業(yè)務也對商業(yè)銀行的儲蓄業(yè)務造成了嚴重影響，比如P2P網(wǎng)絡信貸平臺以及眾籌融資等。P2P網(wǎng)絡信貸平臺一方面降低了融資者的融資成本，另一方面提高了投資者的資金回報率，進而導致商業(yè)銀行的部分定期和活期存款流向P2P網(wǎng)絡信貸平臺，影響了商業(yè)銀行的儲蓄業(yè)務。近些年隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷創(chuàng)新發(fā)展，推出了一系列寶寶類理財產(chǎn)品，這些理財產(chǎn)品成本低、收益高、操作簡單方便，具有良好的用戶體驗，因此大量的銀行存款開始流入互聯(lián)網(wǎng)金融理財領域。

2.2 弱化了商業(yè)銀行的金融中介角色

商業(yè)銀行作為我國金融體系的主體具有非常重要的金融中介職能。但是隨著近些年科技金融的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡第三方平臺以及P2P網(wǎng)貸平臺等的出現(xiàn)在很大程度上行削弱了商業(yè)銀行的金融中介職能。同時科技金融的發(fā)展對商業(yè)銀行的中間業(yè)務產(chǎn)生了較大的影響，擠占了商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展空間，降低了中間業(yè)務的盈利能力[2]。科技金融可以為客戶提供多種更加高效優(yōu)質(zhì)的基金銷售等服務，進而導致商業(yè)銀行中間業(yè)務面臨脫媒的風險。

2.3 影響了商業(yè)銀行的信貸業(yè)務

目前我國商業(yè)銀行依然是以存貸利差為主的盈利模式，在這種情況下信貸業(yè)務是商業(yè)銀行最為重要的資產(chǎn)業(yè)務，也是商業(yè)銀行最為主要的利潤來源。商業(yè)銀行信貸業(yè)務開展過程中受到信息不對稱問題的影響，其主要為高端優(yōu)質(zhì)客戶提供借貸服務，中小企業(yè)往往難以從商業(yè)銀行獲得貸款支持。但是在科技金融時代，以P2P網(wǎng)絡貸款平臺為代表的網(wǎng)絡貸款得到了快速發(fā)展，具有門檻低、成本低以及放款快等特點，能夠有效滿足中小企業(yè)以個人客戶對于貸款服務的需求[3]。因此網(wǎng)絡貸款快速擠占了商業(yè)銀行貸款業(yè)務的發(fā)展空間，降低了商業(yè)銀行的信貸業(yè)務的盈利能力。

3 科技金融背景下商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展路徑分析

3.1 創(chuàng)造良好的金融營銷環(huán)境

商業(yè)銀行的發(fā)展不僅與銀行自身的業(yè)務能力有關，同時還受到國家宏觀經(jīng)濟政策以及社會金融環(huán)境的影響。因此在科技金融時代，商業(yè)銀行要想實現(xiàn)業(yè)務的發(fā)展必須要具備良好的金融營銷環(huán)境，具體包括以下幾個方面。一是創(chuàng)新金融營銷制度，科技金融的快速發(fā)展導致商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融營銷制度逐漸暴露出一些問題，這就要求商業(yè)銀行應該基于市場發(fā)展趨勢對內(nèi)部管控制度進行變革創(chuàng)新，形成更加全面合理、系統(tǒng)規(guī)范的管控制度體系，為金融產(chǎn)品的規(guī)范化和標準化管理提供制度保障，確保商業(yè)銀行的金融營銷能夠在公平公正安全的環(huán)境下進行。二是完善金融市場競爭制度，加快經(jīng)濟體制改革，加快利率市場化進程，構(gòu)建和諧的經(jīng)濟競爭環(huán)境。一方面關于金融機構(gòu)的待遇問題，國家應該對國有金融機構(gòu)和非國有金融機構(gòu)平等對待，從而更好調(diào)動金融機構(gòu)發(fā)展的積極性。另一方面應該將金融創(chuàng)新作為金融營銷的突破口，商業(yè)銀行除了自身加強金融技術研發(fā)外，還應該加強與其他商業(yè)銀行之間的相互合作，實現(xiàn)資源共享和優(yōu)勢互補，通過強強聯(lián)合來攻克技術難關，尤其是提高互聯(lián)網(wǎng)技術以及電子科技在銀行業(yè)務中的應用水平，提高商業(yè)銀行的金融營銷效果[4]。三是加強對社會公眾的金融意識引導，引導社會金融服務需求向著多樣化和個性化方向發(fā)展。一方面從國家層面一行三會應該加強對社會公眾金融服務的需求分析，基于分析結(jié)果進行針對性引導，促使社會公眾向個人理財以及消費信貸等方面轉(zhuǎn)型;另一方面大型商業(yè)銀行應該積極參與到銀行相關法律法規(guī)的制定中，提高互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務開展的合法性和合規(guī)性。

