我國(guó)商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式研究

周值光

(武漢大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院 湖北 武漢 430072)

目前，我國(guó)商業(yè)銀行在分業(yè)監(jiān)管下所采取的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式不僅阻礙著銀行內(nèi)部發(fā)展與競(jìng)爭(zhēng)力提升，而且無(wú)法抵御經(jīng)濟(jì)全球化沖擊、無(wú)法適應(yīng)利率市場(chǎng)化，還會(huì)增加金融風(fēng)險(xiǎn)，而要解決這些問(wèn)題，促使業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式與現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)外背景環(huán)境相適應(yīng)，完成分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)化是必要條件。所以，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行研究具有重要意義，給出商業(yè)銀行走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的建議也具有一定價(jià)值。

一、分業(yè)經(jīng)營(yíng)與混業(yè)經(jīng)營(yíng)相關(guān)概念

分業(yè)經(jīng)營(yíng)，即Separate Operation，主要是指金融領(lǐng)域內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)之間獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，業(yè)務(wù)互不交叉，相互分離。比如商業(yè)銀行在分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下，其存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)必須與證券業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)與代理業(yè)務(wù)等劃分開(kāi)來(lái)，商業(yè)銀行不得從事具有投資性質(zhì)的金融活動(dòng)。

混業(yè)經(jīng)營(yíng)，即Mixed Operation，是指銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等金融機(jī)構(gòu)之間可以進(jìn)行業(yè)務(wù)的交叉經(jīng)營(yíng)與相互滲透。比如商業(yè)銀行在混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式下，除了可以從事存貸款等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)外，還可以同時(shí)從事證券業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)與代理業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)等。商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式有多種，典型的有全能銀行模式和金融控股公司模式。其中，全能銀行既能夠從事存貸款等銀行金融業(yè)務(wù)，也能夠從事股票經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)等非銀行金融業(yè)務(wù)，提供一切金融服務(wù)，還可以投資于非金融的工商業(yè)；而金融控股公司模式是一種介于全能銀行與分業(yè)經(jīng)營(yíng)之間的經(jīng)營(yíng)模式，主要是通過(guò)控制其他證券、保險(xiǎn)等金融類公司股份的方式，來(lái)達(dá)到對(duì)其他金融類公司經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行支配與控制的目的。

二、我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式存在的問(wèn)題

(一)金融監(jiān)管體系不完善，監(jiān)管效率不高

我國(guó)目前的金融監(jiān)管屬于分業(yè)監(jiān)管，由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管銀行業(yè)、證監(jiān)會(huì)監(jiān)管證券業(yè)、保監(jiān)會(huì)監(jiān)管保險(xiǎn)業(yè)，這種分業(yè)監(jiān)管模式存在很多弊端，例如，隨著金融自由化、金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展，一種金融產(chǎn)品或金融工具可能是商業(yè)銀行、證券公司等不同金融機(jī)構(gòu)之間合作的結(jié)果，可能涉及到銀行、證券等不同的行業(yè)，而在分業(yè)監(jiān)管制度下，一個(gè)監(jiān)管部門(mén)只能在自身的職責(zé)范圍內(nèi)對(duì)銀行、證券等金融業(yè)務(wù)中的一種業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，這就會(huì)造成很多問(wèn)題，一方面會(huì)造成金融監(jiān)管覆蓋不全面或者重復(fù)監(jiān)管，即監(jiān)管的真空與重復(fù)；另一方面會(huì)加大金融監(jiān)管部門(mén)之間協(xié)調(diào)的難度?！叭龝?huì)”之間相互獨(dú)立，各自監(jiān)管自身權(quán)限內(nèi)的業(yè)務(wù)，沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的機(jī)構(gòu)來(lái)協(xié)調(diào)“三會(huì)”之間出現(xiàn)的問(wèn)題。此外，我國(guó)目前金融監(jiān)管的重點(diǎn)在于防范金融風(fēng)險(xiǎn)，降低不同業(yè)務(wù)之間的風(fēng)險(xiǎn)傳染性，但是國(guó)家為了維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，將大量資源用到了效率低下的金融機(jī)構(gòu)上，降低了資源配置效率，導(dǎo)致金融市場(chǎng)中不能很好地實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勝劣汰，金融監(jiān)管效率低下。

