中國光大銀行數(shù)字金融部副總經(jīng)理杜明潔：區(qū)塊鏈正在重構(gòu)金融交互基礎(chǔ)模式

1月15日，在易趣財經(jīng)、一本區(qū)塊鏈、《金融理財》雜志社主辦的第十屆金融創(chuàng)新與發(fā)展論壇——“破界·融合區(qū)塊鏈與數(shù)字金融高峰會”上，中國光大銀行數(shù)字金融部副總經(jīng)理杜明潔發(fā)表主題演講。

杜明潔指出，區(qū)塊鏈作為銀行業(yè)自主創(chuàng)新的主要突破口，一方面要推動區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)發(fā)展，另一方面也要防范化解可能帶來的金融風(fēng)險。

杜明潔表示，網(wǎng)貸資產(chǎn)證券化、交易資金托管業(yè)務(wù)、云支付電子錢包、新型交易銀行業(yè)務(wù)等四大場景是光大銀行在區(qū)塊鏈領(lǐng)域的主要落地方向。

光大銀行的數(shù)字金融領(lǐng)域探索

會上，杜明潔首先向大家簡單介紹了光大數(shù)字金融。

過去幾年人們認(rèn)識到數(shù)字經(jīng)濟(jì)的浪潮已經(jīng)來臨，這不光是一個商業(yè)模式的改變，而是帶來了一個新的時代。

光大銀行需要在數(shù)字化的時代下，以一種數(shù)字化服務(wù)的方式為客戶提供金融服務(wù)和產(chǎn)品，所以在2019年6月，光大銀行原有的電子銀行部更名升級為數(shù)字金融部，也是旨在數(shù)字化轉(zhuǎn)型、數(shù)字科技、數(shù)字金融領(lǐng)域做些探索性的工作。區(qū)塊鏈，就是其中的一項。

杜明潔認(rèn)為，區(qū)塊鏈?zhǔn)且豁椉夹g(shù)，從技術(shù)的層面來講，物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、人工智能、云計算、大數(shù)據(jù)和5G都是技術(shù)產(chǎn)品，原有的底層技術(shù)并不是一個新的東西，早些時間已經(jīng)出現(xiàn)了，并且經(jīng)過了很長時間的發(fā)展，只是到現(xiàn)在這個階段經(jīng)過一段時間的成熟和發(fā)展，已經(jīng)具備了一定商用的可能性。

在這種形勢下，未來絕對不是單一技術(shù)的應(yīng)用，就以區(qū)塊鏈來講，單就區(qū)塊鏈的上鏈信息，還是存在信息是否真實的問題，需要進(jìn)一步考證。將區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)以及5G多個技術(shù)融合發(fā)展，可以很大程度上規(guī)避這些問題。

2016年是國內(nèi)區(qū)塊鏈發(fā)展元年，金融業(yè)尤其銀行業(yè)是區(qū)塊鏈應(yīng)用探索的一個非常積極和活躍的領(lǐng)域，各家銀行或者金融業(yè)的同仁都在做類似方面的探索。光大銀行從2017年開始在公益、交易資金托管、供應(yīng)鏈、貿(mào)易金融等方面進(jìn)行了一系列的探索和嘗試。

區(qū)塊鏈在發(fā)展初期階段的兩面性

區(qū)塊鏈作為一項技術(shù)，在發(fā)展初期階段是具有兩面性的：一方面是自主創(chuàng)新的突破口，另一方面也有因技術(shù)局限帶來的潛在風(fēng)險，所以我們的一些政策也好，包括目前市場上出現(xiàn)的現(xiàn)象也好，其實有兩個方向：一個是推動產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，另一個是同樣要防范可能帶來的金融風(fēng)險，因為做金融，風(fēng)險是時時刻刻存在的，區(qū)塊鏈在發(fā)展過程當(dāng)中，銀行業(yè)同樣需要關(guān)注風(fēng)險。

