互聯網金融下虛擬信用卡法律監管新探

（西北政法大學 陜西 西安 710063）

1.虛擬信用卡的定義及特點

1.1 虛擬信用卡的定義。虛擬信用卡是業界對互聯網企業的信用支付功能給出的通俗叫法。虛擬信用卡是由商業銀行、互聯網公司推出的一款信用支付新產品，是為了滿足當前消費者對網絡信用支付日益增長的需求，“基于用戶網絡賬號推出的可透支消費的數字信用卡”，是作為發卡人的銀行將傳統金融業務與日新月異的互聯網技術相融合，創造出的移動信用支付新產品。

1.2 虛擬信用卡的特點。

（1）網絡申請及時審核。虛擬信用卡最顯著的特征是采用對用戶積累在網絡數據分析結果進行發卡審核。傳統信用卡的用戶從提交申請到能夠持卡消費都需要較長時間等待，但虛擬信用卡通過在線申請，一旦符合相關條件，用戶只需較短時間即可拿卡消費。

（2）額度不同使用受限。傳統信用卡的信用額度則根據用戶的收入和擔保資產的額度進行不定值分配，一般比虛擬信用卡額度要高，出于對風險的考量，虛擬信用卡將授信額度的起點定的普遍較低。微信雖然支持線下在微信指定的特約商戶掃碼支付，能夠使用在可以使用微信支付的任何場景，但是與傳統信用卡的使用范圍相比，虛擬信用卡的消費范圍比較局限。

（3）數字信息化節省成本。傳統信用卡的發行需要花費一定金額，而虛擬信用卡嘗試去介質化，采用數字信息來代替有形的物質載體的無卡模式，用戶開通虛擬卡后，即可享受快捷支付，進行各項網絡或移動消費，這無疑一方面將會大大降低商業銀行的發卡費用，另一方面也會省去卡片設計費、各種POS機的提供費以及自助銀行ATM機建設費等支出費用。

（4）以大數據為支撐。傳統信用卡需要線下搜集用戶的實名信息、工作收入、家庭財產等資料來決定是否發授信用卡。而虛擬信用卡采用大數據和云計算的方式，其判斷依據是用戶在網絡上注冊的實名個人信息以及歷史消費記錄，根據用戶在網絡上的交易記錄、支付習慣、個人信息等，挖掘用戶的信用情況，再根據具體的信用等級，提供不同的信用支付額度，在該額度內為用戶提供預支消費。

2.虛擬信用卡發行存在的問題與風險

2.1 宏觀層面。

（1）缺乏嚴格監管標準。虛擬信用卡在本質上與傳統的銀行信用卡功能相似。在傳統銀行信用卡業務中，有嚴格的審核制度，例如對機構的資金實力、風控能力等。然而國內對于此領域并沒有明確的準入標準、運營規范和風險控制要求，產品的投入與運營都是由金融公司通過自身的業務經驗，或借鑒其他類似產品的經營模式進行架構設計的。

（2）多發套現行為。為防止虛擬信用卡套現，都將虛擬信用卡應用范圍進行了限制，在一定程度上雖然制止了一部分的套現行為，但這種行為屢禁不止。相較與傳統的信用卡套現，這類虛擬信用卡更便捷，操作更簡便，交易方式也隱蔽在網絡中，使查處治理變得更加困難。

2.2 微觀層面。

（1）發卡對象的范圍界限風險。傳統信用卡的發卡對象必須年滿18周歲，且具有完全民事行為能力，有合法、穩定的收入來源且資信良好。虛擬信用卡卻打破了傳統信用卡對申請人資格的嚴格限制，只要經過互聯網公司的實名驗證客戶，不區分年齡、不區分身份僅憑借之前在網絡平臺的交易行為等大數據指標進行綜合分析后，就可以申請不同透支額度的網絡信用卡。

（2）發卡程序的合規性存疑的風險。虛擬信用卡的辦理流程與之存在較大出入。在審核環節，其信用卡承諾“即申請、即發卡、即支付”。這就決定了發卡銀行根本無法按照監管部門“三親”要求，對申請人進行“親訪、親簽、親核”。虛擬信用卡發卡機構對用戶的信用度審核，主要依據大數據積累，根據用戶的實名制信息和消費記錄信息來確定授信額度。

