新冠疫情沖擊下商業銀行金融科技發展策略與路徑選擇*

鄭紅梅

新冠疫情沖擊下商業銀行金融科技發展策略與路徑選擇*

鄭紅梅

（深圳職業技術學院，廣東 深圳 518055）

分析了新冠疫情下商業銀行金融科技發展戰略的必要性、商業銀行金融科技發展的策略選擇，在此基礎上提出新技術推動商業銀行金融科技發展的路徑選擇，認為新技術與金融深度融合的路徑主要有：一是區塊鏈技術推動和顛覆商業銀行業務流程再造；二是大數據重塑商業銀行信息服務和信用風控模式；三是云計算加速商業銀行IT架構向分布式轉型；四是人工智能打造商業銀行金融大腦，重構金融生態。

金融科技；區塊鏈；大數據；云計算；人工智能

2020年上半年因為新冠疫情的沖擊，歐美的GDP數據全部大幅下滑，美國二季度GDP下跌了2.9%，創40年來最大跌幅；德國二季度GDP下降10.1%，是德國自1970年發布季度GDP數據以來的最大單季跌幅。中國一季度GDP也負增長，二季度實現3.2%的正增長，是主要經濟體中唯一一個保持增長的國家，但經濟增速也受到明顯拖累。美國著名經濟學家托馬斯·弗里德曼在《紐約時報》發表專欄文章《我們新的歷史分界線：“新冠前世界”與“新冠后世界”》，文中闡述了新冠肺炎對世界可能帶來的影響以及應對，將我們以后歷史分界線按照“公元前”與“公元后”的思路分為“新冠前世界”與“新冠后世界”，從中可以窺見2019年末爆發的全球新冠疫情對世界格局演進的深遠影響，尤其對世界經濟帶來的巨大沖擊。金融系統作為重要的服務業，首當其沖地受到疫情的影響和沖擊，而在我國金融系統中，銀行業總資產占金融機構總資產的90%以上，占據金融系統絕對主導地位，因此銀行業受到新冠疫情的沖擊和影響十分顯著。

1 新冠疫情下商業銀行金融科技發展戰略的必要性

1.1 疫情沖擊下客觀上要求商業銀行提供更多的線上金融服務和科技創新產品

長期以來商業銀行的對公對私業務是通過分支行的營業網點開展的，這些網點通常設在鬧市區、人群聚集多的地方。隨著商業銀行信息化、電子化、網絡化的發展，減少商業銀行的物理營業網點成為趨勢，而新冠疫情加速了這種趨勢。2020年上半年，全國共有1332家銀行網點關停，包括各國有銀行、股份行和城農商銀行的地方支行、小微支行、營業所和分理處等，2019年上半年關停網點為1188家，同比上漲12.12%。

營業網點的減少客觀上要求商業銀行提供更多線上的金融服務和產品。盡管目前商業銀行的一些基本業務可以實現網上完成，但仍然有許多業務必須到柜面面簽，比如支付結算業務的開戶、掛失、簽約以及超過一定額度的現金提取，貸款授信業務的調查、審查、審批和實時管理等多個節點等。在辦理業務過程中，面臨大量的原始票據、印章的點對點操作，面臨人與人的近距離接觸和聚集；面臨借款合同、托管合同、租賃合同、買賣合同、抵質押文件、納稅證明、資質證明等紙質線下業務的受理和操作等等。固有的這些業務流程和風控要求只能線下完成，對疫情期間的商業銀行沖擊很大，商業銀行急需進行金融科技的業務創新、流程創新和模式創新，提供線上化渠道，擴展智能化、免接觸的金融服務，既為客戶帶來便利，又助銀行抵抗住疫情的沖擊。

1.2 疫情沖擊下國家出臺多項促進銀行金融科技發展的政策

疫情沖擊下國家出臺多項促進銀行金融科技發展的政策，在《關于進一步做好疫情防控金融服務的通知》（銀保監發〔2020〕15號）中國家明確要求金融機構要加強科技應用，創新金融服務方式，提高線上金融服務效率；在《關于進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》（銀保監發〔2020〕29號）中明確規定，支持銀行業金融機構、非銀行支付機構在疫情防控期間，采用遠程視頻、電話等方式辦理商戶準入審核和日常巡檢，通過交易監測強化風險防控；要求銀行業金融機構、非銀行支付機構要強化電子渠道服務保障，引導客戶通過電子商業匯票系統、個人網上銀行、企業網上銀行、手機銀行、支付服務APP等電子化渠道在線辦理支付結算業務，以避免人員聚集。

