試論互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

吳濤

摘 要：當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開始在各行各業(yè)中使用，給我國許多行業(yè)的發(fā)展帶來了較大的影響。由于移動互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的推廣，當(dāng)前的人民開始在日常生活中使用互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)，提升了金融業(yè)務(wù)進(jìn)行的便利性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的推廣和普及給傳統(tǒng)的銀行卡業(yè)務(wù)和金融業(yè)帶來了極大的影響。銀行卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的重要組成部分，因此，在未來的發(fā)展中如何優(yōu)化銀行卡業(yè)務(wù)以便應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊是當(dāng)前銀行工作人員應(yīng)當(dāng)重視的問題。本文結(jié)合實際情況，對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況進(jìn)行了介紹，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務(wù)的影響，就如何優(yōu)化銀行卡業(yè)務(wù)提出了一些建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;移動支付;銀行卡業(yè)務(wù);發(fā)展建議

引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)在各行各業(yè)中的應(yīng)用不斷推進(jìn)，當(dāng)前的許多行業(yè)都得到了極大的發(fā)展。在金融行業(yè)的發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的加入擴展了金融經(jīng)營渠道，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的出現(xiàn)也滿足了人們生活中的需求。其中，移動支付以及在線支付極大的方便了人們的日常生活，人們在支付中不需要直接使用銀行卡，銀行卡的使用需求不斷下降，給銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生了一定的影響。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融支付成為了非現(xiàn)金支付方式的主流

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融支持之下的在線支付以及移動支付對銀行卡的使用產(chǎn)生了極大的沖擊。根據(jù)中國銀行的數(shù)據(jù)，當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)支付以及移動支付中的支付金額占據(jù)當(dāng)前非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)金額的一般以上，是當(dāng)前人民生活中使用較多的支付方式。隨著互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步普及以及人們使用需求的上升，互聯(lián)網(wǎng)金融支付方式將得到更為廣泛的使用，移動支付金額將進(jìn)一步提升，具備極大的發(fā)展空間。

1.2移動支付成為當(dāng)前人們的主要支付方式

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個重要方向是移動支付，微信以及支付寶等移動支付軟件在人們生活中的使用頻率極高，實現(xiàn)了移動消費的普及，使得人們養(yǎng)成了移動支付習(xí)慣，給傳統(tǒng)的銀行卡業(yè)務(wù)造成了極大的影響。當(dāng)前我國的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)大都具備移動支付功能，不斷擴展市場的占有率。當(dāng)前移動支付已經(jīng)涵蓋當(dāng)前人民生活的方方面面，且越來越多的商家也開始支持移動支付方式，進(jìn)一步提升了人們使用這種支付方式的便利性和積極性。移動支付已經(jīng)成為當(dāng)前主流的一種付款方式。

2 傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)

銀行卡的基本功能是進(jìn)行儲蓄和支付，儲蓄功能使得銀行卡具備財務(wù)管理的屬性，人們在日常生活中會將資金存入銀行卡中來保證資金的安全性，并可以在日常生活中進(jìn)行使用。支付功能是銀行卡的另一項重要功能，人們可以使用銀行卡來進(jìn)行隨時隨地的支付，有效的提升了生活的便利性。但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，人們在日常生活中使用互聯(lián)網(wǎng)支付方式的頻率不斷提升，且當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)金融平臺也具備儲蓄功能，使得銀行卡業(yè)務(wù)受到了極大的影響。

2.1線上支付給銀行卡業(yè)務(wù)帶來的影響

支付寶和微信是當(dāng)前人們在生活中使用較多的線上支付平臺，隨著電子商務(wù)的發(fā)展，人們?yōu)榱吮憷褂镁W(wǎng)上購物平臺的頻率不斷提升，這個過程中，線上支付方式的大量使用使得人們對銀行卡業(yè)務(wù)的使用量不斷減少。同時，在移動支付平臺的使用中，客戶的支付數(shù)據(jù)會被第三方平臺所使用，影響了商業(yè)銀行對用戶需求的分析，不利于行業(yè)的發(fā)展和銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

消費數(shù)據(jù)的缺失使得商業(yè)銀行對人們的消費習(xí)慣和偏好缺乏認(rèn)識，在傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展中，銀行需要針對人們的支付數(shù)據(jù)進(jìn)行分析來設(shè)計個性化的銀行卡業(yè)務(wù)方案，以此來提升銀行卡的市場競爭力。隨著移動支付的發(fā)展，商業(yè)銀行無法獲知人們的具體消費方向和消費習(xí)慣，影響了營銷工作的進(jìn)行，也不利于銀行卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新設(shè)計。

銀行卡的重要功能是風(fēng)險管理，極大的提升了人民資金的安全性。而在當(dāng)前線上支付的背景之下，銀行對于持卡人的消費對象難以進(jìn)行識別，導(dǎo)致異常交易難以被及時的進(jìn)行識別，影響了用戶的資金安全性。風(fēng)險管理工作主要是在事前對支付過程進(jìn)行管理，當(dāng)前的消費信息缺乏嚴(yán)重影響了風(fēng)險管理工作的進(jìn)行，難以對異常支付行為進(jìn)行預(yù)防。當(dāng)前一些不法分子借助線上支付來完成洗錢等行為，商業(yè)銀行難以進(jìn)行直接的識別，也不利于我國當(dāng)前的金融安全。

