淺談農村商業銀行如何搶抓鄉村振興戰略機遇期實現高質量發展

■董寧慶

（寧夏吳忠農村商業銀行股份有限公司）

1 農村商業銀行服務“三農”發展助力鄉村振興戰略推進的現實意義

鄉村興則國家興，鄉村衰則國家衰。我國人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發展之間的矛盾在鄉村最為突出。習近平總書記指出，農業農村農民問題是關系國計民生的根本性問題，必須始終把解決好“三農”問題作為全黨工作的重中之重。

1.1 政府號召

實施鄉村振興戰略是黨的十九大作出的重大決策部署，黨中央對鄉村振興戰略高度重視，先后出臺了《中共中央國務院關于實施鄉村振興戰略的意見》《鄉村振興戰略規劃（2018-2022年）》等重要文件，為鄉村振興戰略的實施指明了方向、明確了路徑、提供了保障。實施鄉村振興，不僅僅關系城鄉融合發展，關系廣大農村人口的福祉，關系中國人的飯碗能否牢牢端在自己手中，更關乎解決新時代我國社會主要矛盾、全面小康社會和全面建設社會主義現代化強國、實現“兩個一百年”奮斗目標和中華民族偉大復興“中國夢”，具有重大現實意義和深遠歷史意義。

1.2 人民呼喚

實施鄉村振興戰略，是實現全體人民共同富裕的必然要求。中國特色社會主義進入新時代，中國社會主要矛盾的“歷史性變化”對中國將來的發展提出了新要求、新指引。在新的歷史時期，必須堅持以人民為中心的發展思想，不斷促進人的全面發展、全體人民共同富裕。當前，我國鄉村仍然面臨著發展滯后的嚴峻形勢，鄉村振興戰略正是就此問題提出來的。鄉村振興戰略強調堅持農業農村優先發展，是對鄉村地位和作用的充分肯定，是實現中華民族偉大復興的中國夢的歷史使命，是建設社會主義現代化國家的必然要求，是實現全體人民共同富裕的社會主義本質目標。

1.3 農村商業銀行生存與發展的需要

金融對鄉村振興戰略的順利實施發揮著不可替代的獨特作用。為貫徹落實黨中央關于鄉村振興的決策部署，切實提升金融服務鄉村振興的效率和水平，銀保監會、人民銀行、證監會、財政部、農業農村部日前聯合印發了《關于金融服務鄉村振興的指導意見》，明確了金融服務鄉村振興的總體要求、目標和原則，為金融機構做好鄉村振興金融服務指明了方向。作為長期以來立足農業、根植農村、服務農民的農村商業銀行，面對利率市場化改革推進和同業競爭不斷加劇，面對國家經濟結構調整政策安排和新時代鄉村振興戰略規劃，全面對接和積極融合服務鄉村振興戰略，是農村商業銀行守牢根據地、做好基本盤、提升競爭力、蓄力未來發展的政策機遇，是回歸本源、做好主責主業、優化主營業務結構、調整資產負債結構、實現自身高質量發展的必然選擇。抓住了這次機遇，農村商業銀行將迎來更好的發展窗口期。

2 農村商業銀行支持“三農”助力鄉村振興戰略的優勢與劣勢

鄉村振興蘊藏著巨大的投資機會，是金融投資的一個富礦，值得超前謀劃、戰略布局和長期經營。從金融支持重點領域和需求角度看，農村商業銀行服務鄉村振興的優勢：一是地緣優勢。熟悉“三農”，服務區域貼近農民，了解地區產業鏈情況；二是人緣優勢。機構員工基本本土化，人情聯系，人脈相通，與服務對象建立長期服務與合作關系；三是產品和服務優勢。產品設計主要面向農村客群，農村金融服務渠道建設和信息平臺搭建較為成熟，支農服務成本較低，服務需求信息獲取快、決策快、見效快。劣勢：一是服務理念模式轉變滯后。以客戶為中心的服務理念已經建立，但對客戶個性化、定制化以及基于大數據分析的在線需求并不敏感，熟悉鄉鎮但與政府、企事業單位的合作并不緊密，了解區域產業狀況但支持力度并不充分；二是人才儲備突顯不足。困于自身品牌影響力和服務定位限制，人才獲取渠道較窄，人才層級相對較低，缺乏既懂金融又懂農業還懂科技的綜合專業人才；三是技術支撐能力相對落后。與國有銀行和大型股份制商業銀行相比，農村商業銀行競爭的主要著力點還是基于“地熟人熟情況熟”的傳統優勢，產品營銷拓展主要基于“背包下鄉”的人海戰術，單位產出效率低，基于現代前沿科技的大數據對接與應用程度不高，在西部部分欠發達地區尤為明顯；四是創新服務動力尚顯不足。因資源稟賦差異，相對優勢明顯，對新業態、新渠道等新生事物如何促進業務發展，研究探索和創新實踐不足。

