多任務委托代理關系下村鎮銀行監管政策與制度創新

王曙光 李冰冰

(1.北京大學，北京 100871；2.清華大學，北京 100084)

一、引言

為了彌補農村領域機構空白和金融服務不充分問題，銀監會自2007年開始放寬農村金融機構市場準入，允許在農村地區設立村鎮銀行等新型農村金融機構。隨著村鎮銀行的數量和規模不斷擴大，覆蓋廣度和深度也在不斷提升，村鎮銀行成為農村金融市場的一支生力軍。

總體上來看，村鎮銀行的政策性屬性很強，自成立之日起，便在地區布局、股東設置、業務范圍等方面面臨著一系列嚴格的監管政策。在地區布局上，要求村鎮銀行實行“東西掛鉤、城鄉掛鉤、發達與欠發達掛鉤”的政策。在股東設置上，村鎮銀行雖屬于獨立法人，但其最大股東或惟一股東必須是銀行業金融機構，對最大銀行業金融機構、單個自然人、單一非金融機構企業法人持股進行嚴格設定。業務范圍上，村鎮銀行不得發放異地貸款，票據業務和同業業務也受到嚴格約束。監管機構對村鎮銀行的商業風險進行嚴格把控，同時要求其發放貸款堅持小額、分散原則，對同一借款人的貸款余額、單一集團企業客戶授信余額進行限制，并要求在公司治理中設立“三農”與小微企業金融服務委員會，將“支農支小”相關業務指標納入考核。(1)以上政策規定見于2007年《村鎮銀行管理暫行規定》、2010年《關于加快發展新型農村金融機構有關事宜的通知》、2011年《關于調整村鎮銀行組建核準有關事項的通知》、2012年《關于銀行業金融機構發起設……