普惠金融對農村地區經濟增長的影響研究

田娟

摘 要：隨著我國當前經濟社會的不斷發展，金融力量已經成為了促進人民生活水平發展的基礎條件。但目前我國各地區經濟增長水平有較大的差異性，農村地區經濟增長緩慢，為了改善農村地區的經濟發展綜合情況，就應當充分利用普惠金融力量，金融對于經濟的發展有較強的促進作用，是解決農村地區經濟發展不平衡問題的主要方式，所以，當前在農村地區經濟發展活動中，如何科學有效的利用普惠金融就成為了農村地區經濟發展的關鍵。本文將對普惠金融對農村地區經濟增長的作用與影響展開探討，希望可提出針對我國農村地區經濟增長的有效策略。

關鍵詞：普惠金融;農村地區經濟增長;影響研究

隨著當前我國城市現代化建設的不斷完善，越來越多的金融機構和金融力量向城市匯集，這樣的經濟發展模式導致我國城市與鄉村經濟發展極不平衡。為了改善當前經濟發展大環境，并且加強我國鄉村經濟發展穩定性，我國在2015年就已經將普惠金融的發展作為綱領性文件，將普惠金融原則上升至國家戰略政策層面，所以，在我國農村地區落實普惠金融政策是促進農村經濟發展的有效措施。但由于我國農村地區經濟發展水平較差，基礎設施條件不足，導致普惠金融的落實存在諸多問題與困難，所以，工作人員必須要加強普惠金融的政策建設以及功能的完善，促使普惠金融可以真正達到促進地區經濟增長的目標。

1.普惠金融對農村地區經濟增長的影響

普惠金融理念最早在2005年由聯合國提出，想要利用普惠金融體系促進國家不同經濟層次的人民都可以享受到金融體系所帶來的發展機會，從而縮小貧富差距，促進落后地區經濟發展。在我國普惠金融體系發展起步較晚，我國于2015年將普惠金融發展作為我國經濟發展國家級政策和發展規劃，希望可擴大普惠金融體系在社會各階層的影響作用，并且，為金融服務提供更多種類的金融服務和產品【1】。在我國積極的推動下普惠金融得到了快速發展，將普惠金融體系用于服務和改善民生，我國在普惠金融的發展中主要以扶持微小企業和農村金融以及鄉村金融機構的發展為主，使得所謂金融可以在促進社會和諧平等發展的同時，立足于機會平等和商業的可持續發展，以此來提供我國各階層對于金融服務的不同需求。

惠普金融的發展與一般金融企業追求利益最大化的特征不同，普惠金融更加強調所有民眾都可以獲得平等的金融服務，相對弱化盈利性，而是將市場中的金融資源得到更加公平的分配。但目前我國各地區經濟發展水平差異性較大，市場中的金融機構和資金更愿意惠及到城市中追逐更多的利益，所以，當前普惠金融的發展與推廣存在較多問題，嚴重制約了普惠金融的影響作用，也阻礙了我國經濟社會的全面發展，所以，在當前階段我國普惠金融的發展仍然需要進一步強化，提高影響作用。

2.普惠金融在農村地區發展的主要問題

2.1農村地區未建設完善的征信體系，無法科學合理的分配金融資源

在當前我國農村地區經濟發展水平較為落后，所以相關建設基礎設施較差，在農村地區未形成完善的征信體系，但是在金融服務方面如果普通大眾想要獲得金融資源，那么金融機構為其撥款的主要依據就是該用戶的征信數據，雖然當前隨著互聯網金融和移動支付的快速發展和普及，已經對我國各地區的征信體系起到了一定的促進作用，但仍然無法滿足惠普金融的發展需求。再加上我國農村地區由于教育水平較為落后，所以普通農戶和農民的失信幾率也會更大，金融服務的風險也就被逐漸加大。因此，想要在我國農村地區落實普惠金融政策，那么就需要事先建立完善的征信體系，但征信體系的建設需要一定的基礎設施加以支持，所以，難以建立完善的征信體系，就成為了普惠金融在農村地區發展所需要解決的主要問題。

2.2農村地區普通民眾缺少金融概念缺乏科學利用普惠金融的知識與技能

普惠金融在農村地區的發展所需要主要面對的客戶就是農民，農戶等低收入人群，或者以鄉鎮企業為首的微小型企業所組成。這些普惠金融的服務對象往往缺乏金融知識，未形成完善的金融理念，這樣就導致這部分客戶即便擁有使用普惠金融產品的機會，也無法科學合理的有效運用【2】。所以想要在農村地區落實普惠金融政策也需要加強對于該地區金融產品的潛在客戶的金融相關知識利用的宣傳，從而使得普惠金融體系可以更加有效的幫助金融產品使用者提高收入，增強整體社會經濟發展水平。但是金融知識和金融技能并非一朝一夕就可以建立起來的，所以，在推進普惠金融體系構建的同時，需要建立系統性的長期宣傳培養政策。但當前農村地區對于普惠金融的宣傳工作并不到位。

