普華永道中國保險業主管合伙人、中國保險資產管理業協會理事周星：互聯網下的開放保險展望

2020年1月15日，在易趣財經、一本區塊鏈、《金融理財》雜志社主辦的第十屆金融創新與發展論壇——“破界·融合線上保險爆發與新機遇高峰論壇”上，普華永道中國保險業主管合伙人、中國保險資產管理業協會理事周星發表了精彩的主題演講，分享了互聯網下的開放保險展望。

她表示，最近幾年，保險行業出現了一些值得關注的新信號。比如保險的客群在改變，獲客方式的改變，產品的改變等。保險行業的改變給行業帶來了新的機遇及挑戰，在峰會現場，嘉賓介紹了最前沿的線上保險探索，保險科技的進展以及尋找線上保險與線下保險相結合的可能性，并且共同探討未來可能的發展路徑。

以下為演講全文：

我們跟很多保險行業的創新機構都有合作，感覺到這個行業的創新確實是欣欣向榮，保險行業未來的發展前景還是非常廣闊的。這和我二十多年前加入保險行業時候的預期還是蠻一致的，現在我和大家一起，看一看保險科技發展全景和未來。

無可厚非，整個時代都已經進入數字時代，所謂進入數字時代，任何一個行業不光是保險行業都在其中，數字時代講究的是數據、模型、學習和速度。這個速度和以前的速度已經不太一樣了，Google未來學家說，現在的一百年科技進展和過去的兩萬年差不多。在這種情況下，我們能夠獲得的開源信息、開源技術其實是不斷蓬勃發展的，使得我們現在的競爭速度非常快。我也跟很多保險公司在談，千萬不要以為現在在技術上落后一年只是一年的速度，落后一年有可能就是落后十年，在這種情況下企業一旦落后是很難去追趕的。

現在市場上每個保險公司都面臨著一個靈魂的拷問，未來你是哪一類公司？是創造未來的公司，還是緊緊的追隨者，如果不能做到這兩類的話就沒有其它出路了，第三類一定是一個出局者。

談到科技和數字化轉型時有的時候我們會迷失，現在去一些保險公司和金融機構，如果不談數據化轉型的話大家都覺得自己太落伍，無論懂不懂數據化必須是一個掛在口頭上的話題。很多公司談數字化轉型，總是把科技部放在了前面，實際上也要回頭看一看我們為什么要做數字化轉型。當然，技術的提升會推動我們去做技術轉型。但根本根源還是要回到保險行業的本源，保險行業是一個服務行業，數字化時代我們服務的前端客戶改變了，已經不再是原來的客戶了，無論是壽險客戶還是產險客戶其實都已經變成數字化的客戶。既然我們的業務是服務客戶，我們自己再不轉型那是不可能的，所以數字化轉型并不是首席技術官的職責，真的是一個公司整體的職責。

新的時代，消費者的預期也已經完全改變了，消費過程中會自我指導。自我指導不是消費者自己指導，恰恰是很多創新企業幫助消費者進行自我指導、自我組織，具備自我意識的這些群體網絡，剛剛演講的圓桌論壇嘉賓他們都是在創造消費者的自我組織，讓消費者變得非常數字化，這樣使得保險公司無論是在產品設計、服務還是定價上，都會發生一個巨大的變化。

以前我們劃分人群時一直在講國別區域講地區，其實現在我們再看，現在講用戶群體更多是線上的用戶群體組織，比如微信，Facebook，微博，Twitter。而講到最大的用戶群體，其實不僅是中國印度這些人口大國，而是打破國界又有新的維度來聯絡的這些線上組織人群。

講到科技進展的時候，客戶的購買行為也在不斷發生變化。近二十年里客戶購買行為已經發生了一個重大的變化，什么叫做自助？二十年前也有自助，并不是沒有，但是二十年前的自助和現在的自助已經完全不同。同樣二十年前什么叫輔助，什么叫做授權，所有的這些客戶行為都發生了巨大變化，保險公司的所有創新，包括創業企業其實都圍繞著客戶這些行為發生變化而產生新的機會。

