電子商務(wù)中第三方支付體系研究

(哈爾濱商業(yè)大學(xué) 黑龍江 哈爾濱 150000)

一、第三方支付興起的背景

第三方支付作為一種新型的支付方式，最初是來源于美國的獨(dú)立銷售組織的，后續(xù)主要受到創(chuàng)新的網(wǎng)絡(luò)電子信息技術(shù)，物流機(jī)制以及金融服務(wù)業(yè)的影響逐漸完善，第三方電子支付方式作為新型的支付方式，給消費(fèi)者的日常消費(fèi)帶來便利之外，也保護(hù)了商家的合法權(quán)益。這種安全便利高效率的新興支付方式使得商戶無需商業(yè)賬戶就可以接受支付。隨著《非金融機(jī)構(gòu)支付管理辦法等多項(xiàng)監(jiān)管法規(guī)相繼頒布實(shí)施，第三方支付從業(yè)環(huán)境得到進(jìn)一步改善。當(dāng)今，第三方支付方式正在逐漸滲入到我們生活的方方面面，行業(yè)整體面貌也日趨規(guī)范，隨著淘寶網(wǎng)先行引入第三方支付業(yè)務(wù)以后，其他的國內(nèi)有名的電子商務(wù)平臺例如京東商城、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、網(wǎng)易、蘇寧易購等都相繼進(jìn)入了電子支付領(lǐng)域分一杯羹，新的網(wǎng)絡(luò)競爭者的出現(xiàn)加劇了電商行業(yè)的競爭。

二、第三方支付中的法律關(guān)系

作為新型支付方式的第三方支付服務(wù)主要存在兩種業(yè)務(wù)流程的法律關(guān)系：第一是第三方支付本身與其用戶(也包括電子商務(wù)交易中的買賣雙方)之間的關(guān)系，這類關(guān)系建立的前提是買賣雙方的自愿選擇，這類法律關(guān)系的法律性質(zhì)是民事法律關(guān)系；第二是政府部門對第三方支付機(jī)構(gòu)的各種行為進(jìn)行管理，政府部門所依據(jù)的是政府規(guī)范性文件。在這類法律關(guān)系中，政府部門的地位較為主動，而第三方支付機(jī)構(gòu)則處于較為被動的地位，這類法律關(guān)系的法律性質(zhì)則屬于行政法律關(guān)系的范疇。

在電子商務(wù)的第三方支付交易活動中，由于交易主體的差異性，第三方支付機(jī)構(gòu)的用戶之間就形成了民事法律關(guān)系，此外，第三方支付機(jī)構(gòu)也會與銀行建立業(yè)務(wù)合作關(guān)系。第三方支付機(jī)構(gòu)和它們的用戶之間形成的民事法律關(guān)系包括兩種類型：第一種法律關(guān)系是屬于委托代理，第二種法律關(guān)系存在于資金保管方面。第三方支付機(jī)構(gòu)需要開展業(yè)務(wù)，因此這些機(jī)構(gòu)和用戶之間因?yàn)橄嗷サ馁Y金往來形成的法律關(guān)系屬于民事法律關(guān)系的范圍。①

行政法律關(guān)系指的主要是國家管理部門為了規(guī)范第三方支付服務(wù)市場的健康發(fā)展而和第三方支付機(jī)構(gòu)形成的法律關(guān)系，這種法律關(guān)系之下二者是監(jiān)管和被監(jiān)管的不平等地位。管理部門制定相關(guān)監(jiān)管規(guī)則并加以實(shí)施，包括第三方支付機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入制度的完善，關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益的合理保護(hù)制度以及客戶的資金管理制度。②監(jiān)管部門的存在，維護(hù)了銀行等金融市場的穩(wěn)定發(fā)展。

三、第三方支付存在的問題

我國第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)展中的問題在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面較為突出。消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面，又在消費(fèi)者權(quán)益立法方面存在不足：首先是沒有經(jīng)過授權(quán)支付的損失在分配規(guī)則方面的缺失，其次是關(guān)于知情權(quán)保障方面存在缺陷；最后對于侵害消費(fèi)者權(quán)益的違法行為缺少合理有效的規(guī)制。

第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行數(shù)據(jù)的傳輸和存儲時在大多數(shù)情況下依附于開放互通的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的。但是同時在這種環(huán)境下，被傳輸?shù)臄?shù)據(jù)極其容易被非法分子攻擊，甚至數(shù)據(jù)被盜，支付信息被篡改，沒有經(jīng)過客戶授權(quán)就假冒客戶的身份進(jìn)行支付現(xiàn)象也時有發(fā)生。但是現(xiàn)存的管理法律規(guī)范很少提到保護(hù)這種情形下受到侵害的消費(fèi)者權(quán)益，僅僅依靠民商法和侵權(quán)責(zé)任法來維護(hù)自己的合法權(quán)益對普通消費(fèi)者來說仍存在很大的困難。信息規(guī)則的不完善主要體現(xiàn)在首先是關(guān)于信息披露的內(nèi)容規(guī)定缺少，其次是信息披露披露現(xiàn)階段還集中在業(yè)務(wù)開展之前的披露以及業(yè)務(wù)需要變更時的披露，而未具體規(guī)定實(shí)時披露和定期披露方面的內(nèi)容。最后有關(guān)于信息披露方式方面規(guī)定太過于簡單化。

