網絡第三方支付相關法律問題研究

(哈爾濱商業大學 黑龍江 哈爾濱 150028)

一、網絡第三方支付的界定

1998年招商銀行推出的網上銀行業務象征著我國電子支付業務的發展，而第三方支付機構的出現打破了銀行主宰支付的局面，為交易雙方提供了更加安全和便利的支付模式。相關數據顯示，200年第三方支付市場規模近5808.4億元，而2010年前三個季度第三方支付市場總交易規模已達到7577億元，僅第三季度就達到3031億元，由此可以看出我國的第三方支付市場規模會持續增長，達到1.2萬億元。其中，網絡第三方支付業務就占了市場規模的80%以上。

(一)網絡第三方支付的概念。在網絡交易過程中，消費者與商家是具有利益沖突的對立雙方，是交易主體，而新型的交易模式突破了面對面的一手交錢一手交貨的傳統方式，出現了居中完成兩方之間資金轉移的第三方。大部分人將網絡第三方支付的全稱理解為“網絡第三方支付服務”。這種支付是在消費者、商家和銀行間建立鏈接，從而實現現金流轉、貨幣支付、資金清在網絡第三方支付的環境下。電子商務企業為消費者提供的支付鏈接是第算、查詢統計等服務。①

二、網絡第三方支付的分類。第一類，根據第三方支付對電子商務平臺的依附性，分為獨立的第三方支付網關模式和有電子交易平臺支持的第三方支付網關模式。②前者如美國的Paypal，該企業專門從事電子支付業務·不屬于任何一家電子商務公、可以接人所有的電子商務平臺提供支付業務，其盈利方式是通過客戶的不同服務收取服務費和交易手續費;后者如國內的支付寶，由電子商務平臺開發，與各大銀行進行合作，憑借其良好的信用在買賣雙方之間起擔保中介的作用，使用對象多為個人和中小型商家，靠店鋪費、企業用戶利潤分成和小額手續費盈利。第二類，根據第三方支付與實際交易的關聯度，分為監管型第三方支付和非監管型第三方支付。前者如支付寶，買方購買物品后，將資金劃撥到支付寶賬戶上，待到賣家發貨、買家驗貨收貨后，發出支付指令，由支付寶將交易資金劃撥到賣家銀行賬戶中，在這里，第三方支付機構就作為一個資金保管者，要買方確認收到貨物后才能進行支付。后者如“快錢”，第三方支付機構只是按照買家的直接將存儲在該機構賬戶上的錢轉移到賣家的賬戶上，交易有沒有發生不在該機構的考慮范圍內。第三類，根據是否發行電子貨幣，分為儲值型第三方支付和中介型第三方支付。前者的代表是Q幣，Q幣是由騰訊公司發行的虛擬貨幣，用戶可以通過現金支付或銀行轉賬購買，對其在第三方支付平臺上開設的賬戶進行充值，用以在電子商務平臺上的消費。后者主要是指用戶在一定情況下將平時存放于普通銀行賬戶中的資金轉移到第三方支付平臺的賬戶中，實行資金的中轉，第三方支付機構并不主動吸收社會資金。

三、我國網絡第三方支付存在的問題

我國針對網絡第三方支付的相關法律規定極其少，并且都尚未成熟，并且從僅存在的制度來看，只有從監管方面來對網絡第三方支付進行規定，而涉及到的第三方支付常見的問題基本未做具體規定。所以當在實際生活中遇到了真正的問題時，就需要用其他的相關法律法規進行解決，如果一直這樣的話，便會造成諸多的不便，所以面對我國第三方支付在立法上存在的問題應該得到我國的重視。

(一)立法層面有待進一步提高。我國的網絡第三方支付發展較晚，學界對于要求對網絡第三支付立法更是呼吁已久。在2010年6月21日央行針對網絡第三方支付平臺服務提供商頒布了《非金融機構支付服務管理辦法》，此《辦法》的出臺雖然填補了網絡第三方支付的法律空白，但是還是存在了許多的問題。并且網絡第三方支付的相關立法在制定的過程中，其實要比其他的法律要簡單，所以由于第三方支付的立法存在特殊性的特點，在具體的實施過程中特別容易產生分歧。

(二)黑客攻擊網絡安全問題。黑客現在已經成為一個眾所周知的術語，人們在上網交易的過程中容易被人們已經談到了黑客攻擊。所以黑客對在線支付構成了巨大威脅。使許多消費者感到十分惶恐。當銀行的網絡受到攻擊，則可能會泄露所有消費者的私人信息。它可能給消費者帶來巨大損失，因此需要及時解決黑客攻擊網絡安全的問題。

(三)洗錢、欺詐等違法活動頻發。網上支付逐漸出現后，為洗錢、欺詐、套現等違法活動提供了更多的機會和更大的空間。網上支付工具因為具有特殊性，如體積小，適合遠距離傳輸，并且最重要的是具有匿名性的特征。對于犯罪分子而言，這都是可乘之機。

四、對于我國網絡第三方支付法律法規的完善建議

(一)網絡第三方支付主體的法律規范調整。網絡第三方主體的規范性和合法性一直以來都是一個迫不及待需要解決的問題。不管是之前法律的相關規定還是說出臺的相關政策，都不能夠從根本上解決這個問題，所以筆者認為應該設立專門的網絡第三方支付立，完善相關條件，并且有專門的法律進行援引，這樣一來不用當遇到問題的時候就借助于其他的相關行政法律來解決問題。并且這樣做對于穩定網絡第三方支付行業的發展也是起到一定促進作用的。

(二)需要合理規范交易的規則。由于我國的相關法律體制一直處于處于待完善的狀態，所以更要完善法律制度來規范第三方交易中的行為。在實際的實踐過程中，第三方支付平臺通常的做法是將自己的責任歸咎于客戶自身，顯然這樣做對客戶而言顯得極其不公平。如果消費者在網上進行付款的時候發生經濟糾紛的時候，面對責任的劃分就顯得特別困難。因為消費者在交易過程中的權益會受到一定程度上的損害，并且在交易過程中的資金安全性更是得不到保障，可謂是人財兩空。

(三)建立密鑰托管機制。加密技術旨在使在線支付工具更加安全并保護客戶的隱私，但它對執法調查和處罰構成了不可逾越的障礙。建立一定的密鑰托管機制，使政府能夠在一定條件下獲取密碼技術的私鑰。但是，這樣做也是有許多的不足，有些人認為這會損害客戶的隱私，因為有關交易的信息是客戶不希望別人知道的信息。政府機構通過一些辦法獲取這些信息，這使得客戶很容易對系統失去信心，但作為防止洗錢等非法活動的措施，許多國家已經開始實施了這種做法，所以筆者認為建立密鑰托管機制很有必要。

【注釋】

①苗娟：我國電子商務環境下能網上支付方式研究，中國市場，2008(6).

②陳曙光：國內外第三方電子支付平臺的應用與比較，金華職業技術學院學報，2008(4).