“三位一體”視角下第三方移動支付監(jiān)管體系構(gòu)建

張稚敏 博士

（西安財經(jīng)大學(xué) 西安 710100）

引言

依托互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)發(fā)展而來的移動支付，是新時代的產(chǎn)物，相較于傳統(tǒng)的支付方式，具有便捷、隨時隨地等特性。此外，移動支付的發(fā)展也離不開智能終端發(fā)展和普及的助力。伴隨著第三方移動支付的發(fā)展，如今已成為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的一個重要模式，并成為我國支付體系中不可或缺的重要組成部分。隨著第三方移動支付規(guī)模的不斷擴大，潛在的各種交易風(fēng)險也逐漸浮現(xiàn)。尤其是近年來自媒體的興起，越來越多與第三方移動支付有關(guān)的負面新聞被曝光，由此也可看出當(dāng)前第三方移動支付存在著監(jiān)管缺位等一系列難題。因此，對第三方移動支付加強監(jiān)管勢在必行，要找到第三方移動支付監(jiān)管難的原因，并構(gòu)建全方位的第三方移動支付的監(jiān)管體系。

圖1 2013-2018年中國第三方移動支付市場交易規(guī)模

第三方移動支付的發(fā)展及監(jiān)管現(xiàn)狀

隨著智能手機普及和各類電商的發(fā)展，推動了我國移動支付技術(shù)的發(fā)展，同時也催生了大量的第三方移動支付平臺。根據(jù)iResearch（艾瑞咨詢）發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，可知2013年到2018年，短短五年間，中國第三方移動支付的市場交易規(guī)模呈現(xiàn)出量級增長的態(tài)勢，由當(dāng)時的1.2萬億增長到了190.5萬億元，同期相比增幅高達58.4%。見圖1所示。

在中國整個移動支付市場中，占比增速最快的當(dāng)屬線下掃碼支付，越來越多的人在線下消費時選擇掃碼支付。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2018年第一季度，我國線下掃碼支付交易總額為3.5萬億元，到2018年第四季度，交易規(guī)模則達到了7.2萬億元。2018年間，季度環(huán)比增速平均高達20%。受此影響，在中國移動支付交易總額中，線下掃碼支付所占比例從2017年的5.2%增長到了2018年的11.2%。其中，在第三方移動支付交易的所有類型中，占比最高的是個人應(yīng)用、移動金融和移動消費。而個人應(yīng)用和移動消費在整個交易規(guī)模中的占比仍處于增長態(tài)勢，且移動消費增勢明顯，由2018年一季度的13.7%增至2018年第四季度的20.8%。此外，移動金融的占比也同樣處于增長態(tài)勢，見圖2所示。在整個第三方移動支付市場中，處于第一梯隊的仍屬于支付寶和財付通，且占據(jù)了第三方移動支付市場的絕大部分（見圖3）。處于第二梯隊的第三方移動支付企業(yè)在深耕細分領(lǐng)域，逐漸發(fā)力。

新興事物的良性和健康發(fā)展，離不開監(jiān)管。同樣的，在移動支付領(lǐng)域，也需要監(jiān)管。隨著第三方移動支付規(guī)模的不斷擴大，我國的監(jiān)管力度也在加強，努力促使第三方移動支付朝著規(guī)范化、標(biāo)準化發(fā)展。同時，監(jiān)管的加強，也是一個優(yōu)勝劣汰、大浪淘沙的過程，不合規(guī)、規(guī)模小、風(fēng)險大的第三方移動支付逐漸退出市場，優(yōu)質(zhì)企業(yè)得到發(fā)展，行業(yè)的集中性得到了較大提升，一定程度上遏制了惡性競爭事件的發(fā)生。眾所周知，事物的發(fā)展并非一蹴而就，而是在發(fā)展中不斷完善和更新的。第三方移動支付在我國興起發(fā)展的時間還較短，監(jiān)管體系并不十分完善，所以在監(jiān)管中存在諸多缺位問題，由此導(dǎo)致了一系列事情的發(fā)生，如洗錢、侵害消費者權(quán)益等，因此，當(dāng)前我國第三方移動支付監(jiān)管始終存在較大的難度和挑戰(zhàn)。

第三方移動支付監(jiān)管難的原因分析

移動支付是新時代的產(chǎn)物，是近年來在網(wǎng)絡(luò)購物、二維碼支付等熱潮帶動下發(fā)展起來的，且發(fā)展時間較短，因此在監(jiān)管方面，還沒有健全的監(jiān)管體系，同時監(jiān)管部門也沒有可參考和借鑒的監(jiān)管先例，進而導(dǎo)致在監(jiān)管體系建設(shè)上存在著一定的滯后性，所以存在諸多問題，究其原因如下：