2.2移動支付給銀行卡業(yè)務(wù)帶來的影響

線上支付的出現(xiàn)影響了銀行卡的營銷以及風(fēng)險管理工作，移動支付功能則使得銀行卡的支付以及儲蓄功能受到了威脅，直接動搖了銀行卡業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。移動支付方式的使用使得人們越來越少的使用傳統(tǒng)支付方式，隨著幾大網(wǎng)絡(luò)平臺的營銷和推廣，當(dāng)前人們在生活中的大小消費都可以使用移動支付功能，有效的培養(yǎng)了人們使用移動支付業(yè)務(wù)的習(xí)慣。移動支付可以在線上和線下進(jìn)行使用，使用極為便捷，增長速度不斷提升。除了在一些大型的超市中之外，隨著二維碼支付的發(fā)展，小的攤販和商店也能提供移動支付業(yè)務(wù)，極大的方便了人們的生活，推動了移動支付的普及，給銀行卡的支付業(yè)務(wù)帶來了極大的影響。

在以往的移動支付業(yè)務(wù)之中，網(wǎng)絡(luò)平臺一般會要求用戶綁定銀行卡以便作為資金來源，使得傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)支付平臺對銀行卡的依賴性較強，銀行卡業(yè)務(wù)未受到較大的影響。傳統(tǒng)的銀行卡借助網(wǎng)絡(luò)支付手段實現(xiàn)了現(xiàn)代化的發(fā)展，其儲蓄功能仍然是人們生活中不可缺少的功能。但是，隨著移動支付網(wǎng)絡(luò)平臺的發(fā)展和普及，國家當(dāng)前出臺了新的政策，允許非銀行類的網(wǎng)絡(luò)支付平臺為用戶開設(shè)支付和儲蓄賬戶。當(dāng)前的支付寶和微信等支付平臺可以直接為用戶進(jìn)行資金的儲蓄，這對于銀行卡的儲蓄業(yè)務(wù)造成了一定的沖擊，并在一定程度上替代了銀行卡的兩大基本功能。

3 傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展建議

3.1爭取國家監(jiān)管部門的支持

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展極大的方便了人們的生活，移動支付使得人們的購物消費行為進(jìn)行更為便利。但是，移動支付方式給商業(yè)銀行的風(fēng)險管理工作帶來了極大的影響。銀行的風(fēng)險管理業(yè)務(wù)不僅影響用戶的資金安全，對于國家的金融安全也有著極大的影響。當(dāng)前一些不法分子借助互聯(lián)網(wǎng)平臺來進(jìn)行洗錢等違法行為，給我國的法律安全和金融市場發(fā)展帶來了極大的影響。因此，在未來的發(fā)展中，商業(yè)銀行可以與國家的監(jiān)管部門進(jìn)行合作，借助國家法律和管理來要求互聯(lián)網(wǎng)平臺公開相關(guān)的支付數(shù)據(jù)，以便強化風(fēng)險管理工作。為了提升國家的管理效果，政府可以建立統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)支付平臺，改變當(dāng)前市場上幾種支付工具的競爭，方便人民的使用，也有助于國家的管理。

3.2增添移動支付功能

移動支付當(dāng)前已經(jīng)是人們生活中不可缺少的重要組成部分，因此，要想提升銀行卡業(yè)務(wù)的競爭力，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)增添移動支付功能，滿足人們的使用需求。商業(yè)銀行在長期的金融和儲蓄業(yè)務(wù)中具備大量的專業(yè)人才和管理經(jīng)驗，在未來的發(fā)展中，銀行可以與銀聯(lián)進(jìn)行合作，推出銀聯(lián)移動支付業(yè)務(wù)，降低互聯(lián)網(wǎng)支付平臺對銀行發(fā)展的負(fù)面影響。另外，商業(yè)銀行也可以通過互相聯(lián)合來開展移動支付業(yè)務(wù)，銀行的合作可以保證商業(yè)資源的集中，有助于高質(zhì)量完成營銷以及支付業(yè)務(wù)的推廣。銀行聯(lián)合可以統(tǒng)一移動支付的標(biāo)準(zhǔn)，避免金融資源的消耗，有效的提升了銀行的競爭力。除了上述的幾種發(fā)展建議之外，銀行可以開展海外支付業(yè)務(wù)，方便用戶的使用，抓準(zhǔn)當(dāng)前移動支付平臺的不足，設(shè)計獨有功能，提升市場競爭力。

結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得線上支付和移動支付方式在人們生活中的使用量不斷提升，更方便了人們的生活消費，也給銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了極大的影響。在未來的發(fā)展中，銀行應(yīng)當(dāng)正確認(rèn)識移動支付功能對銀行卡的重要性，豐富銀行卡功能，創(chuàng)建銀行體系之下的支付平臺，應(yīng)對當(dāng)前存在的挑戰(zhàn)和困難。

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（作者單位：河南泌陽農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）