老齡化加速背景下我國老年人口金融服務(wù)優(yōu)化問題研究

韓苗欣

摘? 要：隨著社會發(fā)展，人們越來越注重調(diào)養(yǎng)身體，所以整體上人們的平均壽命在延長，年輕人口數(shù)量增加趕不上年長人口數(shù)量的增加，導(dǎo)致人口老齡化越來越嚴(yán)重。這也給我國社會養(yǎng)老事業(yè)建設(shè)增加了難度，特別是社會金融資產(chǎn)分配問題。在此背景下，我國對老年人口金融服務(wù)進行改善是十分必要的，所以本文將對我國老年人口金融服務(wù)優(yōu)化問題進行探討。

關(guān)鍵詞：人口老齡化;金融服務(wù);問題探討

一、我國老年人口金融服務(wù)出現(xiàn)的問題

（一）老年金融產(chǎn)品供求問題

在金融需求方面，一般人都不太愿意承擔(dān)較大的風(fēng)險，對于老年人也同樣如此。大部分的老年人都屬于風(fēng)險厭惡者，他們對投資風(fēng)險比較反感，會更偏向于儲蓄投資。但隨著社會發(fā)展，我國中老年客戶的對投資理財關(guān)注度增加，對項目投資風(fēng)險也有一定把控，儲蓄這種低效益的投資已經(jīng)不能滿足中老年客戶的需求。新時代中老年進行投資不單單是簡單的娛樂，他們也希望通過投資理財，保障生活水平，有利于養(yǎng)老。在金融產(chǎn)品供應(yīng)方面，市面上金融產(chǎn)品種類繁多，并且不斷有新產(chǎn)品出現(xiàn)，雖然符合中老年客戶投資特點的產(chǎn)品供應(yīng)有所增加，但是實際上受中老年客戶歡迎的不多，因為這些產(chǎn)品自身定位不準(zhǔn)，這些缺陷還有待解決。

（二）老年金融投資理財方面相關(guān)法律存在漏洞

一直以來，有關(guān)老年人因防范意識不足而上當(dāng)受騙的新聞層出不窮，老年人在進行投資理財時往往對投資項目的相關(guān)事宜不熟悉，專業(yè)知識不了解，從而被有心人利用，后半生的積蓄都被騙走。而且大多數(shù)老年人本來就不喜歡風(fēng)險大的投資，喜歡錢入囊中的感覺，如果被騙，更加會打擊他們的投資信心，失去對金融產(chǎn)品的信任。在金融領(lǐng)域，相關(guān)法律還存在漏洞，容易讓不法分子鉆空子，所以為了保障消費者權(quán)益，應(yīng)當(dāng)完善法律體系。

（三）老年金融發(fā)展問題

老年客戶大都喜歡低投入高回報的金融產(chǎn)品，當(dāng)然也有部分老年客戶偏向高風(fēng)險的金融產(chǎn)品，不管是哪種類型，都體現(xiàn)了一個問題，那就是老年金融投資理財缺乏專業(yè)性。特別是在老年人投資理財?shù)囊庾R越來越強的今天，更應(yīng)該要重視產(chǎn)品與服務(wù)的專業(yè)性。針對老年金融產(chǎn)品供不應(yīng)求的問題，金融機構(gòu)應(yīng)及時做出調(diào)整，創(chuàng)造老年客戶需要的金融產(chǎn)品。

隨著信息化時代到來，越來越多的行業(yè)采用信息科技，這對老年金融投資理財領(lǐng)域同樣適用。但是老年人因年齡較大，思維反應(yīng)遲鈍，學(xué)習(xí)能力較弱，所以金融機構(gòu)在為老年客戶服務(wù)時應(yīng)該將心比心，辦理業(yè)務(wù)時要更有耐心。但實際上，在為老年客戶服務(wù)時存在說話語速過快，表達不清晰，過多使用專業(yè)術(shù)語等問題。

二、老齡化加速背景下老年人口金融服務(wù)優(yōu)化的建議

（一）根據(jù)老年金融需求調(diào)整金融產(chǎn)品的供應(yīng)

