互聯(lián)網(wǎng)信貸對(duì)大學(xué)生消費(fèi)的影響及應(yīng)對(duì)措施
——以“螞蟻花唄”為例

◎段霽恒 程怡佳

一、互聯(lián)網(wǎng)信貸的相關(guān)概念及理論基礎(chǔ)

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸是一種以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為媒介，向消費(fèi)者提供信用金融服務(wù)的信貸方式。本文中的螞蟻花唄是由螞蟻金服研發(fā)的一款消費(fèi)信貸產(chǎn)品，用戶開(kāi)通后，平臺(tái)會(huì)根據(jù)用戶過(guò)去的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)活躍度和支付習(xí)慣給予其一定的消費(fèi)信用額度。購(gòu)物時(shí)，用戶可以獲得“先消費(fèi)，后付款”的服務(wù)。只要按照規(guī)定日期還款，便可以享受無(wú)息待遇，用戶還可以進(jìn)行分期還款。

消費(fèi)心理是指消費(fèi)者在消費(fèi)過(guò)程中的心理活動(dòng)。

消費(fèi)行為是指消費(fèi)者根據(jù)自身需求、購(gòu)買動(dòng)機(jī)、消費(fèi)意愿等而表現(xiàn)出的行為。

除上述主要概念，本部分另外補(bǔ)充信用消費(fèi)和授信額度兩個(gè)概念。信用消費(fèi)，主要是指消費(fèi)者向銀行和其他金融組織借款，用來(lái)購(gòu)買商品和服務(wù)的一種消費(fèi)方式。授信額度則是指由銀行批準(zhǔn)的可以向公司客戶借貸的或已經(jīng)貸出的最高貸款本金限額。

二、互聯(lián)網(wǎng)信貸對(duì)大學(xué)生消費(fèi)影響的機(jī)理分析

（一）信息不對(duì)稱理論

信息不對(duì)稱性，是指在市場(chǎng)交易過(guò)程中，產(chǎn)品買賣雙方所擁有的信息是不相對(duì)稱的，對(duì)產(chǎn)品的品質(zhì)、功能等的了解程度都不相同。

在消費(fèi)信貸中，大學(xué)生與借貸平臺(tái)處于信息不對(duì)稱的兩個(gè)端點(diǎn)。分期平臺(tái)不能準(zhǔn)確分辨出每個(gè)借貸人個(gè)人信息的真實(shí)性，無(wú)法確定接待人有沒(méi)有還款能力、有沒(méi)有違約行為存在等。大學(xué)生也不能完全了解網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)，不知道平臺(tái)有沒(méi)有違規(guī)操作、有沒(méi)有多余的費(fèi)用等等。

（二）文獻(xiàn)綜述

在國(guó)內(nèi)外現(xiàn)有文獻(xiàn)中，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)信貸對(duì)大學(xué)生消費(fèi)的影響及應(yīng)對(duì)措施主要有以下幾點(diǎn)：

Roberts和Sepulveda（1999）認(rèn)為消費(fèi)信貸在個(gè)人與社會(huì)中發(fā)揮了重要作用，消費(fèi)文化已經(jīng)成為影響個(gè)人和社會(huì)不可忽視的力量。郝登攀（2019）指出大學(xué)生的財(cái)務(wù)意識(shí)比較薄弱，使用螞蟻花唄來(lái)購(gòu)買后，還款能力有限，可能出現(xiàn)逾期還款的情況，經(jīng)報(bào)道已多次出現(xiàn)違規(guī)催收甚至暴力催收事件。楊曦（2020）認(rèn)為在互聯(lián)網(wǎng)信貸機(jī)構(gòu)采集個(gè)人信用信息過(guò)程中，通過(guò)“打包授權(quán)”的方式獲得消費(fèi)者的征信許可，但獲取的信息已遠(yuǎn)超許可范圍。鐘敏容（2018）等提出螞蟻花唄與芝麻信用分掛鉤，支付寶會(huì)定期根據(jù)中國(guó)人民銀行的相關(guān)管理?xiàng)l例上傳客戶的花唄記錄。逾期還款不僅會(huì)降低個(gè)人芝麻信用分，還會(huì)影響個(gè)人的征信情況。丁小琳（2020）等指出我國(guó)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管體系仍然不夠完善。大學(xué)生群體的防范意識(shí)較弱，很容易陷入“套路貸”、“高利貸”的陷阱。市面上部分不良平臺(tái)打著“零抵押、零擔(dān)保”的招牌，招攬大學(xué)生客戶。在不良網(wǎng)貸平臺(tái)的誘導(dǎo)下，大學(xué)生容易陷入還款與消費(fèi)的惡性循環(huán)之中。