剛才我們講的都是和人的關系，是不是只有壽險客戶發生了變化？其實不是，我們看財產險，保險的標的也發生了重大的變化，這是因為物聯網的存在。我們先不講5G，我們要認識到即使沒有5G，物聯網依然會蓬勃發展，5G當然會賦能行業發展得更快。因為有了物聯網Sensor，很多財產險公司的保險標的更數字化，保險公司已經慢慢地從支付走向更前端，協助保戶對這些保險標的做風險管理的同時財產險標的因為有這些Sensor可以更準確地定價和預測風險。

數字化的時代，數字化的客戶到底有什么期望？很簡單，客戶期望就是能夠快、便宜，簡單和定制化，剛才我們看到圓桌嘉賓所有的創新都離不開這些客戶的訴求。創新和轉型的時候大家還是要回歸本源，我們是一個服務行業，所有的創新其實會圍繞客戶的訴求的變化而變化。

怎么滿足客戶這些變化？其實真正滿足這四個訴求是非常難的，可能是天下最難的難題。目前全球滿足數字客戶變化的時候，無論是互聯網的創業企業還是保險公司自己，都離不開人工智能、區塊鏈、云計算、大數據、邊緣計算的賦能，這是數字化服務領域大家都非常熟悉的技能。我們講到數字化客戶的變化，和大家預測一下我們看到保險行業科技發展的三個趨勢，分為短期、中期和長期。

短期趨勢來講，就是通過數字化來提效、增收、降成本。

我們看一看國際上的這些創新公司到底都在哪方面提供服務。普華永道收集到了一些相對比較成熟的，國際上給保險公司各個鏈條前中后臺各個職能部門進行創新或者進行數字化服務的工具或者創業企業，分析了里面一個一個細項，這些創新都離不開剛才我們講的ABCED的賦能，所以大家可以看到這個市場在中國和在國際都是非常活躍的。

我們發現東方和西方在做創新的數字化轉型，在極短期趨勢中是有差別的，亞洲區域更關心的是創新怎么增收、怎么增長。西方地區我們看到創新的企業更多圍繞的是怎么降成本，我想這就是因為我們所面臨的市場是不一樣的，歐洲很多創新其實更多的是在大大地提升運營效率和大大地下降了成本上面，這樣一來，會讓產品有更具競爭力的定價。

剛才圓桌論壇的嘉賓，很多都是代表以給保險行業提升和推進增長為主的公司。我想這也確實和目前亞洲地區的保險行業發展的深度和密度跟歐美西方不太一樣，所以我們還有很大的成長空間，這些也不意外。因為這是極短趨勢，短期趨勢當中保險公司會有越來越多的創新為保險公司降成本增效率，一旦有保險公司在降成本方面做得非常好，競爭能力會產生極大的增強。

中期趨勢來講，保險行業首先AI會被廣泛應用，這樣的話會使得中后臺的人員和組織運營模式都發生一個深度的變革，因此很多保險公司現在的組織架構會產生重大變化。中期公司在做創新或者科技變革的時候會更多地投入到提升客戶的體驗和創新開發，這種創新是革命性的創新，不再是短期趨勢中提到的增收、提效、降成本，而是對保險業務模式的革命性創新。

保險公司現在很多組織架構在中期會改變，我們也做了大膽的預測，核保核賠、定價客服、精算評估、財務核算合規，60%-90%的功能都會被AI替代，大大減少了人的參與。中期當中還會有一個很明顯的趨勢，無論是壽險還是產險，保險公司的收入不再是純粹以保費收入為主，保險公司提供的服務收入會有一個很大的比重，能不能參與到協助你的保險客戶或者協助你的保險標的進行風險管理，在產業鏈條上延伸決定了保險公司中長期的生存狀況。

