普惠金融體系下的互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展分析

李 杏

（對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院在職人員高級課程研修班學(xué)員，北京 100029）

在信息技術(shù)大背景下，互聯(lián)網(wǎng)為保險打開了一個創(chuàng)新化的銷售方向，傳統(tǒng)的保險是借助代理人的形式實現(xiàn)銷售的，銷售的也主要是一些長期的壽險，其他意外險和健康險，這樣的銷售模式和銷售險種無法滿足人們的個性需要。但是互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)品銷售呈現(xiàn)出個性化的特點，能夠滿足人們的多元化需要，互聯(lián)網(wǎng)保險是互聯(lián)網(wǎng)和保險人共同參與下形成的一種模式，在未來中國的互聯(lián)網(wǎng)保險市場有很大的發(fā)展?jié)摿桶l(fā)展深度。

1 保險在普惠金融中的內(nèi)涵和作用

1.1 有效解決社會群體對風(fēng)險的應(yīng)對性

普惠金融強(qiáng)調(diào)金融權(quán)力的平等化，為社會各界提供平等獲取基本金融服務(wù)的權(quán)利，這樣就實現(xiàn)了客戶群體與金融產(chǎn)品之間的聯(lián)系。保險從它的社會互助共濟(jì)思想看，解決的就是社會群體對風(fēng)險的共同應(yīng)對性。因此基于保險的特質(zhì)以及普惠金融的主要含義，保險在普惠金融中能夠發(fā)揮出獨特的作用。在普惠金融的背景下，保險關(guān)注社會上數(shù)量龐大的低收入、老年殘障和弱勢群體，以便于他們更好地應(yīng)對風(fēng)險。

1.2 注重對社會弱勢群體的均衡化服務(wù)

普惠金融更關(guān)注社會低收入者、小微企業(yè)和老年殘障人士等群體的服務(wù)，這部分人他們的經(jīng)濟(jì)實力和其他人群相比較為薄弱，但是這群人的數(shù)量非常龐大且相對分散，這樣普惠金融就能為社會的弱勢群體提供均衡化、平等化的一種服務(wù)。當(dāng)前普惠金融體系中的保險行業(yè)更關(guān)注農(nóng)民和低收入者等弱勢群體的基本金融服務(wù)問題，這樣無論是對整個社會的穩(wěn)定，還是對保險行業(yè)自身的發(fā)展都有重要的作用。保險在普惠金融中不僅借助于延伸到農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點發(fā)展，涉及農(nóng)民的保險問題，精準(zhǔn)去解決扶貧養(yǎng)老社會保障，更重要的是借助于保險創(chuàng)新，提高保險服務(wù)在社會各階層的全面覆蓋，讓普通百姓得到保障。

1.3 增強(qiáng)金融市場活力保障保險的本質(zhì)

在普惠金融大背景下，保險的立足點和發(fā)展點不僅是為了擴(kuò)大自身的業(yè)務(wù)，同時也為了解決社會低收入群體的醫(yī)療養(yǎng)老等問題，并利用保險創(chuàng)新提高保險的覆蓋面。更重要的是讓小微企業(yè)在金融服務(wù)中得到保障，獲得金融服務(wù)中的信用等級問題，完善小微企業(yè)金融服務(wù)體系和風(fēng)控體系，緩解農(nóng)村和小微企業(yè)融資難和創(chuàng)業(yè)難的問題。它的立足點和深入點更加深刻地挖掘了社會各階層人群需求的同時，借助現(xiàn)代化的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)以及人工智能等技術(shù)，提高對客戶分群能力、風(fēng)險識別能力、風(fēng)險控制能力和服務(wù)能力，真正滿足社會小微群體的需要。最終推動保險呈現(xiàn)普惠式可持續(xù)發(fā)展，增強(qiáng)金融市場活力，引導(dǎo)保險業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。

2 互聯(lián)網(wǎng)保險和普惠金融內(nèi)在的一致性

互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展和普惠金融的內(nèi)在具有很強(qiáng)的一致性，它們在可得性方面的一致，價格合理中的一致，便利性方面的一致，安全性方面的一致和全面性方面一致推動了兩者之間的有機(jī)融合。

2.1 可得性的一致

普惠金融的立足點在于拓寬整個金融服務(wù)的覆蓋面，無論是在地域方面，空間方面還是人口覆蓋方面，都實現(xiàn)全面發(fā)展。傳統(tǒng)的保險行業(yè)是利用分支機(jī)構(gòu)實現(xiàn)服務(wù)的覆蓋擴(kuò)大，在傳統(tǒng)的保險機(jī)構(gòu)設(shè)置中，保險機(jī)構(gòu)都是集中在人口以及商業(yè)密集的地區(qū)，這樣就導(dǎo)致了保險沒有深入到經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)保險就突破了傳統(tǒng)保險行業(yè)存在的問題，直接打開了空間和時間的限制，讓保險服務(wù)更加全面的覆蓋。

