科學利用保險守住家庭財富

胡春洪

摘 要：受傳統觀念的影響，我國大部分居民更愿意選擇銀行存款的理財方式，很多人對于保險有著較大的抵觸情緒。然而，這種故步自封的理財方式很難為家庭財富提供良好的保障。本文主要分析了保險對于家庭財富守護的主要功能與價值。

關鍵詞：保險;家庭財富;保障功能

作為一種重要的理財方式，保險在我們日常生活中的作用日益凸顯，其功能性也被逐步拓展。然而，我國大部分居民仍然沒有意識到保險的重要作用，限制了保險行業的發展。如何使國民充分了解保險對于家庭財富守護的功能與意義，優化個人理財的理性思維，通過保險為家庭財富提供更大的保障，值得我們更為深入地探索。

1、我國保險行業發展現狀

近些年來，雖然國民經濟有了較大的發展，使我國居民生活水平持續提升，但大部分家庭還是面臨著健康、醫療、住房、教育以及醫療等多方面問題，生活壓力較大。然而，隨著人們理財意識的逐步優化，保險逐漸被社會大眾所接受與認可。在金融行業，保險具有其特殊的優勢，它在財富管理當中起到無法替代的作用。自上世紀初期，美國成立了全國第一家保險公司，為客戶提供各項理財服務。二戰結束以后，各國銀行與金融機構開始逐步引入各種理財產品。時至今日，我國的財務管理業務已然較為成熟，在相關管理機構中廣泛開展。雖然起步相對較晚，但是在我國的社會經濟發展的大環境之下，保險業獲得了充分發展，保險投資領域與比例也都得以逐步拓展，使保險在財富管理中發揮更加重要的功能。1999年，中國平安保險推出我國第一款投資保險，敲開了銀行與保險相融合的大門。經過多年的發展，國內各大保險公司逐漸壯大，保險產品種類越來越豐富。在未來，隨著居民財富的不斷增長，人們的理財需求也將更加強烈，保險將會成為財務管理規劃當中的重要角色。

相關統計顯示，在全世界居民所開展的財富管理活動中，保險占三成以上，但我國這個比重卻不超過一成，保險行業潛藏著十分龐大的發展空間。目前，國民在財富管理能力與認知方面還有較大局限，這也使國內保險行業為了有效滿足客戶對于短期收益的追求，陷入“投資回報率”死角，給我國保險行業的健康發展形成非常大的限制。

2、保險對于家庭財富守護的主要功能

經過上文對我國保險行業發展現狀的分析，使我們更加明確了保險對于現代人生活的重要作用。家庭財富往往是一代甚至幾代人通過努力逐漸積累起來的，其所賦予的意義不僅是帶給家人富足的生活，更是中華民族傳統美德的深刻體現，是一個家庭重要的組成元素。因此，每個家庭都希望守護住自己的家庭財富。然而，每個人在人生的不同階段對于錢有著不同的需求和用途，某些方面過大的開銷甚至會導致家庭財富失守，有必要通過保險等理財手段針對家庭財富形成良好的守護作用。筆者認為，目前保險對于家庭財富所起到的守護作用主要體現在以下幾個方面：

2.1家庭資產穩定增值

改革開放至今，社會經濟高速發展，使國民過上了富足的生活，人們往往在思考一個問題“錢是怎們來的”，而隨著時代的更迭，如今人們更為關注的一個問題則在于“錢是怎么沒的”。此種變化的核心在于對財富保值、增值的追求，演變成對財富安全的追求，經歷了2008年世界經濟危機、2020年新冠肺炎疫情等事件，使國民財富觀逐漸朝著更加理性與成熟的方向發展。對于中高端人群來講，對財富的創造與積累已然不再是主要訴求，怎樣保證財富的安全才是其所關注的焦點。所以，必須要有一項具有良好穩健性的中長期投資。