長期來看，保險行業參與社會的風險管理和風險保障，這個行業會一直存在，但保險行業的商業模式和風險標的會發生巨大的改變。科技的進步會使得很多當前保障的風險消失，但是也會有新的風險出現。比如現在全世界范圍都有一個明顯的重大風險，但參與保障的保險公司還非常少，這就是Cyber Security的風險。數據時代我們面臨很多風險，包括隱私泄露的風險和被攻擊的風險，按理說哪里有風險哪里就應該有保險公司參與定價保障，但因為Cyber Security保障不僅是簡單的支付，保險公司要是想提供保障的話需要參與到這個風險防范的過程當中，才敢定價和提供保障。

我們相信未來會有很多新的風險出現，有些風險就會慢慢消亡，比如現在最傳統的車險，很多新興的汽車智能設備的介入使得傳統車險會慢慢地被責任險替代。過去三四年間就已經遇到了類似的情況。

因為有了這樣幾個趨勢的判斷，下面才能講到我們的開放保險。

全球范圍內目前還沒有人提開放保險，所以是普華永道首先推出的理念。2018年是全球開放銀行的元年，英國和歐洲都紛紛推出了開放銀行的理念，采取很多措施推動開放銀行發展。開放銀行是一個很復雜的系統工程，英國為此特意成立了兩家監管機構監管開放銀行的發展。

之所以推出開放銀行，是因為英國監管機構發現英國銀行業的市場創新能力不夠活躍，仔細去研究發現之所以不夠活躍的原因是因為英國銀行業市場客戶的忠誠度比較高，或者說因為不方便客戶很少去換銀行，所以客戶不一定得到最適合他的金融服務。在現有銀行的狀態下，監管就出臺了開放銀行的一系列要求，要求所有銀行要把金融產品打開，客戶數據不歸銀行所有，而是歸客戶所有，只要客戶愿意授權數據給中間服務的機構，各種各樣的開發者，這些機構不僅是金融中介公司，也可能是交給提供貨物的供應商，都能夠去參與開發，以給他們向客戶推薦都與場景相應的、最適合的金融產品。

基于開放銀行的理念，普華永道推出了開放保險的理念，道理相同。我們認為開放保險未來最重要的是感覺不到保險公司在哪里，但保險業務是無處不在的。每當出現保險需求場景，客戶同意把個人的數據授權給服務機構，那么服務機構就會在那個場景下為保戶找到最合適的金融產品和保險產品，所以這是我們開放保險的理念。

保準牛剛才講的產品在線很接近這個理念，最起碼是其中的一個很重要的參與者，但開放保險不是那么容易的。為什么說是長期？因為中國還在討論開放銀行這件事情，沒有談到開放保險，所以最起碼是中長期的趨勢，但并不影響在這個過程當中有些先行者開始往前走，包括保險公司。開放保險并不是只需要中間的開發者技術，這對于保險公司是有很高要求的，需要把自己的保險產品標準化、模塊化，這樣才能釋放出來，能夠讓開發者充分利用產品給終極客戶提供更好的服務。

為什么我們認為開放保險非常重要？因為它在所有的價值鏈中都能夠產生重大的社會價值，真正使我們整個鏈條的參與者找到最適合自己的服務，無論是對保險公司對消費者，還是對有能力的開發者，應該說都是一個多贏的市場，不過確實有些問題是我們當前不可逾越的。

首先開放保險，開放什么？開放保險并不是開放保險公司里保戶的隱私信息，而是完全反過來的，所有這些客戶的信息是由客戶自己擁有，只有客戶才可以授權使用，用戶通過授權自己的信息使用而得到最適合他的服務。但是這些授權開發都是要在嚴格的監管下進行，我們怎樣平衡監管和市場的雙向發展，如何找到復合型人才來參與這些業務的拓展，另外，具體怎么開放也意味著開放與傳統金融文化的融合，確實還是需要一段時間。但我們相信開放保險是保險行業未來發展的趨勢，這個行業不僅保險公司自己要賦能，同時會有更多的開發者積極參與進來，我們相信一個多方參與多方獲利的開放環境才能讓整個保險行業更健康地發展。