我國商業銀行消費金融發展現狀及優化策略

張茜

摘要：消費金融目前已經成為商業銀行重點發展的領域。本文首先分析了我國商業銀行消費金融發展現狀，然后重點對商業銀行消費金融發展制約因素以及優化策略進行了探討。

關鍵詞：商業銀行;消費金融;策略

近些年隨著我國互聯網金融的快速發展，對我國商業銀行等傳統金融機構的發展產生了巨大的沖擊。傳統金融機構的產品和服務已經難以滿足金融市場進一步發展的需求，迫切需要提升內在價值，實現金融機構的轉型升級。目前居民消費快速增長，國家消費金融政策紅利頻出，消費金融逐漸成為商業銀行等金融機構業務拓展的重點領域。因此在互聯網金融發展的沖擊下商業銀行積極拓展消費金融業務，對于其實現自身發展具有重要的意義。

一、我國商業銀行消費金融發展現狀分析

（一）商業銀行消費金融規模不斷擴大

受到我國積極財政政策和穩健貨幣政策的影響，近些年我國商業銀行消費金融業務不斷發展，統計數據顯示我國商業銀行消費金融業務從2007年至2017年10年時間內增長了接近8倍，并且仍然呈現出良好的發展勢頭。隨著社會經濟的發展，我國居民的消費觀念和消費模式均在逐漸發生變化，居民消費觀念逐漸從收入消費轉變為貸款消費，居民消費模式逐漸從生存型消費轉變為需求型消費，因此居民消費規模受到消費觀念和消費模式的影響不斷擴大，這為我國商業銀行消費金融業務的發展帶來了廣闊的發展空間。

（二）商業銀行消費金融產品呈現多樣化發展趨勢

從上個世紀八十年代開始我國商業銀行便開始開展消費金融業務，經過幾十年的發展我國商業銀行消費金融的發展取得了巨大的成績，并且呈現出多樣化發展的趨勢。我國商業銀行傳統的消費金融產品主要包括汽車貸款、助學貸款、旅游貸款、裝修貸款以及信用卡等。隨著商業銀行消費金融產品的不斷發展，如今的消費金融產品更加具體化和群體化，并且服務更加便捷周到，具體包括健身、美容、餐飲以及醫療等[1]。

（三）消費金融在商業銀行發展中的地位越來越重要

一方面商業銀行為了積極應對互聯網金融所帶來的沖擊，迫切需要拓展業務范圍，提高市場競爭優勢，因此商業銀行大力發展消費金融業務，消費金融業務在商業銀行業務中所占的比重越來越高;另一方面國家出臺了一系列政策來積極鼓勵商業銀行消費金融業務的開展。在《個人住房管理辦法》以及《關于開展個人消費信貸指導意見》頒布之后，國務院于2018年頒布了《關于完善促進消費體制機制，進一步激發居民消費潛力的若干意見》，明確提出“進一步提升金融對促進消費的支持作用，鼓勵消費金融創新，規范發展消費信貸。”可見國家對于商業銀行發展消費金融的重視力度，這也促使消費金融在商業銀行發展中的地位越來越重要。

二、商業銀行消費金融發展制約因素

（一）消費金融產品同質化嚴重

目前我國商業銀行消費金融經過幾十年的發展，已經取得了取得的成績，消費金融產品也呈現多樣化發展的趨勢。但是不能否認在眾多的消費金融產品中存在較為嚴重的同質化問題。當前我國商業銀行消費金融主要集中在長期的住房按揭領域以及中期的汽車貸款領域，相對來說在教育、旅游以及裝修等短期方面的消費金融規模較小，缺乏深度的挖掘和開發。同時在客戶群體方面，我國商業銀行消費金融對于低收入群體以及農戶等潛在的消費金融客戶的挖掘程度也較低。此外我國商業銀行對于一些特殊領域的消費金融產品和服務的開發依然處于空白狀態。過多的消費金融產品都集中于住房按揭領以及中期的汽車貸款領域，導致金融產品之間同質化嚴重，競爭也較為激烈，不利于消費金融業務的進一步拓展。

（二）社會征信建設不足

現階段消費信貸業務主要是基于客戶的信用情況，而不是抵押物和擔保，因此系統完善的征信體系是消費金融健康穩定發展的重要保障。在這種情況下對客戶進行科學可靠的信用評估有助于降低信貸業務開展中由于信息不對稱而產生的信貸風險。但是目前我國的個人征信體系建設整體上還處于起步發展階段，社會覆蓋率較低，而且個人征信信息分布在銀行、電信、公安以及交通等多個部門，呈現明顯的信息碎片化特點[2]。雖然當期我國央行的個人征信系統覆蓋面不斷擴大，但是并不能有效滿足我國商業銀行消費金融業務進一步拓展的需求。同時商業銀行在征信信息收集方面明顯滯后于互聯網消費金融，這也是阻礙商業銀行消費金融發展的另一個主要原因。