最后，在知網(wǎng)中對(duì)詞條“螞蟻花唄”進(jìn)行搜索，得到的相關(guān)文獻(xiàn)數(shù)量不超過(guò)150條，而搜索“大學(xué)生螞蟻花唄”僅有不到50條，近兩年的研究成果較多。這證明螞蟻花唄作為近幾年產(chǎn)生的新鮮事物，學(xué)界對(duì)于其有一定的關(guān)注度。基于所閱讀的文獻(xiàn)資料，我發(fā)現(xiàn)多數(shù)學(xué)者已經(jīng)認(rèn)識(shí)到了螞蟻花唄等信貸產(chǎn)品的不足和增強(qiáng)對(duì)其管理的必要性，但是缺乏在具體措施上的細(xì)化分析，比如大學(xué)生自身該怎樣培養(yǎng)良好的理財(cái)意識(shí)，采取何種理財(cái)方法。平臺(tái)根據(jù)大學(xué)生的整體消費(fèi)特征和經(jīng)濟(jì)能力，制訂怎樣的支付條規(guī)和支付方法等等。

（三）互聯(lián)網(wǎng)信貸對(duì)大學(xué)生消費(fèi)的影響

1.有利影響。

（1）解決短期資金需求。

螞蟻花唄等互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的存在，有時(shí)可以為大學(xué)生解決“燃眉之急”，避免資金不足可能導(dǎo)致的緊急狀況。

（2）改善生活質(zhì)量。

隨著互聯(lián)網(wǎng)信貸的不斷發(fā)展，螞蟻花唄的應(yīng)用范圍也逐漸擴(kuò)大，大學(xué)生可以通過(guò)使用花唄提高生活質(zhì)量，用于旅游、學(xué)習(xí)等項(xiàng)目，開(kāi)闊視野、提高自身素質(zhì)。

（3）提高理財(cái)分配意識(shí)。

使用螞蟻花唄會(huì)提前預(yù)支現(xiàn)有資金，為防止逾期還款現(xiàn)象的出現(xiàn)，大學(xué)生需要對(duì)個(gè)人的理財(cái)消費(fèi)進(jìn)行一定規(guī)劃，有意識(shí)地分配自己的日常生活費(fèi)用和其他可支配資金，保證自己在還款后，生活開(kāi)支正常。這種情況讓使用花唄的大學(xué)生鍛煉了理財(cái)能力和理財(cái)意識(shí)。

2.不利影響。

（1）盲目消費(fèi)可能性增加。

有互聯(lián)網(wǎng)信貸作為消費(fèi)資金的來(lái)源，部分大學(xué)生自控能力不強(qiáng)，加上經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的不足已能夠獲得彌補(bǔ)，在消費(fèi)時(shí)容易受商家促銷活動(dòng)誘導(dǎo)，往往會(huì)忽略物品使用的實(shí)際意義和自身真正的消費(fèi)能力，盲目進(jìn)行搶購(gòu)。

（2）超前消費(fèi)可能性增加。

根據(jù)央行發(fā)布的簡(jiǎn)要報(bào)告可知，目前大學(xué)生超前消費(fèi)的問(wèn)題日益嚴(yán)重。而支付寶的螞蟻花唄可提供信貸業(yè)務(wù)，根據(jù)調(diào)查顯示，超過(guò)五成的大學(xué)生開(kāi)通了螞蟻花唄等相關(guān)服務(wù)，將其作為日常的支付方式，部分昂貴的產(chǎn)品，學(xué)生也會(huì)選擇分期購(gòu)買。螞蟻花唄的年逾期利率為18.25%，一旦出現(xiàn)短期或長(zhǎng)期內(nèi)都無(wú)法償還的情況，必然會(huì)給日常生活帶來(lái)影響，也會(huì)給家庭帶來(lái)經(jīng)濟(jì)壓力。

