推行個人破產制度的相關問題及對策

(山西財經大學 山西 太原 030006)

個人破產制度是自然人的信貸關系在市場經濟的發展中占據重要比重時的產物，是社會信用體系建設中不可或缺的一環，這一制度能夠緩解法院執行難的問題，能夠保護債務人的生存發展權利，能夠使經濟更健康的發展。然而，在我國特殊的國情下這一制度也面臨現實的阻礙亟待解決。

一、個人破產制度存在的現實阻礙

(一)立法層面的問題

1.規避制度濫用的難度大：個人破產制度可能成為債務人惡意逃債，損害債權人合法利益的工具；也可能助長消費者嚴重超前透支消費等不良消費習慣。如果違法成本小于因此獲得的收益，經濟人往往會選擇前者，若不能立法上嚴格規制該制度適用條件和濫用的責任，個人破產的制度缺陷恐難以避免。

2.與《企業破產法》的銜接：從立法目的上來講，個人破產與企業破產的制度設計存在共性；但是又各有側重，在價值目標、破產原因、破產范圍、法律后果等方面均存在顯著差異[1]。因此個人破產的立法要銜接已有的《企業破產法》，選擇單一立法體例或者合并立法體例的優劣有待比較，對企業破產與個人破產的轉換關系待考慮。

3.與征信體系、失信懲戒制度的銜接：個人破產的施行需要一定的信息披露機制，而這依賴于我國尚未健全的征信體系；個人破產后有可能進入失信被執行人的名單，與失信懲戒制度產生交叉。但是征信體系、失信懲戒、個人破產等尚未被高位階的立法體系所確認，法律上的效力存在瑕疵。

4.與執行程序、和解程序的銜接：個人破產制度的設立能夠在多大程度上緩解法院民事執行難的問題；一般的民事和解與企業破產和解能否適用于個人破產；如何使該制度在替代性機制的基礎上發揮獨特的作用，避免功能的重復性是立法層面要解決的。

(二)執行層面的問題

1.個人社會關系的復雜性：自然人的社會角色多樣，也因此形成復雜多變的社會關系，在認定其破產時，區分個人的破產財產與家庭財產、個人債務與家庭債務的難度較大；還要防止自然人利用各種社會關系隱匿或者轉移財產。

2.個人破產后續監管成本高：鑒于自然人與企業的差異，自然人的能力在破產后并不消滅，債務也并非一經破產就完全免于清償，在破產后的一定期限內既要給自然人留下必要財產生活，又要長期監管、確認其償債的能力，督促其及時償債，耗費的時間、人力、公共資源等司法成本較高。

二、個人破產制度現實阻礙的成因

1、我國的傳統意識和人文環境：我國長久以來形成欠債還錢的思維定式，與個人破產制度的“破產免責”觀念相沖突[2]；不同于企業重視商譽的程度，個人的誠信和信用體系建設長期缺失，成為在我國建立個人破產制度的障礙。

2、個人破產制度在功能上與現有的制度有一定的重合性：如上所述，我國現行的法律體系已經涵蓋了個人破產制度的許多重要功能，如果不能夠論證該制度在實體上和程序上優越于現有其他制度或者能很大程度上彌補現有制度的缺陷，那么它不具備必要性，對于制度構建自然成為現實障礙。

3、利益失衡：債務人與債權人天然利益沖突，個人破產以保護債務人利益為傾向，會引發債權人不滿；個人破產之后，對同一債務人的不同債權人之間的利益保護缺乏平衡機制；個人破產對于金融機構帶來利益沖擊和損害；現有制度與新建制度的利益沖突等各方利益的失衡造成制度構建的現實阻礙。

三、個人破產制度現實阻礙的對策

法哲學家赫克的利益法學強調法律與利益平衡的關系[3],筆者試圖從該視角出發針對個人破產制度的現實阻礙提出對策。

1、平衡債務人與債權人利益：債務人的目的是延緩償債期使自己不至于因負債影響基本生存，債權人的目的是實現債權，和解制度是平衡二者利益的最佳模式，基于我國民商合一的立法模式以及自然人的特殊性，個人破產前和解適用民事和解程序即可，不宜適用企業破產和解的程序。若無法和解進入個人破產程序，則債權人作出減少債務或者延緩實現債權妥協的同時，應獲得這段期限內債權同期銀行最低利息。此外，應給予債權人監管債務人的權利，發現債務人有清償能力而申請破產便舉報，令債務人承擔高昂的違法代價。

2、平衡同一破產個人的多個債權人利益：自然人破產后其多個債權人的合法利益均應受到保護，可以適用民法確定的清償規則。但是應注意個人破產后經過一定期限的調整再次擁有清償能力時，對多個債權人均應當盡到通知告知義務，防止清償秩序的混亂化。

3、平衡債務人與金融機構的利益：金融機構在征信體系、失信懲戒、個人財產申報的建設中發揮重要作用，金融機構對個人破產制度濫用的行為能夠進行事前防范如明確個人財產，事中規制如凍結隱匿轉移的財產，事后懲戒如告知法院對債務人失信懲戒。這樣一來同時有利于保護金融機構的自身利益。

4、平衡現有制度與個人破產制度的利益：個人破產制度建立后，對于能夠適用現有法律的不再另行規定，僅對現行制度無法解決而個人破產制度能夠彌補缺陷的部分立法。也即避免制度之間功能上的重合，減少公共資源的浪費。

5、平衡司法成本和制度回報的利益：個人破產制度若建立，需要多機關配合、配套制度銜接、時間人力成本的投入；而制度帶來的利益包括但不限于自然人生活工作穩定為國家的經濟創造價值、緩解社會矛盾、建設誠信穩定的社會、法治建設的進一步完善等，個人破產制度從成本和收益的對比從長遠來看是值得的。

四、結語

總之，個人破產制度的建立在我國掀起熱潮，對于普通消費者因為按揭、網貸、透支信用消費等背負巨額債務遭受的經濟、精神壓力起緩沖作用，減少暴力催債等不良行為；對于商自然人而言保障其基本生存條件、給予其發展的希望和鼓勵；對于法院而言減少執行壓力；對于市場而言及時清除個人債務，建立良性的營商環境，從這些方面看該制度的優勢非常鮮明。

但與此同時我們更不能忽略個人破產制度存在的缺陷，因為任何缺陷都有可能引發無數的問題，如果能夠提前預防、填補個人破產制度的漏洞，掃清制度建立的現實障礙，在立法上構建相對完善的制度設計，在執行上減輕司法負擔，是個人破產制度理想的狀態。而筆者尋找到的解決路徑，便是通過權利義務的對等性，平衡或者兼顧個人破產制度所涉及的各方利益，盡可能以最小的成本減少制度被濫用的可能性，讓個人破產制度發揮其應有的優越性。