淺談銀行業(yè)金融科技發(fā)展問題

■敖益 吳威廷 陳炳旭 陳彥彬 梁春霖

（重慶工商大學(xué)融智學(xué)院）

引 言

在這些年來，銀行業(yè)已經(jīng)基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐步深化互聯(lián)網(wǎng)金融，并積極布局大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新金融科技。在金融科技的幫助之下，我國銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)了快速的發(fā)展，早在2016年金融科技投資額已經(jīng)達(dá)到六十七億美元的驚人數(shù)。雖然金融科技幫助我國銀行業(yè)提升了工作效率，并且解決了相應(yīng)的成本問題，但同時(shí)也產(chǎn)生了一定的風(fēng)險(xiǎn)。所以銀行業(yè)面對(duì)金融科技一定準(zhǔn)備好完善的應(yīng)對(duì)措施，在金融科技發(fā)展的同時(shí)還要保證安全的需求得以實(shí)現(xiàn)。

1 我國金融科技發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 金融科技逐漸進(jìn)入新階段

我國早就在20世紀(jì)90年代開始對(duì)金融與科技進(jìn)行投入，并且由于我國自身的特殊情況，并沒有從專門的金融科技業(yè)進(jìn)行發(fā)展，而是通過銀行業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，進(jìn)而來推進(jìn)金融科技的發(fā)展。在近幾年來，由于政策環(huán)境收緊以及全球整體產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)等原因，金融科技的重要性也就顯得越來越重要，雖然當(dāng)前的金融科技發(fā)端于互聯(lián)網(wǎng)金融，但是金融科技才是最終的發(fā)展方向。只有大力發(fā)展好金融科技，才能夠幫助我國金融業(yè)實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展。

1.2 金融科技應(yīng)用成果顯著

現(xiàn)如今金融科技已經(jīng)在金融行業(yè)的各個(gè)流程當(dāng)中實(shí)現(xiàn)了廣泛的應(yīng)用，譬如在資產(chǎn)端、資金端及風(fēng)控、支付清算等環(huán)節(jié)都能夠發(fā)現(xiàn)金融科技的應(yīng)用。在眾多的應(yīng)用成果當(dāng)中，主要分為以下三個(gè)方面：

其一，移動(dòng)互聯(lián)、人工智能等技術(shù)的應(yīng)用，幫助銀行前臺(tái)的服務(wù)質(zhì)量和效率實(shí)現(xiàn)了較大的提升。當(dāng)前銀行業(yè)的大部分精力都集中在線上服務(wù)的建設(shè)，譬如手機(jī)銀行以及微信銀行等。不僅如此，一些銀行還嘗試搭建起金融電商平臺(tái)，努力將自身的服務(wù)場(chǎng)景和半徑向市場(chǎng)拓展，例如工商銀行的融e購以及建設(shè)銀行的善融商務(wù)都是銀行自身的電商平臺(tái)。

其二，大數(shù)據(jù)、生物識(shí)別等技術(shù)的應(yīng)用，幫助銀行中臺(tái)降低了一定的風(fēng)險(xiǎn)因素。具體來說就是大部分銀行會(huì)采取大數(shù)據(jù)對(duì)當(dāng)前營運(yùn)狀況進(jìn)行分析，從而制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)決策。譬如廣發(fā)銀行的“黃金眼”等大數(shù)據(jù)分析產(chǎn)品為客戶提供了較好的風(fēng)控服務(wù)。而生物識(shí)別技術(shù)主要是運(yùn)用在對(duì)于客戶的遠(yuǎn)程認(rèn)證上面。現(xiàn)如今交通銀行就采用辨別虹膜、指紋的生物識(shí)別技術(shù)搭建起本銀行獨(dú)有的身份認(rèn)證平臺(tái)。

其三，云平臺(tái)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，幫助銀行后臺(tái)的管理質(zhì)量得到顯著的提升。譬如在華夏銀行已經(jīng)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)總行的機(jī)房進(jìn)行管理，再換聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的幫助下，機(jī)房當(dāng)中幾千套設(shè)備都可以進(jìn)行動(dòng)態(tài)自動(dòng)化管理。而云平臺(tái)技術(shù)的應(yīng)用，主要是在對(duì)于異地災(zāi)備環(huán)境及部分生產(chǎn)環(huán)境等方面進(jìn)行應(yīng)用。

