互聯網金融對大學生消費行為的影響及對策建議

武亞男

【摘要】當今互聯網的快速發展縮短了人與人之間交往的時間與空間，改變了人民的生活方式，同時也是推動社會發展的強大動力，其中，校園大學生正逐漸成為互聯網發展的主力軍與帶頭者，它拓寬了青少年的求知途徑，豐富了對周圍的認知人群，但是，互聯網金融的發展給生活提供便利的同時，也存在一定潛在的風險，因互聯網金融監管方面的不完善、大學生自身消費觀念不成熟，致使一些在校的大學生形成了如沖動性消費、校園貸等嚴重問題。本文分析了互聯網金融背景下大學生常用的消費行為，并針對消費行為中存在的問題提出了一些建議。

【關鍵詞】互聯網金融消費行為金融監管

1、校園內常見的互聯網金融形式

1.1第三方支付

現階段的都市生活出門只需要帶一個手機就可以化解一切問題，錢包里面現金量越來越少，使用現金的次數也越來越少。大學生更熱衷于用支付寶和微信等支付方式來完成購買。位于領頭地位的當屬于支付寶，它是大學生都信得過的支付產品，也是阿里電商平臺下成熟的產品之一，其擁有較大的客戶群。第三方支付使得網絡消費便捷化，降低了日常的消費成本，同時通過第三方支付軟件可以進行網上購物、手機話費充值、生活水電繳費，幾乎覆蓋了生活的方方面面，對柜臺業務的替代性節約了辦理業務排隊等候的消費時間，提高了消費效率。

1.2網絡信貸

2015年，中國人民大學信用管理研究中心在全國252所大學調查了近50，000名大學生，并撰寫了關于國家大學生信用認知的研究報告。調查顯示，當需要彌補資金短缺時，有8%的學生將選擇使用貸款資金，其中網絡貸款占據重要比例。只要你是在校學生，就可以通過網上提交身份信息，經過審核，并繳納一定的手續費，便能輕松申請信用貸款下來。近年來，大學生金融服務已成為P2P金融發展中最迅速的產品類別之一。網絡信貸嚴格來說可分為三類：（1）以淘寶、京東為主的傳統的電子商務信貸服務平臺推出的出螞蟻花唄、京東白條等；（2）消費金融公司，諸如趣分期、任分期，部分還支持現金的少量提取；（3）P2P網貸平臺，可為大學生和創業者提供貸款支持。

2、互聯網金融對大學生消費行為的影響

2.1互聯網金融的優勢

現代社會中都市人們的生活節奏越來越快，大學生也更加關注時間價值，網上購物實現了更快速、更便捷的購物理念，因此受到了高度的贊揚。作為新一代的蓬勃發展的年輕人，大學生們對于周圍的事物都充滿著新鮮感與好奇心，在消費方式上也更愿意選擇第三方支付，這無疑是追求快節奏消費方式的表現。擁有著高效便捷、開放親民的互聯網金融更決定了消費觀念和方式的重要轉變，正如外賣因其自身的便捷性深深受到廣大學生們的喜愛，網上幾秒鐘的支付就迅速地完成了下單，正符合了大學生省事省力的預期。

2.2互聯網金融的弊端

正像是一把雙刃劍，大學生往往有購物的沖動，網上購物無形中增加了他們生活消費的開支，而他們本身并無收入來源，生活費都是依靠父母補給，致使在缺乏資金的情況下，大學生們紛紛投向網絡信貸。分析其原因有三，其一，與傳統的信用產品相比，大學生更傾向于相信網絡信用產品，他們的門檻低，只需要身份證號碼、帳號即可開通。通過花唄、借唄這種平臺的信用借款，大學生們就可以預支未來的購買能力，在現在享受著未來的商品和服務，即便是資金短缺也能購買到物品，滿足了自身的購買欲望。其二，這些借款平臺也會爭先恐后的推出一些誘人的優惠政策，使學生們認為現在若能好好利用好這些工具，他們將有利可圖，這將進一步增強大學生的購買欲望。網絡信貸使大學生因心智不成熟所帶來的危害變得更加嚴重，毫無休止的購買欲望，迫使大學生承擔了無法償還的債務，他們的父母不得不幫助解決債務，無形中增加了家庭負擔。更何況網絡信貸的利率較高，本身的債務就已讓大學生無計可施，額外的利息只會讓他們的生活處境雪上加霜，極有可能導致不良記錄和信用風險的發生。其三，信貸市場中尚存在較多的欺詐現象。有些網絡信貸平臺的放貸核準要求相當寬松，致使大量不合格的放貸金融機構進入市場，造成風險；大學生們缺乏判斷力，導致涉及自身的大量信息泄露，2017年發生的裸貸事件無疑給市場監管的敲了一記警鐘。

3、互聯網金融下改善大學生的消費行為的對策建議

3.1培養大學生增強自我管理意識

自我管理意識顧名思義就是在思想上對自身的一種鞭策和要求，在大學生群體中上網時間過長、上課過程中使用手機上網、對網絡的過度依賴等現象的出現就是由于如今大學生的自我管理意識觀念太差所造成的，所以要強對大學生自我管理方面進行培養，讓自制力相對較差的大學生能很好地管理自己。

3.2培養大學生增強合理消費觀念

大學生正處于青年時期，因自身經歷所限對事物的理解并未完全透徹，并未形成完整的消費觀念，消費也多因一時興起或沖動所致，也就是說大學生在進行消費時存在著非理性消費的問題，一些大學生也存在攀比、盲目跟風心理，不管自身家庭的經濟狀況，過于追求物質上的享受。為了解決這些不良現象，要培養大學生增強消費觀念，合理控制消費行為，認識到金錢的來之不易，在這些基礎上適當的制定自己的消費計劃，理性、合理的消費。

3.3為大學生建立嚴謹的風險防控體系

促使互聯網金融安全平穩的發展是經濟平穩發展的一個重要組成部分，預防惡性的校園貸，保護好大學生的消費權益，必須要加快建立風險控制體系，對各種支付軟件、金融活動加大監控力度，讓大學生對其有一定的警惕和風險防范意識。同時完善互聯網金融的監督管理體制，從發展可信賴程度高的互聯網金融企業抓起，促使他們做到守法誠信，推動形成一套規范化的運作流程，增強大學生對互聯網金融安全的信心。

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