商業銀行理財業務的發展現狀與展望研究

◎ 王琳娜

人們對商業銀行提出的越來越高的發展需求，推動了商業銀行不斷發展，銀行理財業務也不斷完善，促進了我國個人理財市場得到空前發展。但現階段大多商業銀行無法很好滿足人們對于理財的各種個性化需求，商業銀行現階段仍然存在許多問題，這需要我們經過進一步研究和探索來尋求解決方法，促進商業銀行理財業務的發展。

一、我國商業銀行理財業務發展現狀

1.同行競爭激烈。

現階段，我國商業銀行個人理財業務發展迅速，商業銀行潛在市場發展空間大，但我國商業銀行理財業務發展過程中面臨著激烈的同行競爭。主要表現為在發行能力、產品創新、市場份額方面同行競爭激烈。

在發行能力方面，由于國有銀行的發行量較大，因此發行成功率遠遠高于商業銀行。就投資能力來說，股份制銀行掌握擁有投研團隊的優勢，因而相對來說投資能力要高于商業銀行。

我國商業銀行不僅面臨著國內銀行的競爭壓力，還面臨者來自外資銀行的壓力，發達國家憑借自己本國個人理財業務發展時間長、投資產品豐富、市場定位準確、發展規模大的優勢，開始搶占我國高端客戶市場。此外，互聯網的不斷發展帶來了互聯網金融的蓬勃發展，近幾年，不斷發展的“余額寶”等理財產品為客戶提供了更加方便、高效的理財服務，導致我國商業銀行面臨著來自多方的競爭壓力。

2.理財產品趨同。

目前，雖然我國商業銀行有著較為廣闊的、潛在的發展市場，但由于自身發展欠缺以及面臨著激烈的同行競爭，導致我國商業銀行發展和發達國家仍存在一定差距。尤其表現在缺乏創新能力和產品設計技術上的缺失。導致我國商業銀行理財業務存在理財產品趨同的問題，現階段市場上推出的理財業務大多是各銀行間相互模仿的結果，缺乏理財產品設計技術的創新，缺乏自身獨特優勢。商業銀行很難形成自身的獨特性、差異性優勢。

3.市場定位不準。

由于我國商業銀行發展起步較晚，尚未形成完整的發展體系，且受到自身體制、技術等方面因素的制約，我國商業銀行存在市場定位模糊的問題。我國商業銀行理財業務市場定位不準確的問題主要體現在對客戶類型缺乏細致的劃分，大多數商業銀行將客戶主體定位到高收入人才，在多數業務大致相同的情況下，缺乏對個人理財市場很好的把控能力，沒有根據市場發展狀況對客戶進行風險評估，僅依靠客戶偏好對客戶進行風險類型評估。導致我國商業銀行理財業務發展在一定程度上受到制約，難以很好滿足客戶的差異化需求。

4.風險管理難度大。

我國商業銀行理財業務受自身發展狀況的限制，導致其存在風險管理難度大的問題。大部分商業銀行對個人理財的風險沒有明確認識，對個人理財的認識還停留在低風險、高收益的淺顯認識，因此對風險管理沒有更高的要求，導致我國商業銀行理財業務存在風險管理難度大的問題，監管部門難以進行有效監管，無法根本杜絕理財產品的違約現象。例如，部分商業銀行對風險認識不足，在為客戶制定理財業務時難以做到科學的風險評估，難免產生售后服務方面的風險隱患，增加了理財業務中的不穩定因素。

5.缺乏理財人才。

隨著我國理財業務市場不斷發展，人們對理財業務提出了更高水平的要求，但現階段商業銀行理財業務發展難以很好滿足人們的個性化需求。主要原因在于商業銀行缺乏專業的理財人才進行個人理財業務的制定和風險評估。個人理財業務作為一項綜合性較強的業務，對從業人員提出了較高水平的要求，要求從業人員做到專業能力和業務素質的雙重高標準。但就我國目前商業銀行理財市場發展現狀來看，大部分理財人員都是從傳統的銀行業務人員轉型而來的，缺乏理財業務的創新能力。此外，還有一些商業銀行從業人員是剛剛畢業的學生，他們往往缺乏相應的工作經驗，綜合業務素質不高，缺乏投資實踐技能和人機溝通組織能力，難以根據客戶需求制定相應的理財業務。

二、完善我國商業銀行理財業務展望探究

1.加大創新力度，拓展理財業務品種。

商業銀行的競爭優勢在于根據客戶需求為客戶制定個性化理財方案，以求在保障客戶財產安全的基礎上實現財產的保值增值。因此，商業銀行要明確其市場定位，不斷加大創新力度，不斷拓展理財業務品種。商業銀行要立足于時代發展，把握市場發展趨勢，不斷提高自身創新能力，通過整合現有資源、加大理財人才投資力度，加大對理財產品的開發創新投入。同時，商業銀行要牢牢把握以客戶為中心的發展理念，力求發展不斷滿足客戶的個性化需求。

2.拓展營銷渠道，完善促銷策略。

商業銀行想要在激烈的社會競爭中立于不敗地位，必須要堅持拓展營銷策略，不斷完善促銷策略，形成自己獨特的競爭優勢。商業銀行可以通過細化目標群體、為客戶定制個性化服務、追求差異化服務來滿足客戶的理財需求。

此外，商業銀行可以立足于互聯網迅速發展的當下，通過互聯網金融實現營銷渠道的不斷拓展。互聯網金融以其獨特的發展優勢，打破時間和空間的限制，為客戶提供更加方便高效的服務來維持產品持續的生命力，商業銀行可以借鑒網絡銀行發展的成功經驗，不斷拓展營銷渠道。

3.加強風險管控，防范理財風險。

如何加強風險管理，保障客戶財產安全成為商業銀行發展的關鍵。商業銀行要不斷提高對理財業務風險的認識，不斷加強風險管控，以此防范理財風險。一方面商業銀行要立足于市場，通過對市場的分析、研究來判斷資本市場的供求關系，不斷關注理財安全問題，可以通過設立專門的監管部門來防控理財中可能存在的風險，降低風險發生的概率。另一方面，商業銀行要不斷宣傳理財風險觀念，通過對客戶的講解讓客戶提高對資本市場投資風險的認識，從而選取適合自己的風險偏好，降低理財過程中的風險。

三、總結

綜上，我國商業銀行存在著廣闊的發展前景，但在商業銀行的發展過程中仍存在著來自自身發展狀況限制以及市場競爭激烈的問題。商業銀行如何通過自我改革在激烈的市場競爭中立于不敗地位，需要商業銀行立足于市場發展狀況，加大對理財業務創新投資，加強風險管控，降低風險發生概率。此外，商業銀行要牢牢把握以客戶為中心的發展理念，不斷滿足客戶個性化需求。