1.3 主要應(yīng)用領(lǐng)域?yàn)橹Ц督Y(jié)算燈基礎(chǔ)設(shè)施

首先是金融科技在支付清算領(lǐng)域發(fā)展極為迅速。當(dāng)前的銀行業(yè)對(duì)于將金融科技投入到支付清算具有很高的積極性，不斷地?cái)U(kuò)大應(yīng)用的范圍并豐富移動(dòng)支付的更多功能。譬如大部分銀行都會(huì)開發(fā)出相應(yīng)的移動(dòng)支付功能，并積極與支付寶、京東支付、易付寶等第三方支付平臺(tái)合作開展，不利拓展自身的支付結(jié)算服務(wù)范圍。

其次是大數(shù)據(jù)與人工智能的進(jìn)階發(fā)展。當(dāng)前的大數(shù)據(jù)技術(shù)已經(jīng)廣泛應(yīng)用到金融行業(yè)的各個(gè)業(yè)務(wù)當(dāng)中，幾乎是可以對(duì)所有金融業(yè)務(wù)進(jìn)行全方位的覆蓋。而人工智能也不僅僅局限于在金融業(yè)前端進(jìn)行應(yīng)用，譬如交通銀行等多家銀行機(jī)構(gòu)已經(jīng)構(gòu)建起智能投顧、智能客服以及資產(chǎn)管理等領(lǐng)域，將人工技能技術(shù)的應(yīng)用逐漸拓展到金融業(yè)的后端。

最后是區(qū)塊鏈技術(shù)得到一定的成效。中信銀行在國內(nèi)銀行業(yè)中首次成功將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于信用證結(jié)算領(lǐng)域。區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，幫助銀行可以加速信用證及單據(jù)傳輸時(shí)間，進(jìn)而提升力工作的效率并保證安全。

2 金融科技發(fā)展面臨的問題與風(fēng)險(xiǎn)

2.1 外部缺乏規(guī)范

現(xiàn)如今我國的金融科技發(fā)展勢(shì)頭迅猛，但是相應(yīng)的配套法律法規(guī)并沒有出臺(tái)，面對(duì)金融科技的先進(jìn)技術(shù)的運(yùn)用方面，無法提供相應(yīng)的配套規(guī)范進(jìn)行指導(dǎo)，也無法在受到不法侵害時(shí)及時(shí)的進(jìn)行法律救濟(jì)。因此在實(shí)務(wù)當(dāng)中只能就金融科技涉及金融的方面進(jìn)行監(jiān)管和規(guī)范，而對(duì)于技術(shù)方面我國的相關(guān)規(guī)范則是相對(duì)匱乏的。與此同時(shí)，我國當(dāng)前也沒有專門針對(duì)科技金融方面成立的監(jiān)管部門，所以我國金融科技處于一種無人監(jiān)管并且即使監(jiān)管也無法可依的情況，造成了嚴(yán)重的監(jiān)管真空。因此一些不良企業(yè)趁此機(jī)會(huì)假金融科技之名行規(guī)避監(jiān)管之實(shí)，嚴(yán)重的破壞了金融市場(chǎng)秩序，阻礙了金融科技的健康發(fā)展。

2.2 內(nèi)部困難重重

當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)利用金融科技得到迅猛發(fā)展，但是也面臨著產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的問題，這之中的諸多問題主要分為以下三個(gè)方面。其一，資源投入成本高。雖然金融科技能夠減少成本的消耗，但是發(fā)展金融科技本身就需要諸多的成本投入，譬如建設(shè)金融科技所需的金融與科技復(fù)合型人才以及大量的數(shù)據(jù)資源都需要龐大的資金投入，因此投入成本相對(duì)較高。其二，技術(shù)開發(fā)難度大。金融科技所需要的眾多新技術(shù)開發(fā)難度較大，譬如人工智能等技術(shù)需要一個(gè)長(zhǎng)期的研發(fā)時(shí)間并且需要逐步進(jìn)行優(yōu)化，因此技術(shù)開發(fā)上存在著一定的難題。其三，當(dāng)前的IT體系受到?jīng)_擊。金融科技的大數(shù)據(jù)以及云計(jì)算的廣泛應(yīng)用會(huì)對(duì)當(dāng)前的IT架構(gòu)造成不小的改變，造成技術(shù)層面的動(dòng)蕩。

