復(fù)星集團(tuán)董事總經(jīng)理高立智：互聯(lián)網(wǎng)保險的再認(rèn)知、再出發(fā)

1月15日，在易趣財經(jīng)、一本區(qū)塊鏈、《金融理財》雜志社主辦的第十屆金融創(chuàng)新與發(fā)展論壇——“破界·融合線上保險爆發(fā)與新機(jī)遇高峰論壇”上， 復(fù)星集團(tuán)董事總經(jīng)理高立智發(fā)表了精彩的主題演講。

會上，高立智和大家分享了對待互聯(lián)網(wǎng)保險、保險科技的看法。高立智曾在監(jiān)管部門長期從事互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展與監(jiān)管，參與起草2015年版互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法，見證了幾家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司的從出生到成長。離開監(jiān)管部門后，后多層次多維度接觸許多保險科技的創(chuàng)業(yè)公司。經(jīng)歷這4、5年發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險、保險科技的發(fā)展脈絡(luò)逐漸清晰，時間見證了一切，大家對待他的認(rèn)識也更為全面和深刻。伴隨著認(rèn)識的提升，監(jiān)管部門臨近19年底，又發(fā)布了新互聯(lián)網(wǎng)辦法征求意見稿。

時在今日，2020年初，在這樣背景下，再次討論互聯(lián)網(wǎng)保險顯得更為有意義。高立智以互聯(lián)網(wǎng)保險的再認(rèn)知、再出發(fā)為主題，和大家分享了他的觀點。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險的再認(rèn)知

最初，人們僅僅把互聯(lián)網(wǎng)保險定義為互聯(lián)網(wǎng)保險營銷。只要是在線上完成了點擊，只要營銷員用了PAD、平板電腦，就是互聯(lián)網(wǎng)保險。但隨著技術(shù)應(yīng)用的廣泛提升，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)深嵌業(yè)務(wù)發(fā)展的各個流程：在承保、風(fēng)險評估和管理、查勘理賠、客戶服務(wù)、內(nèi)部控制、審計稽核，反欺詐等方面發(fā)揮重要作用。

最初，業(yè)內(nèi)僅僅把互聯(lián)網(wǎng)保險，認(rèn)定為可以簡單快速提升保費規(guī)模的路徑，前有2013年國華人壽在淘寶平臺推出3款產(chǎn)品，用3天時間實現(xiàn)億元保費。但伴隨整體金融環(huán)境的變化，幾天就做上億規(guī)模，已經(jīng)成為昨日黃花。

最初，保險業(yè)把自己看的很弱小，認(rèn)為在互聯(lián)網(wǎng)巨頭的高流量下，再無傳統(tǒng)保險的生存空間，高喊狼來了，自認(rèn)為傳統(tǒng)保險分分秒秒將被拋棄。但伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的逐漸褪去，發(fā)現(xiàn)百萬營銷隊伍大軍依照存在，互聯(lián)網(wǎng)渠道依照是有意補(bǔ)充，傳統(tǒng)渠道依然是主流。

經(jīng)歷著這近5年迭代提升，同行對事物的認(rèn)識更為深刻，對互聯(lián)網(wǎng)帶給保險業(yè)的影響，也形成了以下再認(rèn)知，和共識：

一是互聯(lián)網(wǎng)、科技對保險行業(yè)的影響，是漸進(jìn)的。是從賦能，到融合。科技對保險的賦能，從最初渠道創(chuàng)新，到精細(xì)化管理創(chuàng)新。未來，將更近一步，從賦能到融合，從線上到線下的融合，改善客戶體驗。從以客戶需求為導(dǎo)向的，以最終解決客戶風(fēng)險管理為目標(biāo)，不僅僅是事后財務(wù)補(bǔ)償，而是全鏈條的解決方案，與醫(yī)療、風(fēng)險管控等多行業(yè)的利用新技術(shù)進(jìn)行跨界融合。在新版健康保險管理辦法中，健康管理服務(wù)成本從12%提升到20%，這就意味著監(jiān)管導(dǎo)向，引導(dǎo)健康險將更多的成本花在服務(wù)上，鼓勵各類形式的跨界融合。

二是互聯(lián)網(wǎng)，保險科技和傳統(tǒng)保險關(guān)系。互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新回歸常識。創(chuàng)新的內(nèi)涵，是非常豐富。創(chuàng)新，不是顛覆別人。而是，最終和諧共生，成全別人，成全自己，跨界共生。人們對互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新，回歸了常識。他不是排斥傳統(tǒng)保險，不是和傳統(tǒng)保險有你無我，而是為傳統(tǒng)保險提供養(yǎng)分，是產(chǎn)業(yè)鏈的協(xié)同，不是單向的給予。離開了傳統(tǒng)保險的互聯(lián)網(wǎng)，僅僅是技術(shù)和工具。離開了互聯(lián)網(wǎng)的傳統(tǒng)保險，就缺少飛翔的翅膀。