2 商業銀行金融科技發展的策略選擇

2.1 快速推動向“金融科技銀行”戰略轉型

隨著金融科技的發展，科技技術和手段已經不僅僅是商業銀行經營管理的支撐和保障，科技與金融的深度融合，已經徹底改變固有金融生態。因此，商業銀行要推動“金融科技+”創新，加快金融科技銀行的戰略轉型。

各商業銀行在推動“金融科技銀行”轉型中，布局速度和力度不同，新冠疫情加快了這一步伐。

工行在金融科技領域布局最廣，快速推動智慧銀行戰略轉型，包括頂層規劃、研發、安全運維、應用等，全面構建“一部、三中心、一公司、一研究院”的金融科技新架構。截止2020年上半年，已經在總行設立金融科技部、業務研發中心、數據中心、軟件開發中心；在河北雄安掛牌成立工銀科技有限公司，組建金融科技研究院及六大創新實驗室。

其他商業銀行也在加快布局，除光大銀行的光大云付、平安銀行的平安科技、興業銀行的興業數金外，疫情前后郵政儲蓄銀行在總行新設立金融科技創新部和管理信息部；招行加速向“金融科技銀行”轉型發展，總行戰略規劃與執行部設金融科技辦公室，統籌并推動全行金融科技的管理工作；2020年上半年，交行成立了金融科技子公司交銀金科和金融科技創新研究院。

商業銀行“金融科技銀行”的戰略轉型是商業銀行提高經營管理水平的關鍵所在，尤其是現階段疫情沖擊下，誰把握機會誰就占得先機。

2.2 推動從外部合作模式到內部孵化模式的轉變

商業銀行金融科技的早期布局，主要采取與金融科技公司的外部合作模式。工、農、中、建、交、郵儲六大國有商業銀行先后與京東、百度、騰訊、螞蟻金服、蘇寧金融等簽署戰略協議，圍繞金融科技展開深度合作；民生銀行和小米、招商銀行與華為、興業銀行與微軟等也深入合作，或購買相關科技服務、或外包部分業務、或合作開發業務等。這種外部合作模式有利于傳統的銀行用較短的時間和投入把握科技進步帶來的變革，但隨著金融科技的發展和推進，這種外部合作模式的雙方發現在管理方式、企業文化、風險監管等許多方面存在較大差異和問題。目前，商業銀行的金融科技戰略布局正從外部合作模式向內部孵化模式轉變。

商業銀行內部孵化模式是指商業銀行著眼于企業內部對金融科技的戰略布局，主要表現在：

第一，成立自身的金融科技子公司，加強自主研發能力。如前面所述，疫情沖擊下，商業銀行已經或正在加快自身金融科技子公司的建設。相比于合作模式，此模式的最大優勢是能整合商業銀行堅實的客戶基礎、龐大的客戶信息及賬戶數據等金融資源，聚焦金融本質，創新服務模式、重塑品牌，提升經營效益。

第二，重視金融科技人才的培養，提高自主創新能力。金融科技急需要即懂得金融業務又懂得前沿科技知識的跨學科復合型人才。一方面銀行要從社會上招聘，一方面要挖掘內部潛力，整合內部研究資源，成立銀行大學、金融科技研究院等，加大科技方面的投入，培養高端人才、研發力量，提升整體素質。

2.3 加快商業銀行業務模式的轉型

傳統商業銀行的核心業務是資產業務、負債業務和中間業務，核心盈利點是存貸利差和中間業務的服務性收入。基于核心業務，傳統商業銀行設置了很多營業網點和小的分支機構，網點規模曾經是商業銀行競爭力的重要比拼指標。商業銀行隨著業務從線下向線上的快速遷移，基于實體網點的傳統業務模式已經凸顯劣勢，盈利模式遇阻，增長動能遇阻，疫情的沖擊更突顯這一問題。因此需要依托大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等新興技術，加快商業銀行業務模式的轉型。

第一，加速推動網點柜面業務的智能化、移動化、場景化。通過大數據分析，明確盈利平衡點，該撤銷網點和人員的堅決予以撤銷，降低固定人力成本和運營成本；需要留下的營業網點，進行智能化、移動化、場景化變革：