2.2 價格合理一致

在傳統(tǒng)保險中，因為受到保險中介的影響，讓消費者感覺保險是非常虛無的事情，沒有真正的意識到保險的價值。普惠金融著眼于消費者的剩余價值，能夠讓消費者在感受到價格優(yōu)惠的同時，去認(rèn)真地思索保險對自身的價值和作用，防止因為價格而產(chǎn)生對保險本身的排斥。利用互聯(lián)網(wǎng)保險的模式，真正實現(xiàn)了去中介化和產(chǎn)品碎片化、個性化的發(fā)展，在節(jié)約了中間的渠道成本之后，降低保險價格讓人們能夠真正地了解并接受保險這種產(chǎn)品，選擇其為自己提供保障。

2.3 便利性的一致

普惠金融在降低服務(wù)時間、空間和交易成本中做出極大努力，互聯(lián)網(wǎng)保險借助于線上化的投保理賠等各項服務(wù)，節(jié)約過程的時間交易成本。在極大地提高了效率的同時，讓保險這項復(fù)雜的金融服務(wù)呈現(xiàn)出便利性的特點，便利性特點更能滿足人們的需要。例如傳統(tǒng)的保險需要提前了解保單的具體款項要求，在理賠的時候又要經(jīng)過一系列的審核，非常的麻煩，當(dāng)前借助于網(wǎng)絡(luò)的便利性，簡單提交材料之后就能完成保單，遇到索賠問題時，也能在線上便利的辦公條件下實現(xiàn)快速理賠。

2.4 安全性的一致

在普惠金融時代下，互聯(lián)網(wǎng)保險人們最關(guān)注的一個問題就是是否安全。從普惠金融來講，它強(qiáng)調(diào)的是金融服務(wù)的合法性，所以賬戶資金的安全性和消費者的權(quán)益都能在普惠金融體制下得到有效保護(hù)。互聯(lián)網(wǎng)保險雖然是一種線上的保險形式，但是它仍然遵循傳統(tǒng)保險機(jī)構(gòu)的償付、產(chǎn)品審批、資金管理和消費者權(quán)益等諸多規(guī)則，這樣雙重模式下完善的互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)范，構(gòu)建了更為嚴(yán)格的風(fēng)險管控體系。消費者不必因為是線上的保險流程，就質(zhì)疑它的安全性能否得到保障。

2.5 全面性的一致

普惠金融強(qiáng)調(diào)的是金融服務(wù)，結(jié)合現(xiàn)代化的時代特點，普惠金融的服務(wù)更加多樣性，構(gòu)建在融資理財、金融擔(dān)保、支付結(jié)算、征信、金融教育和權(quán)益保護(hù)等全方位的金融服務(wù)體系。互聯(lián)網(wǎng)保險模式充分的發(fā)揮了信息中介風(fēng)險管理信用增級等功效，這樣幫助改善小微企業(yè)風(fēng)險管理狀況。雙方共同作用，促進(jìn)了金融資源的優(yōu)化配置和金融服務(wù)的完整發(fā)展，所以構(gòu)成了全面性的聯(lián)系。

3 以普惠金融視角加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新監(jiān)管

在傳統(tǒng)的保險公司模式下，推動普惠金融發(fā)展面臨著很多問題。當(dāng)前借助于互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新，解決了網(wǎng)點成本、人工成本、渠道成本和資金成本對農(nóng)村地區(qū)人口弱勢群體的覆蓋性。互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新模式已經(jīng)成為普惠金融體系的重要發(fā)展基礎(chǔ)，然而在這樣的情況下，為了幫助互聯(lián)網(wǎng)保險實現(xiàn)更好的發(fā)展，需要在互聯(lián)網(wǎng)保險的實際情況，融合普惠金融背景，掌握互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新方向，防范風(fēng)險。以下內(nèi)容就是在普惠金融視角下加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新監(jiān)管的方法。

3.1 碎片化創(chuàng)新和小微保險聯(lián)系

互聯(lián)網(wǎng)保險的重點是解決低收入群體和小微企業(yè)的需求，所以呈現(xiàn)出碎片化的模式。在互聯(lián)網(wǎng)保險模式下，降低了保險的服務(wù)門檻，與傳統(tǒng)的保險形成了明顯的差異。它們積極地為小微企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)消費金融提供小額信用保險，在降低小微企業(yè)風(fēng)險，承擔(dān)信用水平的同時完善小微金融服務(wù)體系。但是如果沒有節(jié)制地進(jìn)行碎片化服務(wù)，就會對互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新造成一定的影響，這里的去碎片化是指有一定范圍的互聯(lián)網(wǎng)保險。它和傳統(tǒng)模式相比，容易出現(xiàn)的問題就是信息披露不充分、信息安全不具備、風(fēng)控手段不完善、內(nèi)控管理不到位，最終產(chǎn)生各類風(fēng)險，對保險行業(yè)造成影響。這就要求根據(jù)中國人民銀行等相關(guān)部門聯(lián)合發(fā)布的促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展指導(dǎo)意見，來完善互聯(lián)網(wǎng)保險，形成相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管規(guī)則，保障互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品運(yùn)營，尤其是在資金風(fēng)險、信息風(fēng)險和客戶隱私等方面建立良好的保護(hù)制度，利用保護(hù)和監(jiān)管推動互聯(lián)網(wǎng)保險碎片化的創(chuàng)新安全發(fā)展。