四、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)完善措施

為了更好地保護(hù)第三方支付中弱勢地位的消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，我們主要從兩方面提出了消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法相關(guān)規(guī)則完善的建議。

(一)嚴(yán)格第三方支付機(jī)構(gòu)的責(zé)任承擔(dān)。國外對于沒有經(jīng)過授權(quán)的支付，一般情況下規(guī)定消費(fèi)者如果及時通知了第三方支付機(jī)構(gòu)，那么消費(fèi)者本身只需要承擔(dān)少部分金額的損失，其他部分則由第三方支付機(jī)構(gòu)補(bǔ)足。但是對于通知送達(dá)之前發(fā)生的沒有經(jīng)過授權(quán)的交易，除去支付服務(wù)使用人存在故意詐騙或者是重大過失情形的情況下時，服務(wù)使用人只在一定范圍內(nèi)承擔(dān)損失金額。這是因?yàn)橄M(fèi)者在第三方支付交易活動中是弱勢的那一方，這種情況下如果支付機(jī)構(gòu)承擔(dān)沒有經(jīng)過授權(quán)的交易產(chǎn)生的損失，會對支付機(jī)構(gòu)采取更符合時代潮流的信息安全技術(shù)來修護(hù)支付系統(tǒng)漏洞產(chǎn)生激勵作用，這樣可以減少沒有經(jīng)過授權(quán)支付的交易行為的產(chǎn)生。我們可以區(qū)分不同的情形來減輕或者免除第三方支付中消費(fèi)者責(zé)任的承擔(dān)，來嚴(yán)格第三方支付機(jī)構(gòu)的責(zé)任來保障交易安全。

(二)加強(qiáng)消費(fèi)者隱私權(quán)和知情權(quán)保護(hù)國外的很多國家對于第三方支付機(jī)構(gòu)征集消費(fèi)者信息方面都有規(guī)定，把征求消費(fèi)者同意作為征集信息的前提，把信息披露作為保護(hù)的重點(diǎn)。我國也應(yīng)該規(guī)定第三方支付機(jī)構(gòu)在征得消費(fèi)者同意的前提下才能對消費(fèi)者的信息進(jìn)行征集，還應(yīng)該說明征集信息的用途。如果沒有經(jīng)過消費(fèi)者同意，不能轉(zhuǎn)售消費(fèi)者的個人資料給第三方。而且，在法律層面也應(yīng)該明確消費(fèi)者隱私權(quán)被侵犯時第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)負(fù)的法律責(zé)任。消費(fèi)者知情權(quán)加強(qiáng)保護(hù)的過程中應(yīng)該把信息披露作為保護(hù)的重點(diǎn)。在消費(fèi)者知情權(quán)的保護(hù)方面，應(yīng)該明確規(guī)定提供第三方支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)在進(jìn)行有關(guān)的交易時必須將合同的協(xié)議，簽訂的條件和條款，合同的對賬單，支付所花費(fèi)的成本費(fèi)用和交易支付的匯率以及基準(zhǔn)利率等向第三方支付機(jī)構(gòu)使用者進(jìn)行信息披露。

結(jié)語

作為中介機(jī)構(gòu)的電子商務(wù)交易，第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展?jié)M足了新時代消費(fèi)者的消費(fèi)愿望，即足不出戶就可以購買到自己想要的商品和服務(wù)。但是仍應(yīng)該看到由于相關(guān)電子商務(wù)法律法規(guī)的不完善帶來的我國整個行業(yè)的“無序狀態(tài)”。行業(yè)的有序健康發(fā)展離不開相關(guān)關(guān)法律法規(guī)制度的完善，立法的進(jìn)一步完善有利于維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，以至于影響到整個國家穩(wěn)定的金融秩序。例如過高的市場準(zhǔn)入的門檻，不完善的客戶備用金和收益分配制度，這意味著保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的路徑并非暢通無阻，任重而道遠(yuǎn)。

【注釋】

①李娜.探析第三方電子支付的現(xiàn)狀與發(fā)展前景[J].電子商務(wù),2012(05):45-46.

②薛蓮.第三方電子支付平臺的民事法律關(guān)系認(rèn)定[J].法制博覽,2016(09):263.