相關(guān)法規(guī)政策出臺滯后。作為新興的支付方式，爭奪用戶和渠道，是第三方移動支付當(dāng)前發(fā)展中最為重要的任務(wù)之一。因此，第三方移動支付致力發(fā)展創(chuàng)新，緊跟用戶需求，同時不斷引進新技術(shù)來開拓和創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，優(yōu)化客戶體驗，提升產(chǎn)品的安全性和便捷性。相較于之前的支付方式，當(dāng)前的第三方移動支付已有了更大的發(fā)展和創(chuàng)新，在支付上更加便捷和快速，而且安全性和可靠性已有了較大提高，并提供賬戶安全的保險服務(wù)。2015年起，無論是線上還是線下，越來越多的人選擇使用第三方移動支付來完成交易，這一支付習(xí)慣的變化也帶動了第三方移動支付的發(fā)展，越來越多的場景開始實現(xiàn)第三方移動支付。伴隨著科技的發(fā)展，二維碼服務(wù)、人臉支付、聲波支付等被普通百姓在日常生活中應(yīng)用。生活的各個方面，都可以應(yīng)用第三方移動支付來完成，可以預(yù)見的是，在未來幾年，第三方移動支付的使用場景勢必將進一步擴大。由此，各類金融衍生品也隨之誕生，在無聲無息間改變和塑造人們的支付習(xí)慣，同時也對人們的消費理念產(chǎn)生了極大影響。比如，在之前，喜愛投資的人們?nèi)粝胭徺I基金，則必須通過銀行或者券商來購買，但支付寶等平臺的出現(xiàn)，方便了人們購買金融產(chǎn)品。與第三方移動支付蓬勃發(fā)展相比，監(jiān)管部門的體系建設(shè)和完善速度較慢，嚴重滯后于事物的發(fā)展。事實上，第三方移動支付是在實踐中是不斷發(fā)展和創(chuàng)新的，所以監(jiān)管體系建設(shè)和完善永遠沒有完成之時，金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展，使得法律監(jiān)管總是存在滯后，而監(jiān)管體系的滯后必將給發(fā)展和實踐帶來諸多困擾。

圖2 2018年中國各季度第三方移動支付交易規(guī)模結(jié)構(gòu) 單位：%

圖3 2018年中國第三方移動支付交易規(guī)模市場份額 單位：%

各部門多頭監(jiān)管，各自為政。當(dāng)前，有職責(zé)履行監(jiān)管第三方移動支付權(quán)力和義務(wù)的主要有四個部門，即中國人民銀行、銀行和保險業(yè)監(jiān)督管理委員會、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、工業(yè)和信息化部，此外在移動支付發(fā)展和壯大中，市場監(jiān)管總局也負有一定的監(jiān)管職責(zé)，多部門參與支付監(jiān)管。但是在具體的監(jiān)管和執(zhí)法中，各部門的職責(zé)權(quán)力和義務(wù)劃分并不準確和清晰，各部門在監(jiān)管上存在重疊，同時部門領(lǐng)域又面臨著監(jiān)管真空的尷尬。究其原因，是因為我國在立法中，對于監(jiān)管職責(zé)和權(quán)利的說明并非十分細化，同時在監(jiān)管中，各部門也沒有形成聯(lián)動，而是各自為政。且在監(jiān)管中，部門不能及時感知到第三方移動支付的發(fā)展和更新，不能捕捉到第三方移動支付所運用的新技術(shù)，所以不能及時完善和跟進監(jiān)管體系的建設(shè)，在實際監(jiān)管中，各部門仍是按部就班做好監(jiān)管工作。眾所周知，移動支付作為新興的支付方式，參與主體和支付過程涉及到的環(huán)節(jié)多且復(fù)雜，現(xiàn)有的監(jiān)管體系是不能滿足監(jiān)管要求，再加上立法建設(shè)和完善的嚴重滯后，各部門不得不各自為政。

