農村普惠金融對新農業的貢獻分析

◎孫任萍

（作者單位：中國建設銀行股份有限公司黑河分行）

農村普惠金融方案有助于落實農村范圍內的農村新農業項目的落實，不但有益于減輕貧困群眾的貸款壓力，而且有益于提高信貸資金發放的精準程度。為此，相關部門為了實現保證農村普惠金融任務的科學合理推行的目標，必須不斷完善和提升普惠金融系統的架構，加速推動農村普惠金融市場的建設和擴張，加速發展設立更多的農村普惠金融相關機構，優化和提升相應的農村普惠金融工具的各項相關功能。

我國進入改革開放的新時期以來，針對貧困人口特別是農村貧困人口的扶貧任務的推動節奏顯著提升，在較短的時間內取得了全世界嘆為觀止的扶貧成果。全國范圍內農村的貧困人口由1979年的2.6億人下降到2019年末的1580萬人，全國農村地區的貧困狀況已經取得明顯的改觀?，F階段，國內相關部門的扶貧任務的推行已經到達了最后的沖刺階段，相關部門為了切實達成截至2020年底的全國范圍內廣大人民群眾完全的脫貧偉大目標，還必須持續推動農村新農業項目的進度，采用更加帶有目的性的農村普惠金融方案實施扶貧相關工作。農村地區的普惠金融即為幫助廣大農村地區進行新農業項目的一類重要的的手段和方法，本文對于有關農村新農業推廣目標的農村普惠金融發展道路進行了深入探索，對于加快農村地區新農業項目的進度和節奏具有非常重要的實際應用價值。

一、農村普惠金融對于推進農村新農業項目推行的優勢

1.有助于減輕農村貧困群眾的貸款壓力。伴隨著惠普金融工程的大眾化推行的趨勢，國內的征信系統日趨健全，普通民眾的身份信息和普惠金融系統逐漸達到全方位的兼容和對接，這樣的條件下可以把我國相對偏遠區域的農村人口也歸入到全國征信系統之中，可以讓信息不對稱的狀況進一步減少，從而顯著降低相關金融機構面臨的貸款風險，進而讓農村貧困群眾獲取相關金融機構貸款支持的困難程度顯著降低，這種情況的產生，大幅度推動了農村當地相關金融機構的不斷發展及壯大。

2.有益于提高信貸資金發放的準確程度。農村普惠金融項目的推行可以顯著提高對于貧困群眾的幫扶工作的精準程度，最大限度地規避各種中間部分可能產生的貸款呆壞賬造成的金融機構的損失，有效幫助農村貧困群眾擺脫貧困的狀態。在相關貸款的審核工作中，農村普惠金融機構將對貸款申請人的資質及款項去向應用全方位的嚴格審核程序，可以有效提高貸款人自身資質審核工作的嚴謹性及準確程度，最大限度地杜絕不合規貸款發放案例的產生，進而到達扶貧工作的精準程度的提高。

二、關于推進新農業項目的農村普惠金融推動過程中遇到的困境

1.農村普惠金融系統不健全。值得一提的是，目前國內公民的相關征信系統還不夠健全，缺少相應的制度及法律進行約束，某些地方的政府部門沒有設立當地公民的信用信息數據庫，也缺乏相應的信用服務體系的相關標準，與此同時，因為征信系統缺少某些地方性銀行、農村商業銀行及民間借貸機構的相關貸款數據、借款人預期收益信息數據等情況，上述情況都對國內的農村普惠金融系統的發展產生直接的影響和制約。

2.農村普惠金融市場建立和壯大的速度遲緩。第一點，國內部分區域的政府對于農村普惠金融相關基礎設施的支持力度嚴重不足，內能建成多類主體參加的組合擔保體系，也沒能在相應的農村普惠金融活動的中介組織制約農村普惠金融相關人員的信用水平，造成貧困群眾和農村普惠金融機構平穩合作的氣氛不足，農村普惠金融投資者的合法權利也無法受到保保護。第二點，我國部分區域的政府對于農村普惠金融相關利率市場化進程的推行力度較弱，并未給予農村普惠金融相關機構合理浮動貸款利率的權限，也未能借助設立全覆蓋的相關企業、個人信用信息數據庫規范相關金融機構發放的貸款利率的浮動范圍。