(二)分業(yè)經(jīng)營(yíng)阻礙了我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部發(fā)展與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的提升

分業(yè)經(jīng)營(yíng)阻礙了我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部發(fā)展，主要體現(xiàn)在：第一，分業(yè)經(jīng)營(yíng)使得我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式單一，主要依靠存貸款業(yè)務(wù)，這就意味著我國(guó)商業(yè)銀行的受市場(chǎng)的影響大，面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)很大。第二，分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制了我國(guó)證券公司的資金來(lái)源渠道，從而限制了其規(guī)模的擴(kuò)張、業(yè)務(wù)的發(fā)展。第三，保險(xiǎn)公司在分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下投資范圍有很大的局限，主要以實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性為主，而資金的流動(dòng)性與收益性是呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，為了保持資金的流動(dòng)性，就必須將資金投入到流動(dòng)性強(qiáng)但收益性低的領(lǐng)域，意味著要以犧牲資金的收益性為代價(jià)來(lái)?yè)Q取較強(qiáng)流動(dòng)性，從而降低了保險(xiǎn)公司資金的收益率。

另外，分業(yè)經(jīng)營(yíng)也阻礙了我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的提升，主要表現(xiàn)在：現(xiàn)階段混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式才是國(guó)際主流，是未來(lái)各國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的大趨勢(shì)，很多西方發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)完成了分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)化，并且隨著商業(yè)銀行不斷擴(kuò)大自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模，拓展自身業(yè)務(wù)領(lǐng)域，擴(kuò)張業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，逐漸建立起國(guó)際化金融集團(tuán)，而很多國(guó)際金融集團(tuán)開(kāi)始出現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，從而提升了其國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。然而目前在分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制和約束下，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法同西方發(fā)達(dá)國(guó)家所建立的國(guó)際化金融集團(tuán)一樣為國(guó)內(nèi)外客戶提供多樣化、全方位的金融服務(wù)，也無(wú)法通過(guò)跨行業(yè)并購(gòu)的方式來(lái)提升自身的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，從而使得我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)地位。

(三)無(wú)法抵御經(jīng)濟(jì)全球化與科技創(chuàng)新的沖擊

隨著經(jīng)濟(jì)全球化、金融自由化進(jìn)程的進(jìn)一步推進(jìn)，世界各國(guó)金融市場(chǎng)逐漸開(kāi)放，與此同時(shí)各個(gè)國(guó)家、各家銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，很多采取混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的西方發(fā)達(dá)國(guó)家在不斷拓展海外業(yè)務(wù)，不僅建立起國(guó)際全能化金融集團(tuán)，而且不斷在我國(guó)設(shè)立控股銀行，這些都給我國(guó)商業(yè)銀行造成了很大的沖擊。在這種背景下，我國(guó)采取分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的商業(yè)銀行由于業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍狹窄、資本實(shí)力單薄，已經(jīng)無(wú)法與國(guó)外全能化的金融集團(tuán)相抗衡。此外，計(jì)算機(jī)技術(shù)的快速進(jìn)步為互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起與迅速發(fā)展創(chuàng)造了必要條件，支付寶等在線支付方式簡(jiǎn)便快捷、余額寶等網(wǎng)上投資理財(cái)方式收益高、建立在大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的信用體系效率高，這對(duì)經(jīng)營(yíng)與發(fā)展傳統(tǒng)負(fù)債、資產(chǎn)、中間業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行造成了較大沖擊。而我國(guó)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式無(wú)法充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，無(wú)法拓展業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，通過(guò)多元化經(jīng)營(yíng)來(lái)抵御互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。

