論村莊內置金融的結構與運作模式
——以河南信陽郝堂村為例

◎方靜怡 劉妍 張淑緣 陳留杏 劉嘉楓

鄉村振興一直是國家關注的重點，鄉村要振興，農村金融發展要先行。河南省信陽市郝堂村在鄉村振興的大背景下新建新金融，通過引進內置金融模式，逐步實現產業、人才、文化、生態和組織的振興。在閱讀各類相關文獻的基礎上，本團隊前往郝堂村進行了調研，對內置金融的結構與運作模式有了深入了解，并試圖從郝堂村的實例上探尋一條解決鄉村治理問題的路徑。

一、問題的提出

為了克服農村發展所遇到的經濟困難問題，山東省的濟寧市微山縣微山島鎮楊家村成立內置金融合作社，貫徹"資金互助促發展，利息收入敬老人"的方針政策，落實"信用合作，資金互助，利益共享，風險共擔，民主管理"的合伙人理念，引導農村共同致富，互助共贏。聞名全國的河北省石家莊周家莊公社——農信部也有"內置金融"，農信部每年下發給公社內的生產經營組織和社員大約三億元的貸款。2009 年，中央強調內置金融發展是周家莊公社現代農業的核心。河北省東光縣的古樹于合作社，村民大概有一千多畝的承包地加入了合作社，一畝地每年的最低收益是500 元，集體所有制的農戶承包地可以很便捷地在農信部抵押貸款。一畝地每年可以抵押四百元的貸款。社員承包土地抵押貸款就好比肚子餓了就可以吃飯一樣自然。合作社的幾年發展成果有目共睹：農民的人均收入增漲了一倍多，合作社盈余近百萬，村里近九成的勞動力人口離開了農業，糧食產量增加了30%，村社自治共同體得到了極大的鞏固?？v觀國外，社會主義的越南曾經嘗試過土地私有化改革，鏟除了農村的土地集體所有制，法律上規定土地屬于農民家庭所有物，農民有權依法自主買賣、租賃、抵押或繼承土地。而現實情況是越南農村不可能在"外置金融"機構實現抵押貸款的土地高達百分之九十，并且農民貸款的利息高達21%以上。越南的土地在實施了私有化改革以后，農戶的私有土地依舊不能在正規的金融機構中實現抵押貸款。村社組織分崩離析，黨對農村的領導權搖搖欲墜，水利、農田等基本設施建設步履維艱，治理農村社會難上加難。

走進郝堂村，我們了解到：如果有人需要貸款，需要找到村里入會的老人，為他擔保，擔保過之后可以貸款，最高貸十萬元。內置金融是鄉間村民內置合作社，首先要有老人入會，老人是他們的會員，繳納兩千元的入會費，這兩千元每年都會給分紅，當然這個錢也可以隨時取回。分紅來源于貸款所收的利息。據姜佳佳老師所說，目前已有三四百名老人入會。弄清了錢從哪里來，那這些內置金融的錢到哪里去呢，也就是用于哪些方面呢？若把內置金融的錢用于基礎設施建設，以修路為例，修路不但耗財大，修一公里至少需要三十萬，而且只有投入沒有產出，那么問題來了，拿什么來回饋老人？何來分紅？只有當內置金融的錢用于貸款，貸款產生的利息切實有效地幫助村民時才能得到有投入就有產出的效果。

習近平同志在黨的十九屆四中全會上指出：要保證權力在正確軌道上運行，堅持民主集中制，形成決策科學、執行堅決、監督有力的運行機制，督促公正用權、依法用權、廉潔用權。強化監督意識，方能讓權力更好地為人民群眾服務。所以村民能否參與到監管中呢？毫無疑問，有干事，有會員，類似于公司的監督體系。

城市里貸款會抵押房產與車，農村人卻沒有這些硬性資本。試想，如果農村人能買得起城里的房車，他還需要到夕陽紅貸款嗎？所以夕陽紅的優勢不言而喻，不需要農村人提供房產與車作為抵押，極大地方便了本村人。村民貸款只需要征得老人的認可。鄉村是一個熟人社會，而老人是鄉村里生長年份最高的人，誰家的孩子，或是誰家的父母，他們的品行做事為人信譽如何，老人們大多胸有成竹。如果申請貸款的村民品行不端，家風不正，老人們不會同意他貸款。只要找到五個老人愿意擔保，即可申請貸款，將自己的山和地交給夕陽紅，也算是抵押。如果貸款無法償還，他的山和地就作為一個產出，用來回籠資金，所以山和地在農村是最重要的，夕陽紅集中收攏到的資金也會逐年增長。