智能化：將模塊化、標準化的共性柜面業務比如存款、轉賬、取現金、電子簽約、掛失、信用卡業務等用智能柜員機、智能機器人替代，有效提升效率、降低人力成本；

移動化：基于網點的WITI、手機銀行APP+PAD等移動設備打破物理網點的地理邊界，拓寬服務渠道和服務觸角、提升服務效率；

場景化：增加和開發更多人機交互的小程序小應用，打造線上生態場景，不斷優化人機協同服務模式，實現物理網點與周邊金融生態環境的互聯互通。

網點業務的智能化、移動化、場景化可以打破線上、線下壁壘，突破物理網點的地理限制、渠道限制、服務限制，使整個業務模式發生翻轉。

第二，實現從重前臺業務到重中臺業務的轉變。直接與客戶打交道的前臺業務曾經是商業銀行的最重要的業務部門，是商業銀行實現盈利目標的主體；中臺業務主要是指各類業務的研發。隨著金融科技的發展，輕前臺、重中臺已經成為商業銀行戰略轉移的重心。現在中臺業務聚焦將各類業務中共性的東西進行抽象、識別、抽取形成模塊、標準、流程和統一、公用的服務能力。主要的中臺系統有零售營銷中臺、對公營銷中臺、信貸中臺、智慧營銷中臺、風險管控中臺、運營管控中臺、開放銀行平臺等。

依托金融科技，中臺的敏捷化、規模化發展可以使傳統物理網點延伸服務邊界、實現體驗化、營銷化、專業化的整合統一；每個線上交易服務點也可以成為服務中心、體驗中心、外拓中心、營銷中心，實現線上渠道的標準化、便捷化，支持金融科技銀行戰略的全面達成。

3 新技術推動商業銀行金融科技發展的路徑選擇

新技術推動商業銀行發展經歷了幾個階段：以1967年世界第一臺ATM投入使用為代表的“IT+金融階段”；以網上銀行、無卡支付、互聯網信貸、互聯網個人理財為代表的“互聯網+金融階段”；以智能網點、刷卡支付、機器人客服、智能風險定價為代表的“金融科技階段”。

金融科技不是簡單的“技術+金融”，而是一種深度的技術與金融的融合。什么是金融科技呢？金融穩定理事會（FBS）的定義是：技術取代的金融創新，旨在運用現代科技成果改造或創新金融產品、經營模式、業務流程，從而對金融市場、金融機構或金融服務的提供方式造成重大影響。新技術主要指人工智能（Artificial Intelligence）、區塊鏈（BlockChain）、云計算（Cloud）、大數據（Data）、邊緣計算（Edge）、智慧家庭（Smart Home）、物聯網（Internet Of Things）、5G通信技術等。這些新技術的不斷成熟和逐漸商用，為商業銀行實施客戶管理、流程再造、風險防控、開放生態、渠道融合的全鏈路進化提供了強有力的技術環境和支撐。

3.1 區塊鏈技術推動和顛覆商業銀行業務流程再造

從技術層面來看，區塊鏈是分布式數據存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等計算機技術的新型應用模式；從價值層面來看，區塊鏈被定義為第二代互聯網，也就是價值互聯網，用于傳遞價值。典型的代表是比特幣區塊鏈網絡，穩定運行十幾年，在全球范圍內自由傳遞比特幣，每一個比特幣都價值不菲，基于區塊鏈的特性保證了比特幣在運行過程中不被冒用。可以說，區塊鏈是記錄價值、傳遞價值和價值本身轉移的一個可信賬本。

基于區塊鏈的去中心化、去中介化、數據不可篡改、公開透明、可追溯等特征，區塊鏈技術將動搖商業銀行中介的本質特征，在身份識別、數據確權、信用管理、價值流轉、交易清結算等方面顛覆整個業務邏輯，再造全新業務流程。

各大商業銀行應該加大區塊鏈技術場景落地和業務流程再造的投入，主要落地場景包括供應鏈金融、國內信用證、福費廷、票據業務、貸款業務、跨境保理業務、再保理業務等。許多商業銀行也取得區塊鏈應用的突破：2019年，建設銀行的區塊鏈貿易金融平臺部署國內信用證、福費廷、國際保理、再保理等業務，累計實現交易金額超過4000億元，吸引同業客戶50余家；截至2020年6月末，浙江銀行依托區塊鏈等金融科技的應收款鏈平臺，已服務客戶22646戶，提供融資余額1446.43億元，較年初增長51%。

隨著數字貨幣和數字經濟的推進，商業銀行有必要加快對區塊鏈技術的探索和投入，加快以區塊鏈技術為底層技術的業務流程再造。

3.2 大數據重塑商業銀行信息服務和信用風控模式

全球著名咨詢公司麥肯錫在《大數據：創新、競爭和生產力的下一個前沿領域》中提出：“大數據指的是大小超出常規的數據庫工具獲取、存儲、管理和分析能力的數據集。”大數據重塑商業銀行信息服務和信用風控模式。

