高校視角的國家助學貸款風險的分析與防范

楊廣銳

摘要：國家助學貸款是促進教育公平、提高家庭經濟困難學生資助水平的一項重要舉措。當前國家助學貸款運行中存在信用、社會、管理、政策方面的風險，高校在助學貸款體系中的重要角色定位，反映出高校在貸款管理、風險防范等方面承擔的重要職責，因此從高校視角提出國家助學貸款風險防范的對策建議，可以促進其正常運行和可持續發展。

關鍵詞：高校 助學貸款 金融風險 風險防范

中圖分類號：G647 ?文獻標識碼：A ?文章編號：1009-5349（2020）04-0188-02

我國從1999年開始實施的國家助學貸款，是由政府主導，財政貼息，財政和高校共同給予銀行一定風險補償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作開辦的個人信用貸款。高校參與了國家助學貸款運行的全部流程，在銀行和學生之間建立起溝通聯系的渠道，如何充分發揮高校在學生教育管理中的優勢作用，是防范和化解助學貸款風險的重要內容。

一、國家助學貸款的風險因素

1.信用風險

在辦理國家助學貸款過程中，高校、銀行都積極開展誠信教育，簽訂相關的承諾書，但由于個人成長環境和思想認識的差別，部分借款學生對個人信用不夠重視，缺乏主動履行還款義務的意識，常因為忘記還款或未及時還款而造成違約;更有甚者從一開始就抱著“不貸白不貸”的想法來騙貸，利用畢業后流動性強的特點故意失聯、惡意欠款，導致銀行難以催收，形成呆賬壞賬。信用風險產生的另一個原因是違約懲戒具有滯后性，未按時履約的學生在畢業初期幾乎感受不到違約成本，只有在數年后辦理信用卡、房貸、車貸等受到影響時才意識到個人信用的重要性。

2.社會風險

我國高校畢業生規模不斷擴大，而就業市場上能夠提供的工作崗位受到社會發展、經濟形勢等多種因素影響，難以保證高校畢業生充分就業，導致“就業難”的問題長期存在。隨著就業難度不斷加大，競爭日益激烈，低收入家庭畢業生在就業率、工作起薪等方面都明顯低于高收入家庭畢業生[1]，而辦理助學貸款的畢業生，就是因為現階段家庭償付能力不足才申請貸款，他們面臨的是嚴峻的就業和經濟雙重壓力，如果自身出現就業困難、收入水平低、失業等問題，將陷入按時履約與維持生活的兩難選擇，因為還款能力不足而造成貸款違約。

3.管理風險

助學貸款有數量大、金額小、周期長的特點。在審批環節，銀行難以完全了解學生的家庭經濟情況和學生的未來償付能力，發放貸款有一定的盲目性;在貸后檢查環節，銀行和學校難以開展有效的監督管理;在回收環節，銀行、學校和學生之間存在信息不對稱的現象，難以掌握學生的最新信息，貸款回收大多依靠學生自覺。當助學貸款出現違約現象時，銀行很難聯系到違約學生，要耗費大量的資源查找聯系借款學生，增加了銀行的管理成本，產生較大的管理風險。

4.政策風險

制定國家助學貸款政策的意義，在于幫助家庭經濟困難學生解決“上學難、上學貴”的問題，本質上是一種政策性、救助性貸款，具有較強的公益性質，與商業銀行的營利目標存在一定矛盾。在政策調整完善的過程中，逐步將貸款方式由擔保型貸款改為無擔保的信用貸款，建立風險補償機制，延長貸款償還期限和還本寬限期，建立還款救濟機制，以及從2019年起將申請資格改為個人承諾。政策的不斷調整，為借款學生提供了極大的便利，使整個社會與教育事業受益，但是現行的政策法規對借款學生缺乏有效的約束，更多是道德層面的教育和引導，借款學生承擔的違約成本較低，進而導致政策風險的發生[2]。

二、高校在國家助學貸款中的角色定位

國家助學貸款在幫助學生解決學費問題的同時，也有效解決了高校面臨的學費拖欠問題，緩解了高校經費緊張的局面。以2018年數據為例，全國各經辦銀行共發放國家助學貸款325.54億元[3]，其中絕大部分用于繳納借款學生的學費和住宿費，銀行按照貸款用途直接匯給高校，因此高校是助學貸款政策的直接受益者。