（3）違約影響個(gè)人征信情況。

花唄將使用者的履約能力、信用歷史、人際關(guān)系、行為偏好等基本信息提供給芝麻信用管理有限公司等機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評(píng)分。一旦產(chǎn)生逾期還款問(wèn)題，不僅會(huì)降低芝麻信用評(píng)分，還會(huì)對(duì)個(gè)人征信產(chǎn)生影響，行為嚴(yán)重者會(huì)被列入信用黑名單，未來(lái)進(jìn)行貸款或信用卡申請(qǐng)都會(huì)遭到拒絕。

三、互聯(lián)網(wǎng)信貸對(duì)大學(xué)生消費(fèi)影響的實(shí)證分析

（一）問(wèn)卷發(fā)放及回收情況

本次填寫(xiě)問(wèn)卷的對(duì)象以江蘇省高校的大學(xué)生為主，包括大一到大四各個(gè)年級(jí)、文理工科等不同專業(yè)以及來(lái)源地為全國(guó)各地的男女生。本次共發(fā)放問(wèn)卷160份，其中有效問(wèn)卷為160份，有效率為100%。參與調(diào)查問(wèn)卷的男女比例為1：3，所屬年級(jí)（大二：大三：大四）比例為3：3：10，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的了解程度（非常了解：部分了解）比例為3：13。

（二）調(diào)研數(shù)據(jù)分析

問(wèn)卷調(diào)研內(nèi)容包括：是否使用過(guò)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品、每月使用花唄的頻率、每月的生活費(fèi)數(shù)目、使用螞蟻花唄的用途、能否按時(shí)還款、互聯(lián)網(wǎng)信貸存在的缺點(diǎn)、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的建議等。

1.大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的使用程度調(diào)查。

從問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果可以得知：首先，有18.75%的大學(xué)生對(duì)于以螞蟻花唄、京東白條為例的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品十分了解，81.25%的大學(xué)生部分了解，可以看出螞蟻花唄等的消費(fèi)信貸產(chǎn)品的普及率較高。其次，有81.25%的大學(xué)生使用過(guò)螞蟻花唄、京東白條等，18.75%的大學(xué)生沒(méi)有使用過(guò)，可以看出大學(xué)生對(duì)螞蟻花唄等的消費(fèi)信貸產(chǎn)品使用較為普遍。

2.大學(xué)生螞蟻花唄的月使用頻率及額度及是否能按時(shí)還款的情況調(diào)查。

調(diào)查結(jié)果顯示，37.5%的大學(xué)生幾乎每次購(gòu)物都會(huì)使用到螞蟻花唄，18.75%的大學(xué)生每月使用4-6次，25%的大學(xué)生每月使用1-3次，剩下的18.75%的學(xué)生不使用。由此可看出大學(xué)生使用螞蟻花唄的頻率較高，對(duì)于一部分大學(xué)生來(lái)說(shuō)螞蟻花唄的使用已經(jīng)代替了現(xiàn)金或微信支付等的直接支付。其次，被調(diào)查者中62.5%的大學(xué)生螞蟻花唄額度已經(jīng)超過(guò)2000元，而螞蟻花唄的額度是根據(jù)使用頻率、購(gòu)買電子產(chǎn)品等變化的，這一點(diǎn)也從側(cè)面反映出大學(xué)生使用螞蟻花唄的頻率較高。

關(guān)于是否能按時(shí)還款，調(diào)查顯示，62.5%的大學(xué)生能夠全部按時(shí)還款，但是也有31.25%的大學(xué)生只能部分還款，剩下的部分逾期。這表明大部分大學(xué)生能夠?qū)οM(fèi)計(jì)劃和還款計(jì)劃進(jìn)行合理的規(guī)劃，同時(shí)仍有小部分大學(xué)生不能夠合理規(guī)劃。

