農商行審貸人員需練好“五力”

●王鶴平

我國經濟正處于增長速度換擋期，結構調整陣痛期，新舊動能轉換期”的“三期疊加”狀況，下行壓力加大，農商行如何防范信貸風險面臨新的挑戰。農商行的客戶對象主要以中小企業為主，中小企業普遍存在融資難的困境。中小企業融資難主要緣于銀行與企業信息不對稱，造成銀行對企業資金難以有效監管，需完善銀行對企業的風險評估機制，減少和規避信息不對稱。因此，做好貸前審查工作尤為重要。農商行審貸人員應苦練“五力”，深入一線調查、識別各個風險點，才能更好地控制信用風險。

首先是練腳力，具備深入一線調查的能力。在走訪前，審查人員需熟悉貸款申報材料內容，對所在行業的趨勢、行業盈利水平等做好功課，讓調查重點更加突出，也讓中小企業主對審查人員更加認可。實地走訪商貿型企業的辦公地、生產型企業的倉庫和建筑型企業的施工現場，才能更直觀地了解企業經營狀況。

二是練眼力，具備發現、洞察和識別風險的能力。在現場走訪時，目測企業的辦公面積大小、設備折舊情況、庫存多少，觀察員工的工作狀況，基本了解企業的運營情況。在審核貸款申報材料時，做到快捷判斷貸款申報材料的完整性。審貸人員要練就“火眼金睛”，在現場審查和材料審查中，做到眼見為實，確保所有申報材料真實、齊全、有效。

三是練腦力，具備分析和判斷風險的能力。練腦力是一個去粗取精、去偽存真的過程，是“五力”的核心。審貸人員結合現場的所見所聞和貸款申報材料進行綜合分析，通過對不同信息來源途徑、同一信息來源途徑的勾稽關系，對客戶信息的真實性、準確性和完整性進行確定，準確判斷企業真實的經營績效、盈利能力和償債能力等各個風險點。審貸人員需要具備過硬的財務和法律方面知識基本功，必須懂業務，熟悉制度，要求審貸人員不斷學習。

四是練筆力，具備文字表達能力。貸款審查報告是審貸人員根據貸款審查工作撰寫的重要文字材料，為貸款審查委員會審議、決策提供的基礎材料和基本依據。撰寫貸款審查報告要做到實事求是，以事實為依據，客觀地陳述審查事實；做到條理清晰，主次分明；做到分析透徹，觀點鮮明，論證充分，不能只是簡單羅列企業的經營數據，未進行深入分析；做到突出主要風險點，做好風險緩釋措施，明確審查結論。

五是練嘴力，具備溝通協調能力。在與客戶交談時，善意微笑對待，語氣平和，讓中小企業主覺得是你對這項業務很好奇，同時也認為這是銀行業務流程的規定。在與支行客戶經理交流時，學會換位思考和傾聽，客戶經理營銷一筆貸款業務非常不易，對于要予以否決的貸款申請，要與客戶經理進行多次有針對性和實效性的溝通。

農商行審貸人員要以過硬的腳力現場盡調，以犀利的眼力精準識別，以睿智的腦力分析判斷，以強勁的筆力準確表達，以平和的嘴力溝通協調?！拔辶Α笔寝r商行審貸人員的基本力，也是生命力。練好“五力”既可以緩解中小企業融資難現象，又可以確保農商行的信貸風險可控。