淺析基層銀行貸后管理存在問題及對策

●金晶晶

（作者單位：農行浙江臨海市支行 浙江臨海 317000）

貸后管理是銀行資產業務工作中的重中之重，是保障銀行資產質量合理有序健康發展的重要環節。因此必須加強管理，在效益中求生存，在合規中拿效益。

1.原因與問題。一是貸款資金流向問題。今年市分行風險預警反映網點貸款資金有流入股市、理財等現象，經排查均為自助循環貸款。二是不良貸款后續處理不及時。目前網點仍有14筆逾期貸款，其中4筆為今年新增關注類（其中3筆預計年底能收回），其余10筆目前正在流程中，其中2筆擬于年前核銷，時間上已非常緊迫。三是貸后管理工作流于表面。個貸客戶體量大，但是目前除了貸后風險預警重點關注已逾期的貸款，并沒有完善的貸后管理系統，也一定程度上導致客戶經理在貸后管理工作思想認識上不重視。

2.對策與措施。一是轉變思想觀念，樹立全程監控風險的理念。貸后管理是銀行全程監控風險的重要環節，必須樹立起貸后管理和貸前調查同等重要的觀念，克服“重放輕收，重放輕管”，處理好貸款營銷和風險防范之間的權重，將貸后管理作為業務穩健經營的重要抓手之一，及時識別和彌補信貸潛在的風險，把力保貸款的安全性作為貸后管理的核心目標和根本。在貸款受理時嚴格把關經營真實性，從源頭上杜絕“多人貸款，一人使用”“貸款資金流入房市、樓市”等現象。二是落實貸后管理，增強風險防范意識。貸款發放后，必須全過程、全方位地進行跟蹤管理。客戶經理要真正意識到貸款的監督、檢查與管理是提高銀行資產質量的重要手段，也是對發放貸款所承擔責任和風險的自我保護措施。三是提高人員素質，建立貸后管理的獎懲機制。客戶經理素質的高低在一定程度上直接影響了信貸業務的質量。目前信貸產品繁多，加上政策又經常性調整，使得客戶經理對新業務、新制度適應滯后。要加強對客戶經理金融法規、財務數據、法律知識等方面系統化的培訓，提升客戶經理對風險的識別、檢測、預警、處理能力。