區(qū)塊鏈技術(shù)現(xiàn)在還是在初期的發(fā)展階段，尤其是在商業(yè)應(yīng)用方面，光大數(shù)字金融探索過程當(dāng)中也有感受到，在效率、安全和運(yùn)維上還是有些局限。

在杜明潔看來，這種局限并不需要過于擔(dān)心，因為是在發(fā)展過程當(dāng)中出現(xiàn)的，隨著區(qū)塊鏈技術(shù)以及其它各個新技術(shù)的發(fā)展日益成熟，是可以將一些問題規(guī)避和完善的。

此外，杜明潔在會上也講述了運(yùn)維，新技術(shù)在發(fā)展過程當(dāng)中，除了底層技術(shù)之外，會有很多的工具出現(xiàn)，能夠幫助從業(yè)人員來做業(yè)務(wù)或者技術(shù)應(yīng)用上的使用。

目前，區(qū)塊鏈在這方面的應(yīng)用比較少，很多做區(qū)塊鏈底層技術(shù)開發(fā)的企業(yè)可以跟銀行應(yīng)用領(lǐng)域結(jié)合起來，探索一些工具類的軟件。

從業(yè)務(wù)的角度來看光大數(shù)字金融在區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用。首先切入的是鏈?zhǔn)胶献?，先以?jié)點方式進(jìn)入聯(lián)盟鏈，從大處著眼、小處著手，開展一些合作和接觸，增加光大數(shù)字金融對區(qū)塊鏈這項技術(shù)在銀行和金融領(lǐng)域應(yīng)用的認(rèn)知。

同時，光大數(shù)字金融也做了一些業(yè)務(wù)的結(jié)合，選擇了一些對交易效率不是那么高的場景來做局部的試點，比如我們的資金托管業(yè)務(wù)。

第三步開始探索的就是平臺，用區(qū)塊鏈技術(shù)來做底層平臺，包括支付領(lǐng)域的電子錢包、網(wǎng)貸資產(chǎn)的證券化，以及交易銀行上面的探索，同時兼顧效率和效益。

經(jīng)過這樣三步的探索和實踐，光大數(shù)字金融希望能夠打造出光大銀行獨(dú)有的陽光區(qū)塊鏈的品牌，希望未來能隨著區(qū)塊鏈商業(yè)應(yīng)用的開展，能夠為更多的實體經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)。

光大銀行在區(qū)塊鏈領(lǐng)域的主要落地方向

再來做一個應(yīng)用的展望，應(yīng)該說商業(yè)銀行目前交易當(dāng)中會呈現(xiàn)這樣幾個痛點，比如流程環(huán)節(jié)涉及多主體、長鏈條，擴(kuò)展性差、監(jiān)控難度較大，存在一些信息不安全，或者對數(shù)據(jù)怎樣使用也會非常謹(jǐn)慎。這些業(yè)務(wù)的痛點在交易銀行、跨境支付和資產(chǎn)證券化領(lǐng)域都是集中體現(xiàn)的，光大銀行也在考慮未來可以借助區(qū)塊鏈的特點解決這些業(yè)務(wù)上的痛點。

區(qū)塊鏈的多中心、可靠、可信、公開、高效、安全，這些應(yīng)該是人們目前取得的共識?；谶@些，區(qū)塊鏈更能夠?qū)崿F(xiàn)的是開放式的協(xié)作，能夠解決現(xiàn)在銀行在具體業(yè)務(wù)當(dāng)中面臨的痛點，能夠幫助銀行進(jìn)一步延展業(yè)務(wù)內(nèi)涵以及深度。

現(xiàn)在的探索當(dāng)中雖然也會遇到各種各樣的問題，但未來對于區(qū)塊鏈的商業(yè)應(yīng)用還是非?？春茫視远ú灰频赝伦摺＞唧w從四個方向展望光大數(shù)字金融的具體應(yīng)用：

