泰康在線助理總裁陳瑋：技術變革下的連續性科技驅動

1月15日，在易趣財經、一本區塊鏈、《金融理財》雜志社主辦的第十屆金融創新與發展論壇——“破界·融合線上保險爆發與新機遇高峰論壇”在北京成功舉行。

最近幾年，保險行業出現了一些值得關注的新信號。比如保險的客群在改變，獲客方式的改變，產品的改變等。保險行業的改變給行業帶來了新的機遇及挑戰，在峰會現場，嘉賓介紹了最前沿的線上保險探索，保險科技的進展以及尋找線上保險與線下保險相結合的可能性，并且共同探討未來可能的發展路徑。

以下為泰康在線助理總裁陳瑋的演講：《技術變革下的連續性科技驅動》

很高興和大家分享技術變革下的連續性科技驅動這個話題，過去四五年來，很多保險公司做了很多創新，所以我們往往會把一些名詞和整個保險公司當中的應用混淆在一起，比如，我們有做技術的創新、科技的創新，還有業務模式上的創新等等。但這些創新在過去的幾年里，最終證明了個別的點陣式的創新并不能夠有效地帶領保險公司進入互聯網化的升級，所以如何構建一個連續性的創新能力是保險公司未來幾年必須要構建的基礎。

圖中是安永在2019年發布的數據，可以看到有很多的名詞，或者是金融科技在各個金融領域的應用。大家可能都會關注金融科技應用在某些環節里面，但是如何把這些金融科技的技術運用到自己的公司？其實這就有一個轉化的過程，很多保險公司的高管開始從2015年到2018年重點關注新技術的發展，在2019年終Gartner發布的技術能力成熟圖中，技術發展主要集中在兩個技術上面：一個是AI的人工智能，一個是區塊鏈，這跟國內新科技應用領域的趨勢是基本相符的。

為什么要關注這樣一張圖？其實很多公司在運用新技術的時候并沒有關注到一個技術成熟度的問題，所以很多新技術應用只能在一個非常有限的領域為公司帶來一些非商業變現價值的作用，但并不能夠為公司產生很明顯的商業價值的應用。這樣的創新在整個保險公司里面，我們只能說只是一個點陣式的創新，并不是一個能夠連續性地驅動公司進行數字化轉型的動作。

不可否認的是，人工智能和區塊鏈在如今的保險行業當中已經被應用得非常廣泛。當前，在保險公司各業務環節中其實都有人工智能的應用，最早的是哪一個呢？其實就是客戶服務，很多保險公司都在用人工智能構建在線的客服機器人，基本上所有的保險公司登上去都可以看到這樣的機器人，通過人工智能，機器人可以代替人完成24×7的客戶服務。

當然，2019年，保險行業在智能外呼方面有長足的進步，我們接到的很多電話都是來自機器人的電話，其它場合也有講過，后來我自己做技術，我還是很難分辨哪些是機器人哪些是人，所以我現在接到9和1開頭的電話基本是不說話的。我看對方說什么，如果是做得好一點的機器人，對方會說：先生你還在嗎？做得不好的機器人就會說：先生你講的我沒有聽清。其實我根本沒講話，你聽什么？所以整個科技應用水平的高低還是不一樣的。

目前大家對科技在保險公司的應用還是比較關注營銷側的，因為營銷側是真正能給公司帶來直接價值的，所以在營銷側我們可以看到有些保險公司在做智能的問卷，保險的顧問，還有就是AI給人的培訓。中大型的公司本身有龐大的線下代理人，AI的代理人培訓功能其實是降低培訓成本，然后提高對新產品的市場反應速度，這也是非常有效的。個別公司在精準推薦上做得也不錯，讓好幾個人經常刷不同的保險公司的APP頁面或者網站，刷出來的頁面是不一樣的。這就證明這家公司背后有精準營銷的機制在里面，但有些并沒有完全用起來，如果沒有通過用戶畫像和人群構建這樣的能力，這類水平的營銷方式其實對公司的使用效率并不是太高，因為不同的用戶群需求是不一樣的。

