汽車自動(dòng)化過程車損費(fèi)率厘訂因素探討

朱艷芳

摘 要：在汽車自動(dòng)化駕駛逐步普及的過程中，必將存在一段傳統(tǒng)駕駛與自動(dòng)駕駛共存的期間。然而，在這個(gè)期間，交通事故責(zé)任的界定將會(huì)變得非常復(fù)雜。機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)在這份保險(xiǎn)單上的費(fèi)率厘訂要考慮哪些影響因素，以及這些影響因素的重要性高低。本文將先從國(guó)內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)中找出傳統(tǒng)駕駛風(fēng)險(xiǎn)因素以及自動(dòng)化駕駛汽車帶來的新增風(fēng)險(xiǎn)因素，然后結(jié)合實(shí)際狀況給出參考建議。

關(guān)鍵詞：自動(dòng)化駕駛 共存時(shí)期 費(fèi)率因素

Discussion on the Factors of Determining Car Damage Rate in Automated Process

Zhu Yanfang

Abstract：In the process of the gradual popularization of automobile autonomous driving technology， there will be a period of coexistence of traditional driving and autonomous driving. However， in this period， the definition of traffic accident liability will become very complicated. In the policy rate of the motor vehicle loss insurance， how to determine what factors to consider， and the importance of these factors are of great importance. This article will first from the related literature at home and abroad find out the traditional risk factors and new risk factors， which are brought by automatic driving cars， and then combining with actual situation， reference suggestions are given.

Key words：automatic driving， coexisting period， tariff factor

1 引言

自動(dòng)駕駛汽車的本質(zhì)是汽車產(chǎn)業(yè)的升級(jí)，在自動(dòng)化技術(shù)與人工智能的快速發(fā)展下逐漸成為焦點(diǎn)。如果自動(dòng)駕駛汽車得到普及，那么它將會(huì)對(duì)現(xiàn)有的傳統(tǒng)汽車市場(chǎng)造成一定程度地影響。但因自動(dòng)駕駛汽車離不開互聯(lián)網(wǎng)科技，而現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)還存在許多網(wǎng)絡(luò)安全問題，例如傳感器出現(xiàn)故障、GPS信號(hào)突然中斷、黑客攻擊、挾持、系統(tǒng)突然死機(jī)等等。這將嚴(yán)重影響到自動(dòng)駕駛系統(tǒng)的安全運(yùn)作。

自動(dòng)駕駛汽車除了可能產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)之外，責(zé)任承擔(dān)的問題也隨著出現(xiàn)。根據(jù)一般法律規(guī)定，如果一個(gè)人有行為控制能力，這個(gè)人就應(yīng)對(duì)任何其所造成的傷害或財(cái)產(chǎn)損失負(fù)責(zé)。所以，如果一輛汽車的操控者不是傳統(tǒng)的駕駛?cè)硕侨斯ぶ悄埽敲丛谄囆旭傔^程中就沒有人在控制方向盤和控制裝置，倘若汽車發(fā)生事故就要追溯到產(chǎn)品責(zé)任問題上。也就是說，因?yàn)樵谑鹿拾l(fā)生的一瞬間，駕駛?cè)说氖植辉诜较虮P上，在法律上駕駛?cè)嘶蜍囍鞑]有實(shí)際控制車輛，所以并無過失，那么當(dāng)自動(dòng)駕駛汽車出現(xiàn)事故時(shí)，到底應(yīng)該由誰來承擔(dān)責(zé)任便也是個(gè)不容小覷的問題。

2 文獻(xiàn)探討

基于研究思路，我們首先先厘清自動(dòng)駕駛汽車與無人駕駛汽車之間的差異;接著則是探究自動(dòng)駕駛汽車對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)層面、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)層面與新增風(fēng)險(xiǎn)層面的影響;最后是探討傳統(tǒng)車險(xiǎn)訂價(jià)的考慮因素。由于自動(dòng)駕駛汽車為新興科技發(fā)展與創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)，學(xué)術(shù)文章或是相關(guān)書籍的研究成果不多，故文獻(xiàn)分析資料主要來自于國(guó)際專業(yè)顧問公司研究報(bào)告、雜志、專家評(píng)論、新聞報(bào)道、新聞媒體訪談和網(wǎng)絡(luò)資源。