購買理財產(chǎn)品的客戶有年齡限制，不同產(chǎn)品年齡限制不同，下限為18周歲，上限根據(jù)產(chǎn)品種類而定。所以，我國可以通過相關(guān)政策的落實，放寬產(chǎn)品年齡限制，給投資者提供優(yōu)惠。目前，老年金融還處于探索階段，各項業(yè)務(wù)還沒有發(fā)展起來，相關(guān)制度和流程不規(guī)范，所以早期投資賺錢機會不大，虧損較多。而大多數(shù)金融機構(gòu)都是以營利為目的，這顯然不符合相關(guān)金融機構(gòu)的意愿，所以金融機構(gòu)都不太愿意發(fā)展老年金融，對老年金融不夠重視。針對這種現(xiàn)象，我國在老年金融發(fā)展初期應(yīng)當(dāng)加強政策支持，多多實行優(yōu)惠政策，而在老年金融發(fā)展后期可以適當(dāng)減少優(yōu)惠政策扶持。老年理財產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)清晰自身定位，滿足中老年客戶的投資需求，獲得客戶群體的支持與肯定。

（二）完善老年金融投資理財相關(guān)法律

一方面，對于現(xiàn)實生活中不斷出現(xiàn)的金融詐騙行為，保持態(tài)度零容忍，填補有關(guān)法律漏洞，嚴(yán)厲打擊違法犯罪行為，處處為金融消費者著想，保障他們的基本權(quán)益，應(yīng)當(dāng)特別關(guān)心防范意識不強的老年客戶，引導(dǎo)老年客戶加強警惕，防止掉入不法分子的圈套。另一方面，金融機構(gòu)可以做好市場調(diào)查，根據(jù)數(shù)據(jù)了解老年客戶的需求，有依據(jù)地安排投資項目，開展金融業(yè)務(wù)，規(guī)范相關(guān)制度，可增設(shè)“先授權(quán)，后辦理”的操作流程，避免有心人將老年客戶的資金騙走，保障客戶權(quán)益。

（三）老年金融發(fā)展規(guī)范化

金融機構(gòu)應(yīng)該面向所有老年客戶，為他們提供專業(yè)的產(chǎn)品與服務(wù)，結(jié)合老年客戶投資的特點，調(diào)整金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，滿足客戶需求。同時加強業(yè)務(wù)管理，優(yōu)化服務(wù)，對工作人員加強培訓(xùn)，提高工作人員的職業(yè)素養(yǎng)，尊重每一位客戶，保證對老年客戶進行服務(wù)時能有足夠耐心。為了實現(xiàn)更好的服務(wù)，可設(shè)置專門的區(qū)域為老年客戶提供老花鏡，有關(guān)投資理財?shù)碾s志書等物品，保證老年客戶有良好的體驗。

三、結(jié)語

隨著我國人口結(jié)構(gòu)改變，老年人數(shù)量增多，人口老齡化已成趨勢。人口老齡化對我國金融服務(wù)產(chǎn)生了一定影響，對金融服務(wù)提出了更高的要求。為了適應(yīng)這種改變，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)調(diào)整金融產(chǎn)品的供應(yīng)，規(guī)范業(yè)務(wù)的相關(guān)制度，切實為老年客戶考慮，提供更良好的金融服務(wù)體驗。政府應(yīng)當(dāng)支持老年金融，加強政策優(yōu)惠力度，放寬產(chǎn)品年齡限制，滿足老年人的投資需求。

參考文獻：

[1]人口老齡化背景下完善老年金融服務(wù)的對策[J]. 張素勤，劉美真.湖南行政學(xué)院學(xué)報.2018（05）.

[2]我國人口老齡化背景下養(yǎng)老金融的發(fā)展研究[J]. 張皓男.河北企業(yè).2019（06）.

[3]人口老齡化、金融服務(wù)和監(jiān)管[J]. 西村清彥，申世軍.中國金融.2013（02）.