誠信價值觀對農(nóng)村金融信用環(huán)境改善的作用與途徑探析

■ 高 超

（1.山東建筑大學馬克思主義學院；2.山東沂南農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）

引 言

金融是經(jīng)濟發(fā)展的重要杠桿，良好的信用環(huán)境是金融發(fā)展的基礎(chǔ)，更加是經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)。當前我國金融信用環(huán)境問題不容樂觀，尤其在信用基礎(chǔ)薄弱的農(nóng)村地區(qū)，誠信缺失的環(huán)境嚴重影響了金融對農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的支持。困擾農(nóng)村發(fā)展的信用難題亟待解決，改善農(nóng)村信用環(huán)境勢在必行。

1 當前農(nóng)村金融信用環(huán)境方面存在的問題

1.1 信用交易主體誠信意識弱，金融知識匱乏

農(nóng)村金融信用交易主體是農(nóng)民。由于農(nóng)村誠信培育和宣傳工作滯后，誠信文化缺失，部分農(nóng)村公民很少參與金融活動,加之受文化水平、知識結(jié)構(gòu)所限,多數(shù)農(nóng)村公民誠信意識較弱，逃廢金融債務(wù)現(xiàn)象在農(nóng)村地區(qū)屢見不鮮。一方面，部分農(nóng)村公民對于借貸等信用問題認識不夠，缺乏履約還款意識。另一方面，農(nóng)村貸款擔保方式較為單一，多為保證類貸款。注重人情面子不注重實際風險、頂冒名貸款以及拒不承擔擔保責任現(xiàn)象時有發(fā)生，容易造成連鎖式失信，從而導致整體信用環(huán)境下降，嚴重影響地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。

1.2 信用信息服務(wù)體系不完善

由于農(nóng)村地區(qū)的特殊性，信用信息資源利用嚴重不足。一方面，很多地區(qū)農(nóng)戶的信用信息采集較為困難且政府主導不足、社會參與不夠，僅靠金融機構(gòu)推進成本高效率低，導致信用信息完整性、準確性、可利用性低。另一方面，當前很多地區(qū)不同部門涉及的信用信息各自為營甚至重復建設(shè)，無法互聯(lián)互通，無共享平臺，使得部門之間信息不對稱。金融機構(gòu)缺少農(nóng)戶的資信信息, 對涉及的信貸業(yè)務(wù)無法做出準確的決策，發(fā)放貸款時采取謹慎態(tài)度, 造成大量農(nóng)戶無法獲取金融信貸資金支持而采用不規(guī)范的民間借貸形式，從而導致農(nóng)村借貸關(guān)系復雜，金融支持經(jīng)濟發(fā)展的力度不足。

1.3 金融相關(guān)法律保障體系不健全

目前，社會信用體系相關(guān)法律法規(guī)較為零散，金融運行保障體系不完善。一方面，失信懲戒機制運行不暢通。由于農(nóng)村環(huán)境的特殊性，對失信人員很難使用依法起訴、強制扣款、拍賣資產(chǎn)等常規(guī)不良貸款清收手段，很多失信行為在相當長的一段時間得不到懲戒，甚至存在行政干預、執(zhí)法困難、包庇等現(xiàn)象，法律法規(guī)對欠賬賴賬行為打擊不力，逆向刺激了違約行為。另一方面，金融失信懲戒力度不足。目前針對金融失信案件的懲罰力度較小，失信成本偏低，相當一部分金融債權(quán)案件判決后執(zhí)行效率低，對違約和違法的失信行為產(chǎn)生了變相的刺激作用，失信懲戒機制的缺乏嚴重增加了金融信用環(huán)境中的道德風險。

2 誠信價值觀對農(nóng)村金融信用環(huán)境改善的作用

在我國，誠信不僅是社會運行的道德基礎(chǔ)，也是現(xiàn)代市場的經(jīng)濟倫理準則，更是國家治理和社會發(fā)展的保證[1]。

2.1 有助于提高農(nóng)村信用主體誠信觀念，為優(yōu)化信用環(huán)境提供道德基礎(chǔ)