(四)無(wú)法適應(yīng)市場(chǎng)利率化的需要

利率市場(chǎng)化就是指國(guó)家不再進(jìn)行利率管制，金融機(jī)構(gòu)可以自主決定利率，利率體系和形成機(jī)制由資本市場(chǎng)的供求關(guān)系來(lái)決定。2015年，我國(guó)中央銀行降準(zhǔn)降息，并在取消了貸款利率下限的基礎(chǔ)上，放開(kāi)了存款利率上限，即取消了對(duì)存貸款利率的管制，這就意味著我國(guó)歷時(shí)多年的利率市場(chǎng)化改革已經(jīng)基本完成。我國(guó)商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)因?yàn)槔适袌?chǎng)化的基本完成而變得愈來(lái)愈激烈，在銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)方面，為了吸收到更多的存款，取得更多的客戶資源，各家商業(yè)銀行可能會(huì)提高存款利率，但是這同時(shí)會(huì)使商業(yè)銀行的資金成本較高，較高的資金成本會(huì)促使商業(yè)銀行從事高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的業(yè)務(wù)，從而增加商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

但是，我國(guó)目前的業(yè)務(wù)模式已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)利率市場(chǎng)化的需要，主要體現(xiàn)在：第一，在利率市場(chǎng)化的背景下，商業(yè)銀行會(huì)因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)或經(jīng)營(yíng)壓力的加大而需要進(jìn)行金融產(chǎn)品、金融工具等金融創(chuàng)新，以期為客戶提供更優(yōu)質(zhì)全面的專業(yè)化金融服務(wù)，才能在競(jìng)爭(zhēng)中位于不敗之地。但是分業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)模式下，金融創(chuàng)新受到阻礙，因?yàn)楹芏嘟鹑趧?chuàng)新產(chǎn)品需要不同金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行業(yè)務(wù)交叉經(jīng)營(yíng)，而分業(yè)經(jīng)營(yíng)是禁止業(yè)務(wù)交叉融合的，所以就限制了金融創(chuàng)新的發(fā)展。第二，利率市場(chǎng)化加劇了銀行間的競(jìng)爭(zhēng)，在一定程度上的有效競(jìng)爭(zhēng)會(huì)促使銀行業(yè)進(jìn)行優(yōu)勝劣汰，而分業(yè)經(jīng)營(yíng)下我國(guó)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)比較單一，盈利模式比較單一，自身競(jìng)爭(zhēng)力較弱，無(wú)法面臨來(lái)自國(guó)外其他銀行的競(jìng)爭(zhēng)。

(五)業(yè)務(wù)交叉可能會(huì)促使金融風(fēng)險(xiǎn)的增加

商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)交叉經(jīng)營(yíng)則意味著經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)變得多元化，那么隨之而來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也變得更加多樣化與復(fù)雜化，并且證券、銀行、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的交叉會(huì)增加風(fēng)險(xiǎn)傳染性，導(dǎo)致金融系統(tǒng)的不穩(wěn)定。業(yè)務(wù)的交叉經(jīng)營(yíng)意味著市場(chǎng)間的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)相互傳遞，當(dāng)某業(yè)務(wù)板塊經(jīng)營(yíng)不善，會(huì)影響其他業(yè)務(wù)板塊，甚至影響整個(gè)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定，導(dǎo)致金融監(jiān)管難度加大。此外，不同于業(yè)務(wù)完全分離的經(jīng)營(yíng)模式，進(jìn)行業(yè)務(wù)交叉經(jīng)營(yíng)的商業(yè)銀行具有更多從事高風(fēng)險(xiǎn)高收益項(xiàng)目的機(jī)會(huì)，本身也可能更有意愿，更傾向于從事高風(fēng)險(xiǎn)的金融衍生品業(yè)務(wù)，這就會(huì)造成商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的加大。