3.2 加大金融產(chǎn)品和金融服務創(chuàng)新力度

在我國商業(yè)銀行發(fā)展中，央行以及各大商業(yè)銀行總行對于金融產(chǎn)品的種類以及發(fā)行量均會嚴格控制，導致不同商業(yè)銀行之間所推出的金融產(chǎn)品和金融服務之間大同小異，同質(zhì)性嚴重，難以有效滿足金融客戶不同層析的金融服務需求，不利于商業(yè)銀行業(yè)務的進一步拓展。在科技金融時代，商業(yè)銀行可以借助先進的網(wǎng)絡信息技術加大對金融產(chǎn)品和金融服務的創(chuàng)新力度，設計出更多能夠滿足消費者需求的金融產(chǎn)品，提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務，提高消費者對于商業(yè)銀行金融產(chǎn)品和金融服務的認可度。同時商業(yè)銀行可以應用大數(shù)據(jù)分析技術挖掘優(yōu)質(zhì)大額客戶金融服務的個性化需求，進而推出金融產(chǎn)品定制服務，為高端優(yōu)質(zhì)客戶提供一對一的金融組合產(chǎn)品，既可以優(yōu)化產(chǎn)品的適用性，還能夠有效提升客戶的滿意度，完善商業(yè)銀行的產(chǎn)品體系[5]。整體來說在科技金融時代商業(yè)銀行應該采取金融產(chǎn)品和金融服務差異化創(chuàng)新戰(zhàn)略，充分了解不同客戶群體對于金融產(chǎn)品和金融服務的需求，然后開展針對性創(chuàng)新研究，更好滿足消費者的金融服務需求。

3.3 構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融銷售渠道

商業(yè)銀行為了能夠有效應對科技金融的沖擊，不僅需要創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務，還應該積極打造多樣化的金融交易平臺。在科技金融時代，商業(yè)銀行應該基于自身發(fā)展需求，充分利用各種先進的互聯(lián)網(wǎng)技術，構(gòu)建以互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)平臺為主要渠道的營銷模式。相比傳統(tǒng)的營銷渠道，互聯(lián)網(wǎng)金融營銷渠道具有信息發(fā)布速度快、運行狀態(tài)穩(wěn)以及運營成本低等特點。商業(yè)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)金融營銷渠道可以實現(xiàn)對金融產(chǎn)品信息的快速精準發(fā)布。消費者通過電腦終端以及手機APP等便可以對相關金融產(chǎn)品信息進行快速查閱，在查閱的基礎上還可以直接購買，完成交易。同時借助互聯(lián)網(wǎng)營銷渠道，商業(yè)銀行可以更加方便的獲取用戶的相關資料，通過數(shù)據(jù)分析對比可以對優(yōu)質(zhì)客戶進行篩選，對客戶的金融服務需求進行歸納分類，可以更好的為客戶提供針對性、個性化的金融產(chǎn)品和金融服務。除此之外，在運營成本方面商業(yè)銀行采用互聯(lián)網(wǎng)金融營銷渠道，可以節(jié)省大量的機構(gòu)成本、人力成本以及渠道管理成本，因此互聯(lián)網(wǎng)金融營銷渠道相比傳統(tǒng)的實體營業(yè)機構(gòu)營銷渠道具有顯著的成本優(yōu)勢。商業(yè)銀行可以將節(jié)省下來的這部分費用用于金融產(chǎn)品和金融服務的創(chuàng)新研發(fā)，提高服務質(zhì)量，從而提高商業(yè)銀行的市場競爭力。

4 結(jié)束語

目前我們已經(jīng)全面進入了科技金融時代，商業(yè)銀行的發(fā)展環(huán)境發(fā)生了巨大的變化，對商業(yè)銀行業(yè)務的開展以及盈利能力的提高均造成了顯著的影響。這就要求商業(yè)銀行應該積極順應時代的發(fā)展趨勢，基于自身的戰(zhàn)略發(fā)展需求，充分考慮外部環(huán)境的變化，加強金融營銷創(chuàng)新，提高客戶黏性，更好實現(xiàn)自身的發(fā)展。

參考文獻：

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