（三）場景構建不完善

場景建設是消費金融業務開展的關鍵，主要是指借助先進的互聯網技術在日常生活高頻消費場景中來嵌入金融服務，實現客戶消費需求的轉化。商業銀行消費金融場景為“基于大數據、人工智能等金融科技手段，洞察消費者行為數據背后的消費需求，進而聚合場景資源、細化產品服務、強化風險管控，使金融產品與消費場景呈現高度黏合。”目前很多商業銀行雖然已經充分認識到場景構建的重要性，但是部分商業銀行仍然將場景建設停留在概念階段，并沒有將其落實到實處。特別是沒有利用先進的金融科技技術來實現金融場景和金融服務之間的無縫銜接，降低了客戶體驗，限制了消費金融的發展。

三、商業銀行消費金融優化策略

（一）產品服務創新，促進業務轉型升級

首先應該更多了解客戶需求，提高智能服務水平。充分利用大數據分析技術、人工智能技術以及生物識別技術等更好感知客戶的消費信貸需求，科學合理評估客戶的征信情況，實現消費信貸產品和消費信貸服務與客戶需求之間的有效匹配，提高客戶體驗。其次在全生命周期內針對客戶開展智能精準營銷，提高客戶忠誠度。基于不同客戶群體的特點構建不同投融資需求的有層次的消費金融服務體系，在為客戶匹配最優金融產品的同時，為客戶提供綜合性的金融服務，提高客戶粘性。再次深耕存量客戶，持續開拓市場，打造細分領域競爭優勢，充分發揮商業銀行具有深厚客戶群的優勢，通過利用金融科技來強化商業銀行的獲客、留客以及活客的能力，并基于不同客戶群體的特點對客戶進行精細化管理，特別是在社會消費領域中尚未飽和的細分市場開展前瞻性布局，挖掘市場潛力。

（二）加強社會征信體系建設

系統完善的社會征信體系是商業銀行消費金融業務開展的重要基礎。目前很多商業銀行在消費金融業務拓展中已經充分意識到了社會征信體系建設的重要性，并不斷加大社會征信建設投資力度。具體來說商業銀行應該充分發揮互聯網時代金融科技的巨大作用，可以通過大數據技術以及云計算技術等為商業銀行的征信體系建設提供技術支持，更好促進消費金融的健康快速發展。在大數據征信建設過程中充分發揮大數據技術、云計算技術以及深度學習技術等優勢，對客戶的信息進行全方面多維度的收集、整理和分析，最終對客戶的個人信用情況進行綜合評估，為消費信貸業務的開展提供基礎保障[3]。

（三）場景渠道創新，提高金融服務范圍

首先應該有效拓展線上服務渠道，積極順應線上網絡發展趨勢，在線上渠道積極爭奪客戶資源。通過在業務體系中引入進的金融科技來更好了解客戶的消費習慣以及消費偏好，通過為客戶提供便捷、高效和安全的金融服務來吸引客戶資源。商業銀行還應該加大與電商、旅游等消費平臺的對接，拓寬消費場景覆蓋。其次積極豐富線下網點服務功能，雖然在金融科技的沖擊下線下實體網點的交易功能被逐漸弱化，但是線下實體網點具有線上平臺所不具備的真實感，可以更好提高客戶的體驗。再次通過線上線下聯合打造基于場景的生態鏈，實現交叉引流以及場景滲透等，提高客戶粘性。

（四）技術能力創新，改善金融基礎設施

為了進一步提升技術研發以及成果轉化能力，商業銀行應該持續改善金融基礎設施，提高金融產品的設計和服務創新。在支付方面，商業銀行可以通過跨界聯合的方式來提高支付的便捷性和安全性。在支付賬戶日益虛擬化、網絡化的發展趨勢下，商業銀行必須堅守支付入口，為客戶提供更多的便利，同時還要加強對客戶個人隱私的保護。在征信方面，商業銀行可以充分發揮大數據等金融科技的優勢來構架大數據征信系統，更好對客戶的欺詐風險和信用風險進行評價，積極推動多維征信在普惠金融發展中的應用。在風險控制方面，商業銀行積極創新新技術，加強與第三方征信平臺的合作，持續優化完善現有的風險預警體系和風險評估體系，將金融消費信貸風險置于可控范圍之內。

四、結束語

綜上所述，消費金融已經逐漸成為商業銀行等金融機構進行業務拓展的重點領域。雖然我國商業銀行消費金融業務經過這些年的發展已經取得了巨大成就，但是還存在一些問題和不足。這就要求商業銀行在金融科技發展的大背景下，充分發揮金融科技的力量有助于商業銀行更好的開展消費金融的創新，實現業務的拓展。具體來說包括四個方面：一是產品服務創新，促進業務轉型升級;二是加強社會征信體系建設;三是場景渠道創新，提高金融服務范圍;四是技術能力創新，改善金融基礎設施。

參考文獻：

[1]陳笛， 徐夢婷. 商業銀行消費金融信貸產品營銷模式探討[J]. 時代金融， 2018（5）：111-112.

[2]張杰雄. 深耕消費金融市場商業銀行發力出國金融業務[J]. 當代金融家， 2017（8）：146-147.

[3]蘇州市農村金融學會課題組， 張曾博， 汪少波. 金融科技背景下商業銀行消費金融發展研究[J]. 現代金融， 2019（1）：245-246.