金融科技新形勢下的金融創新

左薇

摘要：現階段，在金融科技新形勢下的金融創新具有利與弊兩種特性，其是一把“雙刃劍”，不可以因美國發生次貸危機造成世界性經濟危機就否認金融創新具有的作用與價值。金融業屬于服務業的范疇當中，事實上客戶的大量要求即是金融創新的因素。伴隨著社會經濟與國民收入水平的不斷提升，社會群眾與企業對金融服務提出了多樣化的要求。我國金融服務創新為低碳經濟的發展作出了巨大的貢獻，在金融科技新形勢下經過采用多樣化的方式創新金融服務，在各個方面促進我國產業結構調整目標的實現。然而，金融服務在創新過程中首要任務就是規避風險，但是金融風險的規避不只是銀行的工作職責，我國各級政府與監管部門同樣需要奉獻出一份力量。本文主要針對金融科技新形勢下的金融創新進行了思考。本文首先簡單敘述了金融創新與科技的關系，其次論述了金融科技新形勢下金融創新的重點內容，最后探討了金融科技新形勢下的金融創新。

關鍵詞：金融創新;金融科技;金融服務

引言

創新不僅是民族發展的重要標志，而且在國家朝氣蓬勃發展中發揮著重要的推動作用。創新是國家與民族健康、穩定持續發展不可缺少的必要環節。在金融行業，創新是我國金融業人士高度重視與討論的問題。最近幾年，我國金融機構在管理思想、管理方法以及產品方面都進行了相應的創新。在創新過程中，有關人士既需要汲取已經得到的經驗，同時還需要將眼光放的長遠，吸取國內外創新經驗，以便于促使金融創新工作的順利開展。

一、金融創新與科技的關系

在之前，人們討論金融科技與金融創新之間存在的關系時，一般情況下都是把科技與管理當作“輪子”。然而，社會的不斷進步與時代的快速發展，逐漸將以往的許多見解、認知對科技的概念進行狹義化，大部分都以為科技是通信技術與計算機技術系統整合，然而這一概念已經不能滿足當前時代發展的要求。例如，就金融工程學關系的內容進行全面分析，其自身不僅需要關于金融學方面的知識，而且還需要計算機技術方面的知識。因此，人們不能只從狹義的方面討論科技和金融創新的關系。

金融創新既需要在金融產品創新的角度進行理解與認識，同時還需要在金融工具創新領域進行充分了解，由于金融創新不僅屬于計算機通信技術，而且還屬于金融業實用技術的統計學與數學。因此，人們經常錯誤的認為金融機構都是憑借依靠IT部門或者IT技術得到健康穩定的可持續發展，在這里需要重點強調廣義方面的金融創新，不能僅重點強調金融工具與金融產品的創新。這種創新需要包括企業的應用系統、IT平臺、金融工具、金融管理以及金融產品等，只有這樣才算是廣義的創新。

二、金融科技新形勢下金融創新的重點內容

（一）服務品種的創新

為了提升我國銀行業服務產品的品質，擴大銀行業服務產品的規模，在創新服務產品時，需要牢牢抓住這三個特征。首先，全面了解社會群眾具有的特征，只有面向社會群眾，才可以得到珍貴的客戶信息資源。其次，抓住簡單化的特征。國內銀行需要將業務處理過程中的復雜化控制在管理當中，為社會大眾展現出簡捷化的操作;最后，抓住搶先化的特征。因為金融產品具有同質化與可模仿性的特點，所以創新速度決定著競爭的主動權。

（二）創新經營理念

首先，對服務觀念進行創新，由原來的坐商逐漸改變為“行商”。同時還需要加強緊迫感，從等客上門改變為主動出擊，主動開展負債營銷與信貸營銷工作，逐漸擴大資產負債的規模。其次，對信貸投放觀念進行創新，從重企業有形資產逐漸改變為無形資產。當前，伴隨著世界經濟集團化、區域化以及全球化腳步的快速發展，無形資產在企業中占據著非常大的比例，商業銀行在選擇企業過程中，需要提高對無形資產作用的重視程度，增強知識與技術的價值形態的辨別能力。最后，對企業區分觀念進行創新，從重視一般性商品生產服務轉變為重視高新技術產品生產服務。第四，對以往觀念進行創新，將貸款對象從原來的中大型企業逐步改變為中小企業、大型企業以及消費貸款。

