我國現代工薪家庭資產保值、增值的理財規劃分析

(遼寧團團律師事務所 遼寧 大連 116000)

一、引言

(一)分析背景

自改革開放以來，我國經濟迎來飛速發展，國民的生活水平也在逐年提高，伴隨著人們可支配收入的增加，人們對家庭資產理財管理的需求也隨之而來。在互聯網普及的當下，各種金融產品應運而生，給人們帶來利益的同時，也加大了金融知識匱乏的工薪家庭的風險。理財作為一種經濟行為，必然會存在一定風險，但近年來，各大金融平臺頻繁“爆雷”的現象，卻體現出了我國金融監管的種種問題，以及我國國民的金融知識水平還有待提高的現狀。對于普通工薪家庭來說，抗風險能力是十分有限的，一旦風險來襲，往往就會給一個家庭造成沉重甚至毀滅性的打擊。國家的繁榮昌盛，離不開每個小家的平安、興旺，普通小家的生活變遷，同樣映射著國家的時代發展，國家與小家息息相關、密不可分，在我國貧富差距日益擴大，普通民眾又總以一種投機的方式來追求資產增值的現狀下，如何引導我國現代工薪家庭正確理財，使家庭資產保值、增值，也是值得我們深刻思考的一個問題。

(二)家庭資產的定義及分類

家庭資產是指家庭合法擁有的能以貨幣估算出價值或價格的財產、債權和其他權利。其中財產主要是指各種實物、金融產品等最明顯的東西；債權就是家庭借給家庭成員以外其他人或機構并且可到期收回的財物；其他權利主要就是無形資產。

按資產的屬性可將家庭資產分為金融資產(財務資產)、實物資產、無形資產等。金融資產包括流動性資產和投資性資產；實物資產就是房產、車輛、家具家電、古董收藏等；無形資產就是專利、商標、著作權等知識產權。本文主要是分析家庭金融資產如何保值、增值。

(三)家庭資產理財規劃的必要性

據相關資料顯示，目前我國收入處于中低檔的家庭數量較多，而此類家庭往往收入來源比較單一，財產性收入有限，欠缺投資意識，理財觀念保守，在日常生活、子女教育、養老醫療、收入來源等方面具有許多不確定風險。對于中低檔收入家庭來說，想單純的通過每月那些固定薪資收入來縮小與富裕家庭的差距，幾乎是不可能的。如若中低檔家庭想要改變目前的境況，則有必要根據家庭實際狀況來制定科學的理財規劃，選擇合適的理財方式，使家庭資產保值、增資，最終獲得最大的經濟回報。

二、家庭理財主要工具

(一)銀行存款

銀行存款是儲存在銀行的錢，一般分為活期存款和定期存款。活期存款可隨時存取款。定期存款是在存款時約定存期，一次或按期分次存入本金，整筆或分期、分次支取本金或利息的一種儲蓄方式。定期存款可分為：整存整取、零存整取、整存零取、存本取息等。目前，將錢簡單存在銀行里的收益已經跑不過通貨膨脹了，也就意味著我們那些躺在銀行存款賬戶里的錢正在慢慢貶值，從數字上來看，是保本保息了，但錢的實際購買力卻在下降。僅選擇銀行存款，是達不到家庭資產保值、增值的目的的。

(二)債券

債券是政府、企業、銀行等債務人為籌集資金,按照法定程序發行并向債權人承諾于指定日期還本付息的有價證券。按發行主體劃分，債券可分為政府債券、金融債券、企業債券。債券相對于其他高風險產品來說，風險較小，收益率高于銀行存款。

(三)理財產品

理財產品，即由商業銀行和正規金融機構自行設計并發行的產品，將募集到的資金根據產品合同約定投入相關金融市場及購買相關金融產品，獲取投資收益后，根據合同約定分配給投資人的一類理財產品。銀行人民幣理財產品大致可分為債券型、信托型、掛鉤型及QDII型。我國商業銀行和金融機構內有許多理財產品供我們選擇，可以到柜面當面向理財經理了解，也可以在各大銀行或金融機構APP內自行了解，從國家打破剛性兌付之后，市面上大部分的理財產品均是不保本保息的，選擇理財產品時一定要仔細閱讀產品條款，不能僅聽理財經理的介紹，自己也要多方了解要購買的理財產品及發行機構的信息。

(四)基金

基金是為了某種目的而設立的具有一定數量的資金，靈活性較強，根據投資對象不同可分為股票基金、債券基金、貨幣市場基金、期貨基金等。基金是由專業人士管理的，具有一定的規模優勢，能較好的分散一部分風險，是家庭投資理財的較好選擇。其中，貨幣市場基金靈活存取，收益率高于銀行活期存款，家庭生活的常用資金可以存在貨幣基金內，不影響靈活性，還可以賺取較高的收益。

(五)股票

股票是股份公司為籌集資金而發行給各個股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價證券。每股股票都代表股東對企業擁有一個基本單位的所有權，是股份公司資本的構成部分。我國股票市場發展較為特殊，而且個人的金融知識儲備也是有限的，無法與專業金融團隊進行抗衡，所以，家庭投資理財不建議選擇股票進行投資，風險較高，收益不確定性較大，若家庭抗風險能力較好，可用理財資金較多，并且也想追求較高收益，相對于直接購買股票來說，股票基金是一個比較好的選擇。

