銀行企業存款業務的思考

◎周海英

為了促使銀行企業存款業務水平不斷提高，作為相關工作人員，要重視轉變經營理念，要以企業客戶為主體，積極制定更加高效的存款業務項目，以此才能激發企業存款積極性，進一步提高企業客戶量，以實現銀行企業存款業務的高效開展，下面結合實際，進行具體研究。

一、加強與財務公司業務合作

當前，財務公司的業務范圍在逐漸擴大，金融需求個性化的現象日益增多。所以，作為商業銀行應該在產品線上進行優化，把服務的鏈條不斷延長，強化和財務公司的合作，全面提高財務公司存款留存。為此，如下五個方面要做好：第一，抓住財務公司資金集中管理的特點，在結算產品上進一步優化現金管理的系統功能，充分滿足財務公司全流程自動結算需要，整體提高資金歸集的效率。第二，深入拓展和財務公司在代開票信用證，代開保函、代簽銀承方面的合作，這樣在代理業務上可以全面提高平時結算的資金和確定存款留存率的高效保證。第三，融資產品上不斷優化財務公司的授信品種，在業務合作上，積極開展票據池融資，融資租賃、票據貼現、賬款保理、銀團貸款，進一步滿足長短期的一個融資需要。第四，符合同業拆借準入條件的財務公司要積極準入，在資金上支持臨時性和突發性的需求，切實提升客戶的依賴性。第五，增強理財產品的創新，利用收益性和兼顧性的理財產品，把財務公司的裝置性資金大規模的吸引進來。

二、轉變銀行經營理念

現在的商業銀行一定要積極更新觀念，摒棄做數據，搶時點份額的不實做法，將注意力放在銀行本身的發展上面，切實關注怎樣推動銀行向著更好方向發展的實際性問題。所以，改變短期經營思路很重要，把存款增長的基礎建立在客戶質量的提高和客戶人數的增加上。不管是商業銀行的經濟形勢還是業務都要加以重視，從整體情況看，經濟成長有著廣闊的發展空間，所以增速是大概率的事，而從存款業務看，意味著還有很多潛在性的客戶需要深入的去挖掘。商業銀行如果把拉幾個人買幾筆存款的事放下，將眼光放遠一些，多去發展那些有潛力的中小型客戶，對他們進行有耐心的培植，用金融服務的強大能力幫助他們慢慢發展，某一天他們發展進入成熟化，商業銀行就又多了一批忠實客戶，為貸款業務，中間業務和存款業務的發展打下良好的基礎。

三、進一步強化聯動營銷

通過進一步聯動營銷措施的應用，利于不斷提高工作效率，基于此，在實踐過程，要以提高銀行存款服務水平為根本，要重視緊密聯系企業客戶，積極開展更加高效的聯動營銷模式，以促使企業積極進行存款，進一步保證銀行存款業務量不斷增加，下面具體分析。

1.強化業務聯動協同營銷。

對公存款業務的發展是在資產，投行、理財等多項業務的帶動下實現的，要想增強存貸業務聯動，行司業務聯動，表內外業務聯動應該從三個方面入手。第一，在信貸業務聯動方面，增強資產業務對公存款的引存使用，達到存貸聯動最大化的效果。第二，開展債券承銷，債權融資，資產評判化投行業務的過程中，將投行業務的聯動工作做好，以提供服務為出發點，設立專項賬戶，完成支付對象的開戶工作。第三，增強公私聯動，整體圍繞餐飲，旅游等節日消費的地方，以結算賬戶的營銷為目標，整體提高個人存款對公存款的能力。重視本外幣對公存款的協調發展，全面提高境內外綜合金融服務水平，以此實現保證金業務的引存，資金池業務的留存和資本金賬戶增存的目的。

2.強化上下游產業鏈營銷。

上下游產業鏈的營銷，要圍繞核心的客戶群體來做“鏈式”的營銷，只有把企業賬戶業務拓展及賬戶拓展做好才能不斷提高上下游產業鏈獲取客戶的能力。第一，積極開展與核心企業，源頭性企業和平臺類企業有關的業務，進一步打造“1＋N”的營銷服務，把產品和服務嵌入到產業鏈的每一個環節，然后利用鏈式營銷將資金流量做大到做強。第二，利用結算套餐的服務，主要營銷交易銀行的業務，深入挖掘供應連上下游客戶的金融資源，促使其由原來的存量向流量過度。

3.強化綜合服務方案營銷。

針對每個銀行的主要客戶，分別制定不同的金融服務方案，融合存款，理財融資、貸款、對公理財等金融業務，利用精準營銷的實施，充分滿足客戶的金融需要。然后再用多種多樣的金融服務，全面提高對公存款的效益，進而實現穩存增存的營銷效果。

四、進一步加強過程管控

在進行銀行企業客戶存款業務過程，要不斷加強管控，通過有效的管控利于提高客戶資金監管效率，能夠為企業客戶提供更加安全的資金管理服務。

1.加強業務過程管理。

要想做好大額資金變動常態化預警分析與前瞻性管理工作，就要建立定期監測機制，針對異常資金變動和客戶及時進行溝通，以此來確定資金的流向，謹防非正常走款的事出現。還要監測大額資金的流向，真正做到每周通報，每天監測。除此之外，還要增強信息系統的應用。憑借科技系統的支撐，應用信息技術，有效解決資金流向問題，將資金的漏洞堵住，清楚資金的流向和來源，切實讓金融科技大數據發揮過程管理與精準營銷的效用，進一步開發“潛客挖掘”和“動賬提醒”兩個功能的系統，進而實現精準性營銷，回歸大額資金的目的。

2.加強業務合規管理。

遵守監管部門與存款有關的制度，增強合規理念，把握好風險，要想合理合規的進行業務的開展，下面兩點必須引起注意。第一，杜絕打擦邊球，違反規定降低產品門檻，禁止違反利率管理規定所辦理的業務和違規性操作利息的支付。遵守有關監管規定的前提下，對公存款特色產品要不斷加以創新，進一步增強對公存款產品的合規使用。第二，還要摒棄“沖時點”的錯誤思維，保證存款偏離度能符合監管的需要。第三，增強資金來源的合法合規化管理，進一步保證資金的可靠性和真實性，防止出現“反洗錢”的風險現象。

五、結束語

總之，在銀行開展企業存款業務過程，要重視加強業務的規范性，要積極提高企業客戶管理水平，通過有效的提高存款業務服務效率，能不斷吸收更多企業客戶，利于促進銀行可持續發展。希望結合以上研究，能夠為相關工作人員提供有效參考。