（三）創新人力資源

企業想要得到長遠發展，就需要對人力資源進行合理化分配，同時這也是企業提高自身競爭力的必要手段，面對外資銀行人本管理與高薪誘惑等形勢下，需要為人力資源的開發賦予創新精神。首先，對管理進行創新實際上是采取資產運轉、稽核監控以及資金籌集等運轉方式，實現人力資源的最大化分配。其次，對崗位進行創新。崗位創新實際上就是重新設置工作人員的崗位職責，從原來的把人分配到崗位逐漸改變為把崗位明確到個人，最大程度上提升人力資源的使用效率。再次，對配置進行創新。在對人力資源進行再次分配或者是引薦人才分配過程中需要構建完善的內部流動制度，增強雙向選擇的功能，逐步朝著基層以及業務拓展部門方向發展。再而，加大教育創新的力度。在對教育創新過程中需要投入大量的資金，加強各部門之間的交流與溝通，將分級負責作為基礎構建完善的內部教育體系。最后，加強機制的創新。構建健全的個人貢獻與收益連接機制，采取崗位津貼、年薪制以及特殊貢獻獎等方法回饋工作人員，從而調動工作人員的工作積極性與主動性。

三、金融科技新形勢下的金融創新相關思考

（一）金融科技新形勢下金融創新風險的規避

通過對上文內容進行敘述可以得知，金融創新不僅具備有利的一面，而且還具備有害的一面，具有兩面性的特征。在金融科技新形勢下，銀監會遵照“風險可控、成本可算”的基本原則對金融進行了創新，國際金融業經過長時間的創新過程歸納出的主要經驗，其可以充分的表現出當前銀行內部管理的經濟資本分配與內部資金轉移定價，換言之，這是對金融創新提出了基礎要求。在對金融創新的過程中，還需要高度重視金融創新引發的不良風險，這就需要有關人員從以下幾個方面加強對風險的規避：

首先，金融企業在構建全面風險管理制度體系過程中需要融入創新風險管理。在研發新產品與新業務期間，條線管理部門需要逐一對各個有關風險進行評價，風險管理部就需要對以上敘述結果進行單獨評價，同時還需要使業務部門擬定的風險程序、政策以及管控手段得到真正落實。

其次，金融機構還需要客觀詳細的評估客戶投資風險的承受能力，與此同時還要開展好客戶對新業務新產品的投訴工作。

最后，優化金融創新的績效評價制度體系，全面考核經濟利潤等指導性指標，指導經營部門高度重視長效與理性創新。實時對市場環境進行密切觀察，高度重視收益、風險的分配，把安全性當作主要工作職責，不能隨意答應太高的收益水平。金融創新過程中，規避金融風險不只是銀行的工作職責，同時我國政府有關部門與監管機構同樣需要在規避金融風險中奉獻出一份力量。比如，王裕奮先生曾經說過：“各個級別的政府部門需要為銀行提供優良的發展環境，同時使資源得到最大化分配，并且加大金融創新立法的力度;各個監管機構還需要優化金融監督與管理制度體系，提升非現場監管的水平，強化規避與應對金融風險的反應能力”。

（二）金融科技新形勢下金融創新的方法

從IT方面來看，狹義的金融創新實際上指的是在施工金融工具對金融產品進行創新期間，我國金融業可以采用以下兩種方式進行：首先，我國金融結構可以自主研發與設計金融創新工具，但是在設計之前需要全面考察國際市場當前的狀況，比如信用衍生產品，當前在國際金融市場中包括六萬多種衍生產品，倘若我國金融機構逐項對金融衍生品進行創新，僅這六萬多項產品就需要創新很多年。因此，如此一來就會減慢產品創新的速度。

其次，國內金融機構可以直接的購進國外現有的金融工具。國家開發銀行實際上就是通過引薦國外先進的IT系統，進而完成金融產品與內部管理流程創新的工作。由于當前我國高技術專業人才欠缺，不能快速的寫出幾十萬計產品，如：風險管理與結算業務全流程詳盡的業務說明書。由此可以看出，在對金融產品進行創新過程中引薦先進的金融工具顯得尤為重要，有利于加快我國產品創新的速度，進而推進我國金融業的發展。

結論

在金融科技新形勢下，金融創新需要遵循正確的價值方向，面對社會大眾，開展好市場需求調查與客戶需求分析工作，通過采取針對性的措施加大金融創新的力度，從而使金融創新產品與服務滿足社會大眾提出的大量要求。由于金融在創新過程中會帶來很多的金融風險，最后引發全球性經濟危機，總體來說，金融屬于第三產業，首先要確定自身的市場定位與分工，真正使社會職能為社會大眾提供優質服務。本文從制度方面加強對金融風險進行規避，以便于為金融科技新形勢下的金融創新工作順利開展奠定良好的基礎。

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