敬畏市場 擁抱變化
——互聯網金融沖擊下銀行發展對策

翟 超

(重慶理工大學 重慶 401320)

一個占地面積70平方米的營業場所，整齊有序的擺放著8臺機器，3臺存取款一體ATM機、5臺智能柜臺機，一位身著制服的工作人員手持掌上電腦向您走近，輕聲詢問，為您辦理業務。您是否能夠想象這樣的場景是一次完全脫離“老式柜臺”的全方位金融服務？這樣的新次元金融服務場景正在如火如荼的上演…一場銀行的智能化轉型悄然到來。

所謂互聯網金融是一種建立在互聯網技術的基礎上，全社會范圍內支付、消費與融資的新模式。近幾年，隨著網絡科技的飛速發展，互聯網金融可謂“飛入尋常百姓家”，成為公眾生活不可或缺的一部分。“花唄”、“馬上消費”等P2P網貸迅速崛起；“余額寶”、“活期寶”等各種“寶”類理財產品橫行無忌；京東、蘇寧等眾籌風生水起，互聯網金融正深刻地改變著每個人的生活方式。

互聯網金融憑借其用戶和數據優勢，打造基于大數據下的運營模式，實現完全的互聯網金融運行。與傳統銀行業相比，互聯網金融具有資金配置效率高、交易成本低、支付便捷、普惠性好等特點，給人們帶來了前所未有的高效、便捷的用戶體驗。同時，互聯網金融與傳統銀行的業務便捷日趨模糊，不斷沖擊銀行的經營模式與運行格局，弱化銀行中介職能，加速金融脫媒，擠壓盈利空間。

1.互聯網金融對銀行經營模式的沖擊

傳統銀行更注重在地理區域上廣鋪網點，設立各級分支機構，以實現對目標客戶的全覆蓋，這一理念在以往是無往不勝的。而在互聯網金融時代，地理距離不再是約束人們辦理金融業務的障礙，辦理業務通過手機或電腦即可完成。個性化、多樣化的服務模式則體現在了互聯網金融尊重客戶體驗、在平臺開放的基礎上；另一方面，互聯網金融憑借其信息優勢，依靠網絡渠道和大數據分析，合理布局網點，保證線下客戶需求，既降低了成本，又吸引了客戶，從而推動了自身業務的發展。

2.互聯網金融對銀行金融地位的沖擊

隨著互聯網金融的迅速發展，進行金融交易的雙方可以不必直接通過銀行來進行匹配我溝通，銀行的信息中介功能因此被弱化。比如，在進行支付時，第三方平臺可以通過利用自身的支付手段進行交易和結算，使客戶與銀行之間的傳統直接聯系被切斷，銀行的交易支付功能已經被弱化甚至被除，而這些交易支付功能是銀行的資金來源和主營業務之一。造成了銀行金融地位的降低。

作為銀行，則應立足當下，著眼未來，敬畏市場，擁抱變化、著力轉型、尋求突破。

1.深化網點轉型，突出“三化發展”。

(1)智能化。銀行要圍繞目標客戶需求，構建泛金融服務功能的全功能綜合網點，實現交易處理離柜化、業務流程精簡化。通過布放先進的自動化金融服務設備，提供簡單易行的操作指南，盡快完善物理網點“7*24小時”的持續服務機制，推進智能化網點建設。

(2)體驗化。精心設計物理網點的布局，將網點打造成數理品牌形象、吸引客戶、宣傳產品和業務、實現線上挖掘線下落地的綜合化平臺。提供專業化、個性化、綜合化的金融服務。

(3)社區化。讓銀行融入社區，融入周邊商圈，融入百姓日常生活的方方面面，著力構建移動互聯時代的網點發展生態圈。通過與客戶面對面的雙向交流，了解客戶的真實需求，切實提升個性化服務的深度和廣度。

2.強化大數據應用，提升服務質效。

(1)優化客戶體驗。銀行需要更準確的把握客戶需求，不斷豐富應用場景和特色服務平臺，切實提升互動體驗。

(2)打造流程銀行。借助大數據技術，構建高效穩健的業務處理系統，規范便捷的業務流程制度，響應快速的業務管理體系，提升運行管理的效率和效益，實現運行管理與客戶需求的有效對接。

(3)實現個性化定價。銀行可根據市場細分情況，根據不同標準客戶群體的數量和質量，有針對性的設計產品、測算邊際成本并據此定價。

(4)推進跨界合作。加強與互聯網公司、社交渠道等企業的合作，在電商業務、大數據、聯名信用卡、客戶評價等領域建立合作關系，有效整合行內和行外數據信息資源，增強與客戶和商戶接觸的渠道，拓展業務發展空間。(中行“中銀易鏈”、工行“易融通”、建行“e單通”)

3.創新營銷方式，增強服務主動性。

(1)積極開展精準營銷。將傳統的廣撒網的營銷模式向目標客戶精準營銷和市場精細化管理轉變。通過數據整合和數據分析，及時掌握不同客戶的服務需求，提升營銷的準確性，提高優質客戶的核心競爭力。

(2)創新開展特色營銷。要想在同質化的金融產品競爭中脫穎而出，就要細分客戶市場，打造全方位、個性化、特色化、智能化、場景化的金融服務體系和產品體系。借鑒移動金融+社交網絡+電子商務的模式，宣傳金融品牌和服務，加強產品定制、聯動營銷、平臺對接、鏈式開發等全方位創新，加強客戶的粘合度。(大學生信用卡)

(3)積極探索社交化營銷。充分借鑒互聯網思維，圍繞客戶的衣食住行醫教休娛等生活場景，加強與外部社交平臺和商戶的合作，有效局和外部服務資源，深化移動金融生態圈建設，建立基于場景服務的交互服務平臺，有效提高客戶忠誠度。

“變則通，通則達。”面對來自互聯網金融的沖擊，只有積極尋求合作共贏、轉型發展之路，才能實現突破，在新時代的競爭下立于不敗之地。