(六)發(fā)展混業(yè)經(jīng)營(yíng)所需要的復(fù)合型優(yōu)秀人才缺乏

目前很多西方發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)完成了向混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型，甚至德國(guó)采用的一直都是混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，相比之下，我國(guó)從1995年以來(lái)一直采取的都是分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，在發(fā)展混業(yè)經(jīng)營(yíng)方面經(jīng)驗(yàn)不足，綜合性人才非常缺乏，尤其是在投行方面，需要具備專業(yè)性很強(qiáng)的技術(shù)，而我國(guó)目前這方面的優(yōu)秀人才十分缺乏。另外，更多有實(shí)力的外資銀行進(jìn)入我國(guó)金融市場(chǎng)，現(xiàn)在很多優(yōu)秀人才傾向于去外資銀行發(fā)展，因?yàn)橥赓Y銀行能提供更好的薪資待遇、福利待遇、更多的晉升機(jī)會(huì)等，這就加劇了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行人才的缺乏。混業(yè)經(jīng)營(yíng)呈現(xiàn)出業(yè)務(wù)種類綜合化，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)多樣化的特點(diǎn)，這就意味著混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展對(duì)復(fù)合性人才的需求很大，而目前我國(guó)這種具有綜合性專業(yè)知識(shí)與能力的復(fù)合型優(yōu)秀人才非常匱乏，從而阻礙著我國(guó)商業(yè)銀行走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的建議

(一)完善金融監(jiān)管制度，提高監(jiān)管效率

對(duì)比中美兩國(guó)的金融監(jiān)管制度，可以發(fā)現(xiàn)二者存在差異：中國(guó)采用的是“一行三會(huì)”的監(jiān)管手段，美國(guó)采用的是“雙重多元化”的監(jiān)管方式，相比之下，美國(guó)的監(jiān)管制度形成了監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)，能更好的應(yīng)對(duì)復(fù)雜的交叉業(yè)務(wù)局面和金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，所以中國(guó)可以以此為鑒。例如，我國(guó)可以設(shè)立一個(gè)專門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)銀行、證券等金融機(jī)構(gòu)以及對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管的金融監(jiān)管委員會(huì)，該委員會(huì)可以彌補(bǔ)目前我國(guó)分業(yè)監(jiān)管下的監(jiān)管真空部分，另外主要負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)“三會(huì)”的監(jiān)管，可以減少監(jiān)管重復(fù)造成的資源浪費(fèi)，提高監(jiān)管效率，此外還負(fù)責(zé)制定混業(yè)監(jiān)管政策，并針對(duì)金融業(yè)監(jiān)管存在的問(wèn)題適時(shí)提出相應(yīng)解決措施。同時(shí)，我國(guó)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)傳染點(diǎn)進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注，避免風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)后的進(jìn)一步蔓延，或者及時(shí)頒布相關(guān)監(jiān)管政策對(duì)風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)點(diǎn)進(jìn)行控制，做到在源頭上消除風(fēng)險(xiǎn)。

(二)促進(jìn)我國(guó)資本市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展

近三十年，我國(guó)的資本市場(chǎng)在不斷發(fā)展，并取得了一定成果，尤其是在上交所和深交所這兩所證券交易所建立以來(lái)，更是有了實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展。但是，我國(guó)的資本市場(chǎng)仍然存在信息不對(duì)稱、透明度低、信息失真、內(nèi)幕交易等問(wèn)題，而這些問(wèn)題是造成我國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)展不太規(guī)范的重要原因，也是現(xiàn)階段制約我國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)展的主要因素，所以只有先解決了信息不對(duì)稱這些問(wèn)題，才能進(jìn)一步推進(jìn)我國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展。

(三)積極促進(jìn)金融創(chuàng)新，加強(qiáng)金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)