商業銀行信息服務模式：大數據可以實現規模化數據的智能推介和精準營銷，大數據挖掘技術幫助銀行預測哪些產品更受歡迎，提高產品研發的針對性，重塑產品營銷策略、獲客渠道。在疫情沖擊的背景下，重塑線上個性化、定制化的信息服務模式，不僅抵消疫情沖擊給經營帶來的損失，還可以通過創新使整個經營管理水平提升。

信用風控模式：商業銀行過去通常是采取統一的風控體系，現在依托大數據，商業銀行可以對海量數據快速分析，有效甄別用戶信息、生成用戶畫像、精準評估風險，克服千人一面的管理模式。根據客群的來源不同、場景不同、行職業不同，采取不同的風控體系，不同的定價、定額和信用審批方式，以及不同的智能催收和不同的獲客方式。依托大數據的風控模式，可以減少人員聚集，降低商業銀行獲取信用的成本，重塑精準有效低成本的信用風控模式。

3.3 云計算加速商業銀行IT架構向分布式轉型

美國國家標準與技術研究院（NIST）對云計算的定義是：云計算是一種通過網絡按需提供的、可動態調整的計算服務。云計算是分布式計算的一種，將分散的計算資源集中起來形成共享的資源池，通過網絡以及軟件進行組織調配，從而實現大規模的信息處理。云計算具備資源集成、彈性配置、按需自助服務、方便靈活、成本低廉等特點，具備擴展性、虛擬化、廉價性等優勢。

商業銀行經過多年發展已經形成以客戶為核心的集中式IT數據信息系統，以數據庫的集中分析為主，是商業銀行經營管理的基礎設施。集中式架構數據庫單一、投入高、業務流程相對復雜、對市場需求的響應慢、內生的決策效率低。面對新冠疫情的沖擊，許多新的業務、新的模式和流程呼喚商業銀行構建全新的信息服務系統。

商業銀行借助云計算可以加速IT架構從集中式向分布式轉型。分布式IT架構可以打破傳統數據邊界、實現資源池數據的深度融合和共享；實現信息化系統自動擴容、底層硬件兼容、業務快速部署等。這種轉型，讓商業銀行可以更加專注于金融業務的創新發展，減少投入成本，實現專業化、集約化目標。

3.4 人工智能打造商業銀行金融大腦，重構金融生態

人工智能是指通過計算機程序實現與人相似的理性行為的智能技術。隨著人工智能的發展，其在商業銀行的深度應用場景從前臺、中臺到后臺越來越多，優勢也凸顯。

金融大腦一詞是百度2014年首次提出，指人工智能技術應用于金融行業的整體解決方案。由感知引擎和思維引擎構成，具備語音識別、人臉識別、OCR、自然語言處理、語音合成等AI能力；實現智能學習和智能決策；提供智能營銷、智能客服、智能風控、智能投顧、智能監管等具體落地應用。新冠疫情使商業銀行線上業務更加追求精細化運營，對智能獲客、智能風控和智能催收等都有很強的需求。

以人工智能為內核，打造商業銀行金融大腦，構建及完善數據化經營、線上化運營能力，將重構金融生態，創新銀行經營模式、產品、流程，催生金融的新增長點，達到降低銀行交易成本、提高資本效率、增強管理彈性等目標，有效應對后疫情時代的各種挑戰。

結語：此次疫情客觀上促進了商業銀行金融科技爆發式增長，疫情還沒有結束，未來，金融科技戰略將是商業銀行有效緩沖疫情沖擊的主要手段，也是提升商業銀行資源配置效率，增強核心競爭力的重要渠道。

[1] 陶以平．深化銀行金融供給側改革之路[J]．中國金融，2019（15）．

[2] 管同偉．金融科技概論[M]．中國金融出版社，2020．

Development Strategy and Applications of Financial Technologies in Commercial Banks under the Impact of COVID-19 Pandemic

ZHENG Hongmei

（）

Financial Technologies play an important role in helping commercial banks respond to the COVID-19 pandemic. This paper analyzes the necessity and the strategy choice of the CB financial technologies under the impact of COVID-19 pandemic. On this basis, measures to promote the development of the CB financial technologies mainly include the following: first, block chain promotes and subverts business process; second, data reshapes the information service and risk control mode;third, cloud computing accelerates the distributed mode transformation of IT architecture;fourth, artificial intelligence builds the CB financial brain and reconstructs financial ecology.

financial technologies; block chain; data; cloud computing; Artificial Intelligence

2020-05-10

鄭紅梅，女，湖北武漢人，副教授，高級經濟師，碩士，主要研究方向：高職教育、金融學。

F832.1

A

1672-0318（2020）06-0011-05

10.13899/j.cnki.szptxb.2020.06.002