依據家庭理財的金字塔型配置建議，優質的理財模式不僅可以為家庭成員健康與財產安全提供保障，還能充分滿足家庭成員在未來的生存與發展需求。作為獨立的社會個體，每個人的財產都是由三大部分所構成，即保障資金、消費資金以及投資資金，而三者的比例會隨著一個人年齡的增長與社會經濟發展狀態出現相應的改變。

對于每個人來說，我們可以將其一生大致劃分成幾個發展階段，即兒童階段、青年階段、中年階段以及老年階段。年齡較小時，因為創造力較強，未來會有很多種可能，所以投資性資金占比較大，必要情況下甚至會出現負債經營。由于年齡的增長，個人發展更加穩定，其收入水平也不會呈現出過大的變化，所以投資性資金所占比例會逐漸降低，保障性資金所占比重則會逐漸增大。

2.2遠離因病致貧

生老病死是每個人都無法避免的，在我們身邊因病致貧的案例時有發生，一場大病有時甚至能夠毀了一個家庭。面對疾病，每個人都處于弱勢，有多少家庭由于一場疾病而變得一貧如洗，一家人經過多年打拼積攢的家業也毀于一旦。國家統計局數據顯示，全國貧困戶中，有四成以上屬于因病致貧，一些患有大病或長期慢性疾病的人面臨著非常大的經濟負擔。對農村貧困人口進行調查發現，患病人員年齡處在18-60歲的占四成以上，而他們大都屬于家庭中的主要勞動力，身患疾病不僅需要支付大量醫藥費，還有將會由于喪失勞動能力而影響收益，讓整個家庭陷入艱難境地。著名企業家馬云曾經提出：購買保險是一種富有遠見的行為，家庭幸福離不開保險，不要將自己辛苦積攢的錢最后全都變成醫藥費。購買商業保險屬于一種提升自身應對風險能力的重要金融手段，在風險降臨時，可以為自己和家人形成財務方面的保障，通過資本創造財富以維持家庭的正常運轉。

2.3有尊嚴的養老

有許多人認為自己離退休還很遠，養老不應該是自己現在考慮的問題。然而，老齡化社會已悄然到來。每個人都無法避免生老病死，你可曾想過，自己老了以后能過上怎樣的生活？可能老當益壯，也可能疾病纏身;可能兒孫滿堂，也可能孤獨終老，而這些并不是我們可以預知的。

在進行養老規劃時，必須要先從觀念上解決一個問題：我們到底應該如何支配當下賺的錢？而這涉及到了財務規劃方面的問題。從本質上講，商業養老保險有效解決了個人與家庭在財務規劃方面的問題。購買商業保險，以此為養老提供保障，其具體優勢體現在：

①通過短期交費獲得長期收益。對萬能險和分紅險進行組合，以實現財富回報與流動性之間的相互支持與轉移，讓財務活躍起來。當客戶步入老年階段后，在財務支出方面會呈現出十分強烈的不確定性，而商業保險所產出的理財計劃便可獲得最好的保障效果;

②資金支取靈活。對于中長期理財來說，除了要關注于資金的收益性之外，還要充分考量資金流動性。在將生存年金與身故保險金向萬能險賬戶轉入之后，客戶能夠依據自身實際需求對其進行自由使用。此外，可以將這類保險計劃作為基礎，附以定期壽險、醫療險以及重大疾病險等險種，從而提升其整體保障效果。

