大數據時代背景下我國個人征信系統的發展研究

◎戴祖晨 陸雨寧 馬利軍

一、我國個人征信系統的發展

1.我國征信系統的發展歷史。

關于我國的個人征信系統，準確的說起步于2004 年，在這一年中國人民銀行開始了對個人征信系統的建設工程，并于同年4 月建設成立銀行信貸征信服務中心。2006 年11 月，人民銀行征信中心在上海浦東新區注冊為事業法人單位，2010 年6 月，個人征信系統切換至上海運行，并開始正式對外提供服務。不過這些舉措對大眾的影響并不算密切，群眾的個人征信意識還不夠強，但隨著近年來經濟不斷發展，社會對個人征信信息的要求越來越高，在18 年央行就已全面開始加強互聯網信用體系建設，次年一月，百行征信也正式啟動個人征信系統、特別關注名單平臺和信息核驗平臺三款產品的上線驗證測試工作。當然，變革式的突破還是在19 年5 月，我國的征信報告全面改版，對征信的時間范圍以及征信囊括體系的精細化程度，都做了大規模調整。

2.我國個人征信系統的發展現狀。

個人征信市場的模式在不同的國家和地區都會采取不同的模式，目前我國采取的是"政府+市場"雙輪驅動的模式，一個由政府主導的央行負責，一個是由百行征信來進行。其次，關于我國個人征信系統，有一個很重要的數字，在19 年3 月，時任中國人民銀行副行長的陳雨露就已談到過，我國的征信體系數據庫已經包含有9.9 億自然人的數據信息，而根據國家數據統計局的數字顯示，在18 年我國的總人口為13.95 億，占比已超過70%。從2004 年我國個人征信系統正式起步到現在，我國的個人征信已經有了長足進步。

但是在這快速發展的背后，也隱藏著許多問題，第一，可用數據雖多，但有用數據太少。第二，數據孤島，國家和市場掌握的個人征信信息雖多，可是互相之間的征信信息交流不足，難以整合，造成了極大的資源浪費。第三，監管立法，這也是核心問題，首先是相關立法不夠完善，漏洞太多，不便于監管，其次，對征信信息采集者的監管、征信信息被采集者的保護不夠，個人與機構相比是弱勢群體，一旦出現問題，申訴會很困難，這損害了消費者的個人權益，而且機構在采集個人信息時，如何采集，采集何種信息，社會監管是否到位，采集信息是否侵犯了個人隱私，都有待商榷。這些問題都是我國征信行業發展函待解決的。

不過隨著社會對個人征信的愈發重視，還有我國征信行業的發展，我國的個人征信系統從無到有，從零星到蓬勃，也在不斷進步。

二、大數據時代征信業發展面臨的機遇和挑戰

隨著現代科學技術的快速發展，通信技術不斷普及，全球的數據量呈現大規模的增長。面對龐大、復雜的數據，人們越來越發現其是人類發展的重要經濟資產，越來越懂得如何高效地將其應用于生產生活的各個領域，大數據時代應運而生。對其進行合理的分析與挖掘，不僅有利于挖掘其巨大的潛在價值，也能更好地推動國家、企業乃至整個社會的可持續發展。然而，在大數據的時代背景下，征信系統的發展不僅擁有了諸多機遇，同時存在一定程度的挑戰。

（一）征信業發展前景廣闊

1.征信業思維模式發生較大改變。

傳統的征信系統一般通過比較固定的模式，由專門的專業機構對客戶的金融信用信息進行采集，依托所收集的信息進行嚴謹的分析推導，數據來源渠道方式相對狹隘。大數據時代的思維模式則是對采取到的數據進行全方面的分析挖掘，將分散的數據結合起來，實現數據更高程度的共享和利用。相比傳統征信業，大數據更注重細節的捕捉，從而更好地預測被分析對象的發展趨勢。

3.任何技能都離不開反復實驗，微信群是一個好平臺，不受時空限制，評賞修改方便快捷，有親友參與興味會更濃。

2.擴大并改善征信市場。

大數據時代的到來離不開信息科技的發展，掌握大量金融數據的互聯網依托自身數據優勢進入征信市場。豐富的信息資源為征信業提供了可靠的數據基礎，也為眾多機構參與征信市場提供了良好的條件。有相當一部分客戶沒有信用卡和銀行的貸款，卻也正常從事著各類金融活動，互聯網對其進行信息搜集和數據的整合，結合客戶的具體情況和特點進行基本分析，預測符合客戶潛在需求的行為。征信市場的主體不斷擴大，征信市場的競爭也將隨著《征信業管理條例》的頒布實施日益市場化、規范化。