三是互聯(lián)網(wǎng)保險從喧鬧，回歸現(xiàn)實。互聯(lián)網(wǎng)保險從喧鬧一時，到逐漸回到現(xiàn)實。最初，在保險創(chuàng)新中，業(yè)內(nèi)側(cè)重用一些看上去特別炫的技術(shù)創(chuàng)新，但并不是那么實用。現(xiàn)在更加實用，無論為應(yīng)對超大規(guī)模、超大渠道、超高并發(fā)，在IT上高投入，到在反欺詐系統(tǒng)、SAAS系統(tǒng)解決方案的全面推進(jìn)，而不是僅僅聚焦于流量。互聯(lián)網(wǎng)保險要炫、要酷，但更需要實用。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險的再出發(fā)

認(rèn)知，是為了更好更快的出發(fā)。互聯(lián)網(wǎng)保險的再出發(fā)，還應(yīng)重點做好以下幾點：

一是互聯(lián)網(wǎng)保險要從初心出發(fā)，從保障出發(fā)。有的時候，走的太遠(yuǎn)，就忘了來時的路。互聯(lián)網(wǎng)保險的初心，就是利用新技術(shù)激發(fā)新生代的保險意識，滿足他們的保障需求。2020年了，90后，已經(jīng)開始步入30多歲了。他們是支撐保險未來發(fā)展的中堅力量。這一代年輕人，是互聯(lián)網(wǎng)一代。保險要用他們的語言，保障他們的風(fēng)險。分析他們的行為特征，挖掘他們的保障需求。

二是互聯(lián)網(wǎng)保險要由虛到實，從實出發(fā)。互聯(lián)網(wǎng)是虛幻的，但虛幻最終是要破滅，是要回到現(xiàn)實。互聯(lián)網(wǎng)保險要回歸現(xiàn)實，就是要服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，解決實體經(jīng)濟(jì)中風(fēng)險保障的難點和疼點。從虛到實。

三是互聯(lián)網(wǎng)保險，保險科技要從小、從微、擁抱變化。這世界，唯一不變的，就是變化本身。所有的變革，最初都是來源微小的變化。互聯(lián)網(wǎng)保險就是要利用技術(shù)優(yōu)勢和技術(shù)工具緊抓微小變化，洞悉這些變化。更重要的是，能將這些變化有機(jī)協(xié)調(diào)轉(zhuǎn)化為保險語言和邏輯，實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新，信息革新等等。近幾年，中介市場發(fā)生了很大變化，兩極分化。大中介具有很強(qiáng)的議價能力。其實這些變化在16年初就已經(jīng)有顯現(xiàn)。圍繞著中介的各類保險創(chuàng)新，無論是工具類還是管理類，都在前幾年獲得快速發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險，保險科技的展望

新的一年，大家都在展望未來，展望保險科技，在高立智看來，2020年可能有以下幾點變化趨勢。

一是流量平臺依然重要，但未來發(fā)揮作用將有限。在保費規(guī)模的利劍下，最初互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展以渠道、場景變現(xiàn)、流量轉(zhuǎn)化為主。比如航意險附著在機(jī)票上捆綁銷售。隨著近幾年挖掘，大流量平臺的保費機(jī)會依然存在，但TO C獲客成本越來越高，而業(yè)務(wù)質(zhì)量還不如從前。

二是新媒體新社團(tuán)作用越來越大。在抖音、小紅書上賣保險的越來越多。微信上朋友圈廣告推送也多了很多保險公眾號，社群營銷如火如荼，散落在各種母嬰群等等。這些新營銷方式，將一個個保險小白轉(zhuǎn)化客戶。而專門做客戶轉(zhuǎn)化的保險科技創(chuàng)業(yè)公司也是估值高企。

三是圍繞健康險的互聯(lián)網(wǎng)保險，保險科技創(chuàng)新將繼續(xù)火熱。短期健康險準(zhǔn)入門檻適用產(chǎn)、壽險各家公司。大家在這個賽道上競相上陣。百萬醫(yī)療，是健康險典型產(chǎn)品，這塊的陣地，用3年時間已經(jīng)從藍(lán)海變成了紅海。渠道費用率高企，今年各家公司都在圍繞降本增效大做文章。如提升百萬醫(yī)療客戶的二次轉(zhuǎn)換，例如和TPA合作在百萬醫(yī)療上已經(jīng)開始探索墊付，進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)控等等。這些新方式，聽上去好像和保險科技關(guān)聯(lián)度不大。但背后全部是OCR、用戶畫像等深層次保險科技創(chuàng)新的支撐，深度融合。

展望未來，還將遇到各種挑戰(zhàn)，行業(yè)也面臨著繼續(xù)深化調(diào)整升級。機(jī)會就蘊含在調(diào)整升級中。相信保險科技在行業(yè)深化調(diào)整升級中，將繼續(xù)發(fā)揮更大作用。