我們在評價一個人一生的時候，其是否幸福看的不是其年輕力盛時的風光，而是看年老體衰時怎樣安度晚年。只有人到暮年還能過得體面，才算幸福的一生。

2.4子女教育金籌集

目前，大部分80、90后已經成立自己的家庭，也有很多擁有了自己的孩子，大多數家庭也只有一個孩子，讓自己的孩子接受到優質教育是每一名家長的期望。然而，近些年持續攀升的教育成本也給很多家庭帶來了巨大的壓力。依據目前全國平均水平進行分析，一個孩子從出生直到完成學業，一個家庭需要花費幾十甚至上百萬元。子女教育金在期限需求方面偏向于中長期，并且追求安全性。所以，為子女準備教育金，保險是一種十分重要的品種與選擇。相比之下，教育金保險不僅具有金融屬性，還具有一定傳承價值，具備指定信托功能，結合設定受益人的方式，可以針對這部分資產按照投保人意愿進行傳承。此外，由于保險具備的保費豁免功能，當家長遭遇意外而不幸身故，或喪失勞動能力時，被保險人子女仍可繼續獲得保障與資助。

2.5財富傳承

學術界普遍認為，保險、信托以及遺囑屬于目前財富傳承最為重要的工具。而這其中最應得到關注的則是人壽保險，人壽保險屬于財富管理解決方案中的標配。而這里不僅將其當作資產配置產品，更要保證財富傳承規劃過程的法律性、結構性與制度性。

①對于保單進行傳承并不需要進行遺產權確認，對于身故收益金，在我國法律中有明確的規定，法律權屬十分清晰，在財產處分方面能夠供給實時現金，因此可以避免爭議與訴訟;

②對于保單的傳承無需繳納個人所得稅，身故保險金與被保險人生前債務之間相互獨立，與遺產繼承相比具有良好的法律優勢;

③保單可以依據投保人或被保險人意愿、客觀情況變化對投保人與受益人進行調整，從而解決在婚姻、教育以及養老等問題中的需求，起到一種類似于信托的法律效力;

④身故險采取現金分配方式，可以事先約定不同受益人順序及相應保險金分配比例。因此，其財產分割過程簡單而靈活。

3、新時代保險財富管理的優化措施

雖然，我國大多數國民對保險所具備功能的認識還處于初級階段，但是保險產品對于財富管理的作用和優勢正在逐步凸顯。我國保險行業在發展的過程中必須要充分融合財富管理思維，抓準社會財富管理市場的現實需求，積極適應財富管理的全新形勢，供給出具有特色化的財富管理服務，努力成為現代社會財富管理行業中的關鍵參與者。而對于監管者來說，需要制定更加完善的社會保障與醫療保障制度，持續優化商業保險的整體市場環境。對于保險公司來說，可以借鑒國際知名保險企業在實踐與探索中積累的先進經驗，結合我國國情，開拓多元化保險產品，為不同財富水平客戶供給更為優質的服務。而對于消費者來說，應該深化自身對于保險產品的認識，選擇更加適合自己和家人的保險產品，為家庭成員生命健康與財富穩定形成良好的保障作用。在新時代，保險財富管理的優化措施可以總結為：

①建立以財富管理為核心的全新戰略地位，并制定出面向未來的長遠發展規劃;

②針對財富管理市場進行細致劃分，加強客戶導向作用，提供更具針對性的產品與服務;

③構建起多位一體模式的財富管理新模式，積極打造出混業化、跨境化的財富管理平臺;

④積極促進保險產品的創新發展，以此持續拓展在財富管理市場中所占的份額;

⑤促進財富管理和養老保險之間的有機結合，實現優勢互補。

目前，我國中產階層群體正在持續壯大，社會整體對于財富管理所形成的認知逐漸加強，人們對于財富也形成了主動管理的意識。保險逐步受到更多社會群體的認同、重視以及應用，這也使我國居民財富管理進入了全新的“保險時代”。通過上述優化措施，必將使我國財富管理市場實現更加完善的發展，保險將以其獨有的功能與專業優勢，占據更加重要的社會地位，為人民幸福安康提供更為強大的保障。

4、結束語

保險對于家庭財富具有非常重要的保障作用，值得我們每一個家庭結合自身情況購入適合的保險，科學合理的利用保險守住我們的家庭財富，有效解決教育、養老以及疾病等方面遇到的問題。

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