3.征信產品創新，服務質量提高。

在大數據廣泛應用的時代，征信業務在一定程度上可以得到進一步拓展。征信業能夠借助大數據技術，尋找各類有效信息，發現其內在的微妙聯系，從而進行深度推導預測，制定出有針對性的、豐富多樣的、個性化的征信產品，推動征信產品的完善與創新。與此同時，大數據技術提高了征信服務的質量和效率，更加方便快捷，并且通過復雜數據的合理演示，顯示出客戶的需求，促使征信服務更加人性化。這些優勢無形中保證了客戶群體的穩定，有利于研發更多征信產品。

（二）征信業面臨諸多挑戰

1.大數據技術有待進一步發展。

目前來看，大數據技術的發展還處于起步階段，海量的數據來源、形式等，對大數據處理的形式、效率提出了更高的要求。換而言之，征信系統在大數據時代得到發展，卻也因大數據技術在某種程度受到制約。這種制約來自于兩個方面，一是核心技術的制約。長期以來，大數據技術致使社會信息資源基本掌握在各級政府部門手中，這些部門直接相對獨立，難以進行合理的資源共享，信息利用出現滯后。二是技術人才的短缺，征信業是知識和技術含量很高的行業，這就需要相應的高素質、專業化人才進行分析操作。而我國征信業人才較少，在運用大數據技術背景下，技能更是有待加強。

2.存在安全隱患，監管不到位。

隨著大數據技術在征信系統的普及，機構、個人的信息不斷被全面采集、分析、循環利用。而這些數據應用的限度問題，仍是大數據時代安全保障的核心。物聯網時代的到來，連結了更多的事物，機構亦或個人的任何行為都有可能被大數據采集利用。在此過程中，基本信息和隱私安全難以區別，存在不言而喻的風險。而現有的法律法規、監管機制尚未完善，現行的政策管理條例保障力度不足，征信主體的權益得不到有效保障。傳統的監管手段和方式難以適應大數據時代的海量數據的調查分析，征信行業機構的規范經營理念仍需提高。

三、大數據時代個人征信系統的完善和對策

大數據的技術能夠對眾多的、相對分散且多樣化的數據進行收集、歸納、整理等等，對于傳統的金融體系具有明顯的便利性和優越性，但是，隨著我國金融業的發展，對大數據的運用仍存在許多弊端和不足，為此我們應該采取積極有效、與時俱進的方式來促進我國個人征信系統的發展。

1.保證大數據的指標額度準確性、客觀性、合法性。

基于大數據的數據體系的龐大，信息內容的交錯復雜，我們應該合理篩選，摘取與個人信用評價指標相對應的指標，去除重復、錯誤、不準確的信息。由于個人信用評價指標反映個人的歷史信用和履約能力，所以，信息的過濾更應該客觀和嚴謹。同時，在現代社會這樣一個信息透明化的時代，雖然我們能夠通過各種設備輕而易舉的獲得很多數據，因此，我們必須將信息安全和個人隱私的保護作為個人征信體系建設的基礎，當然，無論是信息的采集還是信息的納入都需要在我國法律規定的范圍內。

2.通過健全的法律法規來規范征信系統的建設和用途。

在個人征信體系的建設中，若在信息征集的過程中，大數據征信公司傳播錯誤或出具不客觀不全面，具有損害個人征信體系的報告，應規范法律法規，給予一定的處罰并確保消費者能夠有限的查看、審查其自身的征信報告，若出現偏頗，可以向有關征信部提交糾正請求。由于個人征信報告的隱私性，相關法律應規范其用途，嚴格防控泄漏，強化數據保護機制，使得即能保護消費者數據的隱私，又能使個人征信數據得到合理合法的利用，以此達到優化個人征信系統的建設。

3.加大技術研發投入。

個人征信體系的完善和發展必須依靠技術的投入和革新，開拓新型的產品、技術、服務以此來提升系統內數據庫的深度和廣度，拓寬各個領域，完善體系建設，是消費者的信用報告更加全面和準確。投入安全技術的建設，抵御各種外部技術對征信數據庫的惡意攻擊，嚴防信息的故意泄漏，保護個人消費者的信息安全和征信報告的相對私密性。加強產品的開發能力，提高信息過濾篩選的技術水平，提高分析數據、處理數據、整合數據的能力，使大規模的數據在有效的時間內提高其轉化為有用的信用報告的效率。在上述基礎上，完善費用結構，降低費用支出。