此外，夕陽紅不僅用貸款出去的錢給老人分紅，還會給老人帶來一些實實在在的看得見的福利，比如請人給老人理發等。至于貸款給村民的錢用來做什么，夕陽紅不存在限制錢的自由用途這回事，任你自由發揮，只要按時還錢即可。

郝堂村的茶葉與板栗存在產量大卻難銷滯銷的問題。雖然說茶葉在信陽很受歡迎，但是問題是市場是否景氣，可以說這是信陽的大方向問題。至于板栗，買方基本都是散戶，很少有大批量的收購方。即使有的話，收購價也不高。利潤微薄。板栗的采摘產出也很費事，耗費大量人工，采摘成本不容小覷。剝板栗仁的工作也存在這樣耗費人力資源的問題，剝好的板栗仁如果不在短時間內賣掉或者冷藏，很快便會蛀蟲廢掉，只得扼腕嘆息。

值得一提的是交通的改善，村內已經通了公交車。在村內游玩，交通還算方便，和幾年前相比進步了不少，村民與游客的短途出行問題得以解決。

二、內置金融的治理結構

村社內置金融的治理結構是由村社內置金融本身自帶的屬性所決定的，主要表現為其治理結構的組成和相互間的聯系。村社內置金融的首要目的就是"為了解決農村的小額貸款難度大的問題"，促進它的不斷發展根本上來說是為了促進農民組織自主形成農村產業鏈與閉環供應鏈式金融體系，幫助農民形成一種價格增長和定價權收益獲取的環狀式經濟發展模式。但內置金融從本質上來看仍是金融體系，其內在結構上存在著管理和運行上的層級式結構，以完善內置金融的運行以及資金的儲備和流轉，保證內置金融的內部結構運作的穩定性?？傊?，內置金融是鏈環狀式的資金流動結構與其上管下施的層次式結構并存的復式結構架式。

內置金融實際上是外置金融的內置化，地方上為響應國家解決"三農"問題的號召，進行深化改革，將外置金融"金融機構下鄉+村莊確權抵押"的形式，適應當地農村的產權制度，考慮到生產用地和農村活化與金融相結合的共同因素，建立起一個適合農村土地金融秩序的系統，形成"資金互助促發展，利息收入敬老人"的核心理念。

郝堂村的內置金融機構則是當地的"夕陽紅"養老資金互助社，養老資金互助社的結構主體分為外部主體和內部主體。農村合作組織和農村內置金融的理念是李昌平教授帶進村子里的，并且當地政府在李昌平教授的指導下堅持開展"以村社內置金融為切入點的新農村建設及綜合發展"的鄉建實踐，并建設了鄉建院，以村社內置金融再組織農民，以內置金融活化已經僵化的村莊。所以郝堂村資金互助社的建立和發展有著政府與政策的扶持，鄉建院等當地組織的努力，李昌平教授的思想火花，社會個人的推動以及郝堂當地具有的獨特優勢，這些外部主體從內置金融體系外部促進了內置金融發展。郝堂村創建一個內置的金融，將養老金互助社與村民結合起來，重建一個統一的財政權力，權力與村社區聯合的統治，將"經濟發展、農村發展和農村治理"三種職能融于一體，建設新農村，新建新金融，實現經濟，產業，文化的振新。由此可見內置金融的基礎在于當地村民，發展也在于當地村民，運營和發展的區域限制也在于當地村民，一切都依賴于當地村民，因此郝堂的內置金融的內部主體就在于村民這兩個字。郝堂村的村民就構成了內置金融其內部主要管理層次。最上層領導主要是四類：理事長、監事長、互助社會員和管理務工人員，而互助社會員則又包含社會會員、發起人會員、老年人會員和存貸款會員四類，其中的發起人會員則是當地的鄉賢。