2019年有一個AI應用形成非常顯著的趨勢，不僅是營銷和客戶服務，還可以在運營管理上大量應用。目前，人臉識別基本上都已經有了，但更深層次的應用其實是智能風控和反欺詐。我想講的是，智能風控可能對保險公司來說是一個非常核心的應用，反欺詐這一塊目前更多是第三方的科技公司來提供，因為保險公司累計的數據太少了。為什么智能風控第三方提供不了？因為第三方也沒有保險公司的數據，只有技術，沒有數據，所以智能風控只能是科技公司和保險公司結合才能構建的模型。

區塊鏈目前還是處于應用的初級階段。我們看到很多保險公司正在連接保險外的數據，開展一些區塊鏈的應用。過去三年區塊鏈被講得很多，如何用區塊鏈技術讓各個公司擯棄掉對私有數據資產的風險意識，通過區塊鏈的技術開展合作，我覺得還有一段路要走。因為目前的區塊鏈技術并不能夠完全利用技術上的保證，讓大家消除掉商業上的風險意識。區塊鏈要真正發揮價值還有一段路要走。我反而覺得類似保交所這樣的基礎設施公司可以用區塊鏈連接各個保險公司的數據，然后產生一些對行業有價值的應用，這是一個捷徑，也是我們最先能夠看到的應用落地的點。

保險公司創新其實有兩種類型，剛剛我們講過，我們往往有了技術以后，就會想著怎么運用技術來促進公司的創新，所以必須區分出到底是價值鏈上的創新還是產業鏈上的延伸。從絕大多數的中小保險公司來看，價值鏈的創新占到創新的絕大部分，這里畫了一個簡單的價值鏈的地圖，但是每個公司都會有，且每個公司都會不一樣，因為你的業務特征、形態，你所發展的業務特長，資源的稟賦都是不一樣的，我們通過每一個環節，都可以找到一些創新的點。

我們現在能夠看到的絕大多數公司創新都是點陣式的，大多數公司在創新環節上投入的資源還是非常有限的，絕大多數資源還是投入到保險公司所謂的生命線業務，也就是維持公司的收入規模、營收規模，或者保證公司的毛利潤或者凈利潤的業務。怎樣有效地運用有限的資源開展價值鏈的創新，這些對公司的決策層其實是非常有挑戰性的。

產業鏈的創新其實對中小保險公司是非常困難的，對大型保險公司來說是已經走出的一條路，所以我們可以看到很多保險公司已經進入健康的服務和管理的領域，泰康收購拜博口腔、太平洋保險收購妙健康，這樣的股權投資進一步加強了保險公司在健康產業鏈上的延伸。我們也可以看到一些醫療養老，除了泰康在做，大型保險公司都在進入這個領域，有些進入消費和汽車生態，這個產業鏈的延伸帶給保險公司的都是較重的資產，有些大型保險公司在自建一些消費級的路口，或者自建很多延伸級的場景。

這里舉了兩個創新價值鏈的例子：一個是泰康做的自我認知核保系統，也是挺復雜的，大家可以到網上去搜一下，其實是把公司內部二十多年累計下來的核保過程和結論反向形成數據模型，提供給核保人員作為核保輔助工具，這其實就是在風控的環節當中進行新的嘗試。另一個是智能客服機器人。大家雖然都知道，但我覺得智能客服機器人比較成熟的狀態應該是如何通過機器人顯著地減少人工客服的量，能夠量化到指標當中，這種應用是比較成熟的。這就不是創新了，完全是一種替代。

我們看到產業鏈創新中首先是車險UBI，很多保險公司慢慢地在進入到UBI這個領域。現在費率沒有放開，費改也沒有放開，UBI似乎離自己很遠，但我告訴大家，其實離得很近。現在的車制造業，就是車企加上大型的保險公司，他們都在這方面進行了嘗試，只是我們不知道而已，這背后其實都已經在累計一些數據，或者建立了一些模型。

說到健康保險，這是近兩年增長非常快的險種，過往提供理賠款的保險產品之外，很多保險公司更關注的是怎么給被保險人更多的服務。現在我們也在做產業鏈的延伸，除了理賠款之外還是有更多的東西給到客戶。大家知道在中國有社保和商保，拿到錢不一定買得到藥，這是中國現在的一個現狀。對于一個重疾的病人或者患有致命疾病的病人，對他來說最重要的并不是錢，而是藥。原來藥流通領域和保險公司的領域完全是兩個領域，但現在也是下一個產業鏈的延伸。