3.缺少農村普惠金融機構。首先，某些區域的地方政府對于常規金融機構轉制的推行力度不足，不能指引相應的普惠金融機構提高本身金融項目服務的思想及業務素養，同時也沒有針對各類金融機構積極推行相關業務創新活動進行大力扶持，另外政策層面的普惠金融工具的涵蓋領域相對狹小，這種情況造成農村普惠金融機構很難符合當地經濟建設發展的現實要求。其次，某些區域的地方政府對于推動創新化的農村普惠金融機構長遠發展的關注力度缺失，缺乏對于各民營金融機構的設立及進一步發展提供進一步的全面政策支撐，也缺乏依靠競爭體系的導入推行各種普惠金融機構的協同推行，再上沒能把各種民間普惠金融行為歸入農村普惠金融系統、對于各種民間金融借貸行為管理及監控不完善等等原因，致使國內農村普惠金融機構無法達成多元化進步壯大的后果。

三、關于推行新農業項目的農村普惠金融思路研究

1.改善普惠金融架構體系。居民征信系統搭建是一類系統并且艱難的系統工程，某些區域的當地政府若要達成征信系統的設立及改進升級：一、設立征信相關法律法規，健全征信體系制度的搭建；二、依靠大數據相關技術設置全方位涵蓋的全民信用信息數據庫；三、全力推行各種類型的征信機構的全面發展壯大；四、健全國內征信市場的監控及管理機制；五、制定完善并且嚴謹的信用系統相應的服務標準，推行征信系統信息在各個部門之間的互聯互通。在此前提下，促進征信系統收錄廣大人民群眾由地方商業銀行、農村商業銀行及各類民間借貸機構借款的詳盡數據，不但可為農村普惠金融機構評估貸款客戶的信息帶來一定的便利，還可以顯著制約和限制公民的貸款活動，從而到達全民的征信概念的普及。

2.加速普惠金融市場推進周期。各級地方相關部門需要主動改進普惠金融體系裝置搭建，強化針對普惠金融業務的監督及管控任務，逐步完善征信系統搭建的同時，主動困難人員和普惠金融部門組建和諧的合作環境。各級地方相關部門需要迅速改進行業組織及征信部門等普惠金融輔助系統的搭建工作，主動建設多種體系參加的組合擔保系統，與此同時仍然需要借助因特網科技搭建普惠金融互聯網體系，積極主動為廣大人民群眾了解掌握普惠金融及享受普惠金融業務提供方便條件。此外，各級地方相關部門仍然需要在改進社會信用條件層面做足功課，主動為各種普惠金融部門及困難人員提供優良的合作氛圍，努力搭建普惠金融的中介業務組織。該組織要從始至終秉承公平公正及客觀真實的準則，制約普惠金融有關組織的信用度，進而全面保證普惠金融投資者的切身利益。

3.發展普惠金融體系。各級地方相關部門需要指導商業金融部門在持續搞好基礎金融業務的同時，仍然需要完善金融業務基礎裝置搭建工作，與此同時還需要借助各種教育培訓提高有關金融行業從業人員的業務能力及服務意識，進而整體提高此類商業金融部門的服務品質。除此以外各級地方相關部門需要鼓勵金融組織主動展開相關業務創新工作，積極主動為困難人員提供更加細致及周全的金融業務。

四、結語

綜上所述，國內各級地方政府需要主動達成各種民間金融業務的合法化及規范化，并且把此類業務歸類至普惠金融系統當中，積極為民間金融業務活動提供優良的發展及生存環境，與此同時仍需要借助同行業各部門組織針對各種民間借貸業務實施監督及管控，嚴格監控此類人群的貸款范圍，竭盡全力實現國內金融市場的長久、健康和穩定的發展。