3 農村商業銀行支持“三農”助力鄉村振興戰略與實現自身高質量發展的路徑

鄉村振興戰略的“20字方針”是產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕。為此，國家農業農村部提出，金融服務要與社會資本一道，共同推進鄉村發展改革創新，實現“三個深入結合”：金融服務與農村改革相結合、與農業投資相結合、與金融創新相結合。要實現“三個深入結合”，農村商業銀行就要探索做好“六個持續”。

3.1 持續發揮地緣優勢

一要優化網點和金融服務點、便民服務點布局，提升服務便利性和延伸功能多樣性，做好地理層面的“最后一公里”金融服務。二要持續對接鄉鎮行政管理資源，積極參與鄉鎮經濟建設、便民基礎設施打造，投入和參與政府規劃項目，延伸地理服務半徑。三要深入實地調查研究本地區特色農產品、優勢產業和新興經濟體，掌握客戶需求，服務鄉村一二三產業。

3.2 持續發揮人緣優勢

一要基層服務人員劃分村隊、社區服務區域，與農戶、家庭農場、專業合作社和小微企業建立客戶經理專屬服務制，打通面對面服務客戶的“最后一公里”。二要持續與行業協會、龍頭企業等信息資源方建立戰略合作關系，統籌參與大數據、云計算等社會信息資源在金融領域的銜接建設和廣泛應用，互補信息資源。三要持續與保險、擔保基金等金融服務企業建立合作關系，共擔風險、共享收益。

3.3 持續發揮服務優勢

一要利用現代數據信息分析方法，持續優化業務流程設計和完善服務功能，提高業務辦理效率，提升專業化服務水平。二要利用現代通信手段，持續拓展服務渠道，瞄準科技發展，以便民服務點建設為平臺，打通網上金融服務通道，重點打造便民服務終端、手機銀行、微信公眾號支撐下的“3+X”智能服務鏈條，利用移動終端實現現場人機互動，面對面宣傳、手把手教授各類產品服務功能，拓寬服務場景范圍，創建更加便利的服務通道，實現客戶自助式智能交互的金融服務模式。

3.4 持續轉變經營理念

以客戶為中心，以全流程管理為抓手，主動了解客戶需求，提高獲客能力。一要細分“三農”客戶群體，以滿足客戶差異化需求為標準，搭建客戶需求分析模型，提供精準服務；二要主動營銷，變被動“等客戶上門”為主動“送服務上門”，提供客戶金融咨詢、理財顧問、信貸辦理和金融衍生品推介等一攬子服務，讓客戶少跑路，提升服務粘性。

3.5 持續培育人才隊伍

市場競爭、企業發展人是最大的資源，最大限度的用好現有人力資源才能持續的提升行業競爭力。面對經營管理和業務營銷發展轉型壓力，農村商業銀行要在堅持“德才兼備、以德為先的選人標準不動搖”、“挺紀在前、嚴肅問責的組織紀律不動搖”的基礎上，與時俱進加大人才隊伍建設，在選人用人、提拔晉升體制中增設并放大“服務佳、業務精、素質高、廉潔好”的指標，鼓勵現有人員提升專業技能，吸引優秀同業人才，挖掘前沿技術人才，實現人盡其能，塑造“專注、專業、專心”的服務形象。

3.6 持續探索產品和服務創新

一要在服務宣傳渠道上要創新，積極接觸新興產業、新模式和新業態，如主播在線服務等；二要在產品服務特色上要創新，以整村授信為突破口、無抵押無擔保信用貸款為著力點，為農戶推出主動授信循環使用的信用貸款；三要在利用農村生產資料要素上要創新，推出“三權”抵押、生物資產質押、倉單質押等適合農村市場的抵質押貸款產品和服務；四要在強化銀政、銀保合作上要創新，在創業貸款、基金擔保、風險擔保等業務上強化合作，把農產品生產、加工、存儲等保險服務需求與金融服務需求結合起來，把擔保基金、投資基金的金融杠桿作用發揮出來。

4 總 結

實施鄉村振興，功在當代、利在千秋。金融服務對鄉村振興戰略的順利實施發揮著不可替代的獨特作用。作為支農服務主力軍的農村商業銀行要在新一輪的“三農”深化改革和加快發展的歷史機遇中，提升推進鄉村治理體系和治理能力現代化建設的金融服務水平，促進自身高質量發展，在為實現“讓農業成為有奔頭的產業，讓農民成為有吸引力的職業，讓農村成為安居樂業的美麗家園”的奮斗目標過程中貢獻金融力量。