內部主體不僅僅在政治上協同聯系，在金融體系組織里也是經濟人身份。作為內置金融的中的"CEO"，理事長就是法定代表人，負責經營管理工作、簽訂合同，也同時負責處理和協調對外關系，是政治與經濟上的鏈接樞紐。監事長主要負責的是監管資金流轉和對賬省賬，同時也負責追回逾期的貸款，在農村的熟人社會的禮治法制下，作為經濟監督角色發揮著第三者角色的管制能力。而管理務工人員就是在其具體金融組織內的工作人員，主要負責就是小額貸款的處理和匯報、貸款賬單的編制以及冗余庫存累積資金的整理和匯報以及內務保潔和安全工作。整個內部人員的編制完整的歸納于村民這一概念內，契合了其封閉式內部發展模式。

外部主體與內部主體相互聯系、相互配合。首先，對于資金互助社來說，一套好的社會資本的建立和運行準備外體，必將促進農村社區的發展。其次，在外部主體的政策背景推動下，內置金融樹立了在村民面前的權威性和可信服性，使得村民們愿意把自己的錢投入到互助社中，使其資金鏈不斷完善和循環。外部主體和內部主體的關系可以概括為"外推內生，內生外聯"。

三、村莊內置金融的運作模式

（一）夕陽紅養老資金互助社的建立

郝堂村四面環山，全村共有耕地1972畝、板栗園1。8 萬畝、茶園8000 畝，農民增收的主要來源則是其中板栗和茶葉的銷售。2009 年河南省信陽市成立農村改革發展綜合試驗區，郝堂村村民自然想要抓住這個難得的機遇實現脫貧致富，但是赫堂村的村民手頭資金有限，只有維持自身生計的土地，沒有能夠抵押給外置金融以貸款的條件，難以實現擴大規模再生產。這時來村莊做研究的"三農"學者李昌平及其團隊實地考察后為郝堂村的發展提出了合理的規劃建議，并提供了五萬元的資金支持，希望他們從自身出發，在村民內部搞一個能"生錢"的金融機構。

當時的書記胡靜便接受了李昌平的建議，由胡靜在內的7 名鄉賢發起，每人出資2 萬元，共14 萬元，聯合平橋區政府的10 萬元以及村委會的2 萬元和李昌平學者的課題費5 萬元；并吸收了每人入社股金2000 元的15 位老人，讓他們作為合作社社員。郝堂村夕陽紅養老資金互助合作社以"資金互助促發展，利息收入敬老人" 為宗旨，以老年人為承辦主體，于2009 年10 月12 日掛牌成立，本金共計34萬元。

（二）夕陽紅養老資金互助社的章程制定

在夕陽紅養老資金互助合作社的辦公室里，鋪滿整面墻面的是七章四十一條的《合作社章程》，細致到養老資金互助合作社的宗旨和業務、會員權利和義務、組織機構職責、運營規章制度以及風險管理體系等方方面面。李昌平學者說："章程是合作社的法律，就像美國的法律不能拿來中國用一樣，章程一定要本社社員一條一條的討論出來。"所以郝堂村夕陽紅養老資金互助社章程深入貫徹群眾路線，在李昌平等學者、當地鄉賢和部分老人的引導下，切切實實考慮到當地村民的想法，歷時兩天兩夜才正式完成。

其中最重要的一點就是要當地村民充分發揮自身的主體作用，根據村里的實際情況來確定這個資金互助社的運作流程，而不是照搬別的地方的章程。村民對資金的運轉方式要完全做主，村民遇到問題自己想辦法解決，做合作社真正的主人，從而使郝堂村社成為一個有自主性、有凝聚力、有治理能力的共同體，促進其能夠良好的長期運作和發展。

（三）夕陽紅養老資金互助社的管理

依據郝堂村夕陽紅養老資金互助社的章程，合作社召開了會員大會，建立了會員大會、理事會、監事會的"三會"治理結構，選舉產生了理事、理事長、監事、監事長，并明確了機構人員職責。

會員大會是互助社的最高權力機構，由全體正式會員組成，負責審議和修改章程制度、選舉和罷免理事長、理事、監事長、監事以及審議批準財務預算決算方案等重大事務。理事會是互助社的執行機構，由互助社會員大會或會員代表大會從正式會員中選舉產生，對會員大會或會員代表大會負責。郝堂村夕陽紅資金互助社設監事會，監事長由監事選舉產生，監事長和監事任期三年，可連選連任。監事長和監事列席理事會會議，理事會議必須至少有一名監事列席。