社會整體信用是各種社會主體基于契約精神而組成的。農(nóng)村信用環(huán)境由農(nóng)村信用主體的信用構(gòu)成。在我國傳統(tǒng)文化中，信用即誠信屬于道德范疇，社會成員基于這種道德約束規(guī)范自己各方面的行為，在復雜多元化的現(xiàn)代社會，這種約束更為重要[2]。思想觀念是具體行為的根源，改善農(nóng)村金融信用環(huán)境固然需要法律法規(guī)以及相關(guān)的制度作為保障，但最根本和最重要的是信用主體內(nèi)在的誠信觀念。通過誠信價值觀的培育使得農(nóng)村公民從根本上形成守信意識，使得整個農(nóng)村地區(qū)形成統(tǒng)一的誠信價值共識，農(nóng)村金融信用環(huán)境建設(shè)才會有堅實的道德基礎(chǔ)。

2.2 有助于降低金融風險，規(guī)范農(nóng)村金融秩序

誠信是調(diào)節(jié)人們行為規(guī)范的道德要求，也是市場主體應(yīng)該遵循的一種經(jīng)濟倫理規(guī)范，其約束力量可以在一定程度上降低金融交易成本。因此通過誠信價值觀的踐行，改善農(nóng)村公民的信用意識，使人們認識到守信的長遠價值，規(guī)范信用行為，主觀上嚴守并履行信用契約，才能使農(nóng)村金融機構(gòu)降低控制風險成本，放寬融資條件，加大對正常信用需求的供給，從而使金融信用交易雙方互相信任減少交易成本，最大限度的降低金融風險從而恢復農(nóng)村經(jīng)濟的融資能力，恢復正常農(nóng)村金融秩序。

2.3 有助于推動信用保障體系的落實

任何一項制度體系的長久運行不僅需要人們內(nèi)在的價值觀念認同還需要相應(yīng)保障體系的外在支持。當前農(nóng)村金融信用體系的建設(shè)離不開相關(guān)法律體系的保障，離不開政府對相關(guān)法律法規(guī)及制度落實的維護和支持。在農(nóng)村金融信用環(huán)境建設(shè)方面，通過誠信價值觀的培育使基層政府把信用當作一個農(nóng)村社會可持續(xù)發(fā)展的重要問題來認識，使政府承擔起對信用環(huán)境建設(shè)應(yīng)有的責任，充分發(fā)揮政府職能，協(xié)調(diào)各部門形成合力整治信用環(huán)境，同時加強信用相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)和失信懲戒措施的執(zhí)行力度，為農(nóng)村金融正常有序運行以及良好的信用環(huán)境建設(shè)提供堅實的保障。

3 誠信價值觀改善農(nóng)村金融信用環(huán)境的途徑

面對當前農(nóng)村金融信用環(huán)境問題，要以整個社會的誠信為著力點，全方位培育和踐行誠信價值觀，由內(nèi)而外推動農(nóng)村金融信用環(huán)境建設(shè)，加快農(nóng)村金融發(fā)展，才能加大金融對“三農(nóng)”經(jīng)濟的支持力度，從而更好的加快農(nóng)村地區(qū)發(fā)展。

3.1 培育誠信文化，大力開展金融知識宣傳教育

3.1.1 在學校樹立誠信理念，開展金融知識教育

學校教育很大程度上決定了一個人的價值觀念。當前農(nóng)村地區(qū)新一代的年輕學生承擔著未來農(nóng)村社會發(fā)展的重任。因此，要在農(nóng)村學校大力培育誠信價值觀并開展金融知識教育。首先，將誠信及金融知識納入學生課程體系，針對不同年齡層次的學生設(shè)定教育目標開展課程。其次，開展金融相關(guān)的課外活動，比如家庭金融知識宣講比賽等，發(fā)揮學校教育的優(yōu)勢，向校外普及正確的金融知識。第三，讓誠信成為校園文化的一部分，引導廣大師生成為誠信價值觀的堅定信仰者、積極的傳播者和踐行著來影響更多的農(nóng)村居民。

