管控信貸資產(chǎn)風險提升高質(zhì)量發(fā)展水平

董正銀 朱軍

近年來，江蘇泗陽農(nóng)村商業(yè)銀行在業(yè)務經(jīng)營管理中始終認為，信貸資產(chǎn)是產(chǎn)生經(jīng)濟效益的源泉，信貸資產(chǎn)質(zhì)量是金融經(jīng)濟工作的生命線，信貸資產(chǎn)質(zhì)量的高低決定著銀行生存能力的大小，影響著高質(zhì)量發(fā)展的前途。為此，該行采取多種措施，防范和化解信貸風險。

排查防范信貸業(yè)務風險

一是規(guī)范信貸市場業(yè)務。根據(jù)審慎經(jīng)營原則，針對信貸業(yè)務風險排查范圍和排查出的問題，采取相應整改措施，防范和化解信貸資產(chǎn)風險。在逐步壓縮低效益小微企業(yè)信貸投資規(guī)模的同時，加厚債券底層、強化高等級債券配置力度，達到流動性新規(guī)對優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)充足率指標的要求，增強信貸資產(chǎn)抗風險能力。二是提升信貸數(shù)據(jù)治理工作質(zhì)效。制定“信貸數(shù)據(jù)治理年”活動方案，按時間節(jié)點和責任導向?qū)π刨J責任人的服務行為進行評價，針對信貸檢查中發(fā)現(xiàn)的問題和薄弱環(huán)節(jié)，按照信貸管理制度落實問題整改。三是切實防范信貸運營風險。按期在信貸業(yè)務憑證、貸款業(yè)務流程、信貸業(yè)務合同簽訂、貸中審查、貸后檢查等方面的風險點進行梳理，制定和完善切實可行的信貸資產(chǎn)風險防范措施。

夯實信貸風險防范基礎

一是抓信貸案件防控。該行結合省聯(lián)社組織的專項檢查，認真落實“鞏固治亂成果，促進合規(guī)建設”工作方案，認真做好信貸風險問題整改。根據(jù)監(jiān)管部門工作部署，出臺了《泗陽農(nóng)商銀行信貸風險防控“大排查、大處置、大提升”行動工作方案》，按階段性要求，全面摸排信貸風險情況。二是抓信貸法務指導。充分發(fā)揮合規(guī)咨詢服務職能，加強對信貸風險多發(fā)、管理薄弱的業(yè)務環(huán)節(jié)合規(guī)審查，為信貸業(yè)務發(fā)展提供法律指導。三是抓信貸業(yè)務賬戶排查。加強貸記：卡業(yè)務管理，規(guī)范信貸業(yè)務賬戶使用行為。利用電子銀行業(yè)務系統(tǒng)篩查對信貸業(yè)務可疑交易進行有效排查，堵塞信貸風險漏洞。四是抓信貸審計監(jiān)督。在信貸業(yè)務管理中，該行做到有計劃、有重點、有步驟、有目的地對服務網(wǎng)點開展信貸專項審計、對信貸業(yè)務人員進行離職審計。審計過程中采用邊查邊糾的方式，在審計權限內(nèi)，對發(fā)現(xiàn)的信貸風險問題進行現(xiàn)場糾正，現(xiàn)場不能糾正的下達整改意見書，并要求在規(guī)定時間內(nèi)整改到位。

從嚴管控信貸不良資產(chǎn)

在對不良信貸資產(chǎn)管控中，該行積極實施“清單式”+“時間表”管理模式。除死亡絕戶、違規(guī)違紀貸款外，其它不良貸款一律按照“清單式”管理，就是制定“一筆一策”清收時間表，分級定責，精準發(fā)力，實施定期公示，約談清收不力責任人，強化問責機制，嚴格考核獎懲，有序推進不良貸款清收工作。一是按月開展不良貸款責任認定。為了及時發(fā)現(xiàn)和處置信貸不良資產(chǎn)，該行定期或不定期地組織人員，對新老不良信貸資產(chǎn)進行責任認定，按照信貸管理制度，分別給予信貸貴任人紀律和經(jīng)濟處罰。二是發(fā)展聯(lián)絡人助力清收不良貸款。針對不良貸款欠貸人大多數(shù)外出的特點，在各行政村發(fā)展不良貸款清收聯(lián)絡人，及時提供回鄉(xiāng)借貸人信息，助力不良貸款清收。同時，與村干部建立良好關系，使其能幫助銀行清收不良貸款。三是加大依法清收力度和已訴案件的執(zhí)行力度。對不講誠信的欠貸戶依法訴訟，最大限度保全信貸資產(chǎn);對惡意拖欠、不履行公正判決的欠貸戶或擔保人，協(xié)調(diào)法院將其納入失信人名單予以曝光，增加其違約成本;對有能力卻不履行還款義務的“老賴”，提請人民法院采取強制執(zhí)行措施，降低信貸資產(chǎn)風險，提升信貸資產(chǎn)高質(zhì)量發(fā)展水平。