2.3 存有多重風(fēng)險(xiǎn)隱患

首先是新技術(shù)過快推廣導(dǎo)致的動(dòng)蕩。現(xiàn)今金融科技屬于新生事物，雖然成效斐然，但是還沒有經(jīng)過長(zhǎng)期考驗(yàn)，未能全面發(fā)現(xiàn)其內(nèi)在優(yōu)缺點(diǎn)，所以如果貿(mào)然推廣，可能會(huì)危害到金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。其次是數(shù)據(jù)安全保障壓力大。當(dāng)前金融科技的廣泛應(yīng)用，使得數(shù)據(jù)資源成為銀行業(yè)內(nèi)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，因此眾多機(jī)構(gòu)都會(huì)在工作當(dāng)中大量收集能夠得到的數(shù)據(jù)，但在這些數(shù)據(jù)當(dāng)中有一定的個(gè)人及企業(yè)的敏感數(shù)據(jù)，因此存在著泄露風(fēng)險(xiǎn)和濫用風(fēng)險(xiǎn)。最后就是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步凸顯。在運(yùn)用金融科技之后，大部分的業(yè)務(wù)將轉(zhuǎn)換為線上操作并擴(kuò)大了開放程度，不過業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到線上之后也更容易受到攻擊。現(xiàn)今的網(wǎng)絡(luò)攻擊技術(shù)也在不斷發(fā)展，在不當(dāng)利益驅(qū)使下，網(wǎng)絡(luò)攻擊隱患問題日益凸顯。

3 助推金融科技發(fā)展的政策建議

3.1 完善政策法規(guī)及監(jiān)管體系

現(xiàn)今面臨著金融科技的飛速發(fā)展，相關(guān)部門也應(yīng)當(dāng)及時(shí)調(diào)整相配套的政策，借鑒國際上適合我國施行的監(jiān)管模式，配合我國當(dāng)前金融科技的發(fā)展?fàn)顩r，早日出臺(tái)相應(yīng)的監(jiān)管法規(guī)制度，明確監(jiān)管體系。據(jù)當(dāng)前的金融科技發(fā)展?fàn)顩r，可以通過建設(shè)監(jiān)管沙盒來一定的政策指導(dǎo)，幫助金融科技平穩(wěn)健康發(fā)展。

3.2 穩(wěn)妥推動(dòng)銀行業(yè)金融科技發(fā)展

銀行業(yè)的金融科技發(fā)展需要從多角度來看待，對(duì)于已經(jīng)使用金融科技的銀行機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)督促其對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)防控的認(rèn)識(shí)，提前做出應(yīng)急預(yù)案；對(duì)于沒有使用金融科技的銀行機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)幫助他們認(rèn)識(shí)金融科技，并根據(jù)自身的運(yùn)營狀況選擇是否采取金融科技，切忌盲目跟風(fēng)；對(duì)于行業(yè)協(xié)會(huì)等組織，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)行業(yè)自律，內(nèi)部制定相應(yīng)的規(guī)范來減少相應(yīng)的市場(chǎng)亂象。

3.3 加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施和環(huán)境建設(shè)

助推金融科技發(fā)展需要多方面的合作才能達(dá)到一定的理想效果，所以政府相關(guān)部門、行業(yè)組織以及金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)共同努力，加強(qiáng)征信、公共數(shù)據(jù)、云服務(wù)等金融科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。并且在建設(shè)征信系統(tǒng)的過程當(dāng)中，應(yīng)當(dāng)注重?cái)U(kuò)大征信的覆蓋范圍，保證征信系統(tǒng)當(dāng)中擁有足夠多的有效信息，進(jìn)而幫助銀行機(jī)構(gòu)能夠擁有信賴程度較高的信息源。除此以外，還應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)數(shù)據(jù)的共享程度，將分散在各個(gè)部門的數(shù)據(jù)進(jìn)行有效整合，為金融機(jī)構(gòu)提供一個(gè)合理的參考。