互聯網發展對個人理財的影響分析

于丹丹

（對外經濟貿易大學國際經濟貿易學院在職人員高級課程研修班學員，北京 100029）

互聯網金融的出現與發展，對人們生活產生了一定影響，特別是小額投融資上表現出快捷方便的優點。就目前來看，我國已經打造出了豐富多樣的互聯網個人理財產品，人們在個人理財上的選擇性變得越來越多樣化，可以不再只是憑借銀行、證券機構來進行自身資產管理，能夠直接在網絡平臺上展開合理有效的投資，總的來說互聯網的發展極大地促進了個人理財實現，增加了個人理財的便利性。但是，由于我國互聯網金融發展時間較晚，與之相關的監管法律法規等還存在一定缺陷，所以人們在進行網絡理財時應當保持客觀、正確的態度，在能力范圍內展開合理投資理財，以便于有效防范未知的風險。

1 個人理財發展現狀

互聯網金融未出現前，國內針對廣大居民提供的投資理財途徑較為有限，人們主要采用的理財方式集中在股票、基金、銀行定存這三個方面。這幾個理財方式在傳統金融環境下特別常見，也是人們僅有的幾種個人理財方式，然而這些理財方式對大多數人而言都存在一定的不足。例如，一是銀行定存這一方式往往存在收益率不高、流動性低下的缺點，二是基金理財方式則存在門檻高、有風險，三是股票理財方式往往要求理財客戶要具備較豐富的專業知識與精力，風險也是相對較高的，尤其是我國股票市場的風險是非常大的。而且，各銀行所推出的幾種個人理財產品都具有各種問題，主要體現在如下幾點：一是理財產品同質化嚴重，無法迎合廣大民眾的需求。二是個人理財觀念薄弱，沒有建立一批專業人士來加以指導。三是行業相互間缺少有效的信息互享。但自從互聯網的不斷發展，網絡金融業隨之產生，這也為人們的理財帶來極大的便利。而且，隨著人們生活水平持續改善，更多的人逐漸意識到理財的重要性，而互聯網金融業正好為人們提供了多樣化的個人理財產品及其方式，這也加快了互聯網金融的發展，進一步促進個人理財業務的擴大。

2 互聯網發展對個人理財的影響

2.1 個人理財意識的建立

個人理財意識的建立是互聯網發展對于個人理財的影響之一。在傳統金融環境下，很多人由于理財資金少、分散，以至于難以有效地采取銀行定存、股票等理財工具展開合理的資產管理。但當互聯網金融的產生與不斷發展后，線上推出了各種各樣的理財產品，比如余額寶、P2P網貸等等，這也極大地方便了人們的理財。人們可以通過余額寶這一理財產品，把自己閑置的小額資金投放在其中，每天享受一定的收益，這種方式操作極其方便、簡單，不用時刻關注、每日管理就可以取得一定收益。該理財產品采用的是T+O實時贖回制度，流動性高，還可以用于線上支付。該理財工具給大部分人帶來了理財的快樂，人們對于理財也形成了不一樣的看法，不再僅注重資金的利用，而是逐漸樹立起了個人理財意識。

2.2 個人理財觀念的轉變

在互聯網金融未產生之前，絕大部分人都持有這樣的理財觀念：理財是有錢人做的事；理財就相當于炒股等等。這種狹隘的理財觀念在很長一段時間中都根植于國內民眾腦海中。他們并沒有對理財產生一種正確的、客觀的認識，殊不知理財實際上是基于達到資產增值和保值目的，科學合理地管理自己的資產，從而增強對付生活中緊急事件、抓住機會，改善生活質量。互聯網的發展使得網絡金融的產生，其破解了小額、分散資產無法有效理財的窘境，而且提供相對較大的收益率，轉變了大部分人一直持有的沒錢無需理財的觀念，使得人們了解小量資產同樣可以通過理財創造收益，讓人們感受到理財的快樂。

2.3 豐富了個人理財產品的類型與方式

互聯網金融的出現，極大地豐富了人們的理財產品與方式，人們可以在網上任意選擇自己感興趣的理財產品。而在互聯網金融未產生前，人們能夠采取的個人理財方式非常少，常見的有三種，一是股票；二是基金；三是銀行定存。而且這幾種方式對于大部分人而言都具有一定的不足，比如說投資門檻高、流動性差、收益低等等，特別是對于資產少的人來說，這幾種方式都不太適合他們展開理財。互聯網金融的產生，其實也可以說是針對大部分小資產用戶而開發推出的一種理財途徑，特別符合如今國內大部分普通民眾的理財情況。譬如說余利寶、P2P網貸等各種相關個人理財產品和工具，極大低地解決了大部分普通民眾資產少、閑散的情況，滿足了他們對于這部分資產的理財需求。所以，互聯網的發展已對大部分人的理財方式產生了深刻的影響。