3.1.2 全面塑造誠信文化氛圍，針對性開展金融教育

誠信價值觀培育的對象是廣大人民群眾。在農(nóng)村，群眾整體教育水平相對較低，價值觀念并不能通過簡單說教改變。因此，在農(nóng)村培育誠信價值觀要通過各種群眾喜聞樂見且易接受的方式。同時要根據(jù)不同的人群和不同的金融需求有針對性的開展金融知識教育。首先，廣泛的開展宣傳工作，通過各種媒體、村民活動中心、大街小巷等大力宣傳使誠信家喻戶曉、耳熟能詳。其次要設(shè)計具體的制度規(guī)范、鄉(xiāng)規(guī)民約，讓每一個人都清楚誠信是什么、為什么要去踐行，了解失信的嚴重后果，而不是僅僅當作一種口號。第三，針對農(nóng)村地區(qū)人們的年齡、知識水平等劃分為相應(yīng)群體開展金融知識教育，以金融機構(gòu)為主開展金融知識下鄉(xiāng)、金融夜校、金融服務(wù)熱線、金融知識宣傳手冊等活動，提升農(nóng)村公民的金融素質(zhì)、誠信意識以及金融風險防范能力。

3.2 加強金融信用相關(guān)保障體系建設(shè)

3.2.1 充分發(fā)揮政府職能，優(yōu)化金融信用環(huán)境

農(nóng)村信用環(huán)境的建設(shè)離不開政府，也只有充分發(fā)揮政府的主導作用，信用環(huán)境建設(shè)的目標才能實現(xiàn)。各級政府應(yīng)把信用環(huán)境建設(shè)問題作為經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的重要問題，制定工作方案全力優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境提高金融運行效率促進經(jīng)濟發(fā)展。首先，政府部門應(yīng)牽頭各部門推動信息采集工作并建立農(nóng)戶信息電子檔案，實現(xiàn)信息共享資源整合的大數(shù)據(jù)平臺，依托平臺建立信用評價體系，形成一處失信處處失信、一處守信處處便利的局面，有效降低信息不對稱造成的信用風險。其次，各級政府還應(yīng)加強對金融機構(gòu)合法權(quán)益的維護，在金融扶貧等政策方面建立相應(yīng)的風險補償和風險共擔機制，支持金融機構(gòu)加大資金投放力度。第三，加強對失信行為的整治，地方政府、司法部門和金融部門應(yīng)聯(lián)合開展對失信行為的打擊整治，對拒不履行債務(wù)責任的失信人采取法律強制措施，全面營造對失信行為人人喊打的局面[3]。

3.2.2 推動誠信價值觀融入立法工作

法律是成文的道德，道德是內(nèi)心的法律。習近平總書記強調(diào)：“要把道德要求貫徹到法制建設(shè)中，要把實踐中廣泛認同、較為成熟、操作性較強的道德要求及時上升為法律規(guī)范，引導全社會崇德向善。”[4]當前我國誠信缺失問題較為突出，相關(guān)信用體系建設(shè)更多的是作為一種制度規(guī)范，尚替代不了專門的法律制度，對失信行為的懲戒尚缺乏專門的法律依據(jù)，特別是在金融領(lǐng)域，失信行為的法律依據(jù)更多的是相關(guān)領(lǐng)域的法律條文，造成相當一部分失信行為懲戒力度低、執(zhí)行難，因此推動誠信立法工作使得面對失信有法可依才能更好的引導人們自覺履行法定守信義務(wù)和責任，才能更好的改善全社會的信用環(huán)境。

4 小 結(jié)

馬克思主義認為改造客觀世界與改造主觀世界是辯證統(tǒng)一的，只有認真改造主觀世界才能更好的改造客觀世界，只有在改造客觀世界的實踐中，才能深入的改造主觀世界，二者相輔相成、相互促進、缺一不可。面對當前農(nóng)村金融信用環(huán)境的現(xiàn)狀，想要建立人人維護、自覺守信的金融信用環(huán)境不僅要建立平等、公正、法治化的制度體系更重要的是改變?nèi)藗儍?nèi)在的思想價值觀念，內(nèi)外結(jié)合以達到標本兼治。因此，推動農(nóng)村金融信用環(huán)境的建設(shè)應(yīng)充分發(fā)揮誠信價值觀的作用，通過誠信價值觀的培育和踐行使農(nóng)村公民以誠信價值觀的視角更加準確的審視日常生活中的行為以提高誠信意識，使農(nóng)村社會充分認識誠信的重要性齊心合力以改善信用環(huán)境，內(nèi)外結(jié)合才能加快農(nóng)村金融信用環(huán)境建設(shè)。只有良好的農(nóng)村金融信用環(huán)境才能提高農(nóng)村金融運行的效率，才能加大金融對“三農(nóng)”經(jīng)濟的支持力度從而更好的加快農(nóng)村地區(qū)發(fā)展，更快的實現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。