論我國互聯網金融創新中的消費者權益保護

劉晶青

摘要：隨著我國社會的不斷發展進步，為了順應新時代的發展要求和加快促進互聯網金融行業的創新發展，我國社會各界都對互聯網金融創新中的消費者權益保護相關問題密切關注。但是，在我國現行的法律體系下，互聯網金融消費者沒有辦法對他們自身的權益進行合法正當的保護，消費者在進行自身的權利保護時會面臨諸多的困難。由此我們可以得出在現階段的我國，應該加快構建互聯網賬戶相關的安全保障制度，從而使得消費者能夠在新的發展趨勢下合法有效的保護自身權益。

關鍵詞：互聯網金融;消費者權益;法律制度

引言：互聯網作為信息技術飛速發展的一個產物，互聯網的發展可以說是代表著整個信息技術領域的進步與發展，尤其是近些年來，智能手機的發展與互聯網的高度融合，使得現在的移動支付和社交媒體的發展尤為迅速，尤其隨著云計算和大數據的發展，移動支付作為互聯網金融的代表產物，尤其能夠證明現階段互聯網金融被人們廣泛接受。互聯網金融作為一種不同于原有的商業銀行間的融資方式，具有時代發展的特點。本文從互聯網金融發展的背景出發，探究現階段我國互聯網金融發展過程中消費者權益保護的相關問題。

一、互聯網金融的發展與現狀分析

互聯網金融作為創新性的發展模式，是將傳統的金融行業與互聯網高度結合起來的新型金融模式。其不同于傳統的商業銀行間的融資模式，也不同于舊有的資本市場之間的金融融資模式，其作為一種新型的發展模式，互聯網金融具有準入門檻較低，各種手續的辦理較為靈活的特點，能夠適應當前城市發展過程中的快節奏的生活模式。同時互聯網金融的相關產品的收益較傳統的銀行理財產品或者傳統市場的投資產品收益較高，這就使得互聯網金融的相關業務一經面世，就獲得了廣大消費者的好評。從互聯網金融發展開始，就已經造成了對傳統金融行業的沖擊，尤其近些年來互聯網金融的發展勢頭迅猛，更加對傳統的銀行和金融行業造成了猛烈的沖擊[1]。

雖然互聯網金融的發展引人注目，但是任何一個領域或者產品的發展都會不免造成這樣或那樣的問題，互聯網金融的發展雖然在支付方式和理財方式上很大程度改變了我們的生活，甚至可以說是顛覆了舊有的理財模式，但是互聯網金融在讓我們享受該行業發展帶來的巨大便利的同時，也會帶來不一樣的風險，例如，現在媒體經常報道的因為相關互聯網金融公司的資質不健全導致的P2P金融資金鏈的斷裂，相關公司的人員挾錢跑路的事情已經人盡皆知。這不僅造成了消費者心中對整個互聯網金融行業的負面印象，還會對消費者日后是否選擇互聯網金融相關產品打出了一個大大的問號，這也促使我國相關領域的專家學者對互聯網金融領域消費者權益保護問題進行了探討。

二、我國互聯網金融消費者權益保護現狀分析

相較于傳統的金融消費者，互聯網金融消費者的權益保護相關問題沒有能夠引起足夠的認識，這不僅在互聯網金融公司經營者方面沒有得到足夠好的認識，而且在現階段下，我國許多的法律制度對相關的問題也沒有能夠明確的規范。

在我國，學術界一直認為我國的互聯網金融大體上包括P2P網絡貸款、第三方支付、互聯網理財產品銷售等幾個方面。相關互聯網金融公司為了鼓勵消費者選擇互聯網金融的相關理財產品，公司會為上述的相關產品引入一定的風險管控措施，但是這些措施沒有能夠得到國家相關法律法規的認可，大部分是不能夠合法的保護消費者的權益的。但是，在現階段發展最好的互聯網金融公司中，支付寶作為行業內的龍頭企業，其推出的針對客戶賬戶余額的賬戶保障服務，承諾能夠在客戶的余額遭到盜竊的時候進行有效的賠付[2]。支付寶作為國內少數能夠提供給消費者正常資金補償的互聯網金融企業，支付寶相關的理賠條件也是尤為苛刻，例如，只能在賬戶失竊的三十天內進行申報理賠，這一條款的規定在很大程度上不利于對消費者實行權益保護等。

同時我國的相關法律法規不能有效對消費者權益保護進行國家層面的強制力保障。《消費者權益保護法》作為我國對消費權益進行保障的基本法律，在我社會日常的運行中，發揮著對消費者的各項權益進行保障的功能，但是隨著互聯網金融行業的不斷發展，消費者現階段的消費理念和消費水平等發生了巨大的變化，因此在消費者權益保護領域遇到了許多新的問題，這也導致了《消費者權益保護法》的一些條款不適用現在的一些問題。

所以我國通過加強《消費者權益保護法》中對安全權的注重，通過實現消費者的安全權這一基本權利，實現對消費者的財產安全進行足夠保護的目的。從而能夠滿足消費在現階段下對理財和投資的各種需求。因為任何理財產品都是以盈利為目的的，盈利需要建立在一個長久有效的機制下，所以對消費者的賬戶進行有效的保障，如果消費者的賬戶沒有足夠安全性，那對互聯網金融產品的盈利就無從說起，這就足以證明消費者賬戶安全是現階段互聯網金融發展的重中之重[3]。

總結：根據上述分析，在現階段我國的互聯網金融領域的發展過程中，應該對消費的相關權益問題引起足夠重視，這不僅是企業的職責，更是能否保證企業在未來的發展中能夠得到消費的足夠信任甚至關系到公司存活的問題。同時相關部門應該注重對《消費者權益保護法》的及時修訂，使得相關消費者的權益保護法律能夠適應不斷發展的消費理念和消費方式。

參考文獻：

[1]趙西瑩. 互聯網金融創新中的消費者權益保護分析[J]. 財訊， 2019（8）：136-136.

[2]胡曉慧. 關于互聯網金融消費者權益保護的建議[J]. 經濟師， 2019（7）：7-7.

[3]黃成. P2P網絡借貸中互聯網金融領域消費者權益保護[J]. 市場周刊， 2019（5）.