3 發展我國互聯網個人理財產品的建議

3.1 建立完善的互聯網金融監管法律法規

對我國而言，互聯網金融目前仍然屬于一種新的概念，國內與之相關的監管法律法規還相當不完善。如今在互聯網金融領中還未形成一套科學、健全、有效的“信息產生、發送與傳播認證”流程，與之相配套的監管機制、信用體系都還未建立。在相關制度、體系嚴重缺失的情況下，就極易造成許多系統性風險的出現。倘若互聯網金融平臺并沒有盡到有效的監管職責，那么便會促使很多欺詐行為與信息泄露情況的產生。總之，唯有展開嚴格有力的互聯網金融監管才可以確保互聯網金融良好有序的發展。因此，就有必要建立完善的互聯網金融監管體系，以此來確保廣大個人理財用戶的權益。比如構建一套自上而下的監管組織形式，所有監管機構在開展工作的時候，應當和上級監管部門維持緊密溝通交流，以此增大對互聯網金融公司詳細業務的信息來源，及時掌握投資人的反饋情況。與此同時，還需要促進行業自律組織的構建。對大部分理財用戶而言，他們對互聯網金融的抗風險能力都是不高的，因此需要互聯網金融平臺對金融風險有關信息展開提示，盡可能地盡可能地減少誘導式理財現象的產生。

3.2 加強個人互聯網金融理財知識教育

在互聯網金融中，人們非理性的投資理財行為的出現對任何人而言都會造成資產安全現象的爆發，這部分現象的爆發與網絡信息安全隱患具有非常密切的關聯。毋庸置疑，這與前面所說的互聯網金融監管力度低下也脫離不了干系。所以，應當加強個人互聯網金融理財知識教育，這一點是特別重要的也是不可忽視的。在進行此類知識的教育環節中，要積極對新媒體工具的采用進行強調。據已有的網絡用戶的調查統計顯示，有百分之九十的用戶可以用手機展開信息傳播，如今手機已經變成了人們學習與生活中非常關鍵的一種工具。因此，我們可通過手機末端來展開這類知識的傳播與教育。通過持續向人們發送與普及互聯網金融知識，來提高人們的線上金融理財知識，增強他們的理財產品辨別能力，進而降低理財風險以及危險性事情的產生。

在牽涉互聯網金融個人理財時，作為投資者的我們，要提高安全操作意識。由于互聯網金融理財產品不管是發行還是售賣等等方面皆是基于網絡展開的，網絡技術的不安全容易導致很多風險爆發，所以為了有力避免操作風險與技術風險，在展開互聯網理財的過程中，我們應當堅持不隨便點擊陌生鏈接、不下載且不打開陌生文件。在手機上進行操作的過程中，不隨意連接陌生無線，要設置不同的密碼來避免手機丟失導致資金被轉移。另外，在理財時我們必須要懂得適可而止，科學有效地安排自身的時間與精力，切勿一味地沉浸于投資理財中而忘乎所以。唯有如此，人們才可以更好地通過網絡金融提供的益處有力地規避網絡金融的危害。

3.3 提高互聯網金融信息的披露力度

投資保護是現階段互聯網金融中還存在的很大不足，在進行網絡投資理財時，投資人所要面臨的挑戰與風險都相較于傳統金融環境下的投資來得大，所以必須有效促進針對互聯網、移動支付、投資業務等的投資者權益保護制度。具體來說，國內監管部門應當要求互聯網金融企業要以投資人利益為中心，構建透明的信息披露制度，健全有關數據分析系統，從而促進業務運作管理公開度的提高，讓投資理財用戶可以最大程度地掌握有關互聯網金融公司實際的、詳細的運作信息，比如說財務信息、風險信息等等。增強行業自律，提高信息披露力度能夠讓投資人對互聯網理財產品和風險展開準確的評估，進而提高投資人對網絡金融行業的信任度。

另外，政府必須要求互聯網金融汲取的社會資金應當和自有資金進行有效區分，要求第三方進行強制性的托管與結算。為互聯網金融投資用戶提供相關投訴平臺，構建完善的投訴機制，有關機構與金融監管部門應當及時有效地做出受理與解決，為投訴人提供合理的、有效的解決方案。不僅如此，還應當嚴格地防止產生虛假宣傳與憑空許諾，提高理財人的自我保護觀念。要有效增強風險自行承擔責任，憑借互聯網金融機構自己能力與不懈努力，提高系統風險抵抗力。

4 結論

綜上，理財應當保持理性切勿盲目展開，人們要通過正確、合理的理財方式使長期積累而來的資產得到有效的保值與增值，抵抗風險。在進行個人理財時，要制定清晰明了的理財目標，樹立合理的資產分配意識，準確有效選擇理財產品，促使資產管理效益最高化。另外，理財機構與有關監管部門要積極主動創設良好有序的理財環境，一起促進我國金融理財行業的健康、穩定、可持續發展。