（3）持卡人個人信息權益難以保護從而導致的違約風險。一是信用卡申領手續過于簡單，無需手寫簽名或蓋章確認，可能會造成冒領、未授權支付等侵權行為發生。二是將用戶信息提供給發卡銀行侵害了客戶的隱私權。傳統信用卡出現持卡人到期不歸還欠款時，無論是持卡人因歸結于自己的任何合理理由不按期歸還所透支的消費費用，還是其他原因都構成持卡人的違約。而虛擬信用卡具有較低的違約成本和較輕的違約后果。

3.虛擬信用卡的法律監管探討

3.1 宏觀層面。

（1）完善相應的金融法律法規。一是要完善個人信用信息保護立法。針對包括電商平臺在內的互聯網機構業務的無邊界性加強立法；對互聯網機構在個人信用信息的采集、使用以及信息主體擁有的權利、義務等方面進行嚴格規范。二是出臺與互聯網金融消費者權益保護相關的規定。當前，除對互聯網個人信息保護有規定外，其他涉及到互聯網金融消費者權益投訴和處理等方面均缺少法律依據。對此，可按照《指導意見》要求，由“一行兩會”出臺各自互聯網監管領域的金融消費者權益保護規定，并注意加強相互間的溝通與協調。

（2）完善我國的征信系統和失信懲戒機制。鑒于我國目前的征信體系，首先法律應適度放寬征信主體市場準入的標準，為互聯網征信機構提供制度供給，以便與金融公司實現信息共享和溝通渠道。其次在發卡主體取得合法的征信主體資格之后，主體間還必須建立相互之間的信用信息共享機制。央行信用數據庫要逐步實現與互聯網金融公司信用數據庫的有效對接，兩者間形成相互參照和補充，形成以央行為主導的、各民間機構為補充、金融公司為有機組成部分的征信體系，三者形成有效的信用信息共享機制。最后完善互聯網“失信名單”制度，對失信行為有效記錄并對外有限披露，加大對互聯網失信行為的處罰力度。

（3）加強持卡人個人信息的保護力度。虛擬卡用戶必須實行實名認證制度。在實名認證中，上傳身份證后與公安網聯網核實身份信息，銀行賬戶在開戶時已經由銀行按照賬戶實名制的規定當面核實身份，因此，這些信息驗證結合起來可以保證申請人身份的真實性。當前網絡上信息泄露問題需要通過多種措施來降低冒用他人信息的風險。

3.2 微觀層面。

（1）嚴格把控發卡銀行申辦的準入門檻尤其是對未成年人的審核。央行征信系統尚不能完全、真實、有效、及時地反映持卡人財產、真實收入、還款意愿等關鍵因素，所以對虛擬信用卡的申辦準入條件進行嚴格把控十分重要。嚴格申辦準入條件可以采取以下措施：對首次辦卡或缺乏前期網絡數據積累的客戶進行嚴格核查，延長其身份審查時間，增設多種身份認證渠道，嚴格防止未成年人用戶隨意申請，瞞報信息混淆干擾發卡程序。

（2）對于金融公司建立完善申請虛擬信用卡信息驗證制度方法。虛擬信用卡的申請信息是用戶在網絡消費過程中的重要依據，也是第三方機構給予申請用戶授信額度的基礎考察內容。第三方機構需要對以往的信息驗證方式進行創新，并引入新的技術方法。比如，在用戶填寫申請信息時需要上傳手持本人身份證的照片，保證申請人與身份信息一致。不法分子就無法冒用用戶的身份信息，也不能進一步采取損害用戶和支付機構利益的措施，大大降低了支付機構的風險。

（3）加強對消費者尤其是青年群體消費觀念的教育引導。加強虛擬信用卡用戶教育，有利于公眾了解信用卡新產品、提升風險意識。其中青年消費者是如今消費的主力軍，在超前消費的今天更加需要糾正其不良的消費觀念，正確引導其消費行為。引導用戶對虛擬信用卡的理解，使之厘清其與傳統信用卡的區別，使廣大用戶知悉其主要性質和潛在風險是引導的重點。

4.結語

當前，虛擬信用卡正面臨再度蓬勃發展階段：銀行希望借此提升二類戶規模，支付公司將其視作高粘性的場景，消費貸公司則想借此實現轉型。隨著越來越多的金融機構加入，將重塑消費金融以及信用卡市場格局。雖然當前商業銀行虛擬信用卡業務存在著一系列爭議問題，但是虛擬信用支付是順應互聯網發展趨勢的產物，是互聯網技術與金融業結合并創新出來的產品，在迅速發展更的背后更加需要相應的法律法規的完善與監管，促進金融市場的健康發展。