3.2 去中介化體現(xiàn)保險互助本質(zhì)

去中介化實際上是與保險互助的本質(zhì)相聯(lián)系的，在傳統(tǒng)的保險中無論是車險還是意外保險等主流產(chǎn)品都受制于中介渠道。保險企業(yè)的利潤都到了代理商手中，代理商賺取了高額中介費用，最后這些費用是由保險消費者買單，這樣保險高昂的價格就讓很多消費者望而卻步，所以保險去中介化，是保險向未來發(fā)展的必然趨勢。在當(dāng)前國內(nèi)大多數(shù)保險公司都在朝著線上遷移，借助于線上平臺實現(xiàn)保險交易，去中介化的立足點和出發(fā)點都是非常好的，但是如果沒有把握好創(chuàng)新就會產(chǎn)生問題，比如在當(dāng)前沒有利用好網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)去中介化的保險創(chuàng)新，容易形成非法集資和網(wǎng)絡(luò)詐騙等問題，互聯(lián)網(wǎng)保險要實現(xiàn)線上的發(fā)展，實現(xiàn)去中介化就必須要對法律邊界、空間邊界、產(chǎn)品邊界和服務(wù)邊界作出明確的限制，借助于專業(yè)合法化的互聯(lián)網(wǎng)平臺，推動互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。

3.3 金融科技依靠國家創(chuàng)新監(jiān)管

伴隨著金融的不斷創(chuàng)新，與此配合的也需要監(jiān)管制度的不斷創(chuàng)新。這樣的監(jiān)管既要幫助釋放創(chuàng)新空間，又要平衡對現(xiàn)有體系的沖擊。西方的一些國家，比如英國已經(jīng)實施沙盒計劃，澳大利亞也正在籌集各自版本的沙盒計劃。沙盒監(jiān)管是在一個安全試驗區(qū)內(nèi)放寬監(jiān)管條件，降低準(zhǔn)入門檻，然后在相對隔離的條件下完成測試評估后再將其應(yīng)用到最終的宏觀市場上。這就需要國家發(fā)揮充分的保障作用，國家要結(jié)合自身的實際情況，不斷完善適合自身的沙盒監(jiān)管制度體系，將各種現(xiàn)代化的智能設(shè)備利用融入到金融創(chuàng)新中，幫助金融科技發(fā)展，最終推動互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的進(jìn)步。

3.4 注重設(shè)施的建設(shè)和加強(qiáng)監(jiān)管

在普惠金融視角下，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新發(fā)展，必要的監(jiān)管是很重要的。很多人會存在疑惑，既然是互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，那么基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)還是必要的嗎？其實這恰恰是非常重要的，注重對基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的加強(qiáng)，才能夠加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管。在互聯(lián)網(wǎng)保險模式下是借助一種在線的方式，利用快捷的體驗和低廉的成本，為消費者提供全程化的服務(wù)，在這個過程中需要借助于大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系來代替?zhèn)鹘y(tǒng)的線下審核。一個安全可靠的網(wǎng)絡(luò)體系對互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展十分必要，保險業(yè)應(yīng)該借助于行業(yè)信息共享制度和信息系統(tǒng)，構(gòu)建以保險為主體的數(shù)據(jù)庫。然后發(fā)展各種互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)保險人才，對信息做好有效的應(yīng)用和儲備。隨著信息技術(shù)發(fā)展進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展需要將區(qū)塊鏈技術(shù)、人工智能、人臉識別、虛擬現(xiàn)實和物聯(lián)網(wǎng)等融入到保險行業(yè)中，這樣才能夠推動保險行業(yè)的發(fā)展充足的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，讓保險服務(wù)朝著智能化方向發(fā)展。

4 結(jié)束語

綜上，基于普惠金融體系下，互聯(lián)網(wǎng)保險想要實現(xiàn)更好的發(fā)展，就需要依托普惠金融體系結(jié)合消費者需要。意識到互聯(lián)網(wǎng)保險和普惠金融內(nèi)在的一致性之后，關(guān)注發(fā)展中存在的風(fēng)險性，利用碎片化創(chuàng)新，小微保險等聯(lián)系去中介化的徹底性以及借助國家創(chuàng)新監(jiān)管和基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，推動互聯(lián)網(wǎng)保險實現(xiàn)更好的發(fā)展。未來互聯(lián)網(wǎng)保險還會實現(xiàn)更深遠(yuǎn)的發(fā)展，在保險行業(yè)內(nèi)需要秉承尊重市場創(chuàng)新，堅守法律立場的大原則，積極地引入各種現(xiàn)代化的信息技術(shù)，讓保險業(yè)在普惠金融的框架下實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。