監(jiān)管機構(gòu)專業(yè)能力不足。市場的發(fā)展帶動了第三方移動支付的壯大，市場的需求又不斷推動著第三方移動支付更新和完善，所以監(jiān)管難以實時跟上產(chǎn)品的發(fā)展，專業(yè)技術(shù)人才更是嚴重匱乏。如何捋順第三方移動支付的各個環(huán)節(jié)，是當(dāng)前完善監(jiān)管的一大挑戰(zhàn)。與傳統(tǒng)的支付方式不同，第三方移動支付的特點和應(yīng)用場景與原有的金融監(jiān)管并不十分契合，同時各國國情有存在諸多差異，所以發(fā)達國家在此方面的經(jīng)驗和做法又不能完全借鑒。因此，建設(shè)和完善監(jiān)管體系，必須依靠監(jiān)管專業(yè)人才的智慧和付出，但是能夠從事該類工作的人才又十分短缺，經(jīng)驗更是從零起步，多數(shù)時候都是邊發(fā)展、邊完善，所以在實際的監(jiān)管中，總是存在這樣或那樣的問題。除此之外，第三方移動支付緊貼市場一線，并運用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及時關(guān)注和滿足市場需求，而現(xiàn)階段的監(jiān)管方式和模式，更多的是針對傳統(tǒng)的支付場景，是基于傳統(tǒng)金融機構(gòu)監(jiān)管的一種延續(xù)，所以在第三方移動支付的監(jiān)管上只能起到一般的監(jiān)管，而對于第三方移動支付所產(chǎn)生的海量數(shù)據(jù)則無法實現(xiàn)實時監(jiān)管。此外，在監(jiān)管的工具上，當(dāng)前的硬件設(shè)備也不能滿足監(jiān)管需求，尤其是面對海量數(shù)據(jù)的采集和處理，現(xiàn)有的手段就會顯得非常吃力，難以實現(xiàn)監(jiān)管覆蓋。

社會征信體系仍不完善。征信體系建設(shè)對于規(guī)范市場和個人，具有重要的作用。但當(dāng)前，我國現(xiàn)有的社會信用體系仍是基于《征信業(yè)管理條例》和《政府信息公開條例》構(gòu)建的，隨著第三方移動支付市場規(guī)模的擴大，與之相匹配的征信體系卻沒有跟隨建立，現(xiàn)有的社會征信體系存在諸多漏洞和空白。隨著社會信用的發(fā)展，政府有關(guān)部門已意識到更新和完善社會信用體系的迫切性。但由于我國在社會信用體系建設(shè)上發(fā)展的時間還較短，所以在未來，必將是一個任重而道遠、逐漸完善的過程。

構(gòu)建“三位一體”的第三方移動支付監(jiān)管體系

從以上第三方移動支付監(jiān)管難的原因可以看出，要加強第三方移動支付的監(jiān)管能力和提升監(jiān)管水平，必須從政府、監(jiān)管機構(gòu)以及社會三個層面來構(gòu)建“三位一體”的第三方移動支付監(jiān)管體系，見圖4所示。

（一）政府層面

1.學(xué)習(xí)發(fā)達國家經(jīng)驗，完善監(jiān)管法律制度。有法可依是監(jiān)管的基礎(chǔ)。在金融監(jiān)管中，必須堅持立法先行，盡快建立健全第三方移動支付的法律監(jiān)管體系，只有這樣政府才能有法可依，開展執(zhí)法工作，才能促進第三方移動支付行業(yè)朝著健康和良性競爭的方向發(fā)展。目前，我國政府對第三方移動支付的監(jiān)管正處于一個過渡期，即由過往的柔性監(jiān)管和政策性規(guī)章約束，逐步上升到立法層面，由國家頂層圍繞行業(yè)現(xiàn)狀和未來，出臺指導(dǎo)思想，由各政府部門立足實際，結(jié)合指導(dǎo)意見，展開監(jiān)管工作。由此可見，當(dāng)前我國在進行第三方移動支付監(jiān)管中，主要的執(zhí)法依據(jù)就是政策性規(guī)章，隨著法制進程的推動，在未來條件成熟后，具有約束性的規(guī)章制度必將上升為法律，從而完成監(jiān)管制度的法制化。只有做到與時俱進，才能滿足和符合發(fā)展現(xiàn)實。因此，在新制定政策法規(guī)時，一定要注意圍繞發(fā)展實際和行業(yè)現(xiàn)狀，有針對性的制定法律文件，從而促進制度的完善，以滿足政府監(jiān)管和市場發(fā)展的需要。任何與消費者存有關(guān)聯(lián)的事物，就必然存在侵害消費者權(quán)益的可能性，因此，建立健全消費者投訴和處理機制，對于維護消費者合法權(quán)益而言有著十分重要的意義。從理論角度來說，使用第三方移動支付而出現(xiàn)的爭端，消費者可依據(jù)消費者保護法而進行合法維權(quán)。但從實踐來看，當(dāng)消費者的合法權(quán)益受到侵害后，消費者在投訴和維權(quán)過程中，往往會遭遇“踢皮球”現(xiàn)象，給實際維權(quán)帶來了難度和障礙。當(dāng)然，這也是第三方移動支付的特點所決定，現(xiàn)有的消費者保護法并不能完全適用現(xiàn)行的第三方移動支付。由于第三方移動支付存在無間斷、無地界等的特點，所以傳統(tǒng)消協(xié)并不能快速的做出反應(yīng)和處理，從而難以真正的保障消費者合法權(quán)益。所以，立足第三方移動支付的交易特點，結(jié)合行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，建立糾紛處理機制，才能幫助我國消費者有法可依，合法維權(quán)。參考其它發(fā)達國家處理糾紛的機制和方法，可知基于平臺建立仲裁機制，是當(dāng)前處理糾紛和維護消費者合法權(quán)益較為可行的一種機制。當(dāng)然，機制建立的背后，還是完善的法律體系和法律依據(jù)，否則任何機制都難以站穩(wěn)腳跟。