（四）夕陽紅養老資金互助社資金運轉

郝堂村的"內置金融"是建立在村民共同體內部的社會之中，建立在傳統農業社會血緣、親緣、地緣關系的"熟人社會"基礎之上。根據郝堂村資金互助社的章程規定，合作社只面對本村村民和本村企業發放貸款?；ブ绲馁Y金運轉在很大程度上依靠的是村民的小額借貸。并對貸款申請人、貸款抵押和貸款流程都具有相應要求。首先，貸款申請人必須是本村村民且其發放貸款的用途必須是合法的。其次，必須要有抵押，作為農村"內置金融"，抵押物必須是與村民息息相關的，因此在章程制定的過程中，參加章程制定的人都一致認定承包地（包括林地）是最好的抵押品。最后，在審批過程中，發放貸款的流程中老年會員5 人小組占據審批的主導地位，也承擔著主要的責任，理事長起最終的確認和對5 人小組的制約作用。

在農村社會里，由于村民社交范圍小，導致村民之間關系密切，信息流通成本低、效率高、誤差小。老人作為村中的長者，一方面對村內的村民都比較了解和熟悉，能夠對各位村民作出較為準確的評價，另一方面由于年齡較大和勞動能力逐漸喪失，存在大量的空閑時間，為貸款審批小組的形成和之后的審批工作提供了有利條件。除此以外，這些老人都在互助社中有自己的本金，為了自己的利益，對于貸款的審批也更加認真負責，所以他們只會將錢借給信譽良好的村民，這也降低了合作社因為壞賬而帶來的損失。

從機構設置上，在互助社中設置了會員大會、監事會和理事會"三會"治理結構，使互助社的權力得以制衡。在機構內部成員設置上，老年人會員、發起人會員、社會會員、存貸款會員都占有一定的席位，避免了一人獨大、厚此薄彼等不公平現象的發生。在貸款審批上，設置兩級審批機制，互助社貸款審批小組審批和理事長再審批，使審批權力得到制衡，避免了貪污、腐敗等現象的產生。這也都為資金互助社的良好發展提供有力保障。

四、對策與結論

通過金融來調動農村的基層組織積極性，高效對接國家資源，守住農村社會治理的"紅線"。金融合作社如何分紅派息應由入股合作社的老人們來商量，通過這種商量的方式建立起入股老人們的主體性，從而激發活力。正是這樣一處煥發生機的農村機構可以對接更多的國家資源，在鄉村方方面面的治理工作中有所作為。例如，如果國家分配給合作社100 萬的"種子資金"，金融合作社每年的利息就相當可觀了，便可以抽出一部分利息用于建設公共事業，例如修路，要想富，先修路。或是用于解決郝堂村大量的板栗與茶葉滯銷問題，資助農戶引進先進的冷藏保鮮技術，為他們做廣告宣傳、招商引資。采用實地調研的方式研究村社內置金融的治理結構與運作邏輯，對鄉村振興戰略有實際意義。村社內置金融用合作社引領凝聚村民，重新建構具有統一的產權、財權、事權和治權的村社共同體讓村民共同富裕，建設新型農村，新建新型經濟，實現經濟、產業、文化的三重振興。村社內置金融最大的好處：一是組織農民，二是農民的承包地、成員權等可以用來抵押貸款了，三是黨支部村委會有服務農民的能力和治理村莊的能力了，四是農戶有了村社內置金融支撐、財產權實現了，信用有了，發展自主性增強了。毋庸置疑，這對國、對民而言，都是大大的好事！日本的農協和中國大陸的村社極為相似，都是農民組織、農民主體。日本農協可以為農民做很多的服務，包括金融、保險、購銷、品牌、技術、標準、價格、倉儲……幾乎可以提供從搖籃都墳墓的所有服務，并且服務的收益都歸農民。

在我們在郝堂實地調研的過程中，我們不僅為當地的農家樂的經濟發展添磚加瓦，促進了郝堂的鄉村文化經濟的建設，也在我們和村民們的交流中為當地的經濟發展模式勾畫出新的一份藍圖，促進了當地的內部需求的增長和外部調劑的推動，促進了郝堂的以合作社為基礎的農村生態旅游經濟的穩定發展，動了周圍朋友萌生出發前往郝堂的意愿，隱性的拉動了郝堂的旅游資源增長。

通過對郝堂村內置金融的結構與運行模式研究，我們分析出郝堂村繁榮的內在動力是當地的內置金融帶動鄉村產業振興，文化振興，從而讓落后閉塞的小山村建設成中國最美鄉村。思考郝堂模式在未來推廣的可行性，為中國農村發展獻計獻策。