2.1 自動(dòng)駕駛汽車與無人駕駛汽車之區(qū)別

根據(jù)大陸中國(guó)保險(xiǎn)科技發(fā)展白皮書2017的研究，自動(dòng)駕駛和無人駕駛，這兩者很容易會(huì)被人們混為一談，但查閱各種釋義，這兩者之間有著“一個(gè)人”的差距。

自動(dòng)駕駛主要是利用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)來模擬人的駕駛行為從而實(shí)現(xiàn)無人駕駛。通俗來講，要是決定駕駛行為的是人，那就是自動(dòng)駕駛，它具有自動(dòng)駕駛的功能，人自己開也行，想自動(dòng)駕駛也可。而無人駕駛是指比自動(dòng)駕駛更高一個(gè)等級(jí)的，就是全由汽車本身自己操控。

綜上所述，無人駕駛汽車的乘客只需要設(shè)定一個(gè)地點(diǎn)然后坐在位置上，不用去操作汽車行駛等問題，汽車會(huì)自己開到所指定地點(diǎn);而自動(dòng)駕駛汽車，盡管也能夠替代駕駛員去操控汽車，但在遇到一些特殊情況下還是會(huì)把車輛的控制權(quán)交還給駕駛?cè)藛T，所以這兩者在用車體驗(yàn)上還是有所不同。

2.2 自動(dòng)駕駛風(fēng)險(xiǎn)

自動(dòng)駕駛汽車的普及將會(huì)改變現(xiàn)有交通狀況的主流形態(tài)，諸如因車輛數(shù)目的減少而降低了碳排放量也抑制了重大車禍的損失，但卻也引發(fā)新的風(fēng)險(xiǎn)。首先是自動(dòng)駕駛汽車系統(tǒng)或網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)可能有內(nèi)在瑕疵而產(chǎn)生故障并引發(fā)事故;也有可能因遭黑客攻擊而使自動(dòng)駕駛汽車被操縱或失竊。另外，衛(wèi)星訊號(hào)也可能有突然不明中斷服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，或者因車輛未及時(shí)更新資料導(dǎo)致事故發(fā)生。

另外，從KPMG針對(duì)一些資深的保險(xiǎn)公司主管所做的一項(xiàng)調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有多數(shù)的主管認(rèn)為監(jiān)理官針對(duì)自動(dòng)駕駛汽車相關(guān)保險(xiǎn)應(yīng)制定相關(guān)法規(guī)，但立法速度過于緩慢，可能有不能適應(yīng)或無法解決自動(dòng)駕駛汽車事故所衍生之保險(xiǎn)法律問題風(fēng)險(xiǎn)[1]。

最后要提及的風(fēng)險(xiǎn)即是因共享汽車或共享移動(dòng)所致，也就是說由于汽車的使用率因共享制度而大為提升，將導(dǎo)致汽車之耗損速度加快，連帶著因?yàn)闄C(jī)械零部件的故障率提升，導(dǎo)致事故發(fā)生率上升。

2.3 傳統(tǒng)汽車保險(xiǎn)訂價(jià)考慮因素之駕駛?cè)孙L(fēng)險(xiǎn)

（1）駕駛員個(gè)人基本信息。其中年齡是各個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)公司在從人風(fēng)險(xiǎn)中考慮最多的指標(biāo)，這主要是因?yàn)闄C(jī)動(dòng)車輛在發(fā)生交通安全事故的概率在不同年齡的駕駛?cè)藛T之間的分布呈現(xiàn)出了一定的規(guī)律[2]。其次是性別的差異與開車狀態(tài)也有很大的關(guān)聯(lián)性，女性駕駛?cè)说拈_車速度通常較慢，其行車過程中較為謹(jǐn)慎，因此肇事率低。反觀男性開車的狀況就比較狂野，容易有逞強(qiáng)或逼車超車等行為出現(xiàn)，肇事率自然就會(huì)比女性高。駕駛員的婚姻狀況也是一個(gè)影響汽車肇事率的重要因素。因?yàn)閺男睦韺W(xué)上分析，人在結(jié)婚和有了孩子后，責(zé)任心會(huì)加重，在開車時(shí)自然就會(huì)更加小心。最后，駕駛?cè)说穆殬I(yè)與肇事率也有相當(dāng)程度上的關(guān)聯(lián)。因?yàn)槁殬I(yè)關(guān)系著其用車頻率，及工作情緒或體力，如職業(yè)司機(jī)由于工作環(huán)境緊張，隨時(shí)需要注意路況及四周來車及行人，精神負(fù)擔(dān)或體力消耗遠(yuǎn)超過坐在辦公室的白領(lǐng)工作人員，且用車時(shí)間長(zhǎng)，肇事率自然較高。