2.明確監(jiān)管主體，形成部門聯(lián)動。除了法律體系缺失這個因素外，造成事實上的監(jiān)管難還有一個原因，即監(jiān)管主體不明確。在監(jiān)管體系中，各部門職權(quán)和責(zé)任存在交叉重合，形成了多重監(jiān)管或無人監(jiān)管的現(xiàn)實局面。為更好的監(jiān)管行業(yè)，推動行業(yè)有序和健康發(fā)展，就必須明確監(jiān)管主體，劃分監(jiān)管主體的權(quán)力和責(zé)任，如此才能為第三方移動支付的監(jiān)管提供保障和依據(jù)。按照當(dāng)前我國國家機關(guān)的職權(quán)劃分，可知具有貨幣執(zhí)法權(quán)的當(dāng)屬中國人民銀行，是規(guī)范金融發(fā)展和風(fēng)險防范的職權(quán)部門，負責(zé)國家支付和清算系統(tǒng)的運行和維護，并履行監(jiān)管職能。就此而言，監(jiān)管主體應(yīng)是中國人民銀行為主，其它部門如銀監(jiān)會、工信部等應(yīng)作為輔助的監(jiān)管主體體系。

圖4 “三位一體”的第三方移動支付監(jiān)管體系模型

（二）監(jiān)管機構(gòu)層面

1.提升軟硬件實力，提高監(jiān)管水平。第一，提升軟實力，加快培養(yǎng)復(fù)合型監(jiān)管人才。人才培養(yǎng)先行。任何行業(yè)的發(fā)展都離不開人才的支持，加快人才培養(yǎng)體系的建設(shè)，健全任用制度，是當(dāng)前為政府監(jiān)管部門輸送人才的關(guān)鍵所在。第三方移動支付是基于互聯(lián)網(wǎng)、結(jié)合多個新興技術(shù)發(fā)展而來的一種支付方式，并圍繞支付交易這個基礎(chǔ)功能發(fā)展和衍生出多項功能，且往往涉足多個行業(yè)，因此，監(jiān)管難的另一個原因還在于工作的復(fù)雜，現(xiàn)有的從業(yè)人員難以滿足監(jiān)管工作的需要，不能勝任。因此，加快培養(yǎng)復(fù)合型人才，不僅要具備傳統(tǒng)監(jiān)管所需的各項業(yè)務(wù)技能，而且還需要具備一定的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和金融知識，如此才能滿足當(dāng)前監(jiān)管需要。因此，加強監(jiān)管人員培訓(xùn)，建立監(jiān)管人員繼續(xù)教育制度，提升監(jiān)管人員的業(yè)務(wù)素養(yǎng)和能力，更新監(jiān)管理念和觀念，建立與行業(yè)發(fā)展相匹配的監(jiān)管思維勢在必行。在實際的監(jiān)管工作中，可能會面臨各種突發(fā)狀況，所以監(jiān)管人員除了具備相應(yīng)的知識體系外，還要具備一定的創(chuàng)新和應(yīng)變能力，才能更好地履行監(jiān)管工作。現(xiàn)實工作中，因為各種原因，部門間可能存在人員借調(diào)的現(xiàn)象，因此監(jiān)管部門在借調(diào)工作中，要做好人員的選調(diào)和考核，切實保障進來的人才是監(jiān)管工作所需要的人才，從而切實提高監(jiān)管隊伍的業(yè)務(wù)素養(yǎng)和能力。

第二，升級監(jiān)管硬件，提升監(jiān)管水平。監(jiān)管水平的提升，不僅需要高素質(zhì)的人才隊伍，同樣也離不開技術(shù)硬件的支持。當(dāng)前，大數(shù)據(jù)技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等的發(fā)展，如果能夠引入到監(jiān)管體系中，將對監(jiān)管工作起到助推作用。因此，政府部門要著力推動和提升監(jiān)管硬件的設(shè)施水平，嘗試引入大數(shù)據(jù)，并基于大數(shù)據(jù)構(gòu)建監(jiān)測預(yù)警系統(tǒng)，并圍繞新技術(shù)來實現(xiàn)對第三方移動支付的更好監(jiān)管。