2.3加強農村地區普惠金融設施建設以完善服務結構

需加強落實普惠金融體系建設，那么就需要加強地區金融設施的建設，以促進金融體系可以更直接的為普通大眾服務。并且利用互聯網的高效便捷性，建立移動支付和數字金融系統。但目前我國農村地區金融設施和金融系統的建設都相對落后，特別是農村地區民眾對于移動支付和數字金融系統的學習使用相對緩慢，普通民眾的上網意愿相對較弱，所以，在基礎設施建設方面仍然有相當長遠的路需要走。

3.促進農村地區普惠金融發展的有效政策

3.1建設完善的信用體系，為普惠金融的落實打下良好的基礎

完善的信用體系是普惠金融落實與發展的基礎條件，普惠金融相關業務的拓展深度與廣度也主要依賴于對客戶的信用數據分析，但對于當前普惠金融的發展來說信用體系建設并不完善，所以，可通過以下幾種有效措施，建設完善的信用體系以為普惠金融的落實打好基礎。首先，由政府牽頭在農村地區建設信用理念和信用體系;第二結合農村地區實際特點，建立信用信息共享平臺使得普惠金融服務的人群擁有屬于個人的信用信息檔案，并且，這些信息檔案也有利于我國銀行信用數據庫的補充，形成良好的信用環境以促進農村普惠金融的發展;第三，完善信息平臺數據的收集和整理。信用信息的收集是一項繁瑣并復雜的工作，所以，在數據的收集過程中，需要利用大數據分析技術為金融機構的普惠金融服務項目提供參考數據，由于這些數據涉及到廣大民眾的個人隱私，政府部門也應當做好協調工作，以促進相關企業的合作信用數據共享，從而為普惠金融提供有力的信用數據支持。

3.2政府發揮好帶頭作用，制定刺激政策

對于普惠經濟發展來說，其最核心的理念是使得市場中的金融資產可以獲得更加有效的合理分配，讓低收入人群也可以擁有，利用金融工具得到快速發展的機會。雖然這樣的理念有助于社會的共同發展與進步，但實際上普惠金融與一般金融機構的發展理念實際上具有一定的矛盾性，普通金融機構想要獲得利益最大化，但是普惠金融則要求金融機構放棄更加穩定、收益更高的金融服務項目，而是轉向發展落后不平穩的農村地區。所以，普通金融機構對于普惠金融體系的落實積極性不高【3】。此時就需要由政府出頭，發揮好帶頭作用，由政府建立和實施科學合理的金融政策，以此來促進普惠金融體系的構建，這樣才可以加強金融機構對于構建普惠金融體系的積極性，促進農村地區經濟和諧穩定的發展。政府在做好帶頭作用的同時，也需要建立完善的能夠反映真實普惠金融發展的統計指標，以及監督管理政策，已做好政府層面的宏觀調控。并且也在一定程度上推動了惠普金融設施的建設，使得金融工具可以直接與普通百姓對接提高了普惠經濟金融服務的有效性。

3.3加大金融知識宣傳教育提高農村地區民眾的金融素養

農村地區普通民眾是普惠金融服務的潛在客戶，為了提高普通民眾對于普惠金融服務的認知與理解，在普惠金融服務的推廣中就需要加強對于金融知識的宣傳與教育，讓農村地區民眾可以擁有最基礎的金融素養，學會利用金融產品改善個人的生產與生活。并且也使得農村地區民眾擁有更高的自身素養，加大對于個人征信相關知識的理解，更好的了解到誠信的好處和失信的影響后果，從側面提升民眾的誠信素養。可以由政府組建金融知識產品的宣傳工作隊伍，在各鄉村居委會開展金融講解知識到鄉村企業去宣傳最新的金融政策，利用宣傳欄街道建筑物外墻建設普惠金融大環境，真正達到培養農村地區民眾金融素養的目標。

3.4借助大數據云計算等先進互聯網科學技術完善普惠金融發展

隨著當前互聯網金融的不斷發展，普惠金融體系也逐漸向數字化發展，數字化普惠金融發展主要依據大數據以計算等先進互聯網科學技術，在一定程度上可以彌補傳統金融服務上需要固定服務網點等缺陷，也有利于建設更加完善的信用機制。當然數字惠普金融的不斷完善可以借助互聯網高效快捷廣泛的影響作用，加強惠普金融的實用性和覆蓋面積。但需要注意的是數字惠普金融體系建立在互聯網體系的基礎之上，所以要加強農村地區網絡生活有效性，才可以增加數字惠普金融的潛在的客戶。

普惠金融發展是促進我國社會經濟和諧發展，拉近地區經濟不平衡的主要措施，但由于普惠金融發展起步較慢仍然存在諸多問題。因此，在普惠經濟的發展過程中，我國政府應當做好牽頭作用，建設完善的信用體系，增強農村地區金融知識的宣傳教育，建設數字化普惠金融，真正促使普惠金融落實到實際生產環節中，以保證我國農村地區經濟可以在普惠金融體系的促進下獲得更加長遠的發展。

參考文獻：

[1]莊曉棟，許澤慶.中國普惠金融對農村地區經濟增長的影響研究[J].新疆農墾經濟，2019（11）：60-65+83.

[2]楊潔. 農村普惠金融對農民收入的影響研究[D].河南大學，2019.

[3]林瑋一. 普惠金融發展對中部地區城鄉收入差距的影響研究[D].重慶師范大學，2019.