試述區塊鏈技術在金融票據風險防范中的創新應用

■尹卓君

（江西農業大學軟件學院）

1 引 言

金融票據作為企業間，銀行間的一種融資與結算工具，有著較高的流動性和穩定收益性等特性，深受企業與銀行的青睞。據統計，2019年僅中國的票據市場全年業務總量就達到了131.45萬億元，同比增長19.04%，同期在企業貸款中票據貼現余額的占比達8.5%左右。隨著傳統票據的交易規模增大，其風險性也逐漸增大。近今年來，隨著金融票據的偽造、儲存、操作及道德等各種風險暴露的事件頻發，傳統金融票據的安全性問題越來越引起票據使用各方的高度關注。

關于區塊鏈技術+金融票據方面的研究早已受到國內外學者關注。國內方面，朱研研（2019）研究發現區塊鏈技術在對票據業務流程及模式再造具有天然優勢；萬雅楨（2018）認為區塊鏈技術的應用能極大降低票據在承兌、流轉及托收等各環節的風險。國外方面，Kevin Buehler 等人（2016）的研究認為區塊鏈技術應用于票據可以極大減少各種操作風險；International Monetary Fund（IMF）（2017）的研究發現區塊鏈技術在票據的交易中的監管方面能起到很好的作用。

2 區塊鏈技術在防范金融票據風險中的創新應用

2.1 消除金融票據的偽造風險

現如今的票據業務可謂是百花齊放，衍生出許許多多種類的業務讓人應接不暇，可是，票據的防偽以及鑒別技術依然跟不上這些變化與發展，這就給了一些人有可乘之機。

引入區塊鏈技術將可以有效的解決票據的防偽問題。當有票據業務發生時，由于區塊鏈是去中心化的，所以連入區塊鏈中的各個節點都將同時記錄這一交易信息，這些節點在平時就可以對票據業務進行監督，并在有需要時可以一起給該業務提供有效證明。即使有人想偽造該票據也是無能為力的，因為該偽造票據的產生是會在各個節點上留下于原票據不同的數據信息，在進行校驗時，利用已存儲的原有數據與偽造數據進行比較，計算機不會將兩者劃于等同，很容易就能辨別出票據信息的真假。并且在這一過程之中沒有任何的人為干預環節，這不僅大大提高了票據業務的執行效率，還將票據造假這一難纏的問題得到了較好的解決。

2.2 大大降低了金融票據的審核風險

目前大多數的票據審核工作任要依靠人工來完成，雖然票據行業早已制定了一系列嚴格的審查制度和流程，但仍然難以避免票據審核流程中出現的人工失誤。比如票據的承兌審核中就會出現一些銀行對承兌申請人的各方面審查不嚴，導致盲目簽發承兌匯票的情況。有時候甚至會出現內部人員與外部人員相互勾結，故意放寬審核標準，讓一些偽造變造的匯票輕易的得到解付。

在運用區塊鏈技術后，對于票據的審核可以通過控制代碼來控制整個過程。在交易發生之前就可編寫基于滿足審核要求的代碼塊，在需要進行審核的環節時，可先利用各個節點查詢所需審核票據信息的真實性，再將所得到的票據信息作為初始條件輸入并調用這一代碼塊交予計算機去執行，在此過程中，計算機只會執行原定計劃同時禁止其他操作展開，這樣計算結束之后將會輸出真實可靠的審核結果。

2.3 控制了金融票據的流轉風險

票據在企業間流轉，再貼現等過程中的風險控制也是票據市場存在的一大問題，傳統票據體系下進行的票據流轉業務流轉環節越多，就越難避免有不法人士對票據信息進行篡改。

針對這種情況，區塊鏈技術的應用在處理此類安全隱患方面顯得游刃有余。票據業務信息在區塊鏈中的存儲將在所有節點上進行，單方面改變一個或幾個節點不足以改變原有的票據業務信息，如果要想去篡改某一票據業務的信息，就要將所有節點的信息進行顛覆，這在廣大的計算機世界中幾乎是不可能的。

2.4 消除了金融票據的保存風險

用區塊鏈存儲票據信息就可以基本消除環境對區塊鏈的影響，信息在網絡上的存儲將變得尤為簡潔高效，區塊鏈上的各個節點會共同妥善管理好票據信息，即使幾個節點出錯也不會將信息給抹去，這提高了票據信息保存的安全性，并且空間和花費也減少了很多。傳統模式下的票據可能會因內部人員的盜竊而缺失，利用區塊鏈的加密技術可以有效防止出現票據被盜的現象，即使盜竊人員破獲密碼，這張票據信息也不會憑空消失，因為所有的節點都記錄過它，所有的節點都儲存著它，所有的節點都可以查詢到它。此外，票據的搜索也不用在浩如煙海的紙堆中進行了，區塊鏈的搜索過程比人工的更為準確高效。

3 區塊鏈技術在防范金融票據風險創新應用中的對策

3.1 制定并完善區塊鏈金融票據的相關法律法規

區塊鏈技術的票據市場與以往的無論是在承兌環節，流轉環節還是托收環節都會帶來截然不同的操作與處理。這意味著，傳統體系下的法律系統將不再適合區塊鏈這個新的領域了。票據市場未來要想邁入區塊鏈時代，就迫切需要一套更為完備的法律體系來支持整個市場的運轉。也就是說，現有的票據法律需要進行修繕和重構才能應對這一新技術的到來。比如，對于票據的概念是否需要重新界定，如何界定是一大有待討論的問題。還有，對于區塊鏈中的票據被偽造時誰應該承擔責任，如何承擔責任也需要另作探討。如此種種的問題都隨著區塊鏈與票據的結合尾隨而至，這些有關部門都應該重視并進行研討。

3.2 區塊鏈金融票據的交易必需實名制

在傳統模式下，要想找尋到客戶的信息，只需要鎖定客戶后交由中心數據處理即可，然而在區塊鏈中的各個節點都相互獨立，它們去中心化，這一性質使票據的監管難以進行。這不僅僅是技術問題，還包括業務的合規性、反洗錢、數據隱私保護等。此外，由于區塊鏈技術的非對稱加密技術，每個賬戶的信息都得以對外封閉。也就是說，在票據交易發生時，交易雙方都是通過匿名方式進行的，在此情形之下，回溯票據交易的具體交易者將變得極其困難，區塊鏈票據市場將變得難以管控。所以，在進行業務往來時需要對票據的交易雙方強制進行實名認證，這樣即使發生事故時有關部門也將有跡可循，這將對提升票據的監督管理力度大有裨益。

3.3 進一步完善區塊鏈金融票據技術

雖然區塊鏈技術與票據的結合前景無限，但是目前該技術仍在起步階段，許多技術的瓶頸在限制著這一技術的發展。例如，在巨大的數據涌入面前如何整合各個節點的數據存儲，如何在快速運行的模式下嵌合穩定性安全性等等。還有，智能合約的確讓區塊鏈進行了很好的發展，但是如何設置其自身的算法讓其獲得更好的安全性還有待商榷。雖然區塊鏈有著成熟的加密算法，但是其計算安全仍然值得關注。 除此之外，該技術還缺乏在復雜場景應用的經驗，各方面的測試也都還不夠，這些都是該技術應該繼續完善的方向。