2.加強行業(yè)自律，做好合規(guī)自律建設(shè)。行業(yè)的發(fā)展，依靠監(jiān)管，更依靠自律。第三方移動支付要想實現(xiàn)良性和健康發(fā)展，必須具有高度的自律性，嚴格依據(jù)國家有關(guān)法律和政策規(guī)范發(fā)展自我，同時提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素養(yǎng)和能力，建立風(fēng)險預(yù)警體系，有風(fēng)險規(guī)避意識，有自查自糾思想，對于檢出的不足和問題，積極解決。第三方移動支付可依托行業(yè)協(xié)會建立自律組織，經(jīng)常實施自檢和互檢工作，同時，自律組織要切實履行有關(guān)責(zé)任和義務(wù)，并制定出切實可行的行業(yè)自律文件和自律協(xié)議。此外，還要建立一定的懲戒措施，當(dāng)某一企業(yè)或個人違反自律協(xié)議的，自律組織有權(quán)對其采取處罰措施，以規(guī)范行業(yè)發(fā)展紀律，促進行業(yè)有序發(fā)展。

（三）社會層面

1.推進社會信用體系建設(shè)，做好信息披露工作。建立健全社會信用體系，及時公開不良企業(yè)，對于促進第三方移動支付的發(fā)展具有重要意義。信用是口碑，是發(fā)展的根本。在信用風(fēng)險管理中，征信服務(wù)發(fā)揮著重要的作用，正是因為有了征信體系，才能夠及時了解企業(yè)運行信息，才能及時避免系統(tǒng)性金融風(fēng)險的發(fā)生。在第三方移動支付的監(jiān)管上，第一要務(wù)是規(guī)范第三方移動支付機構(gòu)在數(shù)據(jù)采集和使用方面的行為，圍繞國情實際，對第三方移動支付在使用大數(shù)據(jù)時的方式和主體進行嚴格限制。在法律體系的建設(shè)和完善方面，要結(jié)合行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，推動第三方移動支付適時公開自身的運營數(shù)據(jù)信息，建立告知制度，避免信息濫用的發(fā)生。此外，職權(quán)部門還要規(guī)范和清查濫用和違法使用征信信息的第三方移動支付，對于泄露用戶征信信息的更要嚴懲不貸，以建立強有力的威懾和懲罰機制，切實保障用戶權(quán)益。適時推進和建立專業(yè)的信用評級機構(gòu)，為第三方移動支付的履約情況建立信用檔案，并定期公示，以此嚴懲存有信用污點的第三方移動支付機構(gòu)，切實推進行業(yè)健康發(fā)展。法律法規(guī)是促進行業(yè)健康發(fā)展的最后一道防線，具有強制的約束力。除此以外，第三方支付機構(gòu)的自律也十分重要，只有自律才能從根本上規(guī)范機構(gòu)發(fā)展，因此，政府及監(jiān)管部門要做好自律教育，引導(dǎo)機構(gòu)加強自身的自律性建設(shè)，真正的從底層促進和保障第三方移動支付的健康和長遠發(fā)展。

2.發(fā)揮媒體作用，注重輿論引導(dǎo)。輿論監(jiān)督是規(guī)范和促進第三方移動支付發(fā)展的另一工具，政府及有關(guān)部門，要注重和引導(dǎo)媒體的輿論監(jiān)督，切實發(fā)揮輿論作用，及時彌補法律體制和監(jiān)督機制的缺失。媒體在日常的監(jiān)督中，要敏銳的感知和捕獲公眾最為關(guān)心和關(guān)注的焦點，在合法且不侵犯個人和機構(gòu)隱私的條件下，做好報道工作，對公眾關(guān)心的工作予以公開。充分利用互聯(lián)網(wǎng)宣傳陣地，對違法違規(guī)機構(gòu)形成強力威懾。加強消費者教育，適時推進網(wǎng)上教育平臺的建設(shè)，以公益和普法宣傳為指導(dǎo)，切實提高公眾的金融知識和安全意識。培養(yǎng)消費者在使用第三方移動支付過程中的風(fēng)險防范意識，從根源預(yù)防權(quán)益侵害的發(fā)生。此外，加強消費者意識培訓(xùn)，也有助于提升消費者對于第三方移動支付監(jiān)督能力，發(fā)揮公眾力量監(jiān)管行業(yè)發(fā)展。