3.大學(xué)生認(rèn)為螞蟻花唄等消費(fèi)信貸存在的缺點(diǎn)及提出的看法調(diào)查。

大部分大學(xué)生認(rèn)為螞蟻花唄等消費(fèi)信貸產(chǎn)品存在缺點(diǎn)。81.25%的大學(xué)生認(rèn)為開(kāi)通螞蟻花唄之后，容易造成盲目消費(fèi)、購(gòu)買不必要產(chǎn)品的后果，56.25%的大學(xué)生認(rèn)為如果一時(shí)疏忽逾期還款，可能會(huì)造成個(gè)人征信受到影響，同時(shí)超前消費(fèi)會(huì)刺激虛榮和攀比的心理，43.75%的大學(xué)生認(rèn)為經(jīng)濟(jì)壓力增大。此外一部分大學(xué)生留言表明在使用螞蟻花唄的時(shí)候可以將本來(lái)應(yīng)該消費(fèi)的錢用來(lái)存入理財(cái)通、余額寶等收取利息，等到下月月初再進(jìn)行還款。

四、結(jié)論與建議

根據(jù)上文總結(jié)出的我國(guó)的消費(fèi)信貸目前存在的問(wèn)題和其產(chǎn)生的原因提出相關(guān)建議，幫助在校大學(xué)生做出正確的消費(fèi)判斷和消費(fèi)選擇。

（一）社會(huì)責(zé)任感

1.構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

為進(jìn)一步減少由消費(fèi)者還款問(wèn)題引發(fā)的違規(guī)催收和暴力催收事件，螞蟻花唄可構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理體系，通過(guò)后臺(tái)程序評(píng)估大學(xué)生當(dāng)前還款狀況，對(duì)其使用不同應(yīng)對(duì)方法：還款狀況良好者，則在截止日前用消息提醒還款；還款狀況不良者，可在相應(yīng)時(shí)期內(nèi)（如還款日前十天等）限制借貸金額甚至拒絕提供借貸。及早降低因大學(xué)生無(wú)法還款導(dǎo)致?lián)p失的可能性，從而避免平臺(tái)本身的違規(guī)催收事件。

2.加強(qiáng)正確消費(fèi)觀宣傳。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸提高了消費(fèi)者非理性及沖動(dòng)型消費(fèi)的傾向，螞蟻花唄可定期推出宣傳文章，在宣傳正確消費(fèi)觀的同時(shí)，告知大學(xué)生非理性消費(fèi)的相關(guān)事例作為警醒。

3.完善監(jiān)管機(jī)制。

消費(fèi)信貸平臺(tái)本身也會(huì)受到惡意欺詐，如騙貸行為等，螞蟻花唄可完善后臺(tái)監(jiān)管機(jī)制，及時(shí)檢測(cè)平臺(tái)用戶使用產(chǎn)品情況，結(jié)合支付寶實(shí)名認(rèn)證的應(yīng)用，與相關(guān)部門(mén)合作，一旦有特殊狀況發(fā)生，可對(duì)相關(guān)用戶的近期交易行為進(jìn)行調(diào)查，以便阻止更為惡劣的違法犯罪行為。

（二）個(gè)人信息安全

1.完善信息采集系統(tǒng)。

螞蟻花唄等消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該完善信息采集系統(tǒng)，替換“打包授權(quán)”的方式，以相對(duì)較少的信息獲得最大程度保障，減少用戶因個(gè)人信息泄露產(chǎn)生的不滿。

2.加強(qiáng)信息保護(hù)。

不少大學(xué)生使用螞蟻花唄后，手機(jī)頻繁接收到各類網(wǎng)貸公司的廣告信息，螞蟻花唄應(yīng)提供更為完備的個(gè)人信息保護(hù)機(jī)制，同時(shí)加強(qiáng)平臺(tái)自檢和員工管理，通過(guò)事前管理、事中巡查、事后處罰等措施，盡量減少用戶信息泄露。

（三）信用等級(jí)

1.制定合理的消費(fèi)計(jì)劃。

大學(xué)生應(yīng)當(dāng)制訂合理的消費(fèi)規(guī)劃，避免過(guò)度消費(fèi)。并且在借款之后，應(yīng)當(dāng)制定合理的還款計(jì)劃，防止因?yàn)椴荒芗皶r(shí)還款而降低自身的芝麻信用分，降低個(gè)人的信用等級(jí)及征信情況。

2.認(rèn)真閱讀合約內(nèi)容。

大學(xué)生在借款之前應(yīng)該認(rèn)真關(guān)注螞蟻花唄的合同內(nèi)容，尤其是關(guān)于計(jì)息規(guī)則、還款方式、逾約后果，避免因?yàn)椴磺宄贤瑑?nèi)容而違約導(dǎo)致信用等級(jí)降低。