西方發(fā)達(dá)國(guó)家在進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，都出現(xiàn)了金融創(chuàng)新，并且都受到了金融創(chuàng)新的巨大影響，金融創(chuàng)新是發(fā)展混業(yè)經(jīng)營(yíng)的巨大推動(dòng)力。我國(guó)商業(yè)銀行要完成分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)化，也應(yīng)該進(jìn)行金融創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)并推出新的金融工具、金融產(chǎn)品，提供多樣化金融創(chuàng)新服務(wù)，以此滿足客戶日新月異的多樣化需求。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不斷提高，社會(huì)保障制度不斷完善，消費(fèi)者不僅擁有了更多的閑散資金，而且更愿意將手中資金用于消費(fèi)和投資，從而使得消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品的需求快速增加。但是我國(guó)目前的資本市場(chǎng)還不夠發(fā)達(dá)，投資于股票、金融衍生品等金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)大、對(duì)專業(yè)知識(shí)要求嚴(yán)格，而個(gè)人消費(fèi)者的專業(yè)能力又不夠，所以多數(shù)消費(fèi)者還是偏向于購(gòu)買(mǎi)銀行的金融產(chǎn)品，在這種環(huán)境下，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，以滿足客戶對(duì)銀行金融產(chǎn)品新增的需求，同時(shí)要注意將自身所開(kāi)發(fā)的投資理財(cái)產(chǎn)品與證券、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品有效結(jié)合起來(lái)。

(四)加大商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控能力

銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)交叉經(jīng)營(yíng)會(huì)面臨多元化業(yè)務(wù)帶來(lái)的更多的風(fēng)險(xiǎn)，增加風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性，所以我國(guó)商業(yè)銀行需要采取相應(yīng)措施來(lái)防控風(fēng)險(xiǎn)。首先，商業(yè)銀行可以采取業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)傳染性最低的純粹型金融控股公司模式，做到從根本模式的防控風(fēng)險(xiǎn)。然后在不同業(yè)務(wù)之間設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)防火墻制度，在銀行、證券等金融業(yè)務(wù)之間形成一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)隔離屏障，避免風(fēng)險(xiǎn)從一個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域蔓延到另一個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，或者至少增加風(fēng)險(xiǎn)蔓延的難度。其次，商業(yè)銀行可以在內(nèi)部設(shè)立統(tǒng)一的金融監(jiān)管部門(mén)，重點(diǎn)監(jiān)督業(yè)務(wù)交叉領(lǐng)域可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，控制風(fēng)險(xiǎn)。最后，商業(yè)銀行的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)該做到與外部金融監(jiān)管的配合，彌補(bǔ)外部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的不足之處，以此促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展。

(五)儲(chǔ)備高素質(zhì)的復(fù)合型優(yōu)秀人才

綜合性優(yōu)秀人才是我國(guó)商業(yè)銀行走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)中不可或缺的條件，優(yōu)秀人才的培養(yǎng)與儲(chǔ)備成為我國(guó)商業(yè)銀行的重要任務(wù)之一。首先，一個(gè)更科學(xué)合理的人才選拔機(jī)制是基礎(chǔ)條件，這主要是從人力資源部門(mén)的管理入手，做到擇優(yōu)選優(yōu)，以便商業(yè)銀行為自身選出合適的優(yōu)秀人才。其次，完善商業(yè)銀行的內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制與績(jī)效考核機(jī)制，制定更合理的人才待遇制度，提供更多的晉升機(jī)會(huì)，以此來(lái)吸引更多的優(yōu)秀人才，并充分調(diào)動(dòng)他們的積極性，激發(fā)他們的潛力。最后，商業(yè)銀行也可以從國(guó)外引進(jìn)高素質(zhì)人才，儲(chǔ)備更多的國(guó)際化人才，但是要注意讓他們更好的熟悉我國(guó)的實(shí)際情況，做到“本土化”。

結(jié)束語(yǔ)

隨著金融一體化進(jìn)程的推進(jìn)，混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)成為國(guó)際主流，我國(guó)商業(yè)銀行面臨來(lái)自外資銀行與國(guó)際性銀行的沖擊，另外國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)利率市場(chǎng)化基本完成以及科技創(chuàng)新使得互聯(lián)網(wǎng)金融崛起并快速發(fā)展等環(huán)境也給銀行帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)，這就意味著我國(guó)商業(yè)銀行急需完成分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)化。但是目前我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式仍然存在很多問(wèn)題，而這些問(wèn)題不僅制約著分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)化，還影響著整個(gè)銀行業(yè)的生存與發(fā)展。所以，我國(guó)必須采取相應(yīng)措施，進(jìn)行外部環(huán)境與銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)的調(diào)整，最終完成向混業(yè)經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)型。