（2）道路駕駛經(jīng)驗(yàn)。投保人持有駕照的時(shí)間長(zhǎng)短，在車險(xiǎn)費(fèi)率上也有很明顯地體現(xiàn)。因?yàn)轳{齡的長(zhǎng)短能相當(dāng)程度上反映投保人的駕駛經(jīng)驗(yàn)，且通常認(rèn)為首次領(lǐng)證后的3年里是事故的多發(fā)期[3];而駕駛經(jīng)驗(yàn)豐富者，因較熟悉整個(gè)路況、車況及緊急情況的處理，對(duì)整個(gè)交通規(guī)則或路標(biāo)也能直覺反應(yīng)，在成熟的技術(shù)下，肇事幾率自然會(huì)降低。

（3）肇事記錄。從過往的肇事記錄可以看出一個(gè)駕駛員的駕駛技術(shù)、駕駛習(xí)慣，還可以反映出駕駛員的心理素質(zhì)和面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的判斷，所以駕駛員過去的肇事紀(jì)錄，時(shí)常會(huì)被保險(xiǎn)公司作為未來承保時(shí)計(jì)算保費(fèi)的依據(jù)。

2.4 傳統(tǒng)汽車保險(xiǎn)訂價(jià)考慮因素之汽車本身風(fēng)險(xiǎn)

（1）車輛種類。車可以分為跑車、轎車、客車、貨車、摩托車等，那么因各種車的性能和人們需求的不同也會(huì)使人們選擇不同類型的車。不同類型的車他們的安全性能也不同，一般安全性能好的可以降低事故發(fā)生的幾率。

（2）車輛用途。根據(jù)車輛用途（非營(yíng)業(yè)和營(yíng)業(yè)）可以將車輛分為兩大類。總的來說，不同用途的車在使用頻率有相當(dāng)大的差異，導(dǎo)致車輛磨損程度也有所差別。如自用與營(yíng)業(yè)用不同，前者使用頻率低，危險(xiǎn)暴露相對(duì)減少，反觀后者，因使用率較高且所有權(quán)和使用權(quán)分離，因而影響維護(hù)保養(yǎng)工作，促使汽車肇事率較高于自用車。

（3）廠牌。縱觀全世界，有無數(shù)的汽車廠牌，而不同廠牌的汽車制造廠，其對(duì)汽車的組裝技術(shù)、品管或安全測(cè)試，均有不同的設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)，往往某些功能的好壞就可決定事故發(fā)生與否，因此不同廠牌汽車有不同的肇事率。除此之外，汽車零配件、維修工資，不同廠牌汽車之間也有所差異并將影響其賠款率與費(fèi)率。

（4）車型。不同車輛型號(hào)的汽車在性能上也會(huì)有所差異，將直接影響到汽車的肇事率，車險(xiǎn)費(fèi)率主要分之為大型車與小型車，兩者的費(fèi)率略有所差異。

（5）車齡。車子年齡的大小直接影響到車子的性能與效能，機(jī)械磨損的因素等消耗性損害都會(huì)影響車子發(fā)生事故幾率的高低。車齡越大即說明機(jī)動(dòng)車使用的時(shí)間越長(zhǎng)，汽車便會(huì)出現(xiàn)越高的老化與磨損情況，操控之效能也將越遲鈍，從而使車輛的出險(xiǎn)率相對(duì)增大。

（6）車價(jià)。如果一輛車的車價(jià)較高，那么一旦發(fā)生意外或因其他原因而需要進(jìn)行維修或替換，保險(xiǎn)公司就要支付更高的賠償。這對(duì)保險(xiǎn)公司來說增大了不小的風(fēng)險(xiǎn)，所以便需要繳付較高保費(fèi)，才能確保得到相同保障。