(六)保險

保險是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業保險行為。壽險可以較好的分攤意外事故或疾病給家庭造成的風險，財險可以作為家庭投資理財長線規劃的一種選擇。

三、家庭理財投資方案的制定依據

(一)合理計算家庭可用于理財投資的資金

計算家庭可用于理財投資的資金，我們應該了解三個概念，即自由現金流、風險備用金、理財現金流。首先，家庭收入減去家庭支出即為家庭的自由現金流，進行投資理財的大前提必須是家庭自由現金流為正數；其次，家庭現金流為正數的前提下，我們就需要做好家庭應對風險的準備，家庭風險主要分為失業和重大疾病兩類，一旦家庭發生此類風險，很可能會使我們家庭自由現金流由正變負，對抗失業風險，我們就需要存夠風險備用金，風險備用金的數額以家庭實際開銷及我們找到新工作的時間來計算，對抗重大疾病風險，僅靠社保是不全面的，我們需要購買商業保險，來全面對抗這類風險，購買商業保險的支出也是風險備用金的一部分。最后，當我們存夠風險備用金時，剩下來的資金，我們就可以用來購買理財了。

(二)學習金融知識，加強對投資理財的了解

投資不等同于投機，我們學習投資理財知識，是為了讓我們學會通過科學合理的方法獲得較好的收益，在投資理財的道路上跑的更快更穩，而不是心存一夜暴富的幻想。學習投資理財知識的目的也不是讓我們成為投資理財專家，而是需要我們學會并掌握一定的投資理財技能，使我們的家庭資產保值、增資，并且在我們碰到投資陷阱時，能夠快速識別，不會導致家庭資產的嚴重損失。

(三)組合投資，匹配投資目的，分散投資風險

在我國工薪階層的收入相對固定且有限，抗風險能力也是相對較低的大環境下，家庭投資理財的首要目標應該是保值，做到保值的同時再考慮如何增值。所謂保值就是使我們的資產不會因為通貨膨脹而貶值，也就是我們的投資理財回報率要與通過膨脹率相同，投資理財回報率超過通貨膨脹率時，我們的資產就實現了增值。風險與收益是成正比的，想要獲得更高的收益，一定會承擔更高的風險。風險的本質是波動，有風險不代表一定會虧錢，從整體來看，如果是上漲的，我們選擇在高點出手，那么這個投資就是賺錢的，而且收益率一定比同期無風險的投資理財要高，一般情況下，我們可以把國庫券的收益率看作是無風險資產的收益率，來進行投資收益率對比。綜上，在進行投資理財之前，我們必須先了解我們進行投資理財的目的，根據具體目的來確定投資期限，是短期、中期、長期還是靈活存取，保證我們能夠等到投資收益實現的時候再選擇賣出。然后，再根據我們家庭的抗風險能力，對比無風險收益率，來確定具體投資理財類別。

四、家庭投資理財的風險防范

(一)樹立較強的風險意識

對于家庭投資理財來說，一定要做好機構風險和詐騙風險的防范，天上不會平白無故掉餡餅的，一旦遇到高利率的理財項目，一定要提高警惕，你看中的是利率，人家可能看中的是你的本金，不要相信銷售人員的一面之詞，要學會運用自己掌握的金融知識來辨別投資陷阱，仔細了解銷售機構及理財項目的情況，做到沉著冷靜，不要人云亦云，跟風購買，e租寶的教訓，足以引起我們的重視。同時，我們也要做好家庭抗風險能力的評估，計算好家庭可用于投資的資金，不會因為一次投資的失敗而傾家蕩產，切忌盲目投資，擺正心態，不能抱有一夜暴富的幻想，只有通過科學合理的方式方法，我們的家庭資產才會穩健的保值、增值。另外，我們也不要把雞蛋放在同一籃子里，組合投資，可以分散家庭投資理財的風險，其中一個理財項目虧了，其他理財項目賺的錢可以填補這個虧損，整體算下來虧損會減少甚至還是有收益的。

(二)學會運用保險，轉嫁降低風險

“天有不測風云，人有禍兮旦福。”人生充滿各種變數和不確定性，一旦家庭資產或家庭成員發生意外，勢必會給家庭造成一定的經濟損失，甚至會影響整個家庭未來的發展走向。保險就是讓我們拿出當下的一部分錢來規劃好不確定的未來，千萬不要讓自己攢下的財產毀于意外(火災、自然災害等)或賺的錢最后全成了醫療費，最終拖垮了整個家庭。我們要學會運用商業保險來轉嫁降低家庭風險，在家庭四面楚歌的時還有一條后路可退。目前市面上的保險產品數不勝數，我們需要根據家庭需求來合理搭配，保險一樣切忌跟風購買，適合自己的才是最好的。

五、結論

家庭投資理財也是一門學問，不是簡單靠運氣或者投機就能做好的，要想做到家庭資產的長期規劃、穩健增值，實現投資理財目的，一定要不斷學習投資理財知識，積累相關經驗，保持好心態，不要抱有投機的僥幸心理，做好預期，控制好家庭風險，為自己家庭制定出一個科學合理的理財規劃，從而使家庭資產穩健安全地保值、增值，為家庭成員的幸福生活保駕護航。