互聯網保險商業模式的演進還是展示出了一些不一樣的趨勢，主要包括四個方面：

首先互聯網的場景正在加強觸達用戶的能力。保險公司對于用戶觸達的能力其實一直在減弱，這是保險公司不可回避的一件事情。為什么現有的保險市場當中是渠道為王？這其實是有道理的，因為目前很多險種的市場并不是存量市場，而是一個新的群體和用戶被激活的新市場，但是不是一直是這樣？不是的，在整個新市場的份額相對穩定的時候，那個時候利潤鏈會逐漸向服務能力和真正的風控管理能力、健康管理能力轉移，所以其實互聯網公司還是比較敏銳的，除了場景之外還在加強自己服務能力的建設，所以服務能力其實是保險渠道獲客之后下一個利潤獲得的環節。如果保險公司純粹依賴于渠道去獲得營收的話，我覺得這是一件非常危險的事情。

互聯網場景的入口一直是保險公司非常期待的，有些有資源有能力的保險公司正在構建自由的流量入口，這種構建其實有多種方式：一種是通過兼并收購，另一種是通過自建。自建相對比較困難一些。大量的金融科技在逐漸進入保險公司的價值鏈里面，所以保險公司的價值鏈一直都在被解構，但是解構的過程當中不僅面臨的是威脅，其實也是一種機會，所以保險公司如何看待跟科技公司之間的合作共贏、競合關系，這是保險公司自己真的要想得非常清楚的，否則的話這種合作對于公司長期的利損其實并不能夠得到有效的保證。

金融科技除了加強保險公司的內部能力之外，還有外部能力的賦能。保險公司對外賦能有兩種方式：一種就是常規的API經濟，很多保險公司其實把自己的服務能力通過技術的接口開放出來給大家使用，方便自己的合作伙伴通過這些API技術能夠重新組合業務，讓合作伙伴跟自己更緊密地開展類生態合作。現在保險公司更強的地方其實是直接構建一個成熟的開放平臺，這種開放平臺不是簡單的API，而是構建了一個完整的服務和產品的出單風控能力，但是這種能力是科技公司不擅長的，對保險公司不是非常了解的第三方平臺來說，開放平臺對他們快速構建起保險的銷售能力是非常有幫助的。中長尾的市場是非常有益于保險公司去構建一個非常成熟的開放平臺，這兩種開放平臺的能力在成熟的保險公司或者科技應用比較領先的保險公司當中都被使用到了。

創新的持續發展有賴于幾大因素：首先必須非常清晰地理解價值鏈的結構究竟是什么樣子，剛剛的價值鏈地圖當中你要知道哪幾個環節是守得住的，哪些環節是必須現在讓渡給第三方去做的，大家可以合作。其次是生態鏈，講得小一點就是產業鏈，上下游哪些企業可以進入，進一步控制你的利潤來源，鎖住你的利潤，而不是通過市場的不同階段失去或者降低利潤來源。另一個是數據的融合，保險公司的數據并不多，尤其是對C端用戶的數據獲取嚴重欠缺。怎樣才能獲取數據？和第三方平臺展開有效的合作，進行數據的融合和應用的創新。再就是我們的組織結構。保險公司的組織結構是一個典型的金字塔型，職能型和分工型的，所以怎樣構建一個扁平有效、快速推進的組織結構，這是保險公司必須關注的，包括關注顛覆式的創新。

2020年到2021年當中，互聯網保險和非互聯網保險之間的邊界其實非常模糊，因為所有的線下保險都會有線上的環節，最終很多險種尤其是消費級的C端險種都會進入互聯網。

我們列出了一些數據，從中我們可以看到很多互聯網公司的資本進入到保險產業里面是非常積極的。相反，保險公司反向進入有價值的互聯網圈其實速度非常緩慢，或者是看不清。有了資本的支持之后就能夠進一步加強持續創新的能力。

泰康集團已經連續兩年榮登世界五百強，旗下有五家公司：人壽保險、財產保險、養老保險、健康投資和資產管理，歡迎大家和泰康合作。保險公司未來的五年需要主動在互聯網沖擊下面有一個機會的話，那就是要開展持續性的創新，把握既是威脅又是機遇的這個時代是非常重要的，所以如果是真正擁抱變化，能夠掌握持續性創新方法的保險公司，未來一定是有機會的。