首先是網(wǎng)貸資產(chǎn)的證券化，為什么是網(wǎng)貸資產(chǎn)？相信很多銀行都在互聯(lián)網(wǎng)金融下做一些網(wǎng)絡(luò)貸款，光大也是一樣，網(wǎng)貸的特點就是筆數(shù)多、金額小，周轉(zhuǎn)的期限非常短。

做網(wǎng)貸資產(chǎn)的證券化，涉及的機(jī)構(gòu)很多，有些是自營的，有些是聯(lián)合的，涉及的環(huán)節(jié)也非常多，區(qū)塊鏈可以在這個方向做非常多的工作。

區(qū)塊鏈可以改善現(xiàn)金流的管理，能夠穿透和確保底層資產(chǎn)的真實性，從而能夠更好地符合監(jiān)管的要求，提高交易的效率和透明度。未來這個場景當(dāng)中，光大銀行會進(jìn)一步開展一些研究和應(yīng)用。

其次，是交易資金托管業(yè)務(wù)，光大銀行有線上二手房的資金托管業(yè)務(wù)，也是一個平臺，其實解決的是在二手房交易場景下客戶需要在中介、銀行和房管局多個場地多次往返的問題。

目前，光大二手房交易資金托管已經(jīng)形成了線上化的服務(wù)，減少了很多客戶往返跑機(jī)構(gòu)的麻煩事，未來借助區(qū)塊鏈，可以做到所有資產(chǎn)和身份上鏈，進(jìn)行多重信息的驗證，從而實現(xiàn)智能合約和智能化結(jié)算，這是可以把整個交易的鏈條以及服務(wù)的鏈條做到更加有效率，最終實實在在受惠的是客戶。

再次，是支付電子錢包的應(yīng)用。光大現(xiàn)在云支付平臺解決企業(yè)客戶和個人客戶在交易和消費(fèi)場景下的支付需求，電子錢包可以基于區(qū)塊鏈的技術(shù)來做底層框架。

最后，光大銀行也想做一個新型交易銀行，光大數(shù)字金融正在探索做一些供應(yīng)鏈的研究，依托多個核心技術(shù)的支撐，把人工智能、區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)結(jié)合。數(shù)據(jù)就是生產(chǎn)資料，多個元素做應(yīng)用和整合，希望能夠給交易銀行帶來全新的模式，區(qū)塊鏈現(xiàn)在已經(jīng)在改變金融場景下金融交互的基礎(chǔ)模式。

在區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用中需要注意的問題

隨后，杜明潔講述了區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用過程中需要關(guān)注的幾個方面，也是光大銀行在探索當(dāng)中切實感受到的問題。

首先，還是合法合規(guī)，因為現(xiàn)在有些標(biāo)準(zhǔn)和制度還沒有統(tǒng)一，在這種情況下我們還是需要自己嚴(yán)守自己的金融底線。

其次，是基礎(chǔ)上鏈信息和基礎(chǔ)交易的真實性，希望借助5G和物聯(lián)網(wǎng)多技術(shù)的融合，因為本身是技術(shù)局限性帶來的問題，所以希望隨著技術(shù)的發(fā)展以及技術(shù)的融合能夠解決這些實際的問題。

最后，是數(shù)據(jù)安全。數(shù)據(jù)成為生產(chǎn)資料之后，數(shù)據(jù)安全的重要性不亞于銀行在資金安全上的重要性，未來商業(yè)銀行需要增強(qiáng)數(shù)據(jù)安全方面的能力。

當(dāng)然，技術(shù)發(fā)展過程當(dāng)中帶來的局限性，在我們不斷推進(jìn)商業(yè)應(yīng)用以及技術(shù)本身的發(fā)展過程當(dāng)中可以非常好地規(guī)避或者優(yōu)化。

數(shù)字金融最核心的特點就是開放，杜明潔表示光大銀行非常期待能和同業(yè)的各位同仁一起做區(qū)塊鏈應(yīng)用和基礎(chǔ)性的研究。