高校作為銀行和學生之間聯系的中介，為銀行和學生形成契約關系搭建溝通的橋梁，在助學貸款的申請、審核、發放、管理、回收等流程中發揮重要的協助、協調作用，是助學貸款體系正常運行的重要維護者。

人才培養是高校的基本使命，對于助學貸款學生的培養，更要堅持德才兼備，既要培養學生的專業能力，又要培養學生誠信履約的道德觀念，使助學貸款體系實現發放、回收、循環利用的良性運轉，所以說高校是助學貸款政策可持續發展的有力推動者。

三、高校層面國家助學貸款風險防范對策

1.加強借款學生誠信教育

中國人民銀行從2004年建立個人征信系統以來，“守信激勵、失信懲戒”的個人征信觀念已經在全社會形成共識，但由于助學貸款學生正處于從學校人向社會人轉變過程中，對個人信用的重視程度還遠遠不夠，對助學貸款違約造成的嚴重后果也不清楚。高校應當不斷加強借款學生的誠信教育，利用新生入學、貸款申請、畢業離校等重要時間段，充分發揮高校、銀行、社會的全方位育人作用，開展形式多樣、內涵深刻的主題宣傳教育活動，提高借款學生的誠信意識，為國家助學貸款風險防控工作奠定基礎。

2.提高學生就業能力

部分借款學生由于就業困難或收入水平較低導致還貸能力不足，化解此類違約風險的根本在于提高學生的就業能力。學校可以為借款學生提供學習幫扶和技能培訓，促進學生順利就業，使其有穩定可靠的收入來償還貸款;加強借款學生就業指導，完善個人職業生涯規劃，明確發展方向，降低因盲目就業、擇業造成的收入不穩定風險;大力宣傳和落實國家對基層就業、服兵役學生實行國家助學貸款代償的優惠政策，充分利用國家資助減輕借款學生經濟壓力，以提高就業能力的方式促進借款學生充分就業，可以有效減少助學貸款違約現象的發生。

3.規范和完善貸后管理

貸后管理是一項系統工程，包括貸款防范、賬戶監管、貸后檢查、風險預警、貸款風險分類、客戶維護、有問題貸款處理以及貸款回收和總結評價等[4]。高校應該建立完善的貸后管理機制：在校期間，定期進行借款學生綜合評價，對存在學業困難的提前預警和幫扶，防止借款學生因為學業困難導致就業困難，進而影響貸款償還能力;畢業前，加強借款學生的誠信教育和金融知識培訓，大力宣傳國家助學貸款代償政策，提高學生誠信履約意識，促進學生充分就業;畢業后，建立“銀行—高校—學生”長期溝通交流機制，做好畢業生聯絡工作，協助銀行提醒畢業生按時還款，重視個人征信，降低貸款違約率。

4.推進生源地信用助學貸款

與校園地助學貸款相比，生源地助學貸款引入學生家長（或其他法定監護人）作為共同借款人，共同承擔還款責任，在風險防范方面具有較大的優勢;在辦理過程中，當地國家開發銀行（或其他經辦銀行）、教育部門、借款學生及家長都參與其中，政策宣傳的覆蓋面比校園地助學貸款更加廣泛，也可以對借款學生的家庭經濟狀況、還款能力等進行較為準確的評估，能夠顯著降低由于借款學生失聯造成的貸款回收困難，從而降低銀行的經營風險和高校承擔違約責任的風險。

參考文獻：

[1]王文霄.低收入家庭高校畢業生就業結果的調查研究[D].青島：青島大學，2018.

[2]郭娜，魏嵩宸.高校助學貸款風險因素分析及風險防范措施[J].科教文匯（上旬刊），2019（5）：7-8.

[3]國學生資助管理中心.2018年中國學生資助發展報告[R].全2018.

[4]王斌.強化貸后管理防范和化解信貸風險[J].中南民族大學學報（人文社會科學版），2006（S1）：187-188.

責任編輯：張正吉