（7）里程數(shù)。里程數(shù)即指車輛行駛的累計(jì)里程。如果一輛新車在短期內(nèi)就已經(jīng)行駛了比一般而言更多的公里數(shù)，保費(fèi)自然較高。

（8）行駛區(qū)域。兩輛同樣的車在市區(qū)行駛和在偏遠(yuǎn)地區(qū)行駛，保費(fèi)也會(huì)有所不同。全國(guó)分深圳、廣東及其他地區(qū)三個(gè)主要基本費(fèi)率，再根據(jù)汽車行駛地區(qū)的不同，適用費(fèi)率浮動(dòng)。如中國(guó)人民保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)規(guī)定只在省內(nèi)行駛的要保汽車其主險(xiǎn)費(fèi)率減5%;有固定營(yíng)業(yè)路線的要保汽車其主險(xiǎn)費(fèi)率減5%。

2.5 傳統(tǒng)汽車保險(xiǎn)訂價(jià)考慮因素之環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)

2.5.1 道路環(huán)境因素

對(duì)于與道路環(huán)境有關(guān)因素也將直接影響汽車肇事的發(fā)生，例如：

（1）行車地區(qū)的車輛密度。在交通要道如交流道或是工業(yè)區(qū)出口、學(xué)校附近、商業(yè)區(qū)、機(jī)場(chǎng)車站等交通流量大的地方，事故發(fā)生幾率高是可想而知的。（2）道路狀況，如路面寬度與質(zhì)量。路面越寬，車道越多，汽車相撞的機(jī)會(huì)就會(huì)大大降低;而路面質(zhì)量的好壞決定了道路是否平緩還是坑坑洼洼，這些都將影響到汽車的損失率。（3）道路設(shè)施，如路標(biāo)、交通號(hào)志及照明設(shè)施等。海邊或是鄉(xiāng)下的道路因?yàn)闅夂蚧蚴墙?jīng)費(fèi)關(guān)系通常比較不佳，而都市則比較有經(jīng)費(fèi)或是交通號(hào)志、維持秩序人員較多的緣故，維護(hù)得比較好。這些道路設(shè)施的多寡與好壞，將直接影響交通事故的發(fā)生。

2.5.2 地理環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)因素

汽車的最大特點(diǎn)在于它的流動(dòng)性，地理環(huán)境的差異對(duì)汽車駕駛的風(fēng)險(xiǎn)有很大的影響。

2.5.3 社會(huì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)因素

社會(huì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)對(duì)汽車的影響，主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：一是治安環(huán)境，這對(duì)于常見附加險(xiǎn)里的搶劫、竊盜險(xiǎn)影響是最大的，若治安狀況很差的地區(qū)，常有這些情況發(fā)生;二是法制環(huán)境，這是因法制環(huán)境較差的地區(qū)，人們一般沒有法制觀念，不能很好地遵守國(guó)家的法律法規(guī)，檢查出現(xiàn)超載等違章現(xiàn)象，因此風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。

3 結(jié)論與建議

隨著汽車駕駛自動(dòng)化的技術(shù)不斷進(jìn)步，各項(xiàng)與汽車在道路上行駛有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因素也將變動(dòng)，若要維持汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力，就必須隨時(shí)關(guān)注自動(dòng)駕駛技術(shù)發(fā)展的動(dòng)態(tài)，調(diào)整汽車保險(xiǎn)商品設(shè)計(jì)與核保決策考慮因素，如此方能在汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)中長(zhǎng)久經(jīng)營(yíng)。

基金項(xiàng)目：閩江學(xué)院校長(zhǎng)基金項(xiàng)目（NO：103952019133），互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新研究中心（閩江學(xué)院）開放課題（NO：IIRC20190109）。

參考文獻(xiàn)：

[1]Newstex Global Business Blogs. ValueWalk： Auto Insurance Voices Caution as Self-Driving Cars Near Chatham：Newstex[EB].2017.

[2]譚四進(jìn).廣義線性模型在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率厘定中的應(yīng)用研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2009.

[3]趙龍.保險(xiǎn)非對(duì)稱信息問題研究及實(shí)例分析[D].廈門大學(xué)，2006.